Argëtohuni DHE dilni në pension të pasur - një hak i madh jetësor për rimbursimin e taksave

Në vend të kësaj, thotë Anne Lester, ndaje dallimin. Kaloni gjysmën e jetesës dhe kurseni gjysmën tjetër në automjetin tuaj 401(k), IRA ose ndonjë mjet tjetër të daljes në pension.

Dhe mos e bëni këtë vetëm me rimbursimin tuaj, shton ajo. Bëje atë me çdo rritje ose para shtesë që vjen.

"Kursimi është shumë i vështirë," më thotë ajo. "Një nga hakimet më të mira të jetës është të angazhoheni për të kursyer gjysmën e çdo rritjeje ose ndonjë fitimi të papritur."

Lester, i cili kaloi gati 30 vjet në JP Morgan Asset Management, duke përfshirë 15 drejtimin e ekipit të Retirement Solutions dhe mbikëqyrjen e fondeve të datës së synuar, ka menduar më shumë për aspektet e sjelljes së parave që nga pensionimi në vitin 2020. Të gjithë e kemi tepër të vështirë të kurseni para, thotë ajo. (Titulli i kapitullit në librin që ajo po shkruan për financat personale: “Ti je në gjendje të kursesh, dhe nuk është faji yt!”)

Sigurisht që ka të gjitha presionet financiare të ditës, nga qiraja, gazi, ushqimi e të ngjashme. Por ekziston edhe i ashtuquajturi "rutine hedonike”–një fenomen psikologjik i konsoliduar mirë i njohur edhe si zvarritja e stilit të jetesës. Siç thotë Lester, po, "Është një gjë".

Avokati i suksesshëm i sotëm i moshës së mesme nuk është aq më i emocionuar nga Beemer-i i tij i shtrenjtë se sa ishte me Chevy-n e parë që mori në moshën 19-vjeçare. Ne përshtatemi shumë shpejt me çdo ngritje dhe çdo përmirësim në pozicionin tonë financiar. Jemi mësuar me më shumë dhe më mirë.

(Miqtë e mi nuk e besojnë se sa lirë ha unë, edhe me çmimet në rritje të ushqimeve sot - por kjo është një histori për një ditë tjetër.)

Si rezultat, shpenzimet më shumë përfundimisht nuk na bëjnë më të lumtur se sa ishim më parë. Prandaj "puna rutine": ju duhet të vazhdoni të lëvizni lart për të marrë një goditje tjetër lumturie.

Kjo është arsyeja pse, për shembull, të ardhurat reale personale të disponueshme për person janë trefishuar në Shtetet e Bashkuara gjatë jetës sime dhe nuk mund të them se njerëzit më duken tre herë më të lumtur. Ose edhe dy herë më të lumtur. Për të qenë i sinqertë, ata nuk duken të jenë aspak më të lumtur.

Ndoshta jam vetëm unë, por njerëzit dukeshin shumë më të lumtur në vitet 1990 se sa janë sot – edhe pse me dollarë konstante fitonin një të tretën më pak.

Dhe ja ku hakimi i kursimeve të Lesterit është kaq i madh. Jeni mësuar të jetoni me të ardhura të disponueshme, të themi, 40,000 dollarë në vit. Ju merrni një rritje prej 5%, ose 2,000 dollarë. Nëse gjysma e këtyre parave shkon në llogarinë tuaj të pensionit, ju merrni disa nga fitimet këtu dhe tani. Por ju përjetoni vetëm gjysmën e zvarritjes së stilit të jetesës.

"Ju qëndroni larg rutines hedonike," thotë Lester. (Ose, të paktën, ju e ngjitni atë më ngadalë)

Ky hak i thjeshtë mund të shkojë shumë. Kam përdorur disa numra të thjeshtë si ilustrim. Duke përdorur disa numra shumë të përafërt, në fund të zarfit, një person mesatar që kursente gjysmën e rritjes dhe gjysmën e rimbursimit të taksave çdo vit gjatë gjithë karrierës së tij dhe i investoi në bursë, mund të përfundonte lehtësisht me gjysmë milioni dollarë. 401 (k) deri në kohën kur ata dolën në pension. Vërtet. Kjo është rreth trefishi i shumës faktike që ka kursyer aktualisht personi mesatar i moshës 65-74 vjeç, thotë Fed.

Kjo është vetëm nga kursimi i gjysmës së çdo rimbursimi tatimor dhe gjysmës së çdo rritjeje. Asgje tjeter.

(Supozimet e mia këtu? Bazuar në të dhënat: Paga fillestare prej 35,000 dollarë në vit, 2.2% rritje vjetore, një rimbursim me vlerë 6% të të ardhurave dhe një kthim vjetor i tregut të aksioneve prej 6%. Përdorni çfarë të doni.)

Dhe është vërtet e thjeshtë. Ju në thelb mund ta bëni atë një rregull për jetën dhe t'i përmbaheni atij. Kur folëm, Lester rastësisht tha diçka që më goditi vërtet. Kur bëhet fjalë për çështjet e parave, ajo tha, “Shumica e njerëzve nuk u interesojnë shumë. Ata thjesht duan që çështja e parave të largohet.”

Unë dyshoj se ajo ka të drejtë. Kjo është arsyeja pse rregullat e thjeshta, të lehta për t'u ndjekur dhe të lehta për t'u mbajtur mend si kjo mund të jenë kaq të shkëlqyera.