'Shkoja në kolegj ma shkatërroi jetën.' Unë kam 85 mijë dollarë borxh për kredi studentore për 'diplomën time të padobishme', por fitoj vetëm 16 dollarë në orë. Si mund ta përballoj?

Pyetje: Unë jam 32 vjeç dhe kam diplomën time të bashkëpunëtorit në terapi profesionale. Unë kam borxh 25,000 dollarë në kredi studentore federale dhe 60,000 dollarë në kredi private me interes të lartë - pavarësisht se kam nënën time si bashkë-nënshkrues. Shkova në një kolegj të shkëlqyeshëm: ishte privat dhe i kushtueshëm, por kam sfida të të mësuarit që ata ishin në gjendje t'i përballonin. Por nuk do ta harroj kurrë në fillim të vitit 2018, profesorët e mi më thanë se deri në kohën kur unë dhe shokët e mi të klasës të diplomoheshim, ka të ngjarë të luftonim për të gjetur punë për shkak të ndryshimeve në profesion. Epo, ata kishin të drejtë. Dhe sigurisht pasi mora këto kredi të mëdha, ishte tepër vonë për ta rregulluar. 

U diplomova, pandemia goditi, vendet e punës ishin të pakta, dhe pavarësisht se kërkoja dhe aplikoja për gjithçka që munda për gati dy vjet, nuk kishte rëndësi. Kështu që tani po vazhdoj tetë vjet në punën time në një shtëpi grupore ku paguhem 16 dollarë në orë. Unë punoj mbi 50 orë në javë ndonjëherë, dhe gjithashtu mbështes një të rritur me aftësi të kufizuara të rënda, i cili është 100% i varur financiarisht nga unë. Unë mezi po e bëj atë rrogë në pagë siç është. 

Ndjej sikur nuk do të mund të përballoj kurrë pagesat e mia, edhe nëse gjej punë me pagesë më të lartë. Ndjehem sikur kam një diplomë të padobishme në këtë pikë. Do të jepja gjithçka që të kthehesha dhe të mos shkoja fare në kolegj. Nuk ia vlente. Rezultati im i kreditit ra për shkak të mungesës së një pagese dhe tashmë kam një mal me fatura të tjera që u detyrohem kartave të kreditit dhe faturave mjekësore. Unë fjalë për fjalë jam bllokuar nga këto kredi. Nuk kam asnjë opsion pagese që do t'i paguante ndonjëherë dhe rifinancimi nuk është një opsion, sepse rezultati im i kreditit është kaq i ulët. (Shënim: Për ata me kredi private dhe një rezultat të mirë krediti, këto janë normat më të ulëta të rifinancimit të kredisë studentore për të cilat mund të kualifikoheni.) Nuk mund të përballoj ndihmë ligjore. jam bllokuar. Shkuarja në kolegj ma shkatërroi jetën.

Përgjigje: Huamarrësit privatë të huasë studentore, për fat të keq, kanë më pak rrjeta sigurie sesa ata me kredi studentore federale, por hapi i parë që duhet të bëni me kreditë tuaja private është të kontaktoni huadhënësin tuaj për uljen e përkohshme të pagesave tuaja ose negocimin e një afati të ri kohore shlyerjeje, thonë profesionistët. 

Kjo mund ose nuk mund të sigurojë lehtësimin që ju nevojitet, kështu që profesionistët thonë të kërkoni edhe diku tjetër. "Ju mund të përfitoni nga këshilla specifike për kredinë nga Instituti i Këshilltarëve të Kredive Studentore (TISLA) ose nga këshillimi financiar individual nga dikush i certifikuar nga Fondacioni Kombëtar për Këshillimin e Kredive (NFCC)", thotë Anna Helhoski, eksperte e kredisë studentore. në NerdWallet. TISLA është një organizatë jofitimprurëse që ofron këshilla falas për huamarrësit e kredisë studentore dhe NFCC është një organizatë jofitimprurëse këshilluese financiare që ofron plane për menaxhimin e borxhit, këshillim për kredi studentore, rishikime të raporteve të kreditit dhe më shumë.

Keni një pyetje në lidhje me marrjen e kredisë studentore ose borxhit tjetër? Email [email mbrojtur]. 

Andrew Pentis, këshilltar i certifikuar i kredisë studentore dhe ekspert financash i arsimit të lartë në Student Loan Hero, thotë gjithashtu se është e mençur të merret në konsideratë opsioni i regjistrimit në një plan të menaxhimit të borxhit me ndihmën e një agjencie këshillimi krediti jofitimprurëse dhe me tarifa të ulëta. "Në këtë mënyrë, ata do të kenë një pagesë mujore në vend të disave dhe madje mund të shohin një ulje në normat e tyre të interesit," thotë Pentis. "Nga ana negative, një plan i menaxhimit të borxhit do të pezullonte aftësinë e tyre për të marrë hua gjatë asaj periudhe tre deri në pesë vjet dhe do të duhej edhe më shumë pas faktit për të ndërtuar një skedar krediti pozitiv," thotë Pentis.

Për kreditë tuaja federale studentore, shikoni një plan ripagimi të drejtuar nga të ardhurat (mund të shihni katër llojet këtu), i cili "cakton pagesën tuaj mujore të kredisë studentore në një shumë që synohet të jetë e përballueshme bazuar në të ardhurat dhe madhësinë e familjes suaj", vëren qeveria. Më pas, shpesh, pas 20-25 vjetësh, në varësi të planit, kreditë do të falen.

Diçka tjetër për t'u marrë parasysh është Programi i Shkarkimit të Huasë për Mbrojtjen e Huamarrësit për huatë federale, i cili ndihmon huamarrësit që u mashtruan nga shkollat ​​e tyre. "Nëse lexuesi beson se shkolla e tyre e terapisë profesionale e mashtronte atë në lidhje me perspektivat e saj të punës, përpara se profesori të vinte në dukje realitetin dhe ajo të ketë disa dokumente për këtë qëllim, mund të jetë e mundur të shkarkohet një pjesë ose e gjithë borxhi i huasë federale," thotë. Pentis. Rregullat e mbrojtjes së huamarrësve janë zbehur dhe kanë rrjedhur me çdo ndryshim në Departamentin e Arsimit, por ndryshimet më të fundit e bëjnë më të lehtë për huamarrësit në vështirësi të kualifikohen, veçanërisht sepse në mars 2021, Departamenti njoftoi se do të thjeshtonte procesin e miratimit të programit për të ofruar 1 $ miliardë dollarë lehtësim për 72,000 huamarrës. 

Vlen gjithashtu të theksohet se Presidenti Biden kohët e fundit zgjati pauzën e huave federale deri të paktën më 31 gusht.

Falimentimi mund të jetë një opsion, por ju duhet të gjeni një mënyrë për të përballuar avokatin dhe borxhi i kredisë studentore është shpesh shumë i vështirë për t'u shkarkuar në falimentim. Për shkak se fondet janë tashmë të pakta, ju mund të dëshironi të kërkoni nga miqtë ose familja të ndihmojnë në pagimin e tarifave të një avokati, të hartoni një plan pagese me një avokat ose madje të kërkoni një avokat që praktikon pro bono. Por Pentis thotë, “Falimentimi mund të mos jetë fillimi i ri siç imagjinohet shpesh, pasi nuk është e garantuar të shkarkojë 100% të borxhit të një konsumatori. Gjithashtu do të dëmtojë rëndë raportin dhe rezultatin e tyre të kreditit për vitet në vijim.” Ndonëse nuk është zgjidhja ideale, në fund të fundit, nëse të ardhurat tuaja të ulëta, përgjegjësitë e varura dhe problemet mjekësore e bëjnë të pamundur shlyerjen e një kredie studentore dhe çdo borxhi tjetër, falimentimi mund të sjellë një masë të lehtësimit shumë të nevojshëm. 

Përfundimi: "Nuk ka zgjidhje të shpejtë apo zgjidhje të lehtë, për fat të keq - por ka burime për t'ju ndihmuar të përballeni dhe të qëndroni në këmbë," thotë Helhoski.

Pyetjet e redaktuara për qartësi dhe shkurtësi.