Rritjet e normës së Fed po vijnë - si të trajtoni paraprakisht kursimet, hipotekën, pagesat e makinave dhe borxhin e kartës së kreditit

"Unë do të thosha se komiteti është i vendosur të rrisë normën e fondeve federale në takimin e marsit, duke supozuar se kushtet janë të përshtatshme për ta bërë këtë," shtoi ai.

Rreth kësaj paqëndrueshmërie: Investitorët, ndër të tjera, tronditen nga një rritje e pritshme për normën e fondeve federale me ndikim kritik, që pritet gjerësisht të ndodhë në mars, duke sjellë një seri rritjesh të mundshme të normave deri në vitin 2022.

Kur Komiteti Federal i Tregut të Hapur (FOMC) rrit normat, kostot e huamarrjes rriten në të gjithë ekonominë - dhe kthehen në ndjekje të konsumatorëve që duhet të faktorizojnë ato kosto më të larta të huamarrjes në vendimet e tyre financiare.

"Me inflacion shumë mbi 2% dhe një treg të fortë pune, FOMC pret që së shpejti do të jetë e përshtatshme të rritet diapazoni i synuar për normën e fondeve federale," tha Fed në deklaratën e saj të politikës të lëshuar të mërkurën pasdite.

Ajo nuk u zotua për një rritje të normës në mbledhjen e saj të planifikuar për në mes të marsit.

Norma e fondeve federale është norma e interesit që bankat i ngarkojnë njëra-tjetrës për kredi të shkurtra njëditore dhe e përdorin si bazë për normat e tjera të huadhënies. Shkalla tani është në thelb 0%, një nivel bazë që fillimisht ishte menduar të ndihmonte ekonominë në fazën e hershme të bllokimeve të pandemisë dhe normave të larta të papunësisë.

Fed ka arsye të mira për të menduar një rritje të normës: normat e papunësisë janë shumë më të ulëta, bllokimet janë zhdukur dhe inflacioni i çmimeve gërryen buxhetet e familjeve. Ritmi i inflacionit në dhjetor arriti në 7%, një nivel gati 40-vjeçar.

Ndërsa Powell përshkruan një kurs për rritjen e normave gjatë kësaj ekonomie në rimëkëmbje, ja se si njerëzit mund të planifikojnë hapat e tyre të ardhshëm financiarë për muajt e ardhshëm:

Çfarë duhet të bëni nëse jeni duke blerë një shtëpi

Kushdo që ka qenë në treg për një hipotekë - qoftë për të blerë një shtëpi ose për të rifinancuar kredinë e tyre - pa dyshim ka lindur dëshmitar i rritjes mahnitëse të normave të interesit për këto produkte.

Që nga e enjtja, normat e hipotekave ishin në një nivel të lartë të epokës së pandemisë, me normën bazë për hipotekën me normë fikse 30-vjeçare mesatarisht 3.56%. Në harkun kohor prej katër javësh, norma e kredisë 30-vjeçare është rritur me më shumë se 50 pikë bazë, ose gjysmë për qind.

Ja lajmi i mirë: Rritja e ardhshme e normës së Fed-it tashmë është futur në normat e hipotekave - Fed manipulon normat afatshkurtra të interesit, ndërsa normat e hipotekave janë afatgjata. Rrjedhimisht, pritshmëritë për veprimet e Fed janë duke u faktorizuar tashmë në normat që huadhënësit u ofrojnë aplikantëve.

Plus, Rezerva Federale ka reduktuar sasinë e letrave me vlerë të mbështetura nga hipoteka që po blen, ndërsa ka ulur likuiditetin në tregun e hipotekave. Kjo, gjithashtu, mund të ketë një efekt në normat e interesit.

Një tjetër pozitive: po bëhet më e lehtë të kualifikohesh për një hipotekë në një kuptim. Ndërsa normat rriten, vëllimet e rifinancimit zvogëlohen. Është më e lehtë për huadhënësit të tërheqin klientë rifinancues, por ata duhet të konkurrojnë më shumë për blerësit e shtëpive.

“Hadhënësit janë të etur për volum pasi trafiku i rifinancimit zbehet dhe investitorët që blejnë borxhin e hipotekave janë ende shumë në një modalitet 'rrezik-për'", tha për MarketWatch në dhjetor Greg McBride, analisti kryesor financiar në Bankrate. "Deri në asnjërën nga këto ndryshime, nuk ka një katalizator të qartë për një shtrëngim të kredisë hipotekore."

Në të njëjtën kohë, tarifat më të larta mund ta bëjnë më të vështirë për disa blerës kualifikimin, pasi është një angazhim financiar më i rëndë.

Ekonomistët presin që rritja e normave të hipotekave në javët e fundit ka shkaktuar tashmë një nxitim të paarsyeshëm për të blerë shtëpi shumë përpara sezonit tipik të pikut të blerjes së shtëpive në pranverë. Këta blerës po synojnë të bllokojnë financimin e lirë ndërsa munden akoma. Ekspertët e pasurive të paluajtshme besojnë se normat e hipotekave do të vazhdojnë të rriten gjatë gjithë vitit.

Çdo blerës i shtëpisë që kërkon t'i bashkohet atij nxitimi duhet të jetë i ndërgjegjshëm për kohën e tyre. Para-miratimet e hipotekave zakonisht zgjasin për 90 ditë, por disa huadhënës ofrojnë dritare më të shkurtra, sipas Bankrate. Blloqet e normës së hipotekave, ndërkohë, janë përgjithësisht të mira për 15 deri në 60 ditë, sipas Rocket Mortgage.

Në të dyja rastet, zakonisht mund t'i kërkoni huadhënësit tuaj një zgjatje, megjithëse ndonjëherë kjo do të përfshijë një kontroll tjetër krediti ose një tarifë shtesë.

Sezoni pranveror i blerjeve të shtëpive është pothuajse afër, dhe kjo do të jetë një kohë kur më shumë prona do të dalin në treg. Megjithatë, blerësit e sotëm duhet të përgatiten për një treg të vështirë. Inventari i shtëpive për shitje lëviz rreth niveleve të ulëta rekord, që do të thotë se pronat që janë në treg ka të ngjarë të marrin oferta të shumta dhe të tërheqin luftëra ofertash.

Shanset janë që shumë blerës nuk do të kenë sukses në ofertën e tyre të parë, kështu që është e rëndësishme ta mbani parasysh këtë kur kërkoni miratimin paraprak. Nëse një familje nuk është gati të mbyllë një marrëveshje shpejt, ata mund të qëllojnë veten në këmbë duke u miratuar para kohe.

Po bilanci i kartës suaj të kreditit?

Disa këshilla të prera: Paguani sa më shumë që të jetë e mundur përpara se rritja e normave të rrisë APR-në e kartës së kreditit (norma vjetore e përqindjes), thonë ekspertët.

Huadhënësit dalin me APR-të e tyre duke faktorizuar të ashtuquajturën "normë kryesore" - e cila është e lidhur ngushtë me normën e Fed - me komponentë të tjerë si rezultatet e kreditit dhe rrezikun e një personi për të mos paguar.

Kur norma e Fed rritet, APR-të ndjekin nga afër dhe kostoja e mbajtjes së një bilanc rritet, tha më parë Matt Schulz, analisti kryesor i kredisë i LendingTree. Pas një rritje të normës, mund të duhen deri në dy muaj që APR të rriten, tha ai. Mesatarja e prillit është tani 19.55%, e pandryshuar nga dhjetori, sipas LendingTree.

"Nëse keni një kartë krediti dhe keni një bilanc nga muaji në muaj, normat e interesit duhet të jenë të një rëndësie për ju," tha Bruce McClary, zëdhënës i Fondacionit Kombëtar për Këshillimin e Kredisë.

Ky është një numër i madh njerëzish, sepse 38% e konsumatorëve kanë një lloj borxhi të kartës së kreditit nga muaji në muaj, sipas sondazhit të fundit të organizatës. Kjo është më pak nga 43% në 2020.

Megjithatë, McClary vuri në dukje se afërsisht 30% po shpenzojnë më shumë se një vit më parë dhe afërsisht një e pesta thonë se po kursejnë më pak. "Shumë njerëz po jetojnë afër skajit" dhe madje një rritje e vogël e prillit mund të ketë një ndikim të madh, tha ai.

Kur shlyerja e një bilanc nuk është e mundur, McClary tha se ka gjëra të tjera që njerëzit mund të bëjnë. Një ide është duke kërkuar tani për një kartë të re krediti ku njerëzit mund të bëjnë një transferim bilanci për një tarifë dhe tarifa më të ulëta. APR në kartat e transferimit të bilancit 0% tani janë 18.09%, tregoi data e LendingTree.

Një ide tjetër e anashkaluar shpesh është negocimi me huadhënësin e kartës së kreditit për të marrë një APR më të ulët, ose për të gjetur një kartë tjetër nga emetuesi që ofron tarifa më të ulëta, tha McClary.

Këto strategji janë më të mirat për njerëzit me rezultate të mira krediti, vuri në dukje McClary. Por rezultatet për shumë njerëz janë rritur gjatë pandemisë dhe ata mund të mos e kuptojnë atë, tha ai.

A duhet të marr një kredi për makinë përpara rritjes së normës?

Për të filluar, makinat nuk janë shumë të volitshme këto ditë - falë mungesës së vazhdueshme të çipave, e cila po kufizon furnizimin e makinave të reja dhe të përdorura.

Gjatë vitit të kaluar, çmimet për makinat dhe kamionët e përdorur janë rritur me 37%. Ndërsa çmimet për automjetet e reja u rritën me afro 12% gjatë vitit të kaluar, sipas Indeksit të Çmimeve të Konsumit të dhjetorit.

Nëse po kërkoni të merrni një kredi për automjete për të financuar makinën tuaj të re, nuk keni nevojë të nxitoni për të nënshkruar marrëveshjen për të kursyer para përpara se rritja e normës së Fed të hyjë në fuqi, tha McBride në Bankrate.com.

“Një rritje e normave të interesit ka një ndikim minimal në përballueshmërinë e normës së kredisë për makina,” tha ai për MarketWatch. "Diferenca prej një çerek pikë përqindjeje arrin në një diferencë prej 3 dollarë në muaj për një blerës makine që merr hua 25,000 dollarë."

Norma e interesit në pagesën e makinës suaj është më e ndjeshme ndaj faktorëve të tillë si rezultati juaj i kreditit, historia e kredisë dhe raporti borxh ndaj të ardhurave "se sa një rritje marxhinale në normën e fondeve federale", tha Shannon Bradley, një ekspert i kredive për makina në NerdWallet.
NRDS,
.

Nëse e shtyni blerjen e një makine tani, me siguri do të paguani një normë më të lartë interesi për një kredi për automjete, por "mund të jeni gjithashtu në një pozicion për të blerë me një çmim më të mirë," tha Bradley. Por kjo varet nëse furnizimi i makinave rimëkëmbet apo jo.

Ku mund t'i vë në punë kursimet e mia?

Llogaritë e kursimeve dhe certifikatat e depozitave nuk janë vendi për të bërë kthime mahnitëse nga investimi, por ato mund të jenë një mënyrë konservatore për të sjellë pak më shumë, duke ruajtur ende një fond ditësh me shi.

Për shkak se yield-et e përqindjes vjetore (APY) për këto llogari varen ngushtë nga norma e Fed-it, rritjet e ardhshme të normave do t'i bëjnë ato kthime pak më bujare, tha Ken Tumin, themeluesi dhe redaktori i DepositAccounts.com.

Kjo është veçanërisht e vërtetë për llogaritë e kursimeve dhe CD-të e ofruara nga bankat online në vend të bankave të trashëguara, me tulla dhe llaç, tha Tumin.

Për shembull, norma mesatare e llogarisë së kursimeve për të gjitha bankat është 0.06% në janar, por për bankat online, norma mesatare është 0.46%, tha Tumin. Bankat me tulla dhe llaç janë "të mbushura me depozita", kështu që ato kanë më pak nxitje për të rritur shpejt normat në një garë për llogari, tha Tumin.

Mund të duhen vite dhe rritje të shumëfishta të normave për bankat me tulla dhe llaç për të rritur normën mesatare në 0.09%, tha Tumin. Por nëse historia është ndonjë udhëzues, normat në bankat online do të përputhen ngushtë me normën e fondeve federale dhe me një ritëm shumë më të shpejtë.

Në dhjetor 2018, norma e synuar për normën e fondeve federale ishte 2.25%-2.25%, vuri në dukje ai. Në atë kohë, llogaritë e kursimeve në internet ofronin një mesatare prej 2.23% APY, tha ai. Ishte mesatarisht 2.72% për një CD njëvjeçare nga një bankë online, tha ai.

Normat për CD-të janë rritur dhe Tumin thotë se trendi rritës do të vazhdojë. APY në të gjitha CD-të njëvjeçare është tani 0.13% dhe është 0.51% për bankat online.

Mbani në mend CD-të kanë periudha mbylljeje dhe gjoba për tërheqjet e hershme. Kur bëhet fjalë për strategjitë financiare në mjedisin aktual, CD-të "nuk po zëvendësojnë aksionet dhe obligacionet", tha Tumin. "Unë e shoh atë duke plotësuar një llogari kursimi."

Ndërkohë, Powell tha se ka një rrugë të gjatë për të bërë rimëkëmbjen e epokës së pandemisë. "Perspektiva ekonomike mbetet shumë e pasigurt," tha ai të mërkurën. “Bërja e politikës së përshtatshme monetare në këtë mjedis kërkon përulësi, duke pranuar [që] ekonomia evoluon në mënyra të papritura.”