Përpjekjet për t'i mbajtur punëtorët nga arkëtimi i 401(k)-ve të tyre fitojnë avull

Një dispozitë në legjislacionin e ri të Presidentit Biden synon t'i pengojë punëtorët të arkëtojnë 401(k) e tyre kur lëvizin nga një punë në tjetrën, duke u mbështetur në një përpjekje të ngjashme të nisur vitin e kaluar nga sektori privat.

La legjislacion hap rrugën për planet e daljes në pension të punëdhënësit për të ofruar shërbime automatike të transportueshmërisë, kështu që fondet mund të transferohen pa probleme në një plan të ri punëdhënësi, përveç nëse punonjësi tërhiqet. Ai gjithashtu rrit kufirin për rrotullimet automatike nga 5,000 dollarë në 7,000 dollarë. Kjo pason një konsorcium të ri të nisur në tetor nga drejtuesit në fushën e daljes në pension 401(k) me qëllimin e automatizimit të rikthimit të planit të pensionit.

Likuidimi i fondeve para një moshe të caktuar është i kushtueshëm me gjoba dhe taksa dhe mund t'u grabisë punëtorëve të cenueshëm mundësinë për të gjeneruar kursime domethënëse për daljen në pension. Por disa kritikë thonë se lëvizjet mund të jenë shumë të ngushta dhe nuk adresojnë plotësisht arsyen pse njerëzit marrin para herët.

Dekurajuese cash-out

Përpara se legjislacioni të nënshkruhej në dhjetor, një bashkëpunim i Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions dhe Retirement Clearinghouse krijoi Rrjetin e Shërbimeve të Transportueshmërisë, një shkëmbim dixhital mbarëkombëtar që do të automatizojë procesin për klientët e tyre sponsorë dhe pjesëmarrësit e tyre për të lëvizur 401 ( k), 401 (a), 403 (b) dhe 457 bilancet e llogarisë nga plani në plan kur punonjësit ndryshojnë vendin e punës. 

Konsorciumi - që pritet të fillojë të funksionojë deri në fund të marsit - aktualisht përfaqëson rreth 43.8 milionë punëtorë në më shumë se 48,000 plane pensioni të sponsorizuara nga punëdhënësit, bazuar në të dhënat e publikuara nga Pensions & Investments. Ky ligj i ri do të ndihmojë për ta ngritur atë në një nivel më të lartë.

“Legjislacioni ka një ndikim të madh dhe pozitiv në konsorciumin dhe transportueshmërinë e automjeteve”, tha Neal Ringquist, nënkryetar ekzekutiv në Retirement Clearinghouse, për Yahoo Finance. "Kjo duhet të rrisë numrin e transaksioneve të transportueshmërisë së automjeteve me 20% kur ligji i ri të hyjë në fuqi, duke lejuar përfundimisht konsorciumin të zvogëlojë tarifën e transaksionit të transportueshmërisë së automjeteve një herë që i ngarkohet pjesëmarrësit."

Historia vazhdon

Tarifat e transaksionit një herë që i ngarkohen pjesëmarrësit janë aktualisht 30 dollarë për bilancet mbi 600 dollarë, 5% e gjendjeve të llogarisë për bilancet midis 50 dhe 599 dollarë dhe pa pagesë për bilancet nën 50 dollarë.

Për të pasur një ndikim të rëndësishëm për pensionistët e ardhshëm, praktika duhet të jetë e madhe. Dhe dispozita e ligjit të ri duhet të sigurojë këtë hap.

"Suksesi i transportueshmërisë së automjeteve varet nga shkalla dhe pjesëmarrja e sa më shumë prej mbajtësve të regjistrimeve të industrisë të jetë e mundur," tha për Yahoo Finance Kevin Barry, president i divizionit të investimeve në vendin e punës në Fidelity. “Ne inkurajojmë të gjithë mbajtësit e të dhënave të bashkohen me rrjetin për të ofruar përfitimet e transportueshmërisë automatike për klientët e tyre sponsorizues të planit dhe pjesëmarrësit e planit.”

Kush nxjerr para?

Kjo është arsyeja pse dispozita e këtij ligji të ri është kritike. Në vitin 2021, Fidelity përpunoi 1.1 milion para të detyrueshme për klientët e saj sponsorizues. Nga 1.1 milionë, 66% ishin nën 1,000 dollarë dhe u dërguan si çeqe. Dhe 55% e 1.1 milion ishin nën moshën 35 vjeç.

Një në 3 punëtorë i shlyen llogaritë e tyre të pensionit kur largohen nga puna, sipas hulumtimit të ofruar nga Instituti i Grave për Pension të Sigurt (MË I urtë). Për punëtorët midis moshës 20 dhe 30 vjeç, kjo shkon deri në 41% ose më shumë, tha Cindy Hounsell, presidente dhe themeluese e WISER për Yahoo Finance.

Ndërrimi i punës hap derën për të nxjerrë paratë.

Sipas analizë botuar në Gazetën Tatimore Kombëtare.

Dhe sa më i ri të jeni, aq më të mëdha janë shanset që të ndërroni punë. Në vitin 2020, Departamenti i Punës raportoi një qëndrim mesatar 10-vjeçar të punës për punëtorët midis moshës 55 dhe 64 vjeç krahasuar me pak më pak se tre vjet për punëtorët midis moshës 25 dhe 34 vjeç.

"Ne jemi mbledhur së bashku për të thënë, 'si ta zgjidhim këtë problem të jashtëzakonshëm ekonomik që prek shumë amerikanë," tha Robert Johnson, themelues dhe kryetar i Retirement Clearinghouse, për Yahoo Finance. “Kjo me të vërtetë synon të mbajë në sistem punëtorët me paga të ulëta, minoritetet dhe gratë, të cilat janë më të prekura nga paratë e gatshme.”

Kostoja e arkëtimit

Tërheqja e parave nga një fond pensioni i shtyrë nga taksat para se të jeni 59 ½ është i kushtueshëm. IRS vendos një dënim prej 10% për shpërndarjet e bëra përpara se mbajtësi i llogarisë të jetë 59 ½. Dhe taksat mbi të ardhurat paguhen për fondet që tërhiqen. Në fund të fundit, ju humbisni efektet komplekse nëse ekuilibri mbetet i paprekur.

Për shembull, nëse jeni 25 vjeç dhe keni 5,000 dollarë të grumbulluara në planin tuaj të pensionit, duke supozuar një kthim prej 5%, llogaria juaj mund të vlejë 38,808 dollarë kur të dilni në pension në moshën tuaj të plotë të pensionit 67 vjeç. Ana e kundërt: Nëse do të të holla tani, ju do të paguani gjoba prej 500 dollarë në IRS dhe taksa prej 1,000 dollarë, duke ju lënë me 3,500 dollarë.

(Nëse jeni kurioz se sa mund t'ju kushtojë përfundimisht marrja e parave, mund ta ekzekutoni Llogaritësi i parave të hollash i shtëpisë së pensioneve për t'ju treguar se çfarë mund t'ju kushtojë edhe një bilanc i vogël i arkëtuar.)

A do të funksionojë?

Ndërsa dispozita e re e transportueshmërisë së automjeteve sigurisht që do t'i ndihmojë njerëzit të vazhdojnë të kursejnë për daljen në pension, qëllimi është i kufizuar, sipas disa vëzhguesve të industrisë.

"Ky lehtësim përmbysjeje nuk do të ndihmojë shumë," Teresa Ghilarducci, një profesore e ekonomisë dhe analizës së politikave në Shkolla e re për Kërkime Sociale, i tha Yahoo Finance.

SHBA renditet e ulëta në mesin e sistemeve të pensioneve, sipas Mercer Global Index, sepse ne lejojmë që paratë e pensionit të subvencionuara nga taksat të përdoren para daljes në pension, tha ajo.

“Gratë dhe burrat dhe gratë jo të bardha, të cilët kanë më shumë gjasa të kenë të ardhura të ulëta, kanë më shumë gjasa të tërheqin kursimet e pensionit para daljes në pension dhe të paguajnë një gjobë tatimore për shkak të goditjeve ekonomike si papunësia, orët e reduktuara, sëmundjet ose divorci. ka thënë Ghilarducci. “Lehtësimi i parave nga një plan në tjetrin nuk i ndihmon njerëzit që me shumë gjasa tërhiqen dhe nuk adreson arsyet që ata tërhiqen.”

Viti i ardhshëm mund të nxjerrë në pah argumentin e Ghilarducci. Të Rezerva Federale pret që shkalla e papunësisë të rritet në 4.6% në 2023 nga 3.7% këtë vit, që do të thotë se shumë më tepër punëtorë që përballen me një pushim nga puna do të përballen gjithashtu me dilemën se çfarë të bëjnë me kursimet e tyre të pensionit.

“Lehtësimi i përmbysjeve është krejtësisht jashtë pikës, mjaft i parëndësishëm për problemin dhe nuk do të lëvizë gjilpërën në rregullimin e matësit të problemit të daljes në pension,” tha Ghilarducci. “Rregullimi i tërheqjeve para daljes në pension dhe përmirësimi i sistemit tonë kërkon parandalimin e tërheqjeve para pensionit të kursimeve të pensionit të subvencionuara nga taksat. Periudha.”

Kerry është një reporter dhe kolumnist i lartë në Yahoo Money. Ndiqni atë në Twitter @kerryhannon

Lexoni tendencat dhe lajmet më të fundit të financave personale nga Yahoo Money.