Po bëni një Roth Rollover? Kujdes nga rregulli 5-vjeçar

Roth IRA është quajtur "thika e ushtrisë zvicerane" e financave personale për shkak të fleksibilitetit të saj dhe statusit pa taksa të fitimeve të saj. Kjo është arsyeja pse kaq shumë punëtorë në pension lëvizin për t'i kthyer llogaritë e vendit të tyre të punës 401(k) në një Roth, dhe pse kaq shumë këshilltarët financiarë rekomandoni konvertimin e një IRA tradicionale në një Roth.

Ideja është që nëse paguani tatimin mbi të ardhurat për paratë tuaja të daljes në pension tani – veçanërisht kur shumë balanca të llogarive janë dukshëm të ulëta – fitimet tuaja të Roth pa taksa do të përbëjnë diferencën dhe ndoshta më shumë.

Por kujdes nga Rregulli 5-vjeçar.

Më poshtë do t'ju udhëzojmë në të gjitha aspektet e Rregullit 5-vjeçar, por merrni parasysh përputhjen me një këshilltar financiar të verifikuar falas për më shumë ndihmë në menaxhimin e një rikthimi të Roth-it dhe nevojave të tjera të daljes në pension.

Rregulli 5-vjeçar: Çfarë duhet të dini

Ndërsa kontributet për një Roth mund të tërhiqen në çdo kohë, ju nuk mund të prekni fitimet nëse llogaria nuk ka qenë e hapur për të paktën pesë vjet. Pra, nëse jeni duke futur një llogari tjetër të daljes në pension në një Roth IRA në 2023, sigurohuni që të mos keni nevojë për fitimet deri të paktën në vitin 2028. Nëse llogaria për kalimin është llogaria juaj e parë Roth IRA ose keni hapur Rothin tuaj të parë më pak se pesë vjet më parë, fitimet do të tatohen kur tërhiqen. Një ndërprerje është se edhe nëse një Roth që keni hapur më shumë se pesë vjet më parë është i mbyllur, ai ende llogaritet në rregullin 5-vjeçar.

Dhe, po, rregulli 5-vjeçar vlen edhe nëse jeni më i vjetër se 59.5 vjeç - ju duhet të plotësoni të dyja kërkesat ose humbni uljen e taksave për fitimet.

Nëse po mendoni të konvertoni një llogari individuale të pensionit në një Roth, është edhe më keq. Rregulli 5-vjeçar në Konvertimet Roth kërkon që ju të prisni pesë vitet e plota përpara se të tërhiqeni Ndonjë bilancet e konvertuara - kontributet ose fitimet - pavarësisht nga mosha juaj.

Kjo nuk e zvogëlon atraktivitetin e një llogarie Roth për njerëzit që duan të marrin më shumë kontroll mbi investimet e tyre sesa të arrijnë në një vend pune 401 (k) ose plani 403(b), i cili mund të kufizohet vetëm në disa fonde të përbashkëta pronësore të operuara nga sponsori i planit, një mungesë totale e fondeve më të lira të tregtueshme në shkëmbim (ETF), kontribute që përputhen nga punëdhënësi të ngecur në stokun e kompanisë, si dhe pa kontroll mbi zgjedhjen e tarifave të ngarkuara në llogarinë tuaj.

Historia vazhdon

Një tjetër arsye pse investitorët zgjedhin një rikthim ose konvertim Roth është kur ata duan ta shmangin atë rregullat e kërkuara minimale të shpërndarjes (RMD) që fillon në moshën 72-vjeçare – edhe në llogaritë e Roth 401(k). Roth IRA është i përjashtuar nga kërkesat RMD, gjë që lejon paratë që do të ishit detyruar të tërhiqnit për të vazhduar gjenerimin e fitimeve.

Një problem me të cilin përballen investitorët kur planifikojnë një rikthim ose konvertim në Roth janë kufijtë e të ardhurave që zbatohen për kontributet nëse të ardhurat tuaja bruto të rregulluara (AGI) nga deklarata juaj tatimore janë më shumë se 144,000 dollarë për një skedar të vetëm ose 214,000 dollarë për kthime të përbashkëta. Me një plan 401 (k) ose të ngjashëm, mënyra e zgjidhjes është një përjashtim i quajtur "shpërndarje në shërbim". Nëse jeni më i vjetër se 59.5 vjeç dhe ende punoni, mund të tërhiqni ose të ktheni paratë nga 401(k) juaj. Shumica e planeve lejojnë këto shpërndarje në kushte të caktuara, të tilla si vështirësitë financiare, dhe shumë gjithashtu lejojnë shpërndarje për pjesëmarrësit më të vjetër se 59.5 vjeç, por jo të gjitha, kështu që do t'ju duhet të kontrolloni me sponsorin e planit tuaj.

Për konvertimet e Roth nga një IRA tradicionale, ju mund të kapërceni kufijtë e të ardhurave me atë që njihet si a Konvertimi Roth me derë të pasme. Ju mund të dëshironi ta bëni këtë më shpejt se më vonë pasi disa anëtarë të Kongresit kanë punuar për të mbyllni zbrazjen e derës së pasme prej pak kohesh. Nëse jeni duke bërë një konvertim Roth, do t'ju duhet gjithashtu të keni kujdes rregulli "pro rata". në pesë vitet e para, i cili zbatohet për konvertimet nga llogaritë që përfshijnë kontribute para tatimit, të zbritshme dhe kontribute të pazbritshme pas tatimit. Një truk që mund të funksionojë në atë rast është të konvertoni vetëm një shumë të vogël për pesë vitet e para.

Si gjithmonë, strategjitë e taksave dhe investimeve mund të jenë komplekse dhe varen nga situata e secilit individ, kështu që konsultohuni fillimisht me një këshilltar tatimor ose financiar.

Bottom Line

Konvertimi i një IRA tradicionale në një Roth mund të jetë i dobishëm për shumë njerëz në dritën e fleksibilitetit dhe statusit pa taksa të fitimeve të këtij të fundit. Por ndërsa kontributet në një Roth IRA mund të tërhiqen në çdo kohë, mbani mend se nuk mund të prekni të ardhurat nëse llogaria nuk ka qenë e hapur për të paktën pesë vjet, edhe nëse jeni 59.5 vjeç ose më i vjetër.

Këshilla për Planifikimin e Pensionit

• Konsideroni të flisni me tuajin këshilltar financiar në lidhje me mënyrat më të mira për të menaxhuar asetet e daljes në pension dhe taksimin nëse po konsideroni një konvertim të Roth. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

• Një konvertim Roth IRA nuk është e njëjta gjë si një rikthim i IRA. Me një rikthim, ju po lëvizni para nga një llogari si pensioni në tjetrën. Për shembull, nëse largohesh nga puna, mund të vendosësh rrotulloni asetet tuaja tradicionale 401(k) në një IRA tradicionale. Ose mund të rrotulloni një Roth 401(k) në një Roth IRA. IRS kufizon sa shpesh mund t'i ktheni fondet. Në përgjithësi, nuk mund të bëni më shumë se një rikthim nga e njëjta IRA brenda një periudhe njëvjeçare.

Kredia e fotografisë: ©iStock.com/DNY59

Postimi Po bëni një Roth Rollover? Kujdes nga rregulli 5-vjeçar shfaq së pari në Blog SmartAsset.