A llogari e kursimeve shëndetësore (një HSA) është një formë e llogarisë së pensionit të favorizuar nga taksat e krijuar për shpenzimet e kujdesit shëndetësor. Ju mund të bëni kontribute në llogarinë tuaj në çdo kohë për sa kohë që nuk jeni regjistruar në Medicare. Gjatë çdo periudhe kur jeni regjistruar në Medicare, nuk mund të jepni kontribute për një HSA të kualifikuar. Nëse keni pyetje të tjera në lidhje me kursimet e pensionit dhe kujdesin shëndetësor, mund të jetë një ide e mirë të flisni me një profesionist financiar i cili mund t'ju ndihmojë të planifikoni. Një këshilltar financiar mund të luajë një rol të tillë, dhe Mjeti falas i përputhjes së këshilltarëve të SmartAsset mund t'ju përputhet me këshilltarët që i shërbejnë zonës tuaj.
Çfarë është një HSA?
A llogari e kursimeve shëndetësore (HSA) është një llogari pensioni me avantazhe tatimore që ndan veçoritë e një 401(k), një IRA dhe një Roth IRA. Ashtu si një 401(k) dhe IRA, paratë që kontribuoni në një HSA janë plotësisht të zbritshme nga taksat. Ju nuk paguani taksa federale ose shtetërore mbi të ardhurat për këto para dhe madje mund t'i zbritni ato nga tuajat taksat e listës së pagave (FICA)..
Ju mund të ndërtoni një HSA ose individualisht ose përmes punëdhënësit tuaj. Me një plan individual do të bënit vetë kontributet, më pas do të bënit zbritjet përkatëse në taksat tuaja të fundvitit. Me një plan punëdhënësi, departamenti juaj i listës së pagave mund të bëjë kontribute HSA dhe rregullime tatimore në të njëjtën mënyrë që bëjnë me një 401 (k). Punëdhënësit që drejtojnë një program HSA gjithashtu mund të japin kontribute për punonjësit e tyre.
Për më tepër, si një Roth IRA, tërheqjet nga një HSA janë pa taksa për sa kohë që përdorni paratë për të paguar për një shpenzim mjekësor të kualifikuar. Kjo përfshin të gjitha fitimet e llogarisë me kalimin e kohës, që do të thotë se ju keni një grup parash plotësisht të pataksuara në dispozicion për shpenzime mjekësore.
Tërheqjet e HSA
Pas moshës 65 vjeç, ju mund të tërhiqni para nga një HSA për çfarëdo arsye pa u ndëshkuar. Megjithatë, nëse i shpenzoni paratë për shpenzime jo mjekësore, do t'ju duhet të paguani taksa për tërheqjet tuaja në të njëjtën mënyrë si me një IRA ose një plan 401 (k).. Kjo strukturë i ka bërë llogaritë e kursimeve shëndetësore potencialisht të njohura si një mjet pensioni për individët kualifikues. (Thënë kështu, ekspertët shëndetësorë dhe financiarë në përgjithësi nuk e rekomandojnë këtë program në përgjithësi, për arsyet e shpjeguara më poshtë.)
Në thelb një HSA ofron të gjitha avantazhet e një 401 (k) dhe një IRA, ndërsa ka përfitimin shtesë të eliminimit të taksave tërësisht nga shpenzimet e lidhura me shëndetin. Megjithatë, nëse tërheqni para para moshës 65 vjeç dhe i shpenzoni për shpenzime jo shëndetësore, ju jeni subjekt i tatimit mbi të ardhurat dhe një gjobë shtesë tatimore.
Kur mund të kontribuoni në një HSA?
Për të kontribuar në një HSA duhet të plotësoni tre kritere:
Ju nuk duhet të regjistrohen në Medicare;
Ju nuk duhet të pretendoheni si i varur nga taksat e dikujt tjetër;
Ju duhet të regjistroheni në një plan kualifikues të sigurimit shëndetësor me zbritje të lartë, pa asnjë formë tjetër sigurimi shëndetësor.
Ju kurrë nuk e humbni aksesin në llogarinë tuaj të kursimeve shëndetësore. Paratë janë tuajat, i nënshtrohen vetëm çdo forme ndëshkimi për tërheqje të hershme në varësi të mënyrës se si i përdorni. Megjithatë, nëse ndonjë nga këto tre kritere ndryshon, nuk mund të vazhdoni më të bëni kontribute në këtë llogari.
Regjistrimi në Medicare do të thotë që shumica e njerëzve nuk mund të vazhdojnë të japin kontribute për HSA-në e tyre pasi të dalin në pension. Në moshën 65 vjeçare ju keni të drejtë të merrni Medicare, dhe shumica (nëse jo të gjithë) marrësit e Sigurimeve Shoqërore regjistrohen automatikisht në këtë program. Pasi të regjistroheni, nuk mund të bëni kontribute shtesë në llogarinë e kursimeve shëndetësore.
Kontributet pas daljes në pension
Dikush që dëshiron të vazhdojë të japë kontribute pas daljes në pension, mund ta bëjë këtë duke mos u regjistruar në Medicare ose duke u tërhequr nga programi. Ndërsa të rralla, të dyja janë opsione. Megjithatë, nuk ka gjasa që kjo të ketë kuptim financiarisht. Në shumicën e rasteve Medicare ofron më shumë për sa i përket vlerës së dollarit sesa një llogari kursimi shëndetësor.
Në kohën e shkrimit, IRS përcaktoi një plan sigurimi të lartë të zbritshëm si një me një zbritje prej të paktën 1,400 dollarë për një individ ose 2,800 dollarë për një familje. Këto shuma rregullohen periodikisht për të llogaritur inflacionin. Nëse keni një plan të kujdesit shëndetësor me zbritje më të ulëta, ose nëse jeni i pasiguruar, nuk mund të kontribuoni në një llogari kursimi shëndetësor.
Për shkak të kërkesës së sigurimit me zbritje të lartë, një numër ekspertësh të kujdesit shëndetësor dhe financiar i konsiderojnë HSA-të një ide të keqe për shumë individë. Përparësitë tatimore të këtij programi janë të shkëlqyera, kështu që në vakum mund të ketë një llogari kursimi shëndetësor ndihmë me planifikimin e daljes në pension.
Kur është një HSA një ide e mirë?
Për shumicën e njerëzve, përdorimi më i mirë për një plan kursimi shëndetësor është kur jeni i ri. Një i rritur i shëndetshëm në të 20-at e tyre shpesh mund të përballojë të regjistrohet në një plan me zbritje të lartë, pasi nevojat e tyre mjekësore shpesh përcaktohen nga rreziku katastrofik dhe jo nga mirëmbajtja rutinë. Ky person mund të bëjë kontribute në llogarinë e kursimeve shëndetësore gjatë të ashtuquajturave vitet e tij "të rinj të pamposhtur". Përfundimisht ata do të futen gradualisht një plan më të plotë të kujdesit shëndetësor dhe nuk do të lejohen më të japin kontribute në HSA, por ata mbajnë akses në llogari. Ato para mund të rriten gjatë gjithë viteve të tyre të të rriturve dhe të ofrojnë një fond pensioni shtesë kur të vijë koha.
Për dikë që ka një plan me zbritje të lartë, kontributi në një HSA është një opsion i shkëlqyeshëm. Megjithatë, nëse i keni mjetet, zakonisht është më mirë të regjistroheni në një plan më gjithëpërfshirës të sigurimit shëndetësor dhe të humbni aksesin në programin HSA.
Bottom Line
Ju mund të kontribuoni në një llogari kursimi shëndetësor pasi të dilni në pension, për sa kohë që nuk jeni regjistruar në Medicare. Nëse jeni regjistruar në Medicare, nuk mund të kontribuoni në një llogari kursimi shëndetësor, por ka mënyra të tjera për të kursyer për kostot e pritshme dhe të papritura të kujdesit shëndetësor. Përpiquni të siguroheni që jeni të përgatitur për të gjitha shpenzimet e kujdesit shëndetësor që mund t'ju vijnë.
Këshilla për kursim për pension
Kursimi në pension mund të jetë më i lehtë kur keni një profesionist financiar për të punuar. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Planifikimi i daljes në pension është një projekt i ndërlikuar. Midis llogarive me avantazhe tatimore, Sigurimeve Shoqërore, aseteve personale dhe më shumë, kjo kërkon punë reale. SmartAsset ju ofron burime falas në internet që mund t'ju ndihmojnë. Provoni të përdorni falas tonë llogaritëse e daljes në pension sot.
Foto: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Postimi A mund të kontribuoj në një HSA pasi të dal në pension? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html