A shpërblehen më shumë IRA-të tradicionale apo Roth në afat të gjatë?

Kur kurseni për dalje në pension, zakonisht do të keni dy zgjedhje për mënyrën se si do të financoni IRA-n tuaj. Me një IRA tradicionale, do të kontribuoni me dollarë para taksave që do të rriten brenda llogarisë pa taksa dhe do të tatohen kur tërhiqen paratë. A Roth IRA, megjithatë, taksoni kontributin tuaj fillestar në mënyrë që të mos keni nevojë të paguani taksa kur tërhiqni kursimet tuaja.

sponsorizuar: Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të menaxhoni kursimet tuaja dhe të planifikoni daljen në pension. Gjeni një këshilltar lokal sot.

Dallimi midis këtyre dy mjeteve të kursimit është mjaft i thjeshtë, por të kuptosh se cila është më e mira për ty nuk është aq e prerë dhe e tharë. Përgjigja në fund varet nga fakti nëse ju Norma e tatimit në pension (ose sa herë që filloni të tërhiqni fondet tuaja) do të jetë më e lartë se sa është aktualisht. Ndërsa punëtorët me të ardhura të ulëta deri në mesatare mund të zgjedhin një Roth IRA sepse ata presin të jenë në një nivel më të lartë kllapa tatimore kur të fillojnë të tërheqin kursimet e tyre të pensionit, fituesit më të lartë mund të parashikojnë të jenë në një grup më të ulët tatimor në të ardhmen, duke e bërë IRA-në tradicionale opsionin më të mirë.

Gjithashtu, mbani në mend se kontributet tradicionale të IRA janë të zbritshme nga taksat dhe zvogëlojnë faturën tatimore vjetore të një personi, një përfitim që opsioni Roth nuk ofron. Mos harroni se ka kufizime të të ardhurave për ata që kontribuojnë në Roth IRA: për vitin tatimor 2021, një person beqar duhet të ketë të ardhura bruto të modifikuara të rregulluara (MAGI) nën 140,000 dollarë dhe një çift i martuar që paraqet bashkërisht duhet të ketë një MAGI nën 208,000 dollarë. Për vitin 2022, këto kufij rriten në 144,000 dollarë dhe 214,000 dollarë, përkatësisht).

Për të parë se si IRA tradicionale dhe Roth-i përputhen me njëri-tjetrin, ne krahasuam dy variacione në tre skenarë të ndryshëm tatimor. Për secilën, ne kemi llogaritur se sa i mbetet një personi 30 vjet pasi ka kontribuar me 6,000 dollarë në IRA tradicionale dhe një Roth IRA. Ne supozuam një normë vjetore kthimi prej 8% në secilin skenar, dhe shikuam vetëm kllapat e taksave federale, si tatim mbi të ardhurat shtetërore ndryshon. (Në secilin prej skenarëve, për thjeshtësi, ne supozuam një tërheqje të shumës së përgjithshme dhe jo shpërndarje graduale.)

Historia vazhdon

Skenari 1: Kllapat tatimore mbeten të njëjta

Në skenarin tonë të parë, ne shqyrtuam ndryshimin midis një llogarie tradicionale IRA dhe një llogarie Roth nëse norma tatimore e një personi (22%) është e njëjtë në moshën 60 vjeç si 30 vjet më parë. Dikush që kontribuoi me 6,000 dollarë në një IRA tradicionale në moshën 30-vjeçare do të shihte paratë e saj të grumbullohen me një normë më të madhe gjatë tre dekadave të ardhshme krahasuar me një Roth IRA. Kjo për shkak se tatimi mbi të ardhurat do të zvogëlonte kontributin e Roth në 4,680 dollarë, ndërsa 6,000 dollarë të plota mund të rriteshin brenda llogarisë tradicionale.

Si rezultat, IRA tradicionale do të kishte vlerë 60,376 dollarë pas 30 vjetësh, ndërsa Roth IRA do të kishte vlerë 47,093 dollarë. Megjithatë, një person me një IRA tradicionale do të paguante gati 13,000 dollarë taksa në kohën kur ajo tërhiqte paratë e saj, duke e bërë tërheqjen e saj pas tatimit saktësisht të njëjtë me Roth IRA: 47,093 dollarë.

Në fund të fundit? Nëse norma juaj tatimore është e njëjtë në momentin e tërheqjes si kur kontribuove në IRA-n tuaj, nuk do të ketë rëndësi se cilin opsion zgjidhni.

Skenari 2: Kllapa më e lartë e taksave në 60

Po sikur pagat e një personi rriten në mënyrë eksponenciale midis moshës 30 dhe 60 vjeç? Dikush që ishte në grupin e taksave 22% kur ajo ishte 30 vjeç, mund të jetë në grupin tatimor 32% tre dekada më vonë. Kjo është kur një Roth IRA me të vërtetë paguhet.

Taksat mbi të ardhurat do të marrin një kafshatë të konsiderueshme nga IRA-ja tradicionale e personit në moshën 60-vjeçare, duke e ulur llogarinë në 41,056 dollarë. Megjithatë, nëse i njëjti person do të kishte përdorur një llogari Roth, fatura e saj tatimore do të ishte paguar tashmë, duke e lejuar atë të tërhiqte të gjitha 47,093 dollarë. Duke përdorur një llogari Roth, personi do të dilte afërsisht 6,000 dollarë përpara.

Skenari 3: Klasa më e ulët e taksave në moshën 60 vjeç

Megjithatë, jo të gjithë përfundojnë në një grup taksash më të larta deri në moshën 60 vjeç. Ndoshta dikush që ishte në grupin 24% në moshën 30-vjeçare nuk punon më me kohë të plotë në moshën 60-vjeçare, duke e vendosur atë në grupin 22%. Me një Roth IRA, personi do të kontribuonte me 4,560 dollarë në llogarinë e saj pas taksave në moshën 30 vjeç dhe do të shikonte vezën e saj të folesë të rritet në 45,886 dollarë. Megjithatë, ajo do të përfundonte me pak më shumë para në moshën 60-vjeçare, nëse do të kishte kontribuar në një IRA tradicionale 30 vjet më parë. Pas pagesës së taksave, personi do të mbetej me 47,093 dollarë në IRA-në e tyre tradicionale, duke e bërë atë një opsion pak më të mirë.

Bottom Line

Kur krahasoni një IRA tradicionale dhe Roth IRA, normat tatimore fillestare dhe të ardhshme të një personi do të përcaktojnë se cili opsion është më i favorshëm. Ndërsa tre skenarët tanë ilustrojnë se si norma të ndryshme tatimore mund të ndikojnë në tërheqjen eventuale të një personi, është e rëndësishme të kuptojmë se simulimet tona bazohen në disa supozime që mund të mos zbatohen për situatën financiare të gjithsecilit, duke përfshirë kllapa specifike tatimore.

Jo vetëm që normat e taksave i nënshtrohen ndryshimeve të mundshme në të ardhmen, analiza jonë nuk merr në konsideratë tatimet mbi të ardhurat shtetërore, të cilat mund të luajnë një rol të rëndësishëm nëse një person zgjedh një llogari ndaj tjetrës. Në fund, zgjedhja midis një IRA tradicionale dhe Roth është një vendim financiar i komplikuar që bëhet më së miri me ndihmën e a këshilltar financiar.

Këshilla për Planifikimin e Pensionit

• Nga sigurimet shoqërore dhe rrjedhat alternative të të ardhurave te shpenzimet mjekësore dhe kujdesi afatgjatë, ka shumë për t'u marrë parasysh kur krijoni një plan për daljen në pension. Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë t'ju udhëheqë përmes këtij procesi të ndërlikuar. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

• A është rregulli 4% i vjetëruar? Të Rregullat 4%. ka udhëhequr strategjitë e tërheqjes së pensionistëve të panumërt që nga zhvillimi i saj në vitet 1990. Megjithatë, hulumtim i ri nga Morningstar sugjeron pensionistët që shpresojnë të zgjasin vezën e folesë për 30 vjet duhet të fillojnë duke tërhequr 3.3% në vend të 4%.

Foto e kreditit: ©iStock.com/designer491

Postimi Këto tabela tregojnë se si IRA-të tradicionale dhe IRA-të Roth grumbullohen kundër njëri-tjetrit shfaq së pari në Blog SmartAsset.