Bëni këto 15 gjëra në vitin 2023 dhe do të bëheni dukshëm më të pasur

Kam shkruar për kursimin e shumë parave në vitin 2022, dhe kjo do të thoshte se pashë shumë mënyra se si njerëzit të sugjerojnë të kursesh para. Shumica prej tyre, sinqerisht, ishin të lodhur (po, ne të gjithë e dimë se duhet të bëjmë kafe në shtëpi në vend që të marrim një latte me erëza kungull) dhe/ose nuk ju kursyen shumë para në krahasim me sa kohë u deshën (sigurisht , mund të analizoja qarkoren e dyqaneve ushqimore për një orë për të kursyer 3 dollarë, por koha ime vlen më shumë se kaq). Pra, nëse jeni në kamp për të rindërtuar qëllimet tuaja financiare dhe në fund të fundit për të kursyer më shumë në 2023, këtu janë 15 mënyra se si menaxherët e pasurisë dhe këshilltarët financiarë rekomandojnë të grumbulloni disa moolah shtesë:

1. Kalo në një llogari kursimi me rendiment të lartë - shumë po paguajnë më shumë se sa që nga viti 2009

Profesionistët thonë se keni nevojë për një fond emergjence prej diku midis 3-12 muajsh shpenzime thelbësore. Lajm i mirë në këtë drejtim: Shumë llogari kursimesh me rendiment të lartë në internet po paguajnë më shumë se sa kanë paguar në më shumë se një dekadë. Ky interes, i cili mund të arrijë deri në 4.5% dhe ndonjëherë më shumë, në thelb është para falas që shtohet në llogarinë tuaj.

Në të kundërt, llogaritë tradicionale të kursimeve paguajnë një 0.19%. Në një llogari kursimi me $50,000 që paguan 4%, interesi i fituar është rreth $2,000, kundrejt $95 në një llogari tradicionale me një normë 0.19%. Shikoni këtu normat më të larta të llogarive të kursimeve që mund të merrni tani.

2. Ju mund të kontribuoni më shumë në 401(k) tuaj këtë vit — bëjeni. 

Individët mund të kontribuojnë me 22,500 dollarë në planet e tyre 401 (k) në 2023, nga 20,500 dollarë në 2022, dhe kontributet vjetore të IRA rriten në 6,500 dollarë. Nëse mund t'i maksimizoni ato, bëjeni, thonë profesionistët.

Edhe nëse nuk arrini maksimumin, të paktën merrni ndeshjen. “Sigurohuni që po kontribuoni mjaftueshëm në planin e kualifikuar të pensionit të punëdhënësit tuaj për të marrë kontributin maksimal që përputhet. Kontributet e përputhshme janë fjalë për fjalë para falas,” thotë Bradley Nelson, planifikues financiar i certifikuar në Point Loma Advisors.

3. Konsideroni I-Bonds. 

“Nëse keni kursime shtesë përtej fondit tuaj të urgjencës, mund të jetë me vlerë të konsideroni I-Bonds. Këto po paguajnë mbi dyfishin e normave më të larta të interesit bankar, 6.89% kundrejt normave aktuale konkurruese bankare prej 3%,” thotë Autumn Campbell, një planifikues financiar i certifikuar në Facet Wealth. Ndërsa vendosja e parave të gatshme në një fond emergjence është përparësia kryesore, nëse financoheni plotësisht atje, I-Bonds mund të jetë një mënyrë e mençur për të kursyer më shumë para.

4. Kapitali i shtëpive ka arritur nivele rekord. Nëse mundeni, hiqni sigurimin privat të hipotekës (PMI).

“Nëse po paguani PMI në shtëpinë tuaj sepse keni më pak se 20% zbritje, merrni në konsideratë vlerësimin e shtëpisë tuaj për të parë nëse vlera është vlerësuar mjaftueshëm ku kapitali juaj është mbi 20%. Heqja e pagesës suaj PMI do të çlirojë një sasi të mirë kursimesh,” thotë Alexis Woodward në Blend Wealth.

Kjo për shkak se kapitali i shtëpisë është në një rekord të lartë tani, që do të thotë se shumë pronarë shtëpish ka të ngjarë të jenë në gjendje të heqin dorë nga PMI. Freddie Mac vlerëson se shumica e huamarrësve paguajnë midis 30 dhe 70 dollarë në muaj prime PMI për çdo 100,000 dollarë të huazuar.

5. Zgjidhni një transferim bilanci.

Një numër kartash krediti tani ofrojnë 0% interes për 18-21 muaj. “Nëse keni borxhe të përsëritura të kartës së kreditit, mund të jetë me vlerë të konsideroni një transferim bilanci. Injoroni përfitimet e pikëve nëse jeni të fokusuar në shlyerjen e borxhit. Zvogëlimi i interesit tuaj mund të ketë një ndikim të konsiderueshëm në afatin kohor të fitimit tuaj”, thotë Campbell. Edhe nëse nuk dëshironi ta bëni këtë, "thirrja e shërbimit aktual të kartës suaj të kreditit dhe kërkesa për një normë më të ulët mund të zvogëlojë edhe normën tuaj aktuale të interesit me një shumë domethënëse," thotë Campbell.

6. Inflacioni është i shfrenuar. Mos blini një makinë ose mos bëni atë udhëtim, nëse mund ta ndihmoni.

Inflacioni ka rritur koston e disa gjërave – veçanërisht makinave, udhëtimeve dhe ushqimit. Ndërsa keni për të ngrënë, mund të mos keni nevojë të udhëtoni ose të blini atë makinë. Në përgjithësi, biletat ajrore u rritën 42.9% nga shtatori 2021 deri në shtator 2022, sipas Byrosë së Statistikave të Punës të SHBA (BLS). Car and Driver raporton se çmimi mesatar i makinës arriti në 47,000 dollarë në dhjetor të vitit të kaluar, nga 40,000 dollarë pranverën e mëparshme.

“Nëse po mendoni të blini një makinë më të re, krahasoni koston e kësaj me mbajtjen e automjetit tuaj aktual për një ose dy vjet. Krahasoni kostot e pronësisë së modeleve luksoze, performancës dhe SUV me alternativa më ekonomike. Ndoshta do t'ju pëlqente të shtonit rregullisht më shumë në investimet tuaja sesa të drejtoni një automjet me kosto të lartë, "thotë Nelson.

Dhe “me biletat e avionit, hotelet, ngrënien dhe gazin që kushtojnë më shumë se vitet e mëparshme, pushimet janë më të shtrenjta. Konsideroni të udhëtoni me miqtë dhe familjet e tjera dhe të ndani koston e Airbnb ose kabinave,” thotë planifikuesi financiar i certifikuar Alexis Woodward në Blend Wealth.

7. Ndërroni ofruesit e sigurimeve.

Sigurisht që është e bezdisshme të negociosh gjithçka, nga sigurimi i makinës deri tek sigurimi i pronarëve të shtëpisë, por mund t'ju kursejë qindra dollarë çdo vit. Ju gjithashtu mund të pyesni me siguruesin tuaj aktual për Ulje ofrohet nëse keni një histori të pastër drejtimi, jeni të interesuar të bashkoni politikat e automjetit tuaj, shtëpisë ose qiramarrësit, keni shumë makina ose keni anëtarësim në grupe të caktuara si mësues, ushtarakë, të diplomuar dhe organizata lokale.

Ndërsa jeni në të, merrni parasysh këtë: “Kaloni në pagesën e primeve çdo 6 deri në 12 muaj për të ulur koston, por ju duhet të planifikoni për koston më të madhe. Le të themi se sigurimi i makinës suaj është 100 dollarë në muaj, por ju mund të ndërroni një pagesë çdo vit për një kosto prej 900 dollarë. Ajo që duhet të bëni është të kurseni 900 dollarë pjesëtuar me 12, që është e barabartë me 75 dollarë në një llogari për ta mbuluar atë çdo vit. Një hap i vogël mund të çojë në disa qindra dollarë në fluksin e parave," thotë Woodward.

8. Merrni kontrollin e shpenzimeve të përsëritura.

Siç raportoi kohët e fundit MarketWatch Picks, kur bëhej fjalë për kostot mujore për telefonin celular, internetin, aplikacionet e transmetimit të filmave dhe më shumë, amerikanët shpenzonin 213 dollarë çdo muaj në vitin 2022, sipas një raporti nga C+R Research. Pra, është koha për të bërë inventarin e atyre shpenzimeve (hajde, thjesht shikoni llogarinë tuaj bankare ose raportet e kartës së kreditit nga viti i kaluar dhe shikoni se çfarë ka) dhe shkurtoni ato që nuk përdorni mjaftueshëm.

Dhe nëse keni kabllo dhe një mori opsionesh transmetimi, merrni parasysh këtë: "A ju duhen vërtet të gjitha ato kanale," thotë Nelson. “Ndoshta mund të eliminoni tërësisht TV kabllor dhe të përmbushni nevojat tuaja argëtuese përmes shërbimeve të përzgjedhura të transmetimit në internet. Në disa raste, kjo mund të çlirojë 100 dollarë në muaj ose më shumë për të kursyer ose investuar.” Ose Struthers thotë: "Përdorni versionin e reklamave të shërbimeve të transmetimit".

9. Provoni 'mbushjen e parave'.

Krijoni një buxhet parash dhe qëndroni në të. Zgjedhjet e Marketwatch kohët e fundit theksoi tendencën e TikTok të njohur si mbushja e parave, e cila në thelb është një mënyrë për të buxhetuar duke shpenzuar vetëm para të gatshme që i ndani për shpenzime të ndryshme.

“Shumica e njerëzve që kanë buxhete cash çdo muaj priren të qëndrojnë brenda tyre. Kjo nuk do të thotë një buxhet minimalist, por një buxhet real që plotëson nevojat tuaja. Ka një efekt psikologjik kur sheh rënien e llogarisë bankare, kundrejt një karte krediti që rritet, gjë që shkakton pak më shumë dhimbje kur rrëshqitni kartën tuaj të debitit ose kur ju largohen paratë nga dora”, thotë Sandra.

Dhe ndërsa jeni në të, "marrëveshjet" shpesh janë të rreme. Ndaloni së dëgjuari atë gjuhë; bëni së pari detyrat e shtëpisë tuaj. Vetëm për shkak se është i lirë, nuk do të thotë që ju nevojitet. “Mos blini diçka vetëm sepse është shumë e mirë. Një herë kam dëgjuar se "të marrësh një elefant për një monedhë është një punë e madhe", përveç nëse nuk keni një monedhë ose nuk keni nevojë për një elefant," thotë planifikuesi i certifikuar financiar Steve Weiss në Buckingham Strategic Wealth.

Me fjalë të tjera, konsideroni vërtet koston e diçkaje. "Diçka me një çmim të mirë mund të mos jetë një ide aq e mirë nëse zvogëlon shumë buxhetin tuaj," thotë Weiss. Amazon, për shembull, ndryshon shumë çmimet e gjërave. Mund të kontrolloni se sa e mirë është në CamelCamelCamel. Google Shopping gjithashtu i lejon konsumatorët të gjurmojnë çmimet kur aktivizojnë çelësin e gjurmimit të çmimeve në skedën e tyre të blerjeve.

10. Konsideroni një linjë krediti të kapitalit në shtëpi (HELOC). 

“Nëse zotëroni një shtëpi që ka vlerësuar se zotëroni mbi 20% të vlerës, mund të përfitoni nga hapja e një HELOC. Kjo mund të përdoret për të hequr një pjesë të kapitalit në shtëpi dhe për të shlyer borxhe të tjera me norma më të larta interesi. Jo se ky nuk është një sugjerim për të marrë më shumë borxhe, por për të riorganizuar borxhin që të kushtojë në përgjithësi”, thotë Campbell. 

Aktualisht, normat për HELOC 20-vjeçare janë rreth 7.78%, që është më e ulët se shumë kredi personale, disa prej të cilave kanë norma deri në 36%. Por, është e rëndësishme të theksohet se për shkak se po e vendosni shtëpinë tuaj si kolateral kur merrni një HELOC, nëse nuk jeni në gjendje të shlyeni kredinë, rrezikoni të humbni shtëpinë tuaj. Gjatë 10 viteve, një HELOC prej 50,000 dollarësh me 7.78%, kundrejt një kredie personale me 15%, do t'i kursente një huamarrësi rreth 36,000 dollarë. Shihni tarifat më të ulëta të HELOC që mund të merrni këtu.

11. Të ardhurat kanë rëndësi për këtë ekuacion, kështu që konsideroni atë.

Është më e lehtë të kursesh më shumë kur fiton më shumë. "Negocioni një pagë të re ose një punë të re," thotë Struthers - kjo është nëse mundeni. Dhe merrni parasysh koncertet anësore.

Ose mendoni kështu: Shisni artikuj të papërdorur. “Nëse keni sende përreth shtëpisë që janë ende të përdorshme, si veshje, pajisje, sende të rritura për fëmijë, vegla apo vepra arti që nuk i përdorni, mund të jetë me vlerë të listoni në një nga faqet e shumta të përdorura ose platformat e mediave sociale për të rikuperuar disa e kostos dhe ripërdorni ato fonde drejt diçkaje tjetër që do t'ju sjellë më shumë gëzim, "thotë Campbell. Faqet si TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy dhe më shumë ofrojnë një shumëllojshmëri platformash ku mund të shisni artikuj të përdorur.

12. Ndërtoni një shkallë lidhjeje. 

“Ndërtimi i a shkalla e lidhjes për rrjedhën e parasë mund të jetë a shumë strategji efektive”, thotë planifikuesi i certifikuar financiar Mark Struthers në Sona Wealth Advisors. Për të ndërtuar një shkallë të obligacioneve 10-vjeçare të thesarit, për shembull, blini 10 ETF të obligacioneve, një për çdo vit maturimi gjatë dekadës së ardhshme. 

13. Trajtoni bonusin tuaj ashtu siç meriton të trajtohet.

“Kur merrni një bonus në punë, shpërndani menjëherë një përqindje në një IRA [ose një llogari tjetër pensioni]. Është një bonus, trajtojeni si të tillë. Bonuset nuk duhet të jenë pjesë e shpenzimeve tuaja mujore,” thotë Josh Chamberlain, planifikues financiar i certifikuar në Chamberlain Financial Advisors. 

14. Njihni tarifën tuaj për orë.

"Kur mendoni për një blerje jo thelbësore, përktheni koston e blerjes në sa orë do t'ju nevojiten të punoni për të paguar për të," thotë R. Michael Parry, planifikues financiar i certifikuar në Liberty Wealth Advisors.

15. Përdorni strategji më të sigurta. 

Mashtrimi kushton para dhe kohë. Përdorni kartat e kreditit, në vend të kartave të debitit dhe përdorni vërtetimin me dy faktorë kur bëni blerje në internet për t'ju mbrojtur nga kostot dhe telashet e përballjes me mashtrimet në internet. "Asnjëherë mos e ruani telefonin ose kompjuterin tuaj automatikisht fjalëkalimet tuaja në llogaritë bankare ose faqet e kartave të kreditit në internet," thotë Parry.

Kostoja individuale e mashtrimit tradicional të identitetit kishte një humbje mesatare për viktimë prej $1,551 në 2021 dhe Experian zbulon se humbjet financiare nga mashtrimet u rritën me 77% nga viti 2021 në 2022, duke arritur më shumë se 6.1 miliardë dollarë.