A kalojnë llogaritë e pensionit përmes verifikimit?

Certifikata e verifikimit është një proces ligjor që vërteton dhe vërteton vullnetin e dikujt. Procesi përfshin rishikimin e pasurisë së një individi të vdekur dhe përcakton ato trashëgimtarët. Derisa i trasheguar nuk është gjithmonë e nevojshme, në përgjithësi fillon kur pasuria e dikujt është me vlerë të madhe. Si i tillë, mund të jetë një proces i gjatë, i zgjatur dhe i kushtueshëm.

Disa asete kalojnë gjithmonë përmes procesit të verifikimit, ndërsa të tjerët jo. Llogaritë tuaja të pensionit mund të përfundoni në provë pasi të vdisni, në varësi të mënyrës se si i trajtoni ato kur jeni gjallë. Nëse zgjidhni tuajin përfituesit strategjikisht, ju mund ta shmangni atë fat të rëndë dhe të kushtueshëm—dhe t'u kurseni trashëgimtarëve tuaj shumë telashe. Ja çfarë duhet të dini.

Mbrojtja e llogarive të pensionit nga verifikimi

Kur një person vdes, shumica e aseteve të tij ngrihen deri në momentin e tyre do të është vërtetuar, janë paguar të gjitha borxhet e tyre dhe janë identifikuar përfituesit e tyre. Ky është procesi ligjor i njohur si verifikim zyrtar. Procesi i verifikimit mund të ndodhë me shpejtësi ose në një zvarritje frustruese.

Asetet e llogarisë së daljes në pension kanë potencialin për të anashkaluar verifikimin. Kjo perfshin llogaritë individuale të pensionit (IRA), 401(k)s, 403(b)s dhe një sërë llojesh më pak të zakonshme të llogarive të daljes në pension. Arsyeja: Kur dikush hap një llogari pensioni, një pjesë e dokumentacionit përfshin emërtimin e një ose më shumë përfituesve që trashëgojnë llogarinë kur pronari vdes.

Institucionet financiare ku mbahen llogaritë (shpesh të referuara si kujdestarët) duhet t'ua dorëzojë ato asete përfituesve të përmendur pas vdekjes së pronarit. Kontrata ndërmjet mbajtësit të llogarisë dhe kujdestarit zë vendin e testamentit për këto pasuri, duke i mbajtur ato jashtë testamentit. Dhe ka më shumë lajme të mira: në këtë situatë, kreditorët nuk mund të marrin në dorë llogaritë për të mbledhur borxhet.

Gabimet e përzgjedhjes së përfituesit që mund t'ju kushtojnë

Si me çdo gjë, ka përjashtime nga rregullat që përmendëm në seksionin e mëparshëm. Si e tillë, ka disa mënyra që llogaritë e pensionit mund të përfundojnë në verifikim. Kjo zakonisht rezulton nga një gabim i thjeshtë - veçanërisht, ngatërrimi i përcaktimit të përfituesit. Këtu janë disa shembuj se si mund të ndodhë.

Mos emërtimi i bashkëshortit tuaj, nëse është e nevojshme

Bashkëshorti ka të drejtë për gjysmën e gjithçkaje që bashkëshorti tjetër shton në llogarinë e tij të pensionit gjatë martesës në shtetet pronësore të komunitetit— veçanërisht, Arizona, Kalifornia, Idaho, Luiziana, Nevada, Nju Meksiko, Teksas, Uashington, Wisconsin dhe në disa raste, Alaska, Dakota e Jugut dhe Tenesi.

Kjo do të thotë nëse pronari i llogarisë së daljes në pension emëron përfitues të tjerë përveç (ose në vend të) bashkëshortit të tyre, bashkëshorti mund të paraqesë një kërkesë për të marrë një pjesë të aseteve. Duke vepruar kështu, do të dërgoni çdo llogari të daljes në pension që individi i vdekur duhet të verifikojë.

Në të gjitha shtetet (dhe veçanërisht në shtetet e pronësisë së komunitetit), një person i martuar duhet të emërojë emrin e tyre bashkëshorti si përfitues në një 401 (k) përveç nëse ai bashkëshort nënshkruan një heqje dorë të veçantë.

Emërtimi i një Trusti ose i Pasurisë suaj si Përfitues

Po sikur të mos përmendni asnjë nga trashëgimtarët tuaj si përfitues të llogarive tuaja të daljes në pension. Nëse nuk listoni askënd, pasuritë tuaja do të duhet të kalojnë në verifikim. Dhe një gjykatë verifikimi do të duhet të krijojë një estate për ju nëse nuk e keni bërë tashmë. Nuk ka përfitime të qarta për ta bërë këtë pasi do t'i ndërlikojë gjërat edhe më shumë.

Pasuria juaj bëhet një përfitues i pacaktuar dhe jo një përfitues i caktuar. Dhe ka rregulla të veçanta që vlejnë për këtë lloj trashëgimtari. Për shembull, paratë në llogarinë tuaj duhet të shpërndahen brenda pesë viteve pas vdekjes suaj. Si e tillë, pasuria duhet të mbetet e paprekur derisa llogaria të zbrazet.

Mbledhësit e faturave do të jenë gjithashtu në gjendje të marrin pjesën e tyre përpara se ndonjë përfitues të marrë të tyren. Pra, nëse keni ndonjë borxh të papaguar, juaji kreditorët mund të paraqesë një kërkesë për të marrë një mbajtje të ndonjë prej aseteve tuaja, duke përfshirë llogaritë tuaja të daljes në pension.

Çdo para që kalon në procesin e verifikimit mund të shkaktohet gjithashtu taksat e pasurive nëse vlera e tij tejkalon shumën e përjashtimit federal. Pragu i paraqitjes për një pasuri për vitin 2022 është 12.06 milion dollarë. Pragu rritet në 12.92 milionë dollarë në vitin 2023, për të llogaritur inflacionin. Ju gjithashtu mund t'ju kërkohet të paguani një taksë pasurie në shtetin tuaj përveç qeverisë federale, nëse është e aplikueshme.

Emërimi i të miturit si përfitues

Ju mund të emërtoni fëmijën tuaj ose të mitur të tjerë si përfitues të llogarisë suaj të pensionit. Sidoqoftë, mbani në mend se të miturit nuk mund të mbajnë asete me vlerë të konsiderueshme në emrat e tyre. Si të tilla, ata kërkojnë që dikush të menaxhojë asete si këto për ta.

Për të shmangur verifikimin, duhet të siguroheni që të caktoni dikë që do të menaxhojë paratë për çdo përfitues që është ende i mitur. Ata janë përgjegjës për mbikëqyrjen e këtyre aseteve derisa përfituesit e vegjël të bëhen të rritur. Çdo institucion financiar mund të ndihmojë në lundrimin Ligji për transferimet uniforme për të miturit (UTMA).

Një pikë e rëndësishme për t'u theksuar është se kalimi i verifikimit dhe përcaktimi i a kujdestar ose vendosjen Kujdestaria mund të ketë kosto që mund të ulin vlerën e pasurisë suaj.

Gabime të tjera

• Duke harruar të emërtoni përfitues alternativ. Përcaktimi i përfituesve alternativë mund t'i mbajë llogaritë tuaja jashtë verifikimit nëse përfituesit tuaj kryesorë kanë vdekur ose përndryshe nuk janë në gjendje të marrin paratë. 
• Mos mbajtjen e përditësuar të përfituesve. Ky gabim shumë i zakonshëm mund të çojë në disa surpriza fatkeqe pasi të vdisni. Për shembull, ish-bashkëshorti ose ish-miku juaj, i cili është ende i listuar si përfituesi juaj, mund të marrë asetet e llogarisë dhe jo trashëgimtarët tuaj aktualë.

Konsiderata të veçanta

Pasuritë tuaja, duke përfshirë çdo llogari të daljes në pension që keni, do të kalojnë në prova nëse ndonjë gjë i ndodh përfituesit tuaj. Kjo perfshin:

• Nëse përfituesi juaj vdes para jush
• Nëse ju dhe përfituesi juaj vdisni në të njëjtën kohë

Versioni është gjithashtu një mundësi nëse përfituesi juaj bëhet i paaftë në çfarëdo mënyre. Kur kjo ndodh, gjykata e verifikimit duhet të zgjedhë një kujdestar për të mbikëqyrur çdo çështje financiare për ta. Kjo zakonisht kërkon mbikëqyrjen e gjykatës për të siguruar që fondet të mos keqpërdoren ose shpërdorohen.

Bottom Line

Llogaritë e pensionit mund t'u kalojnë pa probleme dhe pa dhimbje përfituesve të përmendur në ato llogari për sa kohë që ju shmangni disa gabime. Përpiquni të rishikoni përcaktimet tuaja përfituese të paktën një herë në vit ose kur ndodhin ndryshime të mëdha në jetë, si divorci, rimartesa, vdekja e një ish-përfituesi ose lindja e një të riu.