Anulimi i borxhit mori gjithë vëmendjen, por ky propozim i Bidenit mund të ndikojë më shumë tek huamarrësit e huasë studentore, thonë kritikët dhe avokatët

"Mendova se ishte një histori më e madhe," tha Daurio për reformat e propozuara.

Ekspertët e politikave të huave studentore – si mbështetës ashtu edhe kundërshtarë të nismës së administratës Biden për lehtësimin e borxhit – besojnë gjithashtu se plani i ri i ripagimit i propozuar nga të ardhurat e Shtëpisë së Bardhë, i njohur si IDR, mund të riformësojë sistemin e kredisë studentore. Zyrtarët nuk kanë publikuar detajet e ndryshimeve të tyre të propozuara në programin qeveritar që lejon huamarrësit e huasë studentore të paguajnë borxhin e tyre si përqindje e të ardhurave të tyre. Por nëse pjesët e planit zyrtarët kanë tashmë të përshkruara të realizohet, mund të ndryshojë rrënjësisht përvojën e shlyerjes së kredive studentore për miliona huamarrës.

Senatorja Elizabeth Warren, një demokrate e Massachusetts, e quajti planin "potencialisht transformues", në një fjalim në shtator për avokatët e huamarrësve të huasë studentore. 

"Kjo nuk ka të bëjë vetëm me atë se a mund ta detyrojmë presidentin të bëjë një anulim një herë," tha Warren. "Kjo ka të bëjë me mënyrën se si ne reformojmë mënyrën se si mendojmë për të paguar për arsimin pas shkollës së mesme." 

Shlyerja e drejtuar nga të ardhurat është një tipar i vjetër dekadash i sistemit të kredisë studentore, por në gusht, administrata Biden prezantoi një version të ri të skemës së ripagimit. Qeveria ofroi fillimisht skemën e pagesave si një opsion për disa kredi studentore federale në fillim të viteve 1990, me qëllim që të krijonte një rrjet sigurie për huamarrësit të cilët, për shkak se u diplomuan në një recesion ose u përballën me një krizë të papritur ose të përkohshme, nuk mund të përballonin të paguanin. borxhin e tyre në një plan standard të stilit të hipotekës. Ideja ishte që të jepej një alternativë për pagesat fikse mujore që bazohen në madhësinë e kredisë. Sipas planeve aktuale të ripagimit të drejtuara nga të ardhurat, huamarrësit paguajnë kreditë e tyre si përqindje e të ardhurave të tyre dhe më pas anulojnë balancën e mbetur pas 20 ose 25 vjetësh. 

Në dekadat që kur politikëbërësit zhvilluan programin, ata kanë shtuar më shumë versione të planit, zakonisht në një përpjekje për ta bërë atë më bujar dhe një pjesë në rritje të huamarrësve - 47%, sipas një raporti të vitit 2022 nga Zyra e Përgjegjësive të Qeverisë - paguajnë kreditë e tyre si përqindje e të ardhurave, duke treguar se IDR është bërë më pak një politikë sigurimi dhe më shumë një mënyrë tipike se si huamarrësit e menaxhojnë borxhin e tyre mes kostove në rritje të kolegjit dhe rritjes së ngadaltë të pagave . 

Megjithatë, huamarrësit dhe avokatët janë ankuar se programi nuk i adreson në mënyrë adekuate sfidat e huamarrësve për të shlyer borxhin e tyre sepse ata mund të përballet me pengesa duke u futur dhe duke qëndruar në planet, pagesat mund të jenë ende shumë të shtrenjta, sepse shumë pak nga të ardhurat e huamarrësit janë të mbrojtura, dhe huamarrësit, pagesat e të cilëve mbulojnë vetëm një pjesë të interesit, shikojnë se balancat e tyre rriten dhe rriten.

Pa gjuhën e fundit, është e vështirë të thuhet saktësisht se deri ku do të shkojnë ndryshimet e propozuara të administratës Biden në ripagimin e të ardhurave në adresimin e shqetësimeve të avokatëve. Por bazuar në detajet e publikuara në materialet e shtypit, ata shpresojnë se kjo mund të sigurojë një zgjidhje për disa nga sfidat më të mëdha me të cilat përballen huamarrësit që përdorin IDR. 

Nëse zbatohet, plani mund të jetë "super i dobishëm" psikologjikisht për huamarrësit duke zbutur disa nga "shqetësimet, gjërat që rëndojnë gjithashtu në vendimet e njerëzve në jetën e tyre të përditshme", tha Daniel A. Collier, një profesor asistent në Universitetin e Memphis që studion ripagimin e drejtuar nga të ardhurat.

Ndërkohë, propozimi ka të ngjarë të sigurojë gjithashtu lëndë djegëse për kritikët që kanë akuzuar se ripagimi i drejtuar nga të ardhurat është shumë i kushtueshëm për taksapaguesit.

"Një rrugë e gjatë drejt zgjidhjes së një prej problemeve të mëdha"

Detajet e plota mbeten të pakapshme, por kjo është ajo që huamarrësit e dinë deri tani. Sipas një skicë nga plani që administrata Biden lëshoi ​​së bashku me njoftimin për anulimin e borxhit në gusht, ata që kanë vetëm hua universitare do të jenë në gjendje të paguajnë 5% të të ardhurave të tyre diskrecionale mujore - nga një minimum prej 10% në planet e sotme IDR - dhe të mbeten aktuale në kreditë e tyre. Nëse këta huamarrës kanë një bilanc prej 12,000 dollarë ose më pak, koha që ata do të shpenzojnë për të shlyer borxhin e tyre do të kufizohet në 10 vjet, nga 20 ose 25 vjet që ishte sipas përsëritjeve të mëparshme të ripagimit të drejtuar nga të ardhurat. 

Shuma e të ardhurave që do të mbrohej nga pagesat e kredisë studentore sipas propozimit të administratës së Bidenit do të rritet nga 150% e kufirit të varfërisë në 225%. Kjo do të thotë që një person i vetëm që fiton afërsisht 15 dollarë në orë mund të paguajë 0 dollarë në muaj dhe të mbetet aktual në kreditë e tyre. 

Për më tepër, qeveria do të mbulojë interesin e papaguar që rritet çdo muaj ndërsa huamarrësit janë në këto plane. Ky ndryshim, nëse realizohet, mund të transformojë përvojën e huamarrësve që paguajnë kredi studentore si përqindje e të ardhurave. 

Nuk është e pazakontë që këta huamarrës të përjetojnë atë që njihet si amortizimi negativ, ku në vend që bilanci i kredisë tkurret - edhe gjatë kryerjes së pagesave - në fakt rritet. Në vitin 2019, më shumë se 25% e huamarrësve midis moshës 18 dhe 35 vjeç kishin një bilanc më të madh të kredisë studentore se në vitin 2009. sipas një analize nga ekonomisti Marshall Steinbaum dhe botuar nga Instituti Jain. Në vitin 2019, 10% e huamarrësve kishin bilanc të kredisë studentore gati katër herë më të larta se sa në 2009, zbuloi Steinbaum. 

“Do të shkojë shumë drejt zgjidhjes së një prej problemeve të mëdha, që është se nëse njerëzit po bëjnë atë që Departamenti [e Arsimit] po u kërkon të bëjnë dhe bëjnë pagesa çdo muaj, të mos shohin balancat e tyre të rriten me kalimin e kohës është me të vërtetë, me të vërtetë e rëndësishme,” tha Sarah Sattelmeyer, drejtore e projektit, Education Opportunity and Mobility në New America, një institut kërkimi, për reformat e propozuara. 

Kjo është një përvojë që Daurio e njeh vetë. “Mendoj se kam grumbulluar nja dy mijë dollarë në dy vjet mes shkollës universitare dhe pasuniversitare dhe kam paguar çdo muaj për këtë,” tha Daurio. "Thjesht ndihej dërrmuese më parë, tani ndihet shumë më e menaxhueshme." 

Është e paqartë nëse qeveria do të mbulojë interesat e papaguara për huamarrësit si Daurio, të cilët kanë kredi nga shkolla universitare dhe pasuniversitare. Fleta e të dhënave e lëshuar nga Shtëpia e Bardhë në gusht nuk specifikonte nëse përfitimi zbatohej vetëm për kreditë universitare dhe Departamenti i Arsimit nuk dha menjëherë koment për të sqaruar. 

Por nëse ndodh, huamarrësit me borxhe nga shkolla pasuniversitare do të marrin "një përfitim të madh", tha Jason Delisle, një bashkëpunëtor i lartë i politikave në Institutin Urban, një institut kërkimi. 

Delisle ka kritikuar kombinimin e lejimit të studentëve për të marrë hua deri në koston e frekuentimit për shkollën pasuniversitare dhe duke u ofruar atyre akses në shlyerjen e drejtuar nga të ardhurat, duke thënë se kjo rrit koston e programit të kredisë studentore sepse huamarrësit me borxh nga shkolla pasuniversitare priren të kanë bilanc më të lartë që përfundimisht mund të falen sipas një plani ripagimi të drejtuar nga të ardhurat. Ai gjithashtu shqetësohet se kjo mund të rrisë koston e arsimit pasuniversitar sepse universitetet e dinë se studentët kanë kapacitetin për të paguar shkollimin më të lartë nëpërmjet huamarrjes dhe shlyerjes së borxhit përmes planeve relativisht bujare. 

Mbulimi i interesit të papaguar për huamarrësit me kredi nga shkolla pasuniversitare do ta përkeqësonte këtë problem, tha Delisle, dhe do t'u siguronte atyre një përfitim më të madh se huamarrësit me kredi vetëm nga kolegji universitar sepse balancat e tyre ka të ngjarë të jenë më të larta. E njëjta gjë është e vërtetë nëse mbrojtja më bujare e të ardhurave vlen edhe për huamarrësit me kredi nga shkolla pasuniversitare, tha Delisle. 

"Kjo e bën atë që unë do të përshkruaj si problemet në hapësirën e shkollës pasuniversitare më keq," tha Delisle. "Drejtësisht ka më shumë falje kredie tani." 

Por për disa avokatë të huamarrësve të kredisë studentore, dallimi midis huamarrësve universitarë dhe të diplomuar – një skemë tashmë e vendosur në disa nga versionet aktuale të ripagimit të drejtuar nga të ardhurat dhe që propozimi i ri përsëritet në disa dispozita – minon bazën filozofike të planit të ripagimit. 

Nëse ideja është që të mbahen kreditë studentore të përballueshme për huamarrësit dhe qeveria përcakton se çfarë është e përballueshme në bazë të të ardhurave, "nuk ka vërtet kuptim logjik", që ju do të bëni një dallim mes asaj se sa një huamarrës duhet të paguajë bazuar në diplomën e tyre. , tha Persis Yu, zëvendësdrejtoreshë ekzekutive në Qendrën për Mbrojtjen e Huamarrësve Studentorë.    

"Ata nuk kanë më shumë burime për t'i paguar ato para vetëm sepse kanë një diplomë," tha ajo. 

Yu, i cili e quajti dallimin, "sinqerisht thjesht të tmerrshëm", gjithashtu shqetësohet se mund të dëmtojë në mënyrë disproporcionale huamarrësit me ngjyrë dhe veçanërisht gratë e zeza. Për shkak të diskriminimit në tregun e punës, gratë e zeza shpesh kanë nevojë për më shumë arsim për të konkurruar në tregun e punës, por të njëjtat forca nënkuptojnë se ato nuk kompensohen njësoj për fitimin e atyre diplomave si homologët e tyre të bardhë dhe meshkuj. Gratë e zeza me diploma të avancuara ishin paguar gati 7 dollarë më pak se burrat e bardhë me vetëm një diplomë bachelor në 2020, sipas të dhënave nga Instituti i Politikave Ekonomike, një institut i fokusuar te punëtorët. 

Këto gra janë gjithashtu më shumë gjasa për të marrë hua për të ndjekur kolegj dhe priren të marrin më shumë hua për shkak të politikave historike që kanë bllokuar aftësinë e familjeve të zeza për të ndërtuar pasuri. "Fakti që ne e dimë se burrat e bardhë mund të bëjnë të njëjtat të ardhura vetëm me një diplomë bachelor, tregon se sa i padrejtë është ky dallim," tha Yu për dispozitat e propozimit të kufizuara për huamarrësit universitar. "Ky është ende një komponent vërtet problematik i këtij plani." 

Plani, nëse zbatohet, ka të ngjarë të bëjë më pak të rrezikshme përpjekjen për kolegj ose fitimin e kredencialeve në anën tjetër të spektrit arsimor. Shpesh janë huamarrës me balanca relativisht të vogla të huasë të cilët luftojnë për të shlyer borxhin e tyre. Kjo kryesisht për shkak se bilanci i ulët është një shenjë se ose ata fituan një kredencial afatshkurtër që nuk vlen shumë në tregun e punës ose e lanë shkollën para se të arrinin të përfundonin diplomën, thonë ekspertët e kredisë studentore.  

Duke i kufizuar pagesat e huamarrësve me kredi nga një kolegj universitar në 5% të të ardhurave të tyre mujore dhe duke vendosur një kufi 10-vjeçar në kohën kur bilancet relativisht të ulëta - 12,000 dollarë ose më pak - do të paguajnë për kreditë e tyre, propozimi synon të arrijë në disa të këtyre sfidave. 

“Ideja se në vijim do të kemi në fuqi një qeveri federale që u thotë të gjithëve në këtë vend 'ju dëshironi më shumë arsim, ne do të hyjmë në partneritet me ju, populli amerikan do të jetë partneri juaj',” Sen. Warren tha në dhomën plot me avokatë në shtator. “Nëse kur largohesh nga shkolla, ke borxh dhe fiton vetëm pak para, atëherë kthen vetëm pak, dhe nëse fiton shumë para, kthen shumë.”

Kolegji komunitar nuk do të jetë falas, por mund të jetë më pak i rrezikshëm

Për muaj të tërë, administrata Biden ka kërkuar të synojë lehtësim për studentët e kolegjeve të komunitetit. Një nga dërrasat e para të bjerë nga plani Build Back Back Better tashmë i zhdukur, plani i shpenzimeve sociale të demokratëve, ishte një dispozitë që do ta bënte kolegjin e komunitetit të lirë. Reformat e reja për shlyerjen duket se po marrin një goditje tjetër për të ndihmuar këtë grup. "Huamarrësit, bilanci fillestar i të cilëve ishte më pak se 12,000 dollarë, shumë prej të cilëve janë studentë të kolegjit të komunitetit, do të paguajnë vetëm pas 10 vjetësh." Tha Biden në shpalljen e planit. 

Plani i ri i ripagimit nuk do t'i bëjë të lirë dy vjet kolegj komunitar, siç kishin propozuar ligjvënësit nën Build Back Better. Kjo është pjesërisht sepse kërkon që studentët të marrin hua përpara dhe të fitojnë nën një prag të caktuar, në mënyrë që të mbajnë pagesat e kredisë minimale për 10 vitet që paraprijnë kur kualifikohen për lehtësimin e borxhit. Ata gjithashtu do të duhet të vazhdojnë të mbajnë në krye dokumentet e nevojshme për të qëndruar të regjistruar në plan.  

“Ne nuk i shikojmë reformat IDR si një rrugë drejt kolegjit të lirë,” tha Maxwell Lubin, drejtor ekzekutiv i Rise, një organizatë e avokimit të studentëve, sepse “natyrisht, ajo ende kërkon sistemin e bazuar në borxhe për të funksionuar”. 

Për më tepër, bilanci prej 12,000 dollarësh është më pak se mesatarja $16,800 e borxhit federal të studentëve që i detyrohen studentëve që kanë marrë një diplomë të asociuar në një kolegj komunitar gjatë vitit akademik 2017-2018.

Megjithëse nuk e bën kolegjin komunitar pa pagesë, plani i ri IDR pranon se disa studentë duhet të marrin hua për të ndjekur kolegjin e komunitetit - opsioni më i lirë i kolegjit në dispozicion - dhe mund të ndihmojë në minimizimin e rrezikut për studentët që investojnë në një kredencial nën një diplomë bachelor. tha Julie Peller, themeluesja dhe drejtoresha ekzekutive e Avokatëve të Mësimit të Lartë, një grup avokues i fokusuar te studentët e sotëm të kolegjit. Kjo ka të ngjarë të jetë veçanërisht për ata që fitojnë certifikatat e nevojshme për të punuar në asistencë mjekësore, kozmetologji dhe karriera të tjera. Huamarrësit që studiojnë në shkollat ​​publike si kolegjet e komunitetit për këto kredenciale kishte një mesatare prej 13,700 dollarë borxh.

Nga pikëpamja demografike, gratë huamarrëse, huamarrësit që janë zezakë dhe hispanikë dhe huamarrëse të klasës së mesme, janë ato që kanë më shumë gjasa të përfitojnë nga reformimi i ripagimit të drejtuar nga të ardhurat, sepse ato janë të mbipërfaqësuar në mesin e huamarrësve që përdorin këto plane pagese. sipas hulumtimit nga Collier dhe bashkautorë. 

"Kjo do të ishte fjalë për fjalë një politikë e klasës së mesme, por edhe ajo që do të ndihmonte më shumë gratë dhe huamarrësit e mundshëm të pakicave," tha Collier. "Ne duhet ta mbajmë këtë parasysh dhe në fakt të krijojmë politikë rreth atyre individëve, jo rastësisht të pengohemi në të," shtoi ai, duke vënë në dukje se propozimi duket se synon lehtësimin nga të ardhurat dhe jo nga faktorë të tjerë demografikë. 

Mbajtësit e borxhit studentor janë ende të paktën disa muaj larg nga plani i propozuar i shlyerjes i shpallur në gusht duke u bërë realitet. Në mënyrë që kjo të realizohet, administrata Biden duhet të publikojë një njoftim për hartimin e rregullave të propozuara, në thelb një ftesë për palët e interesuara për të paraqitur komente. Sipas një orari normal, nëse zyrtarët publikojnë këtë njoftim deri në nëntor, atëherë plani i ripagimit duhet të jetë i disponueshëm deri më 1 korrik 2023. Departamenti ka thënë ajo nuk mendon se do të përmbushë afatin e nëntorit, por agjencia ka treguar se ka në plan të zbatojë rregullin deri në korrik. 

Pagesat e kredisë studentore janë të paracaktuara për të rifilluar në fillim të vitit. Nëse ky afat kohor qëndron, atëherë do të kishte ende rreth gjashtë muaj në mes kur huamarrësit të fillojnë të shlyejnë kreditë e tyre dhe plani i ri i drejtuar nga të ardhurat të jetë i disponueshëm. 

Që politika të përfitojë ndonjëherë, zbatimi i saj duhet të ecë pa probleme. Qeveria dhe kontraktorët që ajo punëson për të menaxhuar programin e kredisë studentore kanë luftuar historikisht me detyra të tilla.  

Një raport i publikuar nga Zyra e Përgjegjësive të Qeverisë në fillim të këtij viti zbuloi se Departamenti i Arsimit dhe shërbyesit nuk bënin mjaftueshëm për të siguruar që huamarrësit në planet e ripagimit të drejtuar nga të ardhurat, të cilët kishin të drejtë për falje, të merrnin lehtësimin e parashikuar për ta. GAO zbuloi se agjencia kishte miratuar shkarkime të lidhura me IDR për vetëm 157 kredi dhe se 11% ose 7,700 e huave që mbikëqyrësi shqyrtoi ishin potencialisht të pranueshme për lehtësim. Departamenti njoftoi një program në prill që synon të ndihmojë më shumë huamarrës të kenë akses në falje në bazë të ripagimit të bazuar në të ardhurat dhe të sigurojë që punonjësit të numërojnë me saktësi pagesat e huamarrësve drejt shkarkimit.

Përveç kësaj, huamarrësit kanë luftuar historikisht për të hyrë dhe qëndruar në planet e ripagimit të drejtuara nga të ardhurat. Më herët këtë vit, Navienti u vendos me një grup prokurorësh të përgjithshëm të shtetit mbi pretendimet se kompania i drejtoi huamarrësit në vështirësi drejt durimit – gjë që ndalon pagesat e kredisë, por mund të rrisë koston e një kredie afatgjatë – në vend të shlyerjes së të ardhurave, e cila kërkon më shumë hapa për t’u regjistruar, por siguron falje në fund të dekadave të pagesave. Zyrtari kryesor ligjor i Navient i quajti pretendimet e prokurorit të përgjithshëm "të pabaza" kur u njoftua marrëveshja. 

Scott Buchanan, drejtori ekzekutiv i Aleancës së Shërbimit të Kredive Studentore, tha se sfidat me të cilat përballen huamarrësit në shlyerjen e të ardhurave kanë të bëjnë me kërkesat për të vërtetuar dhe certifikuar çdo vit të ardhurat, pengesa që ky plan duket se nuk i adreson. 

"Puna që duhet të bëjnë huamarrësit për të përfituar nga këto plane, nuk jam i sigurt se ndonjë prej tyre do të ndryshojë," tha ai. 

Nëse huamarrësit pranojnë qeverinë me ofertën e saj për kushte më bujare të shlyerjes, do të bazohet pjesërisht në atë se sa mirë qeveria, organizatat jofitimprurëse dhe kolegjet e reklamojnë programin, tha Lubin. Ai është i shqetësuar për një boshllëk në informacion dhe shtrirje mbi këto lloj programesh që vijnë nga institucionet e arsimit të lartë dhe filantropia. Organizata e tij po fillon një fushatë në tetor për të ndihmuar në rritjen e ndërgjegjësimit për planin e gjerë të lehtësimit të borxhit të administratës Biden, si dhe nisma të tjera, duke përfshirë ndryshimet e propozuara në ripagimin e të ardhurave. 

“Propozimi IDR është një nga pjesët më të rëndësishme të asaj që u njoftua nga Presidenti Biden, por ka marrë më pak vëmendje dhe si rezultat nevojitet shumë më tepër punë për t'u siguruar që huamarrësit mund të përfitojnë,” tha ai. “Është detyrë e Departamentit të Arsimit dhe administratës për të komunikuar me huamarrësit, ne duhet të shohim shumë më tepër prej tyre për sa i përket mënyrës se si ata do të përdorin të gjitha asetet e tyre për të siguruar që njerëzit të dinë për këtë.” 

Nëse prezantimi i këtij programi rezulton i ngjashëm me mënyrën se si fillimisht u menaxhua Falja e Huasë së Shërbimit Publik - me afërsisht 99% e aplikantëve të programit që refuzohen në vitet e para të tij - "atëherë kjo politikë do të jetë një njoftim vërtet i mirë për shtyp që nuk u materializua kurrë plotësisht në aftësinë e tij për të ndihmuar njerëzit," tha Lubin.