Punëtorët që po mendojnë të marrin një shumë të madhe nga pensioni i tyre i sponsorizuar nga punëdhënësi në pension nuk duhet të presin shumë për të vendosur, pasi seria e planifikuar e rritjes së normave të interesit nga Rezerva Federale do të zvogëlojë madhësinë e pagës.
Pagesat e njëpasnjëshme llogariten duke përcaktuar vlerën aktuale të të ardhurave tuaja të ardhshme mujore të garantuara nga pensionet, duke përdorur faktorë aktuarialë bazuar në moshën, tabelat e vdekshmërisë të publikuara nga Shoqëria e Aktuarëve dhe Shërbimi i të Ardhurave të Brendshme normat minimale të segmentit me vlerë aktuale, të cilat përditësohen çdo muaj.
Kjo do të thotë se ka një lidhje të anasjelltë midis normave të interesit dhe pagesave të pensioneve të njëpasnjëshme. Kur tarifat janë të ulëta, pagesa e llogaritur do të rritet sepse duhet një shumë më e lartë fillestare për të arritur në të njëjtën vlerë të ardhshme të pagesave tuaja mujore gjatë gjithë jetës. Ndërsa normat e interesit rriten, siç po bëjnë tani, nevojitet një shumë më e ulët fillestare për të arritur në të njëjtën vlerë të ardhshme të atyre pagesave mujore, kështu që blerja e shumës së përgjithshme zvogëlohet.
Pse këto dinamika janë vendimtare për t'u kuptuar tani? Kompanitë ndonjëherë ofrojnë blerje pensionesh me shumën e përgjithshme për punëtorët në ose afër pensionit dhe ish-punonjësit me përfitime pensioni të siguruara që nuk kanë filluar të marrin pagesa mujore. Kjo redukton totalin e detyrimeve dhe rrezikun brenda planeve të tyre, sipas Oleg Gershkovich, një specialist i detyrimeve për pensionet në Voya Investment Management.
Me rritjen e normave të interesit, më shumë korporata ka të ngjarë të ofrojnë blerje pensionesh, duke kërkuar të reduktojnë detyrimet e pensioneve në bilancin e tyre duke paguar shuma më të vogla të përgjithshme, tha Gershkovich. “Nëse tarifat janë më të larta, sponsorët mund të dëshirojnë ta bëjnë këtë në një mënyrë më intensive,” shtoi ai.
Megjithatë, marrja e një pagese të madhe vjen me rrezik të konsiderueshëm, tha Gershkovich, duke treguar për Hulumtimi i publikuar në shkurt nga MetLife. Në një anketë në internet me 1,911 amerikanë të moshës 50 deri në 75 vjeç vjeshtën e kaluar, gjigandi i sigurimeve zbuloi se 34% e pensionistëve që morën një blerje të përgjithshme nga plani i tyre me kontribute të përcaktuara e mbaruan atë shumë brenda pesë viteve.
Kjo është arsyeja pse profesionistët financiarë thonë se pensionistët në shumicën e rasteve do të ishte më mirë të mblidhnin pagesat mujore për pjesën tjetër të jetës së tyre dhe jetën e bashkëshortëve të tyre, nëse ekziston një përfitim për të mbijetuarin, tha Gershkovich. Këto kontrolle mujore ofrojnë mbrojtje të jetëgjatësisë, duke siguruar që të moshuarit të mos i shterojnë asetet e tyre gjatë një pensioni të gjatë, tha ai. Sapo punëtorët marrin pagesa të përgjithshme, shton ai, "ata janë në gatishmëri për t'i bërë ato para të qëndrueshme, gjë që është një rrezik".
Të moshuarit me asete të kufizuara dhe ata që shqetësohen se ata ose bashkëshorti i tyre mund të shpenzojnë shumë lirshëm ndoshta duhet të zgjedhin sigurinë e pagesave mujore, tha Wayne B. Titus III, një drejtor menaxhues dhe këshilltar investimesh në Savant Wealth Management. Sipas
MetLife
sondazhi, 79% e pensionistëve që morën një shumë të madhe bënë të paktën një blerje të madhe, si një automjet, pushime ose një shtëpi të re ose të dytë, brenda një viti nga marrja e parave. Pagesat mujore mund të shërbejnë si "shina mbrojtëse" dhe të kufizojnë një spërkatje të tillë, tha ai, duke u dhënë të moshuarve një pamje të qartë të asaj që mund të shpenzojnë çdo muaj.
Prapëseprapë, tha Titus, ka raste kur marrja e pagesës së njëhershme është masa e duhur. Të moshuarit me shëndet të dobët, për shembull, mund të mos jetojnë mjaftueshëm për të mbledhur shumë para në pagesat mujore dhe marrja e shumës së përgjithshme mund t'i lejojë ata të lënë më shumë para për trashëgimtarët, tha ai. Pensionistët beqarë gjithashtu mund të zgjedhin shumën e përgjithshme pasi nuk duhet të shqetësohen se çfarë do të ndodhë me një bashkëshort nëse vdesin, shtoi Titus.
Disa plane pensionesh kanë përfitime të kufizuara, kështu që punëtorët që kanë qenë me kompaninë për pjesën më të madhe të jetës së tyre mund të mos fitojnë pagesa më të larta mujore duke qëndruar pranë. Në ato raste, mund të ketë kuptim të tërhiqesh para kohe, përpara se normat e interesit të rriten më tej, të marrësh shumën e përgjithshme dhe të punosh diku tjetër, tha Titus.
Të moshuarit e pasur mund të zgjedhin shumën e përgjithshme pasi kanë asete të tjera përveç pensionit dhe sigurimeve shoqërore, kështu që ata mund të përballojnë rrezikun e shtuar për të investuar blerjen e tyre dhe për të kërkuar një kthim më të mirë, tha Titus. Në mënyrë të ngjashme, të moshuarit që planifikojnë të punojnë me kohë të plotë ose të pjesshme mund të dëshirojnë të investojnë një pjesë të shumës së tyre të përgjithshme, duke e ditur se pagat e tyre të rregullta do t'i ndihmojnë ata të përballojnë një rënie të tregut, shtoi ai.
Shqetësimet rreth inflacionit gjithashtu mund ta bëjnë shumën tërheqëse për të moshuarit. Duke supozuar një normë vjetore të inflacionit prej 3%, një pagesë mujore prej 2,000 dollarë sot do të jetë e barabartë me rreth 1,107 dollarë në 20 vjet, sipas kalkulatorëve online të inflacionit. Pra, pensionistët duhet të ulen me një këshilltar financiar dhe të llogarisin nëse "ka kuptim të marrin shumën e përgjithshme dhe të përpiqen të marrin një kthim më të mirë për një periudhë më të gjatë kohore," tha Titus.
Mark Charnet, CEO i firmës së planifikimit financiar American Prosperity Group, tha se "më shpesh sesa jo", ai rekomandon që klientët të marrin shumën e përgjithshme. Vendosja e atyre parave në një pension vjetor të indeksuar, i cili ofron një kthim bazuar në performancën e një indeksi të caktuar tregu, mund të jetë një opsion më i mirë, tha ai.
Anuitetet e indeksuara ofrojnë mbrojtjen kryesore dhe mundësinë për përfitime nga investimet kur tregu rritet, duke shërbyer si një mbrojtje kundër inflacionit, tha Charnet. Megjithatë, të moshuarit duhet të jenë të vetëdijshëm për kostot e larta që lidhen me shumë anuitete dhe të kuptojnë detajet përpara se të blejnë një të tillë, shtoi ai.
"Kjo është diçka që mund të jetë një mundësi fenomenale në krahasim me një pension me të ardhura fikse," tha Charnet. “Por unë duhet ta mposht pensionin për ta bërë atë rekomandim. Nëse nuk mund të tregoj të ardhura të barabarta sot dhe të ardhura më të mëdha nesër, është shumë e vështirë të konkurrosh me atë që ata tashmë kanë, e cila është e garantuar dhe do të vijë përgjithmonë.”
Përdorimi i një shume të madhe për të blerë një pension vjetor mund të ketë kuptim nëse pensionistët kanë frikë se punëdhënësit e tyre nuk janë financiarisht të qëndrueshëm. Punëtorët e sektorit privat duhet të pyesin nëse kompanitë e tyre marrin pjesë në Pension Benefit and Guaranty Corp., i cili do të mbulojë një pjesë të përfitimeve të tyre mujore nëse fondi i pensioneve të punëdhënësit të tyre bëhet i paaftë.
Muajin e kaluar, Sensori Demokratik Patty Murray nga Uashingtoni, Tina Smith nga Minesota dhe Tammy Baldwin nga Wisconsin rifutën një projekt-ligj që do t'u kërkonte sponsorëve të planeve të pensioneve t'u jepnin informacion të detajuar pjesëmarrësve rreth blerjeve të propozuara të pensioneve. Projektligji, i njohur si Inform Act, përfshin dispozita që do t'u kërkonin sponsorëve të ofrojnë një krahasim të përfitimeve që pjesëmarrësit do të merrnin nëse marrin blerjen ose pranojnë pagesat mujore, si dhe një shpjegim se si është llogaritur shuma e përgjithshme.
Gershkovich, nga Voya Investment Management, tha se projektligji do t'i ndihmonte të moshuarit "të marrin një vendim plotësisht të informuar" në lidhje me ofertat e blerjes me shumën e përgjithshme. Punëtorët gjithashtu mund të përfitojnë nga burimet arsimore në internet, duke përfshirë këtë dokument nga Shoqëria e Aktuarëve.
Shkruaj [email mbrojtur]
Burimi: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo