Dhoma e Përfaqësuesve ka miratuar Akti i SIGURT 2.0, i njohur ndryshe si Akti i Sigurimit të një pensioni të fortë. Ky projektligj ndryshon ligjet rreth llogarive të pensionit me avantazhe tatimore në disa mënyra të ndryshme, por është një lajm veçanërisht i mirë për dy grupe: pensionistët e vonuar dhe të diplomuarit.
Konsideroni të punoni me a këshilltar financiar ndërsa peshoni se si ndryshimet e rregullave të RMD do të ndikojnë në pamjen tuaj financiare.
Çfarë është Secure 2.0?
Akti SECURE 2.0 zgjerohet në ndryshimet e daljes në pension të bëra nga Akti SECURE, një projekt-ligj i mëparshëm i miratuar në vitin 2019. Të dy ligjet rregullojnë planet e pensionit të sponsorizuara nga punëdhënësi në një sërë mënyrash, nga 401(k) kostot e fillimit në dokumentet e thjeshta. Sponsorët kanë përshkruar si Aktin SECURE ashtu edhe Aktin SECURE 2.0 si pastrimin e sistemit të pensionit në përgjithësi, duke e bërë më të lehtë për punëtorët të kursejnë dhe më të lehtë për punëdhënësit të ekzekutojnë programet e tyre.
Ndërsa jo të gjithë do të përfitojnë domosdoshmërisht nga SECURE 2.0, ai do të prekë shumicën e llogarive të pensionit në një mënyrë ose në një tjetër. Dy grupe në veçanti do të përfitojnë nga këto rregulla të reja.
Pensionistët e vonuar dhe të pasur marrin rritje minimale të kërkuara të shpërndarjes
Akti SECURE 2.0 rrit moshën në të cilën pensionistët duhet të marrin shpërndarjet minimale të kërkuara (RMDs).
Llogaritë e pensionit me avantazhe tatimore si a 401 (k) ose një IRA tradicionale vjen me një rregull të quajtur shpërndarjet minimale të kërkuara. Kjo është shuma e parave që duhet të tërhiqni nga llogaria çdo vit. Përpara se të arrini kufirin e moshës RMD, nuk keni pse të tërhiqni asgjë nga llogaria juaj e pensionit nëse dëshironi.
Si IRS shpjegon, “nuk mund të mbani fondet e pensionit në llogarinë tuaj për një kohë të pacaktuar. Në përgjithësi duhet të filloni të merrni tërheqje nga llogaria juaj e IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA ose plani i daljes në pension kur të mbushni moshën 70.5 vjeç [ose 72 vjeç për ata që mbushin 70 vjeç më 1 korrik 2019 ose më vonë].” Kufiri i moshës u rrit me ligjin e parë SECURE, i cili shtyu nga 70.5 në 72. Versioni tjetër i Aktit SIGURT do t'i shtojë tre vjet këtij kufiri, duke e rritur atë nga 72 në 75.
Përjashtimi i vetëm domethënës nga ky rregull është Roth IRA, i cili nuk ka asnjë shpërndarje minimale të kërkuar. Kjo për shkak se baza e rregullit RMD është tatimi. IRS ju lejon të investoni para pa taksa në shumicën e llogarive të daljes në pension, kështu që përfundimisht dëshiron të mbledhë taksa mbi ato fonde. Me një Roth IRA ju keni paguar tashmë taksa në fondin tuaj të pensionit, kështu që IRS ka pak interes në mënyrën se si e menaxhoni atë.
Shuma e saktë që duhet të tërhiqni nga një llogari pensioni bazohet në një formulë që përfshin moshën tuaj dhe shumën e parave në llogarinë tuaj. IRS e bazon këtë llogaritje në një fletë të quajtur Tabela uniforme e jetës.
Për punëtorët që zgjedhin të dalin në pension më vonë, ose pensionistët që duan të vonojnë tërheqjet, rritja e kufirit të RMD mund të jetë një avantazh i rëndësishëm. Me më shumë para në llogarinë tuaj të pensionit për tre vjet shtesë, llogaria juaj do të gëzojë rritje shtesë pa taksa në vlerën e saj maksimale. Përveç kësaj, kur filloni të bëni tërheqje, shpërndarja minimale e kërkuar do të jetë më e ulët për çdo vit të caktuar, sepse rritja e kufirit të moshës ndryshon mënyrën se si IRS i llogarit këto tërheqje.
Ndërsa njerëzit punojnë më vonë dhe jetojnë jetë më të gjatë dhe më të shëndetshme, ky mund të jetë një avantazh i rëndësishëm për planifikimin e daljes në pension. Mund të jetë gjithashtu një ndihmë e rëndësishme për njerëzit që dalin në pension në një klimë të vështirë financiare, pasi ata kanë më shumë fleksibilitet për të pritur një shënues ariu.
Megjithatë kritikët kanë argumentuar se rritja e kufirit të moshës për RMD pothuajse ekskluzivisht përfiton pensionistët e pasur, pasi ata janë ata që mund të përballojnë të vonojnë marrjen e tërheqjeve nga llogaritë e tyre të daljes në pension. Ky përfitim për familjet me pasuri të lartë vjen me një kosto të konsiderueshme për qeverinë federale në taksat e pambledhura. Rregulli RMD u krijua për të parandaluar njerëzit që të përdorin llogaritë e tyre të pensionit si një strehë tatimore dhe trashëgimie, dhe çdo vit që qeveria zgjat afatin do të thotë se IRS do të mbledhë më pak taksa si nga individët ashtu edhe nga pasuritë e tyre.
Një nxitje për kursimet për të diplomuarit
Punëtorët me kredi studentore marrin gjithashtu një ndihmë nga Akti SECURE 2.0. Ky është ndoshta grupi më i rëndësishëm i ndryshimeve të politikave të ligjit.
Borxhi i studentëve ka krijuar një krizë me rritje të ngadaltë për llogaritë e pensioneve të mijëvjeçarit dhe të gjeneratës Z. Shumë të diplomuar hyjnë në fuqinë punëtore me borxhe të konsiderueshme, shpesh me interes të lartë, dhe i japin përparësi pagesës së këtyre kredive mbi shqetësimet e tjera financiare. Si rezultat, ata shpesh nuk kanë fare një llogari pensioni, duke i vendosur ato para drejt borxhit.
Akti SECURE 2.0 bën dy ndryshime për të provuar dhe ndihmuar me këtë.
Së pari, punëdhënësit që ofrojnë një program pensioni 401 (k) ose 403 (b) do t'u kërkohet të regjistrojnë automatikisht të gjithë punonjësit. Punonjësit do të lejohen ende të largohen nga programi nëse ata dëshirojnë; ky ligj thjesht do të ndryshonte modelin aktual. Në vend që punëtorët të mos marrin pjesë në një plan të daljes në pension nëse nuk zgjedhin ndryshe, punëdhënësit do të përfshijnë të gjithë si parazgjedhje, përveç rasteve kur ndonjë individ tërhiqet.
Punëdhënësit aktualisht lejohen, por nuk kërkohet, që të regjistrojnë automatikisht punonjësit e tyre në planet e daljes në pension në zyrë. Kjo ka treguar se rrit ndjeshëm pjesëmarrjen, veçanërisht në mesin e punëtorëve të rinj.
Së dyti, dhe ndoshta më e rëndësishmja, SECURE 2.0 zgjeron sistemin e daljes në pension për të llogaritur pagesat e kredisë studentore. Punëdhënësit që japin kontribute përputhëse në llogaritë e pensionit tani mund ta bëjnë këtë në bazë të kontributeve individuale të një punonjësi dhe pagesave të kredisë studentore. Për shembull, nëse një punonjës ka paguar 100 dollarë për një kredi studentore të kualifikuar, të njohur federalisht në një muaj të caktuar, punëdhënësi i tyre mund të kontribuojë me 100 dollarë në 401(k) e tyre. Ky është një largim domethënës nga sistemi aktual, në të cilin të diplomuarit që kanë prioritet pagesën e borxhit nuk mund të marrin pjesë në një plan pensioni të drejtuar nga punëdhënësi.
"Ky seksion," Komisioni i Shtëpisë së Mënyrave dhe Mjeteve shkruan, “ka për qëllim të ndihmojë punonjësit që mund të mos jenë në gjendje të kursejnë për daljen në pension, sepse janë të mbingarkuar me borxhin e studentëve, dhe kështu po humbasin kontributet e disponueshme përputhëse për planet e daljes në pension. Seksioni 109 do t'i lejonte punonjësit e tillë të marrin ato kontribute përputhëse për shkak të shlyerjes së kredisë së tyre." Të paktën një i tretë të mijëvjeçarëve dhe të diplomuarve të gjeneratës Z që kanë kredi studentore kanë vonuar kursimet për pension për t'i dhënë përparësi pagesave të kredisë studentore. Ndërsa kontributet e përputhshme do të ishin vullnetare për punëdhënësin, ajo mund të sjellë një ndryshim të rëndësishëm në shkallën e planifikimit të daljes në pension për punëtorët e rinj.
Pas kalimit të tij në shtëpi, SECURE 2.0 tani është zhvendosur në Senat, i cili pritet të kalojë një version kryesisht të krahasueshëm të tij.
Bottom Line
Dhoma e Përfaqësuesve ka miratuar një projekt-ligj për daljen në pension të quajtur SECURE 2.0. Ligji i ri do të bënte ndryshime të shumta në mënyrën se si funksionon pensioni, me dy rregullime të mëdha që vijnë për pensionistët e vonuar dhe të pasur, si dhe huamarrësit studentë.
Këshilla për pensionistët
SmartAsset shtron pyetjen që të gjithë kanë frikë t'i përgjigjen: A do t'ju ndjekë borxhi i kredisë studentore deri në pension?
Dëshironi të kuptoni se si ndryshimet në RMD do të ndikojnë në pensionin tuaj? Me Mjeti përputhës i SmartAsset mund të gjeni pranë jush një profesionist financiar për t'ju ndihmuar të kuptoni rrugën përpara.Mos humbisni lajmet që mund të ndikojnë në financat tuaja. Merrni lajme dhe këshilla për të marrë vendime më të zgjuara financiare me emailin gjysmë javor të SmartAsset. Është 100% falas dhe mund të çabonoheni në çdo kohë. Regjistrohu sot.
Për zbulime të rëndësishme në lidhje me SmartAsset, ju lutemi klikoni këtu.
Foto: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
Postimi Kongresi së shpejti mund të kalojë rritjen e moshës së RMD dhe ndihmën e daljes në pension për huamarrësit studentë shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html