Dhoma e Përfaqësuesve dhe Senati po punojnë përgjatë linjave të ngjashme për të reformuar ligjet që rregullojnë planet e daljes në pension si 401 (k) dhe IRA-të tradicionale. Iniciativat në të dy organet rrisin kufirin e moshës për shpërndarjet minimale në pension (RMD). Dhe ata të dy i lejojnë punëdhënësit t'i trajtojnë pagesat e kredisë studentore si një kontribut zgjedhor për qëllimet e përputhjes së planeve 401 (k), të cilat mund të zgjerojnë kursimet e pensionit për punëtorët e rinj që shpesh i japin përparësi pagesës së borxhit mbi kontributet 401 (k). Por këto nisma të Dhomës dhe Senatit ndryshojnë gjithashtu. Ja një krahasim.
Konsideroni të punoni me a këshilltar financiar ndërsa krijoni ose përditësoni planin tuaj të daljes në pension.
Ngjashmëritë midis Përpjekjeve të Dhomës dhe Senatit për Reformën e Pensionit
Në mars, Dhoma e Përfaqësuesve miratoi Aktin SECURE 2.0. I synuar si vazhdim i Aktit SIGURT të vitit 2019, projektligji bën ndryshime të rëndësishme në planet 401(k) dhe 403(b). Tani Senati po ecën përpara me përditësimet e veta për planet e daljes në pension të punëtorëve. Versioni i organit i SECURE 2.0, i quajtur Akti i Zgjerimit të Pensionit Amerikan Tani (EARN), kaloi Komitetin e Financave të Senatit në qershor, ndërsa një projekt-ligj shoqërues i quajtur Akti i NGJITJES & SHKELQITJES u prezantua në Senat në fillim të të njëjtit muaj.
Në kohën e shkrimit, Akti EARN nuk ishte hartuar ende në një projektligj zyrtar, dhe kështu nuk ka asnjë numër legjislativ. Në vend të kësaj, Komiteti i Financave i Senatit miratoi a përmbledhje legjislative, i cili tani duhet të ripërpilohet si një projekt-ligj formal dhe ka të ngjarë të kombinohet me Aktin RISE & SHINE në versionin e Senatit të SECURE 2.0.
EARN dhe Secure 2.0 mbivendosen në shumë, nëse jo më shumë, mënyra të rëndësishme. Ata të dy rrisin kufirin e moshës për RMD-të dhe lejojnë punëdhënësit të trajtojnë pagesat e kredisë studentore si një kontribut zgjedhor për qëllimet e përputhjes së planeve 401(k). Kjo ka potencialin për të zgjeruar ndjeshëm kursimet e daljes në pension për punëtorët e rinj, të cilët shpesh i japin përparësi pagesës së borxhit mbi 401(k) kontributet.
Dallimet midis Përpjekjeve të Dhomës dhe Senatit për Reformën e Pensionit
Pavarësisht nga këto ngjashmëri, ka disa dallime midis iniciativave në Dhomën e Përfaqësuesve dhe Senatit për përmirësimin e ligjeve të vendit që rregullojnë planet e kursimeve të pensionit:
Shpërndarjet minimale të kërkuara
Sipas projektligjit të Dhomës, kufiri i moshës për RMD-të do të rritet gradualisht gjatë një periudhe 10-vjeçare. Aktualisht, pensionistët duhet të fillojnë të tërheqin llogarinë e tyre të pensionit jo më vonë se mosha 72 vjeç. Shtëpia Akti i SIGURT 2.0 do ta rriste atë në 73 vjeç duke filluar në 2022, pastaj në moshën 74 vjeç duke filluar në 2029 dhe në fund në moshën 75 duke filluar nga 2032.
Akti EARN i Senatit do të eliminonte hapat ndërhyrës, duke rritur kufirin e moshës për RMD-të drejtpërdrejt në 75 në fuqi që nga viti 2032.
Regjistrimi automatik
Sipas versionit të Shtëpisë së SECURE 2.0, shumicës së punëdhënësve do t'u kërkohet të miratojnë atë që njihet si "regjistrimi automatik". Kjo do të thotë se për punëdhënësit që ofrojnë një plan pensioni 401(k) ose 403(b)., të gjithë punonjësit do të regjistroheshin në plan automatikisht me një normë kontributi prej 3 për qind. Punonjësit mund të zgjedhin të mos marrin pjesë në këtë plan të daljes në pension, ose mund të rregullojnë nivelin e kontributit të tyre sipas dëshirës.
Ligji aktual lejon një punëdhënës të regjistrojë automatikisht të gjithë punonjësit në planin e tij 401(k), por është diskrecional. Komentet nga anëtarët e Dhomës së Përfaqësuesve tregojnë se kjo dispozitë synon të rrisë pjesëmarrjen në planin e pensionit, pasi punëdhënësit që drejtojnë programe automatike të regjistrimit pothuajse gjithmonë shohin shkallë dukshëm më të larta të pjesëmarrjes së punonjësve.
Projektligjet e Senatit nuk kërkojnë regjistrim automatik. Megjithatë, Akti i NGJITJES & SHKELQIMIT kërkon që nëse një punëdhënës drejton një plan automatik regjistrimi, ai duhet të riregjistrojë çdo punonjës çdo tre vjet, përveç nëse ata zgjedhin të tërhiqen përsëri.
Shpërndarjet e urgjencës
Akti House SECURE 2.0 përfshin një dispozitë që lejon viktimat e abuzimit në familje të përdorin llogaritë e tyre të daljes në pension, megjithatë nuk përfshin gjuhën në lidhje me fondet e përgjithshme të urgjencës.
Projektligjet e Senatit përfshijnë të njëjtën dispozitë për viktimat e abuzimit në familje. Ato gjithashtu lejojnë individët të përdorin llogaritë e tyre 401(k) dhe 403(b) për fondet e emergjencës. Secili e bën këtë në një mënyrë të ndryshme.
Sipas Aktit EARN, një individi do të lejohej të tërhiqte deri në 1,000 dollarë në një vit të vetëm emergjenca personale ose shtëpiake. Ata nuk do të paguajnë asnjë gjobë tatimore për sa kohë që i shlyejnë paratë brenda tre viteve dhe nuk mund të marrin një kredi të re urgjente derisa të kenë shlyer të fundit. Ky akt do të lejonte gjithashtu një shpërndarje maksimale prej 22,000 dollarësh nga planet e daljes në pension të punëdhënësve ose IRA për individët që janë prekur nga një fatkeqësi e deklaruar.
Sipas Aktit RISE & SHINE, një plan 401 (k) ose 403 (b) mund të përfshijë një fond urgjence prej 2,500 dollarësh. Individët mund të tërhiqen nga ai fond një herë në muaj mbi bazën pas tatimit.
Sëmundja terminale
Akti EARN do të eliminonte gjobat e hershme tatimore të shpërndarjes në rastin e individëve të sëmurë përfundimisht. Kjo do t'i lejojë pacientët të marrin para shtesë për kujdesin mjekësor, ose për shpenzimet e përgjithshme të fundit të jetës.
Kredia tatimore e kursimtarit
Kredia e Kursimtarit është një kreditim tatimor i krijuar për të ndihmuar familjet me të ardhura të ulëta të kursejnë për pension. Në kohën e shkrimit, ai lejoi tatimpaguesit kualifikues me të ardhura të ulëta të merrnin një kredi tatimore të pakthyeshme prej 10% ose 20% të kontributeve të planit të tyre të pensionit të pranueshëm. Ndërsa nuk diskutohet në projekt-ligjin SECURE 2.0, Akti EARN do të zgjerohej ndjeshëm në këtë kredi. Sipas këtij propozimi, kredia do të bëhet një kreditim tatimor i rimbursueshëm që paguhet drejtpërdrejt në llogarinë e pensionit të tatimpaguesit. Ashtu si sipas ligjit aktual, ai do të zbatohej për planet 401 (k), 403 (b) dhe IRA. Kjo do të zbatohej për familjet që fitojnë deri në 71,000 dollarë në vit dhe taksapaguesit mund të marrin një kredi maksimale prej 2,000 dollarë.
Është e rëndësishme të theksohet se as Akti EARN dhe as Akti RISE & SHINE nuk janë miratuar nga Senati. Akti EARN nuk është hartuar as në një projektligj zyrtar, dhe në kohën e shkrimit është vetëm një deklaratë e qëllimit legjislativ. Si rezultat, të dyja mund të ndryshojnë ndjeshëm përpara se të bëhet ndonjë votim.
Bottom Line
Ashtu si Dhoma e Përfaqësuesve, Senati po përgatitet për të ndërmarrë veprime të rëndësishme planet e kursimeve në pension. Nga regjistrimi automatik deri te shpërndarjet minimale të kërkuara, shumë pjesë të ndryshme të këtij sistemi duket se do të ndryshojnë. Ndër këto ndryshime presin më shumë për të filluar marrjen e shpërndarjeve të kërkuara dhe lehtësimin e kushteve për tërheqjet emergjente.
Këshilla për daljen në pension
Si grumbullohen kursimet tuaja të pensionit? Hidhni një sy se ku zbarkojnë amerikanët me kursimet mesatare të pensionit për të parë se si krahasohet llogaria juaj.
Mos u frikësoni nëse keni mbetur prapa në kursimet e pensionit! Edhe pak më shumë punë mund të bëjë një ndryshim të madh, pavarësisht se ku jeni në jetën tuaj të punës. Dhe a këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të ktheheni në rrugën e duhur. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Foto: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
Postimi Kongresi mund të ndryshojë planet tuaja të daljes në pension. Ja çfarë duhet të dini shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html