Ndryshimi i mënyrës sesi amerikanët zezakë përdorin sigurimin e jetës mund të ndihmojë në tkurrjen e hendekut të pasurisë racore

Amerikanët zezakë kanë më shumë gjasa të mbajnë sigurime të jetës sesa amerikanët mesatarë, por mbulimi i tyre bën pak më shumë sesa siguron kostot e funeralit.

Pesëdhjetë e gjashtë përqind e amerikanëve zezakë kanë sigurim të jetës, sipas a studim nga LIMRA dhe Life Happens, krahasuar me 52% të të gjithë amerikanëve. Por 46% mbeten të pasiguruar, me përfitimet e tyre të pamjaftueshme për të zëvendësuar të ardhurat ose për të siguruar transferimin e pasurisë ndër breza.

Por më shumë mbulim mund të ndihmojë në mbylljen e hendekut të pasurisë racore, thanë ekspertët, por shumë amerikanë zezakë po mungojnë për shkak të shqetësimeve financiare, një keqkuptimi se si funksionon sigurimi i jetës dhe mosbesimi ndaj industrisë në përgjithësi.

"Ajo që dëgjoj është, 'Prindërit e mi nuk më ndihmuan, kështu që unë thjesht do të varros veten'... [duke e lënë] çdo brez duke filluar nga e para, ndryshe nga komunitetet e tjera ku ata po i japin trashëgimi brezit të ardhshëm," Wendy Edwards, një profesionist i shërbimeve financiare me mbi 30 vjet përvojë që përfaqëson New York Life dhe sigurues të tjerë, tha për Yahoo Money. "Në vend të kësaj, ne kemi një humbje financiare dhe një humbje emocionale duke krijuar një recetë për katastrofë."

'Është matematikë e thjeshtë'

Ashtu si sigurimi i një makine ose shtëpie, sigurimi i jetës mbron potencialin e të ardhurave të një individi, duke i siguruar familjes së tyre një trashëgimi financiare nëse i ndodh diçka.

Rregulli i përgjithshëm është që të keni 10 herë të ardhurat tuaja vjetore në sigurimin e jetës, sipas jofitimprurëse të sigurimeve Jeta ndodh, për të mbuluar shpenzimet përtej funeralit si strehimi, hipoteka, kujdesi për fëmijët, kujdesi shëndetësor dhe arsimi, në mënyrë që familja juaj të mos jetë në borxhe.

Edhe nëse fitoni vetëm 40,000 dollarë në vit dhe punoni të paktën 35 vjet, kapitali juaj njerëzor do të ishte 1.4 milion dollarë. Por shumë amerikanë zezakë nuk po llogarisin në këtë mënyrë dhe për këtë arsye, u kalojnë fitime më të vogla të papritura trashëgimtarëve të tyre.

Vetëm 10% e familjeve të zeza marrin një transferim pasurie, kundrejt 46% të familjeve të bardha, sipas një studim i vitit 2014. Transferimi mesatar për familjet e zeza që marrin një trashëgimi është 52,240 dollarë, ose 60% më pak se transferta mesatare për familjet e bardha.

Historia vazhdon

"A po i edukon dikush njerëzit tanë se kapitali juaj njerëzor vlen miliona?" tha Edwards.

"Është matematikë e thjeshtë," shtoi Edwards. “Nëse fitoni 100,000 dollarë në vit dhe punoni për 35 vjet, kapitali juaj njerëzor vlen 3.5 milionë dollarë. Ju paguani një prim sigurimi të jetës dhe krijoni automatikisht një pasuri për atë shumë, cilado qoftë ajo shumë. Por unë ende marr telefonata për sigurimin e varrimit.”

Shqetësimet financiare

Një arsye pse amerikanët e zinj mund të jenë të nënsiguruar janë më pak burime.

Të ardhurat mesatare për familjet e zeza ishin 60,276 dollarë në 2020, sipas Byroja e Regjistrimit, krahasuar me 86,770 dollarë për amerikanët e bardhë. Punëtorët e zinj historikisht janë goditur më shumë në recesione - duke përfshirë të fundit gjatë pandemisë - duke vuajtur humbje disproporcionale të vendeve të punës dhe një shkallë papunësie që kërkon më shumë kohë për t'u rikuperuar.

Në një studim të LIMRA të vitit 2021, amerikanët zezakë shprehën këto shqetësime për paratë dhe kishin më shumë gjasa të raportonin shqetësime për kursimet për raste urgjente, reduktimin e borxhit të kredisë studentore dhe pagesën e faturave mujore sesa amerikanët në përgjithësi.

"Kur keni kursime të mjaftueshme, kështu që 'kërcënimi i mbijetesës' nuk është më i dukshëm, mund të përballoni të shikoni më tej në rrugën drejt krijimit të pasurisë dhe të mendoni se ku dëshironi të jeni 20 vjet nga tani," Dr. Pamela Jolly, CEO dhe themeluesi i Torch Enterprises, një firmë investimi strategjike, i tha Yahoo Money. “Qëllimet dhe planet e guximshme kërkojnë një diferencë sigurie në mënyrë që të mund të përballoni të rrezikoni; por nëse mund të përballosh vetëm një vakt të mirë, nuk mund të ndërtosh një vend me siguri ekonomike.”

"Një dëm për komunitetin e zi"

Ekziston gjithashtu një histori e gjatë mosbesimi ndaj institucioneve financiare, përfshirë siguruesit, mes amerikanëve zezakë.

Për shembull, MetLife, Jeta e John Hancock, dhe kompanitë e tjera të sigurimit të jetës në fillim të viteve 2000 "zgjidhën padi të të drejtave civile shumë milionë dollarëshe që përfshinin tarifat dhe përfitimet e sigurimit të jetës të bazuara në garë", siç përshkruhet në Gazetën Northwestern të Ligjit dhe Politikës Sociale "Përfundimi i tarifave të sigurimit të jetës së Jim Crow, " për  praktika e tarifimit të amerikanëve zezakë më shumë për sigurimin e jetës – i tregtuar si sigurim varrimi – që kishte pak vlerë në krahasim me primet e paguara. Kjo vazhdoi në vitet 1970.

“Industria e sigurimeve dhe shërbimet financiare i bënë një shërbim të keq komunitetit të zi,” tha Dr. Jolly.

Vetëm këtë vit, Shoqëria Aktuariale e Casualty gjithashtu pranoi "ndikimin e mundshëm të racizmit sistemik në praktikat e sigurimit, vlerësimin dhe dëmet" në saj. Metodat për përcaktimin sasior të efekteve diskriminuese në klasat e mbrojtura në sigurime.

"Kështu që kur them se nuk mund të keni sigurim të mjaftueshëm dhe keni nevojë për të paktën një policë gjysmë milioni, ata më shohin si, "Oh, ajo thjesht dëshiron të fitojë para nga unë", tha Edwards. "Kjo është ajo ku ju keni mungesë besimi."

Kuptimi i 'shumë përfitime për një sigurim të përhershëm të jetës'

Sigurimi i jetës gjithashtu mund të jetë kompleks për të gjithë me shumë lloje të ndryshme produktesh me përfitime dhe të meta të ndryshme. Për shembull, ju mund të mbijetoni më shumë se një polic sigurimi të jetës, ndërsa policat e përhershme të sigurimit të jetës kanë vlerë në para, përveç përfitimeve të vdekjes që mund të investohen.

Studimi i LIMRA zbuloi se 68% e amerikanëve zezakë që kanë sigurim individual të jetës kanë sigurim të përhershëm të jetës me synimin për të përdorur vlerën e parave të gatshme për shpenzimet e varrimit dhe shpenzimet përfundimtare. Por këtij përdorimi i mungojnë mënyra të tjera që vlera e parasë mund të përdoret për të ndihmuar në ndërtimin e pasurisë.

"Një nga përfitimet më të mëdha të sigurimit të përhershëm të jetës është aftësia për të grumbulluar vlerën e parave që rrit taksat e shtyra," i tha Yahoo Money Mark Williams, CEO i Brokers International, "dhe mund të arrihet në formën e huave, tërheqjeve ose dorëzimit. për jetën e politikës,”

Vlera e parave të gatshme mund të përdoret si një mjet kursimi për daljen në pension ose për të financuar një biznes, arsim kolegji ose për të blerë një shtëpi - të gjitha mënyrat për të krijuar pasuri.

"Ka kaq shumë përfitime nga një politikë e përhershme e sigurimit të jetës," tha Edwards. “Kam marrë një telefonatë nga një klient i cili më tha: 'Uendi, nuk kam paguar shkollimin për fëmijët.' Në rregull, unë do t'ju dërgoj 10,000 dollarë nga politika juaj. Një tjetër klient telefonoi dhe tha se nuk kishin shpenzime për mbylljen e shtëpisë së tyre. Ata nuk e kuptuan se mund të përdornin vlerën e parave nga sigurimi i tyre i përhershëm i jetës për të financuar këto gjëra.”

Ndërtimi i pasurisë

"Duhen tre breza për të ndërtuar pasurinë e trashëguar, një brez për ta humbur atë dhe katër breza për t'u ngurtësuar," tregoi hulumtimi i Dr. Jolly mbi pengesat për gjenerimin e pasurisë në komunitetin e zi.

Jashtë pronësisë së shtëpisë, sigurimi i jetës është një nga rrugët më të zakonshme për krijimin e pasurisë - nëse përdoret si duhet. Nuk ka një madhësi që i përshtatet të gjithëve. Është gjithashtu po aq e rëndësishme që trashëgimtarët të mendojnë për të ardhmen kur përfitojnë nga një fitim i papritur i sigurimit të jetës për të ndërtuar një trashëgimi të pasurisë.

“Në fillim të karrierës sime, një klient kishte vështirësi për të paguar primet. Kur ajo vdiq, djali i saj bleu një Maxima me të ardhurat e sigurimit dhe e përzuri nga rruga javën e ardhshme. Isha shumë i zemëruar”, tha Edwards. “Tani shoh përfitues që pyesin se si të investojnë të ardhurat dhe të fillojnë bizneset e tyre nga të ardhurat e sigurimit të jetës.”

Ronda është një reportere e lartë e financave personale për Yahoo Money dhe avokate me përvojë në ligj, sigurime, arsim dhe qeveri. Ndiqni atë në Twitter @writesronda

Lexoni tendencat dhe lajmet më të fundit të financave personale nga Yahoo Money.

Ndiqni Yahoo Finance në Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboarddhe LinkedIn