CFPB mund të kufizojë tarifat e vonuara të kartës së kreditit pasi inflacioni kërcënon t'i rrisë ato

Byroja për Mbrojtjen Financiare të Konsumatorit sinjalizoi një goditje ndaj tarifave të vonuara të ngarkuara nga kompanitë e kartave të kreditit të mërkurën, pasi inflacioni kërcënon të rrisë ato të ashtuquajtura tarifa "junk" që u vendosen konsumatorëve.

Mbikëqyrësi, një agjenci federale e krijuar në vazhdën e krizës financiare të vitit 2008, lëshoi ​​një njoftim paraprak për hartimin e rregullave të propozuara duke kërkuar informacion nga lëshuesit e kartave, grupet e konsumatorëve dhe publiku për tarifat e vonuara.

Të dhënat do të ndihmojnë rregullatorin të hartojë rregulla të reja që synojnë të mbështesin "pikat e dobëta" në ligjet ekzistuese që rregullojnë "gjobat e fundit" të vendosura nga kompanitë e kartave, tha drejtori i CFPB Rohit Chopra në një telefonatë për shtyp të mërkurën.

Më shumë nga Financat Personale:
100 milionë të rritur kanë borxhe të kujdesit shëndetësor
Miliona deklarata tatimore mbeten të papërpunuara
Falja e kredisë studentore është një çështje e klasës punëtore, thotë Schumer

Komentet publike duhet të bëhen deri më 22 korrik. Koha për një propozim rregullor formal (dhe në fund të fundit një rregull përfundimtar) është i paqartë, por zyrtarët e agjencisë thanë se nuk presin që procesi të përfundojë përpara fundit të vitit.

Zyrtarët presin që ndryshimet të reduktojnë tarifat totale të vonesës me miliarda dollarë çdo vit, thanë ata të mërkurën. Ata gjithashtu sinjalizuan rregulloret e ardhshme për llojet e tjera të tarifave, pa ofruar specifika.

Më shumë se 175 milionë amerikanë mbajnë të paktën një kartë krediti, sipas CFPB.

Kompanitë në përgjithësi vendosin tarifa të vonuara kur një klient nuk e bën pagesën minimale me kartë deri në datën e duhur.

Në vitin 2019, konsumatorët paguanin mesatarisht 26 dollarë për çdo pagesë të vonuar, sipas CFPB. Tarifa rritet nëse bëhet një pagesë tjetër me vonesë brenda gjashtë cikleve të faturimit, në një mesatare prej $34.

Tarifat totale të vonesës arritën në 12 miliardë dollarë në 2020, pak më poshtë nga një rekord prej 14 miliardë dollarësh i vendosur vitin e kaluar, tha CFPB në një raport të fundit. raportojnë.

Kostot ndikojnë në mënyrë disproporcionale te përdoruesit në lagjet me të ardhura të ulëta dhe me shumicë me ngjyrë, sipas rregullatorit.

Mbrojtësi i karakterizon tarifat e vonuara si një lloj tarife "junk" të ngarkuar nga lëshuesit e kartave të kreditit. Agjencia kishte lëshoi ​​një kërkesë të veçantë në janar duke kërkuar nga konsumatorët të dhëna për tarifat e fshehura dhe të tepërta nga një sërë huadhënësish.

"Ky është vetëm një projekt që lidhet me një lloj tarife të padëshiruar," sipas një zyrtari të CFPB, i cili foli në sfond. "Unë mendoj se është e drejtë të thuhet se do të ketë projekte të tjera në lidhje me tarifat e tjera në të ardhmen e afërt."

Richard Hunt, president dhe CEO i Shoqatës së Bankierëve të Konsumatorëve, tha se kufizimet shtesë do të dëmtonin klientët dhe përfundimisht mund t'i shtynin ata drejt llojeve më të rrezikshme të kredisë.

“Njoftimi i sotëm është një rikujtues tjetër që Byroja duket më e interesuar në avancimin e një axhende të veçantë sesa të zhvillojë politika të bazuara në fakte që përmirësojnë jetën e familjeve punëtore,” tha Hunt në një deklaratë. “Mungon në këtë njoftim fakti se bankat – më shumë se çdo industri tjetër – kanë ndërmarrë hapa konkretë për t’i bërë produktet e tyre më të përballueshme dhe të aksesueshme për miliona amerikanë.”

Ligji aktual i ndalon lëshuesit e kartave të kreditit që t'u ngarkojnë klientëve një tarifë për një pagesë të vonuar, përveç në raste të caktuara. Për të vendosur një tarifë, kompania duhet të përcaktojë që tarifa është një pjesë "e arsyeshme" e kostove totale që kompania ka bërë për të përpunuar një pagesë të vonuar.

Por ligji ofron gjithashtu një rrjet sigurie ligjore: Emetuesit në përgjithësi mund të shmangin analizën e kostos (dhe shqyrtimin rregullator) nëse ngarkojnë 30 dollarë ose më pak për një pagesë të vonuar dhe deri në 41 dollarë për çdo pagesë të vonuar pasuese të bërë brenda gjashtë cikleve të ardhshme të faturimit.

“Në njoftimin paraprak të sotëm për krijimin e rregullave të propozuara, CFPB po kërkon informacion mbi këto tarifa në mënyrë që të vlerësojë nëse ato janë vërtet të arsyeshme dhe proporcionale,” tha Chopra.

Këto tarifa maksimale të "limanit të sigurt" rregullohen për inflacionin çdo vit - duke i dhënë urgjencë rregullave të CFPB-së në një kohë kur çmimet e konsumit janë duke u rritur me ritmin e tyre më të shpejtë në rreth 40 vjet.

"Kjo përpjekje është veçanërisht në kohë duke pasur parasysh rregullin që lejon bankat të rrisin tarifat e tyre bazuar në inflacionin," sipas një zyrtari të CFPB. "Shumë [njerëz] po luftojnë për të përballuar jetesën për momentin dhe po përballen me kosto më të larta."

Shumica e bankave më të vogla dhe unioneve të kreditit ngarkojnë një tarifë vonese maksimale prej 25 dollarë ose më pak, por pothuajse të gjithë emetuesit më të mëdhenj kanë tarifa në ose afër maksimales së lejuar, sipas të dhënave të CFPB.

Chopra vuri në dyshim nëse kostoja për të përpunuar pagesat e vonuara rritet me inflacionin, ose nëse është më e arsyeshme të pritet që këto kosto të ulen për shkak të përmirësimeve në teknologji.

Sidoqoftë, Hunt of the Consumer Bankers Association e cilësoi inflacionin si një arsye të madhe pse CFPB nuk duhet të vendosë rregulla shtesë në industri.

“Vendosja e më shumë kufizimeve për produktet e kreditit të ofruara nga banka do të dëmtojë më së shumti familjet punëtore, duke i detyruar ato të plotësojnë nevojat e tyre jashtë sistemit bankar të mbikëqyrur mirë,” tha Hunt. “Ky rrezik është edhe më i madh tani pasi familjet përballen me efektet e inflacionit.” 

CFPB tha se po kërkon informacion mbi pikat e mëposhtme, ndër të tjera: faktorët e përdorur nga lëshuesit e kartave për të vendosur shumat e tarifave të vonuara; kostot dhe humbjet e kompanive që lidhen me pagesat e vonuara; efektet parandaluese të tarifave të vonuara; sjellja e pagesave me vonesë të mbajtësve të kartelës; metodat që firmat përdorin për të lehtësuar ose inkurajuar pagesat në kohë (si autopagesa dhe njoftimet); dhe përdorimin e dispozitave të "limanit të sigurt".