Normat e CD-ve janë më të larta, por a duhet të vendosni paratë tuaja në to? Merrni parasysh qëllimet tuaja.

Disa CD kanë kthime deri në 3% tani, por si çdo llogari bankare, ato nuk funksionojnë për çdo situatë financiare. Le të shohim nëse CD-të kanë kuptim për ju.

Përkufizim i shpejtë: CD që mbajnë para, jo muzikë

Nëse keni ardhur në këtë artikull duke menduar për një CD si në një disk kompakt për muzikë, ju kërkoj falje - por fat të mirë me koleksionin tuaj të muzikës së vjetër.

Në sektorin bankar, një CD i referohet një certifikate depozite, e cila është një lloj llogarie kursimi që ka një afat të caktuar dhe një normë interesi fikse. Ju shtoni para, prisni që afati i CD-së - zakonisht tre muaj deri në pesë vjet - të përfundojë, dhe merrni paratë tuaja me interes.

Vendet kryesore për hapjen e CD-ve janë bankat dhe unionet e kreditit, të cilat janë homologët jofitimprurës të bankave. Unionet e kreditit priren t'i quajnë CD-të "çertifikata të aksioneve". Brokerat ofrojnë gjithashtu CD, por procesi është më i ndërlikuar dhe kërkon një llogari investimi.

Më shumë: Surprizë! CD-të janë kthyer në modë me Treasurys dhe I-bonds si strehë të sigurta për paratë tuaja

CD: E mira, e keqja, penalltia

Mirë

Këtu është arsyeja më e madhe për të marrë parasysh CD-të: Ato mund të ofrojnë kthimet më të larta të garantuara për një llogari bankare. Dhe normat aktuale të CD-ve janë disa nga më të lartat në një dekadë, bazuar në analizën e NerdWallet të të dhënave të Fed dhe të dhënave të saj. Kur Rezerva Federale rrit normën e saj, siç ka bërë disa herë në 2022, bankat zakonisht rrisin kursimet e tyre dhe yield-et e CD-ve.

Poshtë, tarifat më të mira janë në institucionet vetëm në internet. Në kohën e shkrimit, mund të gjeni tarifa për CD-të njëvjeçare mbi 2.3% të rendimentit vjetor të përqindjes, CD-të trevjeçare mbi 2.7% APY dhe CD-të pesëvjeçare mbi 3% APY. Normat mesatare kombëtare të CD-ve, në të kundërt, janë nën 0.70%, që është akoma më mirë se mesatarja kombëtare prej 0.13% në llogaritë e rregullta të kursimit.

Merrni këtë skenar: Vendosni 10,000 dollarë në një CD me 3% për një mandat pesë-vjeçar dhe do të fitoni rreth 1,600 dollarë në interes. Provoni të njëjtën sasi dhe kornizë kohore, por në një llogari kursimi me një normë 0.13% dhe do të fitoni rreth 65 dollarë. Unë do të zgjidhja opsionin e parë.

Ndryshe nga disa llogari kontrolli ose kursimi, CD-të nuk kanë tarifa mujore ose kërkesa minimale të bilancit, përveç një shume minimale për t'u hapur. CD-të me rendiment të lartë kanë minimume që variojnë nga $0 në $10,000.

Keq

CD-të janë ekuivalenti i llogarisë bankare të kutisë së kyçjes. Në këmbim të tarifave të larta, ju hiqni dorë nga aksesi në fonde. Hera e parë që shtoni para është pothuajse gjithmonë hera e vetme që shtoni para, kështu që duhet të jeni në rregull me transferimin e një shume të mirë parash në një llogari përpara. Pastaj paratë tuaja mbyllen për afatin e CD-së që zgjidhni.

Dënimi

Nëse ju duhet të arkëtoni një CD herët, mirë, mund të dëmtojë. Ju duhet të tërhiqni të gjitha paratë në një transaksion dhe pothuajse gjithmonë të paguani një gjobë që mund të kushtojë disa muaj deri në vlerën e një viti të interesit që keni fituar - ose do të kishit fituar. Një bankë mund të zhyt në shumën tuaj origjinale për të mbuluar një gjobë. Megjithatë, ndryshe nga llogaritë e tjera bankare, CD-të kanë vetëm këtë kosto të mundshme dhe ju mund ta shmangni atë duke pritur që një CD të maturohet.

Ju mund të dëshironi: Si të ktheni 30,000 dollarë në miliona: fuqia e kohës mund një zgjedhje me fat të aksioneve

Kur do të funksiononin më mirë CD-të për mua?

CD-të kanë raste përdorimi më specifik sesa llogaritë tuaja të përditshme të çeqeve dhe kursimeve. Bëjini vetes ndonjë nga këto pyetje përpara se të vendosni të hapni një.

1. A kam nevojë për më shumë distancë nga disa kursime?

Thuaj se keni ardhur në një trashëgimi ose një lloj tjetër fitimi të papritur; ose keni krijuar kursime prej vitesh; ose, ju jeni si prindërit e mi, të cilët - ndërsa unë u rrita - vendosën disa kursime në një certifikatë aksionesh për ta mbajtur atë jashtë mundësive. Cilado qoftë arsyeja, një CD është ndërtuar për t'ju mbajtur nga tundimi për t'i shpenzuar ato fonde.

2. A kam kursime të destinuara për një blerje të madhe?

Nëse keni një shumë të destinuar për një makinë ose paradhënie në një shtëpi në vitet e ardhshme, një CD ju ndihmon të lini mënjanë fondet derisa të jeni gati.

3. A dua të mbroj ndonjë pasuri jashtë investimeve?

CD-të ofrojnë siguri afatshkurtër, jo rritje afatgjatë. Fondet janë të siguruara në mënyrë federale ashtu siç janë në llogaritë e tjera bankare, që do të thotë se fondet tuaja do t'ju kthehen edhe nëse një bankë falimenton. CD-të gjithashtu nuk kanë rrezik të luhatjes së vlerës si në bursë.

CD-të "vendosen në terrenin e mesëm midis kursimeve emergjente dhe investimit", thotë Derek Brainard, drejtor kombëtar i edukimit financiar në Institutin AccessLex, një organizatë jofitimprurëse për edukimin financiar.

Në thelb, CD-të janë rezerva të parave për qëllime afatshkurtra. Kursimet e urgjencës duhet të jenë menjëherë të aksesueshme nëse nevojiten, ndërsa investimi – si në aksione apo obligacione – është për akumulimin e pasurisë në afat të gjatë, shpjegon Brainard.

Vizitoni MarketWatch's Si të investojmë faqe

Po sikur CD-të të mos jenë të duhura për mua?

Heqja dorë nga mendimi i tarifave të larta të CD-ve mund të jetë e vështirë, por ndoshta e kuptoni se humbja e aksesit në fonde nuk ia vlen. Ju ende mund të përfitoni nga mjedisi i normës në rritje duke hapur a llogari kursimi me rendiment të lartë. Ashtu si CD-të me rendiment të lartë, këto llogari janë kryesisht të disponueshme në bankat dhe unionet e kreditit vetëm në internet. Shumë prej tyre kanë tarifa afër 2% APY tani, dhe ju mund të shtoni ose hiqni para në çdo kohë.

Lexoni gjithashtu: 3 mënyra se si pensionistët mund të përfitojnë sa më shumë nga paratë e tyre në një treg të paparashikueshëm

Unë dua një CD, por çka nëse normat e CD-ve rriten?

Norma fikse e një CD-je mund të jetë një thikë me dy tehe: siguron kthime të garantuara, por nëse tarifat rriten, ju humbisni tarifat më të larta pasi mbylleni në tuajën. Dhe kohët e fundit normat janë rritur.

“Nëse besoni se mjedisi i normës në rritje do të vazhdojë, një strategji për të kompensuar këtë rrezik është shkalla e certifikatës [ose CD]”, thotë CJ Pointkowski, ndihmës zëvendës president i produkteve të kursimeve në Unionin Federal të Kredive të Marinës.

Shkallëzimi i CD-ve, ose krijimi i një Shkallë CD, përfshin hapjen e shumë CD-ve me terma të ndryshëm - përgjithësisht me terma të shkurtër, të mesëm dhe të gjatë. Një shkallë e zakonshme përbëhet nga CD një deri në pesë vjet, ku pesë CD maturohen në intervale të ndryshme, si çdo vit për gjysmë dekadën e ardhshme. Kur çdo CD përfundon, ju mund të riinvestoni në një CD të re pesëvjeçare për të përfituar nga tarifat më të larta në të ardhmen - ose mund të tërhiqni paratë.

Nëse mashtrimi i CD-ve të shumta tingëllon si një sherr, një strategji tjetër është hapja e një CD pa penallti. Ky lloj CD-je më pak i zakonshëm lejon një tërheqje të hershme falas në çdo moment pas ditëve të para, gjë që heq çdo pengesë të kalimit në një CD me normë më të lartë më vonë. Por vetëm tarifat nuk duhet të udhëheqin vendimin tuaj për të hapur një CD.

"Në fund të ditës, një CD ose do të jetë mjeti i duhur ose jo, pavarësisht se çfarë po ndodh në mjedisin e normave të interesit," thotë Brainard.

Më shumë nga NerdWallet

Spencer Tierney shkruan për NerdWallet. Email: [email mbrojtur]. Twitter: @SpencerNerd.