Përgjigja e shpejtë është po, ju mund të keni një llogari 401(k) dhe një llogari pensioni individual (IRA) në të njëjtën kohë. Në fakt, është mjaft e zakonshme të kesh të dy llojet e llogarive. Këto plane ndajnë ngjashmëri në atë që ofrojnë mundësinë për kursime të shtyra nga taksat (dhe, në rastin e Roth 401 (k) or Roth IRA, fitime pa taksa). Megjithatë, në varësi të situatës suaj individuale, ju mund ose nuk mund të kualifikoheni për kontribute me përparësi tatimore për të dyja në çdo vit të caktuar tatimor.
Nëse ju (ose bashkëshorti juaj, nëse jeni i martuar) keni një plan të daljes në pension në punë, zbritja juaj tatimore për një IRA tradicionale mund të jetë e kufizuar - ose mund të mos keni të drejtë për një zbritje, në varësi të të ardhurat bruto të rregulluara të modifikuara (MAGI). Megjithatë, ju ende mund të bëni kontributet e pazbritshme.
Nëse të ardhurat tuaja tejkalojnë pragjet e caktuara, mund të mos keni të drejtë të kontribuoni fare në një Roth IRA.
Ndërmarrjet kryesore
- Nëse keni fituar të ardhura, mund të vendosni para si në një plan 401(k) ashtu edhe në një IRA.
- Për vitin 2022, një 401(k) ju lejon të kurseni 20,500 dollarë (27,000 dollarë nëse jeni 50 vjeç e lart), dhe kompania juaj mund të përputhet me një pjesë të kontributeve tuaja.
- Për vitin 2023, një 401(k) ju lejon të kurseni 22,500 dollarë (30,000 dollarë nëse jeni 50 vjeç e lart).
- IRA-të zakonisht ofrojnë një shumëllojshmëri më të gjerë zgjedhjesh investimi sesa 401 (k)s.
- Sidoqoftë, IRS kufizon kontributet e IRA-s në 6,000 dollarë (ose 7,000 dollarë) për vitin 2022 dhe 6,500 dollarë (ose 7,500 dollarë) për vitin 2023; përshtatshmëria juaj për një zbritje tatimore mund të kufizohet nga të ardhurat tuaja.
401(k) Përfitimet dhe disavantazhet
Shumë kompani ofrojnë 401 (k) planet e kursimeve në pension për punonjësit e tyre. 401 (k) ka kufij relativisht të mëdhenj të kontributeve, dhe punëdhënësit do ta bëjnë shpesh ndeshje disa ose të gjitha paratë që kontribuoni. Nëse kompania juaj përputhet me kontributet, vendosja e të paktën mjaftueshëm për të marrë përputhjen e plotë të punëdhënësit duhet të jetë gjithmonë një përparësi. Përndryshe, ju po lini para falas në tryezë.
Investimet janë të kufizuara në opsionet e ofruara nga plani. Ndërsa shumë kompani tani ofrojnë një menu të madhe dhe të larmishme zgjedhjesh investimi, rreth 401 (k) plane ende pengohen nga një përzgjedhje e ngushtë dhe tarifa të larta.
Për vitin 2022, shuma totale e të ardhurave që mund të kontribuoni në një 401(k) është 20,500 dollarë. Për vitin 2023, ajo rritet në 22,500 dollarë. Për vitin 2022, ju mund të bëni një kontribut shtesë deri në 6,500 dollarë nëse jeni 50 vjeç e lart. Për vitin 2023, kjo shumë kontributi shtesë rritet në 7,500 dollarë. Në disa raste, plani juaj mund të kufizojë kontributet në një shumë më të ulët.
Përfitimet dhe disavantazhet e IRA
Zgjedhjet e investimit për Llogaritë e IRA-s janë të gjera. Ndryshe nga një plan 401 (k), ku ka të ngjarë të kufizoheni në një ofrues të vetëm, mund të blini aksione, obligacione, fonde të përbashkëta, ETF dhe investime të tjera për IRA-n tuaj në çdo ofrues që zgjidhni. Kjo mund ta bëjë të lehtë gjetjen e një opsioni me kosto të ulët dhe me performancë solide.
Sidoqoftë, shuma e parave që mund të kontribuoni në një IRA është shumë më e ulët se ajo për 401(k)s. Për vitet tatimore 2022 dhe 2023, kontributi maksimal i lejuar për një IRA tradicionale ose Roth është 6,000 dollarë në vit dhe 6,500 dollarë, përkatësisht. Kontributi plotësues për 2022 dhe 2023 është 1,000 dollarë nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër. Nëse keni të dy llojet e IRA-ve (tradicionale dhe Roth), kufiri zbatohet për IRA-t tuaja të kombinuara.
Një tërheqje e shtuar e IRA-ve tradicionale është zbritja e mundshme tatimore e kontributeve tuaja. Por, zbritja lejohet vetëm nëse plotësoni kërkesat e modifikuara të të ardhurave bruto të rregulluara (MAGI). Gjithashtu, është subjekt i heqjes gradualisht nëse keni një plan pensioni në vendin e punës dhe bëni një pagë mbi një shumë të caktuar.
Zbritja tradicionale e kontributit të IRA-s
2022
Për tatimpaguesit beqarë të mbuluar nga një plan i daljes në pension në vendin e punës, zbritjet e pjesshme janë të disponueshme për ata brenda intervalit të heqjes së pagave për vitin 2022 prej 68,000 deri në 78,000 dollarë. Për çiftet e martuara që depozitojnë bashkërisht, nëse bashkëshorti që bën kontributin e IRA-s mbulohet nga një plan i daljes në pension në vendin e punës, diapazoni i largimit është 109,000 deri në 129,000 dollarë. Nëse fitoni 78,000 dollarë (deklarues i vetëm)/129,000 dollarë (deklarim i martesës së bashku) ose më shumë, kontributet nuk janë të zbritshme.
2023
Për tatimpaguesit beqarë të mbuluar nga një plan i daljes në pension në vendin e punës, zbritjet e pjesshme janë të disponueshme për ata brenda intervalit të heqjes së pagave për vitin 2023 prej 73,000 deri në 83,000 dollarë. Për çiftet e martuara që depozitojnë bashkërisht, nëse bashkëshorti që bën kontributin e IRA-s mbulohet nga një plan i daljes në pension në vendin e punës, diapazoni i largimit është 116,000 deri në 136,000 dollarë. Nëse fitoni 83,000 dollarë (deklarues i vetëm)/136,000 dollarë (deklarim i martesës së bashku) ose më shumë, kontributet nuk janë të zbritshme.
Kufijtë e Kontributit të Roth IRA
MAGI juaj mund të kufizojë gjithashtu kontributet tuaja në një Roth IRA. Në vitin 2022, aplikantët beqarë duhet të fitojnë nën 144,000 dollarë dhe çiftet e martuara që paraqesin bashkërisht duhet të bëjnë më pak se 214,000 dollarë që të kenë të drejtë të kontribuojnë në një Roth IRA. Këto pragje rriten në vitin 2023 kur beqarët duhet të fitojnë nën 153,000 dollarë dhe çiftet e martuara që depozitojnë bashkërisht duhet të fitojnë më pak se 228,000 dollarë.
Të kesh të ardhura të fituara është një kërkesë për të kontribuar në një IRA, por një IRA bashkëshortore lejon një bashkëshort që punon të kontribuojë në një IRA për bashkëshortin e tyre jopunonjës, duke bërë të mundur që çifti të dyfishojë kursimet e pensionit.
Të kesh të ardhura të fituara është një kërkesë për të kontribuar në një IRA, por një IRA bashkëshortore lejon një bashkëshort që punon të kontribuojë në një IRA për bashkëshortin e tyre jopunonjës, duke bërë të mundur që çifti të dyfishojë kursimet e pensionit.
Cila llogari është më e mirë?
Asnjëra llogari nuk është domosdoshmërisht më e mirë se tjetra. Ato ofrojnë veçori të ndryshme dhe përfitime të mundshme, në varësi të situatës suaj. Në përgjithësi, investitorët 401 (k) duhet të kontribuojnë të paktën mjaftueshëm për të fituar ndeshjen e plotë të ofruar nga punëdhënësit e tyre. Përtej kësaj, cilësia e zgjedhjeve të investimit mund të jetë një faktor vendimtar. Nëse opsionet tuaja të investimit 401 (k) janë të dobëta ose shumë të kufizuara, ju mund të dëshironi të konsideroni drejtimin e kursimeve të mëtejshme të daljes në pension drejt një IRA.
Të ardhurat tuaja mund të diktojnë gjithashtu se në cilat lloje llogarish mund të kontribuoni në çdo vit të caktuar, siç u shpjegua më parë. Një këshilltar tatimor mund t'ju ndihmojë të zgjidhni se për çfarë kualifikoheni dhe cilat lloje llogarish mund të preferohen.
Këshilltar Insajt
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Grupi Financiar, Los Angeles, CA
Po, ju mund t'i keni të dyja llogaritë dhe shumë njerëz i kanë. Llogaria tradicionale e pensionit individual (IRA) dhe 401(k) ofrojnë përfitimin e kursimeve të shtyra nga taksat për daljen në pension. Në varësi të situatës suaj tatimore, ju gjithashtu mund të jeni në gjendje të merrni një zbritje tatimore për shumën që kontribuoni në një 401(k) dhe IRA çdo vit tatimor.
Kur të dilni në pension pas moshës 59 ½ vjeç, shpërndarjet do të tatohen si të ardhura në vitin kur merren. IRS vendos kufizime vjetore se sa mund të kontribuoni në një 401(k) dhe IRA. Kufijtë e kontributeve të Roth IRA dhe Roth 401(k) janë të njëjta me homologët e tyre jo-Roth, por përfitimet tatimore janë të ndryshme. Ata ende përfitojnë nga rritja e shtyrë nga taksat, por kontributet bëhen me dollarë pas tatimit dhe shpërndarjet pas moshës 59½ janë pa taksa.
Sa mund të vendos në një IRA tradicionale nëse kam një 401(k)?
Ashtu si të gjithë tatimpaguesit e tjerë, ju lejohet të vendosni deri në 6,000 dollarë maksimale të lejuara (ose 7,000 dollarë me kontributin plotësues) për vitin tatimor 2022, për vitin tatimor 2023, kjo është 6,500 dollarë (ose 7,500 dollarë).
Si ndikon të kesh një 401 (k) në kontributet e IRA?
Një plan i daljes në pension në punë ndikon në shkallën në të cilën kontributet tuaja IRA mund të zbriten nga të ardhurat tuaja të tatueshme. Nëse nuk keni plan të daljes në pension në vendin e punës, atëherë ato janë plotësisht të zbritshme. Por nëse keni një 401 (k), zbritja është e kufizuar (dhe në fund të fundit nuk lejohet) nga nivelet vjetore të pagave. IRS i rregullon këto nivele çdo vit.
Cila llogari ka më shumë kuptim, një 401 (k) apo një IRA?
Ata janë të dy mjete të zgjuara investuese për pension për ata që mund të kontribuojnë. Secila lejon kontributet e zbritshme nga taksat dhe rritjen e vlerës së llogarisë së shtyrë nga taksat. Nëse i keni të dyja, mund të mos jeni në gjendje të zbrisni plotësisht (ose fare) kontributet tuaja të IRA-s, por kjo nuk e mohon vlerën e tyre të favorizuar nga taksat për të ardhmen tuaj financiare.
Bottom Line
Nëse keni një 401(k) në vendin tuaj të punës, ju gjithashtu mund të hapni dhe financoni çdo vit një IRA tradicionale ose Roth IRA (kjo e fundit, në varësi të nivelit të të ardhurave tuaja). Ndërsa zbritja tatimore e kontributeve tuaja tradicionale të IRA mund të jetë e kufizuar ose e ndaluar, kombinimi i këtyre llogarive mund të rrisë kursimet tuaja të daljes në pension gjatë gjithë viteve të punës. Përfitoni nga të dyja nëse mundeni.
Burimi: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo