A mund të kontribuoni në 401(k) të dikujt tjetër?

Investimi në një Plani 401 (k) në punë ofron një rrugë të favorizuar nga taksat për ndërtimin e pasurisë. Së bashku, punëtorët amerikanë mbanin 7.7 trilion dollarë në planet e tyre 401(k) që nga tremujori i katërt i 2021. Kontributet në planet tradicionale 401(k) janë të zbritshme nga taksat dhe rriten me shtyrje tatimore derisa të jeni gati për të dalë në pension. Nëse keni akses në një 401(k) në punë, është e rëndësishme të kuptoni se si mund të bëhen kontribute dhe sa mund të kurseni çdo vit.

Kush mund të kontribuojë në një 401(k)?

Sipas Shërbimi i Ardhurave të Brendshme (IRS), një 401 (k) është a plani i kualifikuar i ndarjes së fitimit që i lejon punonjësit të kontribuojnë një pjesë të pagave të tyre në llogaritë e tyre individuale. Për sa i përket mënyrës se si mund të financohet një 401(k), lejohen dy lloje kontributesh: kontributet zgjedhore-shtyruese marrë nga paga e punëmarrësit dhe punëdhënësit kontributet që përputhen.

Askund IRS nuk përmend kontributet e bëra nga dikush tjetër përveç punonjësit dhe punëdhënësit. Kjo do të thotë që ju nuk mund të jepni kontribute të drejtpërdrejta në planin 401(k) të dikujt tjetër në emër të tyre.

Për sa i përket asaj se sa mund të kontribuoni në planin tuaj 401(k), IRS vendos kufizime vjetore për kontributet. Për vitin 2022, kontributi maksimal prej 401 (k) i lejuar është 20,500 dollarë, përveç nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër. Në atë rast, ju mund të bëni një kontribut shtesë prej 6,500 dollarësh. Armiq 2023, mund të kontribuoni deri në 22,500 dollarë, plus 7,500 dollarë nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër.

Një kontribut i zakonshëm që përputhet me punëdhënësin është 50 cent për çdo dollar deri në 6% të parë të fitimeve. Punëdhënësit mund të ofrojnë një përputhje më të lartë ose më të ulët, por ata nuk janë fare të detyruar të përputhen me kontributet.

Por ju mund të kontribuoni në IRA të dikujt tjetër

Ndërsa ju nuk mund të bëni kontribute në 401(k) të dikujt tjetër në emër të tyre ose të bëni që dikush tjetër të kontribuojë në 401(k) tuaj, është e mundur të financoni një llogari individuale e pensionit (IRA) që nuk ju takon. Ka dy mënyra për të kursyer në një IRA për një person tjetër: a bashkëshortja IRA dhe një IRA kujdestarie. Ja një vështrim më i afërt se si funksionon secili.

Financimi i një IRA bashkëshortore

Një IRA bashkëshortore krijohet në emër të një bashkëshorti jo të punësuar. Bashkëshorti që ka të ardhurat e fituara mund të bëjë kontributet, por vetë llogaria i përket personit emri i të cilit është në të.

Për shembull, thoni që punoni me kohë të plotë dhe bashkëshorti juaj është një prind që qëndron në shtëpi. Ju mund të hapni një IRA bashkëshortore në emër të tyre dhe më pas të bëni kontribute të rregullta për të çdo muaj. Sapo të dy të arrini moshën e pensionit, paratë në IRA do të ishin të tyre për t'u tërhequr.

Kufijtë e kontributit për IRA-t bashkëshortore janë të njëjta me kufijtë për një IRA që keni vendosur për veten tuaj. Për vitin 2022, kufiri është 6,000 dollarë për IRA-të tradicionale dhe Roth, me një kontribut shtesë prej 1,000 dollarësh të lejuar nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër. Për vitin 2023, kufiri rritet në 6,500 dollarë dhe kontributi i rimbushjes mbetet i njëjtë. Në rastin e kontributeve tradicionale të IRA-s bashkëshortore, shuma që mund të zbritet është më e vogla e kufirit të kontributit vjetor ose kompensimit total të të dy bashkëshortëve për vitin, reduktuar me:

• Zbritja e IRA-s për vitin e bashkëshortit me kompensim më të madh
• Çdo kontribut i caktuar i pazbritshëm për vitin i bërë në emër të bashkëshortit me kompensim më të madh
• Kontributet për një Roth IRA në emër të bashkëshortit me kompensim më të madh

Financimi i një IRA Kujdestarie

Një IRA kujdestarie hapet nga një prind në emër të një fëmije që ka fituar të ardhura. Për shembull, nëse adoleshenti juaj fillon biznesin e tij të vogël ose merr një punë me kohë të pjesshme pas shkollës, ata kanë të drejtë për një IRA kujdestarie. Si prind, ju do të veproni si kujdestar për llogarinë derisa fëmija juaj të arrijë moshën madhore në shtetin tuaj, zakonisht midis moshës 18 dhe 21 vjeç.

Kufijtë e kujdestarisë së IRA-s janë më të voglat nga kufiri i kontributit vjetor ose të ardhurat e fëmijës suaj për vitin. Kështu, nëse kufiri vjetor (që nga viti 2022) është 6,000 dollarë, por fëmija juaj fiton vetëm 3,000 dollarë, atëherë kontributi maksimal i lejuar për IRA-në e tyre të kujdestarisë është 3,000 dollarë.

Hapja e një IRA kujdestarie për fëmijën tuaj mund të jetë një veprim i zgjuar nëse dëshironi për t'u dhënë atyre një fillim në kursimet e pensionit. Mbani në mend se sapo llogaria të bëhet e tyre, ata do t'i nënshtrohen të njëjtave rregulla tatimore që zbatohen për të gjitha IRA-të e tjera. Për shembull, nxjerrja e parave para moshës 59½ vjeç mund të rezultojë në një gjobë prej 10% për tërheqje të hershme, përveç nëse zbatohet një përjashtim.

Bottom Line

Një plan 401 (k) mund të jetë një pjesë e rëndësishme e strategjisë suaj të kursimeve të daljes në pension. Ndërsa nuk mund të kontribuoni në 401(k) të dikujt tjetër ose t'i bëni ata të japin kontribute për tuajat, është e mundur të financoni një IRA për dikë tjetër. Kur jepni kontribute në një IRA, qoftë bashkëshortor apo kujdestar, është e rëndësishme të kuptoni rregullat e aplikueshme tatimore dhe kufijtë e kontributeve për të shmangur shkeljen e IRS. Gjithashtu, merrni parasysh nëse kursimi në emër të dikujt tjetër ka kuptim nëse potencialisht nënkupton shkurtimin e kontributeve tuaja 401(k).