Qeveria ofron disa stimuj për llogaritë e daljes në pension si 401(k)s. Për shembull, ata janë një investimi i shtyrë nga taksat, që do të thotë se nuk do të paguani taksa për to derisa të tërhiqeni. Depozitat 401(k) gjithashtu nuk llogariten si të ardhura të tatueshme gjatë vitit që i bëni, kështu që mund t'i përdorni për të ulur detyrimin tuaj tatimor. Ashtu siç stimulojnë investimet për pension, qeveria penalizon njerëzit që tërhiqen para kohe. Por në disa skenarë, mund të ketë kuptim të zhyteni në 401(k) herët. Një nga këto skenarë është të paguani hipotekën tuaj. Para se të vendosni të merrni para nga fondi juaj i pensionit për të paguar për hipotekën tuaj, duhet të peshoni të mirat dhe të këqijat. Ju gjithashtu mund të dëshironi të merrni këshilla të ekspertëve nga një këshilltar financiar për situatën tuaj unike.
A duhet ta paguani hipotekën tuaj me 401(k) tuaj?
Duke paguar tuajin peng off mund të ndjehet si një lehtësim, veçanërisht nëse borxhi dëmton shëndetin tuaj mendor. Por ju nuk dëshironi ta merrni këtë vendim vetëm mbi atë emocion. Dalja juaj në pension është veza juaj e folesë. Para se të zhyteni në tuajin dalje në pension kursime, ka katër pyetje që duhet t'i përgjigjeni.
1. Sa vjeç jeni?
Nëse jeni nën moshën 59.5 vjeç, do të përballeni me një dënim shtesë prej 10%. tërheqjen nga 401(k) herët. Kjo është një goditje e madhe që e bën pagesën e kredisë suaj të mos ia vlen. Kjo do të thotë nëse merrni 50,000 dollarë për të paguar hipotekën, do të penalizoheni automatikisht me 5,000 dollarë. Kjo është gjithashtu para taksave, kështu që paratë tuaja aktuale në dorë do të jenë edhe më të vogla.
2. Sa keni borxh?
Sa i detyroheni faktorëve tuaj të hipotekës në disa mënyra. Për shembull, le të themi se keni borxh 200,000 dollarë në hipotekën tuaj. Nëse paguani hipotekën tuaj, jo vetëm që nuk do t'ju duhet të bëni pagesën e hipotekës, por gjithashtu do të shmangni pagesën e interesit për 200,000 dollarë. Megjithatë, nëse merrni 200,000 dollarë nga 401(k), do t'ju duhet të paguajnë tatimin mbi shpërndarjen. Për 200,000 dollarë, kjo mund të rezultojë në detyrimin e mijëra taksave.
3. Sa keni kursyer?
Në varësi të madhësisë së vezës suaj të folesë, pagimi i hipotekës me 401(k) mund të ketë kuptim. Megjithatë, së pari shikoni kursimet ose asetet tuaja të tjera. Nëse ju duhet të zgjasni 401(k) deri në pension, mund të ketë më shumë kuptim ta mbani atë të investuar dhe të përdorni asete të tjera për të paguar hipotekën tuaj.
4. Cila është norma juaj e pritshme e kthimit?
Kjo është një e madhe. Nëse 401(k) juaj po jep në mënyrë të besueshme një normë kthimi prej 7%, duhet të mendoni përpara se ta prekni. Kjo normë kthimi është para falas. Për shembull, nëse keni 1 milion dollarë në 401(k), me 7% në vit, kjo do t'ju fitojë 70,000 dollarë në vit. Ndërsa futeni në 401(k), kjo pagesë vjetore do të tkurret. Nëse merrni 300,000 dollarë për të paguar hipotekën tuaj, rritja juaj vjetore do të shkojë nga 70,000 dollarë në 49,000 dollarë.
Përparësitë e pagesës së hipotekës suaj me 401(k) tuaj
Kur paguani hipotekën tuaj, pavarësisht nga metoda, ajo mund të ndihet e dobishme dhe t'ju ofrojë shumë hapësirë të frymëmarrjes në financat tuaja. Këtu janë disa nga gjërat më të rëndësishme për t'u marrë parasysh që mund të konsiderohen pozitive në procesin tuaj të vendimmarrjes.
Kostot mujore të reduktuara: Ka diçka për të thënë se nuk duhet të paguani hipotekën tuaj çdo muaj. Nëse pagesa juaj e hipotekës është 2,500 dollarë në muaj, kjo është 30,000 dollarë çdo vit për të cilën nuk keni nevojë të shqetësoheni. Nëse jeni me të ardhura fikse, eliminimi i këtij shpenzimi të hipotekës mund të zvogëlojë në mënyrë drastike kostot tuaja të rregullta.
Shmangia ose Reduktimi i pagesave të interesit: Duke shlyer më herët kredinë tuaj, ju do të ulni interesin total që paguani. Për shembull, nëse keni një hipotekë 30-vjeçare me normë fikse prej 400,000 dollarësh me interes 7%, do të paguani 558,035.59 dollarë vetëm në interes gjatë këtyre 30 viteve. Sa më e re të jetë hipoteka juaj, aq më shumë kjo ka një ndikim. Kjo për shkak të mënyrës hipotekat amortizohen. Huamarrësit paguajnë interesin që i detyrohen përpara, duke paguar gradualisht më shumë nga principali gjatë afatit të huasë. Nëse jeni në pesë vitet e fundit të hipotekës suaj 30-vjeçare, ju keni paguar tashmë pjesën më të madhe të interesit. Megjithatë, nëse jeni në pesë vitet e para të hipotekës suaj, ju ende keni pjesën më të madhe të interesit përpara jush.
Planifikimi i pronës suaj: Zotërimi i plotë i shtëpisë tuaj mund ta bëjë më të lehtë për trashëgimtarët tuaj. Kur planifikimi i pasurive, ju mund të vendosni të paguani hipotekën tuaj në mënyrë që trashëgimtarët tuaj ta marrin atë me vlerë të plotë. Ndërsa jeni afër fundit të jetës suaj, zotërimi i shtëpisë mund ta mbrojë pasurinë për ata që po ia lini.
Disavantazhet e pagesës së hipotekës suaj me 401(k)
Përdorimi i fondeve tuaja të pensionit gjithmonë vjen me disa të meta të mundshme për t'u marrë parasysh për të siguruar që është vendimi i duhur për situatën tuaj. Ja çfarë duhet të keni parasysh përpara se të ecni përpara.
Asetet e reduktuara të pensionit: Pagimi i hipotekës suaj me 401(k) mund të ndikojë ndjeshëm në asetet tuaja të daljes në pension, veçanërisht nëse keni një bilanc të madh për të paguar. Për shembull, nëse jeni duke paguar një hipotekë prej 200,000 dollarësh dhe keni 1,000,000 dollarë kursime të daljes në pension, kjo është 20% e pensionit tuaj.
Humbja e potencialit për rritjen e aseteve të daljes në pension: Nëse shihni 7% kthime çdo vit në kursimet tuaja të daljes në pension, duke reduktuar 401(k), ju po reduktoni kthimet tuaja. Kjo rritje vjetore mund të jetë një pjesë e madhe e asaj që ju lejon hequr. Duke marrë një pjesë të konsiderueshme për të shlyer hipotekën tuaj, ju po shkurtoni sa kthime mund të merrni.
Një faturë e konsiderueshme tatimore: Ndoshta një nga pengesat më të mëdha për të paguar hipotekën tuaj me një 401(k) është fatura juaj tatimore. Mbani mend, të gjitha paratë që tërhiqni nga 401(k) juaj do të llogariten si të ardhura në tuaj taksa mbi të ardhurat. Kjo do të thotë që nëse tërheq 200,000 dollarë për të shlyer hipotekën, do të paguash taksa për të. Kjo mund t'ju përplasë në një grup tjetër tatimor, duke e rritur tuajën shkalla efektive e taksave. Nëse do të paguani hipotekën tuaj me një tërheqje 401 (k), përgatituni të paguani një faturë të rëndë tatimore.
Bottom Line
Shlyerja e një hipotekë me një 401 (k) mund të ketë kuptim në skenarë të veçantë. Ai heq peshën emocionale të borxhit, plus mund t'i bëjë gjërat më të lehta për trashëgimtarët tuaj kur planifikojnë pasurinë. Sidoqoftë, duhet të merrni parasysh me kujdes të metat. Do të përfundoni duke paguar taksa dhe nuk dëshironi të zhyteni në kursimet tuaja të pensionit deri në atë pikë sa të ndikojnë në cilësinë e jetës tuaj.
Këshilla për daljen në pension dhe hipotekat
Dëshironi të krijoni një plan financiar që rrit paratë tuaja dhe siguron një pension të sigurt? Ju mund të përfitoni nga biseda me një këshilltar financiar. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
përdorim Llogaritësi i hipotekës së SmartAsset për të përcaktuar se sa do të jetë pagesa e re e hipotekës, shikoni se si amortizohet hipoteka dhe sa interes do të paguani gjatë gjithë kredisë.
Check out Llogaritësi i tatimit mbi të ardhurat e SmartAsset, mund të vlerësoni se sa tatim do të paguani për shkak të një tërheqjeje të madhe nga 401(k) juaj.
Foto: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Postimi Përdorimi i 401 (k) tuaj për të paguar hipotekën tuaj shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html