Përgjigja e shkurtër për këtë pyetje është: "Po, me kusht që të jeni të përgatitur të pranoni një standard jetese modest". Për të marrë një ide se çfarë përballet një individ 60-vjeçar me një vezë fole prej 300,000 dollarësh, listën tonë të faktorëve për të kontrolluar përfshin vlerësimet e të ardhurave të tyre, para dhe pas fillimit të marrjes së Sigurimeve Shoqërore, si dhe shpenzimet pas daljes në pension. Perspektivat tuaja në këtë lloj situate do të ndryshojnë, por duke bërë llogaritjet dhe vlerësimet më poshtë, do të keni një ide të arsyeshme se çfarë do t'ju duhet për të dalë në pension në moshën 60 vjeç me 300,000 dollarë. Merrni parasysh duke punuar me një këshilltar financiar ndërsa eksploroni perspektivat tuaja për pension të parakohshëm.
Të ardhurat pas daljes në pension: Sigurimet Shoqërore
Një vend i mirë për të filluar vlerësimin tuaj nëse mund të dilni në pension në moshën 60 vjeç me 300,000 dollarë është duke parë burimet e të ardhurave, duke përfshirë sigurimet shoqërore. Programi është testuar me mjete të kundërta, që do të thotë se aq më pak para keni bërë gjatë viteve të punës aq më pak bujare janë përfitimet tuaja në pension. Fitimet rriten deri në të ardhurat maksimale të Sigurimeve Shoqërore, pas së cilës fitimet shtesë nuk i shtohen më përfitimeve tuaja gjatë gjithë jetës.
Të ardhurat maksimale të tatueshme ndryshojnë çdo vit në bazë të inflacionit. Në vitin 2022, është vendosur në 147,000 dollarë, që do të thotë se gjatë vitit 2022 ju grumbulloni më shumë kredi të Sigurimeve Shoqërore nëse fitoni deri në atë shumë. Nëse fitoni më pak, do të mblidhni më pak përfitime kur të dilni në pension. Nëse fitoni më shumë, nuk do t'ju shtojë përfitimet.
Përfitimet tuaja ndryshojnë gjithashtu bazuar në kohën kur vendosni të dilni në pension. Ju merrni shumën më të vogël të parave nëse depozitoni në moshën 62 vjeç, duke u rritur çdo muaj që prisni deri në pagesën maksimale të përfitimit në moshën 70 vjeç. Grupi standard i përfitimeve paguhet në moshën e pensionit të plotë, e cila është caktuar në 66 vjeç dhe katër muaj për të gjithë nën moshën 65 vjeç në kohën e shkrimit.
Së fundi, përfitimet e sigurimeve shoqërore ndryshojnë çdo vit pasi Administrata e Sigurimeve Shoqërore dhe Kongresi e rregullojnë këtë pagesë për inflacionin.
Për vitin 2022, pensionisti mesatar i Sigurimeve Shoqërore është 1,657 dollarë në muaj. Për qëllimet e këtij neni, ne do të supozojmë se një pensionist që fillon të mbledhë përfitime në moshën e plotë të pensionit merr pagesën mesatare. Ju mund të llogaritni përfitimet tuaja të vlerësuara në faqen e internetit të Administratës së Sigurimeve Shoqërore.
Të ardhurat pas daljes në pension: Investimet dhe Kursimet
Llogaria mesatare e pensionit gjeneron një kthim mesatar prej rreth 5% çdo vit. Disa vlerësime e vendosin këtë numër më të lartë, por ne do të përdorim matematikë konservatore. Me një llogari pensioni prej 300,000 dollarë, kjo do të thotë një kthim mesatar prej rreth 15,000 dollarë në vit. Nëse i tërhiqni vetëm ato kthime, mund të gjeneroni të ardhura nga portofoli juaj i daljes në pension pa tërhequr principalin.
Le të supozojmë se nuk ka burime të ardhurash përveç kësaj llogarie pensioni prej 300,000 dollarësh dhe përfitimeve mesatare të Sigurimeve Shoqërore. Në këtë situatë, të ardhurat vjetore për vitin 2022 do të ishin:
15,000 dollarë nga kursimet e daljes në pension
19,884 dollarë nga pagesat e sigurimeve shoqërore (1,657 dollarë në muaj)
Gjithsej: 34,884 dollarë (2,907 dollarë në muaj)
Të ardhurat para Sigurimeve Shoqërore
Dy, gjashtë ose tetë vitet e para, në varësi të kohës kur vendosni të filloni marrja e Sigurimeve Shoqërore, do të jetë më sfiduesi financiarisht.
Për shembull, nëse filloni të mblidhni përfitime në moshën 62 vjeçare (më herët që mund ta bëni këtë), ju ulni përfitimet tuaja gjatë gjithë jetës në 70% të vlerës së plotë. Në rastin e një përfitimi mesatar të Sigurimeve Shoqërore, kjo do të thotë që ju ulni përfitimet tuaja të Sigurimeve Shoqërore në 1,160 dollarë mujore ose 13,919 dollarë në vit dhe ulni të ardhurat tuaja totale vjetore (Sigurimet Shoqërore plus të ardhurat nga investimet) në 28,918 dollarë, ose 2,410 dollarë në muaj.
Në shumicën e rasteve, do t'ju duhet të prisni deri në moshën 66 vjeç dhe katër muaj për të mbledhur mjaftueshëm sigurime shoqërore për një pension të qëndrueshëm. Nëse dëshironi të pensionoheni para kohe, do t'ju duhet të gjeni një mënyrë për të zëvendësuar të ardhurat tuaja gjatë asaj periudhe gjashtëvjeçare. Në shumicën e rasteve, 300,000 dollarë thjesht nuk janë para të mjaftueshme për të dalë në pension para kohe. Nëse dilni në pension në moshën 60 vjeç, do t'ju duhet të jetoni me tërheqjen tuaj prej 15,000 dollarësh dhe asgjë më shumë. Kjo është afër kufirit të varfërisë 12,760 dollarë për një individ dhe përkthehet në të ardhura mujore prej rreth 1,250 dollarë në muaj.
Grackat e mundshme
Sado joshëse që do të ishte të tërhiqnit principalin e llogarisë suaj të pensionit, rezistoni dëshirës. Merrni parasysh pasojat e mos rezistimit. Për të përputhur buxhetin e vlerësuar prej 34,884 dollarë në vit, do t'ju duhet të tërhiqni 19,884 dollarë në vit nga principali i llogarisë suaj të daljes në pension, përveç tërheqjes së të gjitha kthimeve mesatare të saj, kështu që asgjë nuk do t'i zëvendësojë ato tërheqje. Gjatë një periudhe gjashtëvjeçare kjo do të prishej llogarinë tuaj të pensionit në 119,304 dollarë nga 300,000 dollarë. Dhe ndërsa tërheqjet tuaja zvogëlojnë balancën e vezëve të folesë, ai bilanc do të prodhonte gjithnjë e më pak të ardhura. Në kohën kur filloni të mblidhni Sigurimet Shoqërore, do të mbetej relativisht pak nga 300,000 dollarët tuaj origjinalë.
Prandaj, me një llogari pensioni prej 300,000 dollarësh, shanset janë që do t'ju duhet të prisni deri në moshën e plotë të pensionit përpara se të mblidhni përfitimet e Sigurimeve Shoqërore. Mbledhja e hershme e Sigurimeve Shoqërore zvogëlon përfitimet tuaja për çdo muaj që filloni përpara moshës së pensionit të plotë. Nëse filloni të mblidhni përfitime në moshën 62 vjeçare (më herët që mund ta bëni këtë), ju ulni përfitimet tuaja gjatë gjithë jetës në 70% të vlerës së plotë. Në rastin e një përfitimi mesatar të Sigurimeve Shoqërore, kjo do të thotë që ju reduktoni përfitimet tuaja të Sigurimeve Shoqërore në 1,160 dollarë mujore ose 13,919 dollarë në vit, dhe të ardhurat tuaja totale (Sigurimet Shoqërore plus të ardhurat nga investimet) në 28,918 dollarë ose 2,410 dollarë në muaj.
Për shumicën e njerëzve ky nuk është një buxhet praktik. Është pak më shumë se 200% e kufirit kombëtar të varfërisë për një individ (12,760 dollarë në vit në 2022) dhe shumë nën të ardhurat mesatare. Edhe nëse është praktik për një periudhë të shkurtër kohore, ky buxhet nuk lë vend për shpenzime të papritura apo në rritje. Këto mund të përfshijnë fatura më të larta mjekësore me kalimin e moshës ose inflacionit. Ai gjithashtu heq çdo fleksibilitet për t'u përshtatur me rëniet e tregut në daljen tuaj në pension.
Për shumicën e pensionistëve, nëse është e mundur, duhet të prisni deri në moshën e plotë të pensionit.
Shpenzimet e daljes në pension: Taksat
Me një kuptim të mirë të të ardhurave tuaja vjetore bazuar në një pension prej 300,000 dollarësh, pyetja tjetër është e thjeshtë: A do të mjaftojë kjo?
Me 34,884 dollarë të ardhura vjetore dhe a pensionin e planifikuar 60 vjeç, duhet të parashikojmë tre çështje kryesore: taksat, shpenzimet dhe shpenzimet para sigurimit shoqëror.
Mund t'ju duhet të planifikoni të paguani taksat mbi të ardhurat në pension. Kjo varet nga një sërë faktorësh, më e rëndësishmja nëse keni përdorur kryesisht një 401(k) ose IRA (i cili takson tërheqjet tuaja) ose një Roth IRA (që nuk tatohen tërheqjet). Përfitimet e sigurimeve shoqërore mund të tatohen gjithashtu, varësisht nga sa fitoni.
Megjithëse nuk është plotësisht e saktë, mënyra më e mirë për të vlerësuar nëse do t'i detyroheni taksave për Sigurimet Shoqërore është të merrni gjysmën e përfitimeve tuaja dhe t'i shtoni ato në pjesën tjetër të të ardhurave tuaja. Për një individ, nëse kjo arrin në më shumë se 25,000 dollarë në vit nga të gjitha burimet, ka të ngjarë të keni borxh taksa.
Në rastin tonë, ne do të llogarisim taksat si më poshtë:
Përfitimet e sigurimeve shoqërore = 19,884 dollarë
19,884 $ ÷ 2 = 9,942 $
Të gjitha të ardhurat e tjera = 15,000 dollarë
$ 15,000 + 9,942 $ = 24,942 $
Kur bëhet fjalë për taksat, një miss është aq i mirë sa një milje. Jemi nën kufirin prej 25,000 dollarësh për individët dhe kështu përfitimet tona të Sigurimeve Shoqërore nuk do të shohin taksa. Kjo na lë me vetëm 15,000 dollarë të ardhura potencialisht të tatueshme. Por individët shmangin taksat mbi fitime kapitale nën 40,400 dollarë, kështu që gjithashtu nuk ka taksa për këto para.
Tani, është e rëndësishme të kuptojmë se ne nuk kemi përfshirë taksat e mundshme shtetërore në këtë analizë. Dhe rrethanat individuale do të ndryshojnë. Sidoqoftë, në këtë rast, me 300,000 dollarë në kursime pensioni, përfitime mesatare të Sigurimeve Shoqërore dhe një skedar individual, mund të presim që të mos paguajmë asnjë taksë federale në 2022.
Shpenzimet e daljes në pension: Kostoja vjetore e jetesës
Me 300,000 dollarë dhe Sigurime Shoqërore, mund të prisni të mblidhni pak më pak se 35,000 dollarë në vit. Në baza mujore, kjo arrin në rreth 2,900 dollarë në muaj. A mjafton kjo për të jetuar? Varet nga shumë variabla:
A paguani hipotekë apo qira?
Sende ushqimore
Shërbime komunale
Cilat janë taksat tuaja (pronë, shtetërore dhe federale)?
Cilat janë shpenzimet tuaja të sigurimit (auto, jetë, mjekësi, kujdes afatgjatë)?
Listat e mësipërme shpërfillin shpenzimet tërësisht diskrecionale dhe luksoze si udhëtimet dhe pushimet. Akoma më kritike, shpenzimet e mësipërme do të rriten çdo vit për shkak të inflacionit.
Në përgjithësi, të ardhurat e pensionit prej 35,000 dollarë nuk janë joreale. Në kohën e shkrimit, të ardhurat mesatare individuale në Amerikë, sipas St. Louis Fed, janë 35,805 dollarë. Një të ardhur prej afërsisht 35,000 dollarë mund të jetohet në SHBA. Megjithatë, shumë prej tyre varet nga vendi ku ju zgjidhni të jetoni. Duke marrë një llogari pensioni si kjo në Kalamazoo, Michigan do të jetë shumë më praktik sesa të përpiqesh të jetosh në Çikago.
Arsyet për optimizëm
Kur përpiqeni të vlerësoni nevojat tuaja për stilin e jetës, shumica e ekspertëve rekomandojnë të vlerësoni midis dy të tretave dhe tre të katërtat e të ardhurave tuaja para daljes në pension. Ndërsa punoni, do të keni shpenzime që nuk do t'i kryeni deri në pension. Nga ana tjetër, do të keni gjithashtu më shumë fleksibilitet për të lëvizur diku më pak të shtrenjtë. Kjo do të thotë se do t'ju duhen më pak para sesa gjatë jetës tuaj të punës, megjithëse faturat e stilit të jetesës mund të shtohen ende.
Në rastin e të ardhurave të daljes në pension prej 34,884 dollarë, ky vlerësim na vendos rreth të ardhurave para daljes në pension prej 50,000 dollarë në vit. Nëse keni fituar rreth 50,000 dollarë në vit para daljes në pension, shanset janë të mira që një llogari pensioni prej 300,000 dollarësh dhe përfitimet e Sigurimeve Shoqërore do t'ju lejojnë të vazhdoni të shijoni të njëjtin stil jete.
Bottom Line
Deri në moshën 55 vjeç familja mesatare amerikane ka rreth 120,000 dollarë të kursyera për daljen në pension dhe rreth 212,500 dollarë në vlerë neto. Pra, arritja në 300,000 dollarë me 60 do të thotë që do të duhet të jesh një kursimtar ose investitor më i mirë se një amerikan mesatar. Kjo për shkak se për shumicën e njerëzve, pensioni i parakohshëm është ndoshta jashtë tryezës. Por nëse jeni të gatshëm për të buxhetuar dhe mbani një sy – me shumë kujdes – shpenzimet tuaja, është e mundur. Vetëm mbani mend se vitet midis moshës 60 vjeç dhe sa herë që filloni të merrni Sigurimet Shoqërore do të jenë më sfidueset.
Këshilla për daljen në pension
Ju mund të mësoni pak për daljen në pension me 300,000 dollarë, por a këshilltar financiar mund të keni më shumë njohuri në planifikimin për këtë sesa ju. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Ia vlen të merrni një vlerësim të mirë nëse jeni financiarisht gati për pension. Përdorni SmartAsset falas llogaritëse e daljes në pension për të filluar.
Foto krediti: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Postimi A mund të dal në pension në moshën 60 vjeç me 300,000 dollarë? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html