Të tërhiqesh në moshën 50-vjeçare është një synim i lartë që të jep mjaft kohë për të ndjekur të gjitha projektet që nuk ke mundur të arrish në karrierën tënde dhe për të krijuar kujtime me miqtë dhe familjen. Megjithatë, largimi nga fuqia punëtore 12 vjet përpara se të kualifikoheni për Sigurimet Shoqërore është një sfidë financiare. Ndërsa 5 milionë dollarë mund të ofrojnë të ardhura të shkëlqyera nga investimi, planifikimi është ende kritik sepse shpenzimet tuaja në pension mund të jenë të paparashikueshme. Nga faturat mjekësore te inflacioni, do t'ju duhet të vazhdoni me koston e jetesës gjatë viteve tuaja të arta. Ja si të dini nëse mjaftojnë 5 milionë dollarë për të dalë në pension në moshën 50-vjeçare.
Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të planifikoni daljen në pension. Gjeni një këshilltar fiduciar sot.
A mjaftojnë 5 milionë dollarë për të dalë në pension në moshën 50 vjeçare?
Një vezë fole prej 5 milionë dollarësh mund të sigurojë 200,000 dollarë të ardhura vjetore kur principali jep një kthim prej 4%. Ky vlerësim është në anën konservatore, duke e bërë 200,000 dollarë një pikë referimi solid për llogaritjen e të ardhurave tuaja të pensionit kundrejt shpenzimeve.
Të dhënat nga Byroja e Statistikave të Punës tregojnë se mesatarisht 65-vjeçari shpenzon rreth 52,000 dollarë në vit në pension. Ndërsa kjo shifër është shumë më e ulët se të ardhurat që do të merrni nga një fond pensioni prej 5 milion dollarësh, pensioni i qetë varet nga ndjekjet dhe shpenzimet tuaja. Prandaj, përshkrimi i të ardhurave dhe shpenzimeve tuaja është jetik kur llogaritet mundësia e daljes në pension me 5 milion dollarë.
Si të përcaktoni se sa ju duhet për të dalë në pension
Tërheqja e të ardhurave nga pensioni nga 5 milionë dollarë do të thotë të kesh një plan financiar solid. Ja çfarë duhet të mbani mend kur planifikoni aktin tuaj të tretë:
Llogaritni kostot tuaja në pension
Shpenzimet tuaja në pension përcaktojnë aftësinë tuaj për të jetuar me të ardhura specifike. Stili juaj i jetesës do të ndikojë në shpenzimet mujore, që do të thotë se të ardhurat tuaja mujore do të kufizojnë atë që mund të bëni. Për shembull, 200,000 dollarë të ardhura vjetore janë 16,666 dollarë në muaj. Kjo shifër ju jep shumë hapësirë për të përfshirë ushqime dhe ekskursione në buxhetin tuaj. Për shembull, një pushim dy-javor në Japoni do të kushtonte 3,160 dollarë për një çift, sipas Budgetyourtrip.com. Kjo është më pak se një e katërta e të ardhurave tuaja mujore, që do të thotë se udhëtimi në përgjithësi do të jetë i përballueshëm.
Jetëgjatësia juaj është gjithashtu një komponent i rëndësishëm i planit tuaj të daljes në pension. Për shembull, të dalësh në pension në moshën 50 vjeç dhe të jetosh deri në 90 do të thotë një pension 40-vjeçar. Për shkak se kostot e kujdesit shëndetësor zakonisht rriten me kalimin e moshës, ju duhet të merrni parasysh shpenzimet mjekësore në planin tuaj. Rekomandohet të ndani 15% të të ardhurave tuaja vjetore për shpenzimet mjekësore. Në këtë rast, kjo do të thotë të lini mënjanë 30,000 dollarë në vit.
Po kështu, taksat nuk largohen kur dilni në pension. Pavarësisht nga të ardhurat tuaja gjatë karrierës suaj, ju do t'i detyroheni përsëri taksat mbi të ardhurat dhe taksat e pronës pasi të dilni në pension. Thënë kështu, ju mund të anashkaloni taksat mbi të ardhurat nëse keni kursyer kryesisht në një Roth IRA ose Roth 401 (k).
Nga ana tjetër, IRA-të tradicionale dhe 401 (k) do të pësojnë taksa mbi të ardhurat sepse përdorin dollarë para taksave. Për më tepër, nëse keni shumë llogari të tatueshme, mund t'i nënshtroheni normave të ndryshme tatimore. Për shembull, ju do të pësoni taksa mbi fitimet e kapitalit kur shisni aksione që keni mbajtur për më shumë se një vit. Prandaj, të kuptuarit e llojit të llogarisë suaj është thelbësore për të llogaritur se si taksat do të ndikojnë në të ardhurat tuaja.
Thënë kështu, ju nuk do të mund të prekni llogaritë tuaja konvencionale të pensionit deri në moshën 59 ½ për shkak të ligjit federal. Me fjalë të tjera, qeveria do të vendosë një dënim prej 10% për tërheqjet nga 401(k), IRA ose 403(b) përpara moshës 59 ½. Si rezultat, do t'ju duhet një pjesë e 5 milionë dollarëve në një llogari më të aksesueshme. Për shembull, nuk ka gjoba për tërheqje për të ardhurat nga një llogari kursimi ose brokerimi; ju do të paguani vetëm tatimet mbi të ardhurat dhe taksat mbi fitimet kapitale, respektivisht.
Së fundi, inflacioni është një konstante bezdisëse që rrit gradualisht koston e jetesës. Prandaj, është e mençur të rrisni buxhetin tuaj me 3% çdo vit për të llogaritur inflacionin.
Përcaktoni rrjedhat e të ardhurave nga pensioni
Pastaj, ju mund të llogaritni të ardhurat tuaja të pensionit. Për fat të mirë, ju mund të tërheqni të ardhura nga burime të shumta, duke përfshirë sa vijon:
Llogaritë e pensionit. Për shembull, një IRA ose 401 (k) është një pjesë kyçe e llogaritjeve tuaja. Një portofol me një principal prej 3 milionë dollarësh me një kthim mesatar prej 5% mund të sigurojë 150,000 dollarë të ardhura në vit. Shpërndarja e 2 milionë dollarëve të mbetur nëpër asete të tjera do t'ju ndihmojë të diversifikoni dhe të tërheqni të ardhura para moshës 59 ½ pa penalitet.
Sigurimet Shoqërore. Historia juaj e punës dhe mosha e daljes në pension ndikojnë në të ardhurat tuaja të Sigurimeve Shoqërore. Sipas Administratës së Sigurimeve Shoqërore, punonjësi mesatar mbledh 1,320 dollarë në muaj nga Sigurimet Shoqërore nëse fillojnë të marrin përfitime në moshën 62 vjeç. Zgjatja e përfitimeve tuaja rrit të ardhurat tuaja me 8% në vit. Pra, përfituesi tipik i Sigurimeve Shoqërore mund të marrë 64% më shumë të ardhura duke pritur deri në 70 krahasuar me pretendimin në 62. Megjithatë, ndërsa maksimizimi i përfitimit tuaj tingëllon bukur, ajo që është më e rëndësishme është bashkimi i përfitimit tuaj me burimet e tjera të të ardhurave.
annuities. Ju mund të blini një pension vjetor nga një kompani sigurimesh për të marrë të ardhura mujore të garantuara për pjesën tjetër të jetës tuaj. Për shembull, një pension vjetor prej 1 milion dollarësh mund të sigurojë 4,700 dollarë ose më shumë në muaj, por kushtet ndryshojnë në bazë të moshës dhe kompanisë që zgjidhni.
Sigurimi i gjithë jetës. Një politikë e tërë sigurimi jetësor funksionon si një llogari kursimi që paguan një shumë për përfituesit tuaj kur ju të ndërroni jetë. Në mënyrë tipike, norma e rritjes së këtyre politikave është 2% ose më pak. Prandaj, ju mund të tërheqni para nga politika juaj në çdo kohë - vetëm mbani mend, ju do të paguani tatime standarde mbi të ardhurat mbi fondet.
Llogari bankare. Periudha aktuale e inflacionit ka rritur normat e interesit, që do të thotë se llogaritë e kursimeve me rendiment të lartë janë mjete të shkëlqyera kursimi për pensionistët. Këto llogari nuk kanë penalitete për tërheqje të hershme dhe mund të ofrojnë kthime prej 4%. Pra, do të merrni të ardhura të mjaftueshme për rregullin 4% dhe nuk keni pse të rrezikoni paratë tuaja në bursë.
Ekzekutoni numrat
Pasi të keni renditur të ardhurat dhe shpenzimet tuaja, mund t'i rrahni numrat. Për shembull, le të themi se keni 3 milion dollarë në një IRA, 1 milion dollarë në një llogari brokerimi dhe 1 milion dollarë në llogari kursimi me rendiment të lartë dhe certifikata depozitash (CD). Ju nuk mund të prekni paratë tuaja IRA për nëntë vitet e para të pensionit. Pra, do t'ju duhet të përdorni paratë e brokerimit dhe llogarisë bankare deri atëherë. Përveç kësaj, ju do t'i plotësoni të ardhurat tuaja më tej duke marrë Sigurimet Shoqërore në moshën 62 vjeç. Prandaj, nëntë vitet e para të daljes në pension do të kërkojnë një buxhet më të shtrënguar.
Ju keni 2 milion dollarë midis dy llogarive tuaja të aksesueshme. Duke supozuar një kthim prej 4% do të thotë 80,000 dollarë të ardhura vjetore. Pra, të ardhurat tuaja mujore në 50 do të jenë 6,666 dollarë. Ju do ta rrisni këtë numër me 3% çdo vit për të llogaritur inflacionin. Më pas, sapo të mbushni moshën 59 ½ vjeç, të ardhurat tuaja do të dyfishohen më shumë, duke arritur në 200,000 dollarë në vit, falë tërheqjeve nga IRA-ja juaj.
Prandaj, në shembullin e mësipërm, duhet të keni më pak se 6,666 dollarë shpenzime mujore gjatë nëntë viteve e gjysmë të pensionit për të dalë në pension në moshën 50 vjeç. Sigurisht, ju mund të ndani më pak para në IRA tuaj për të bërë nëntë e gjysmën e parë vite më të rehatshme ose punoni me kohë të pjesshme për të plotësuar hendekun. Megjithatë, lënia e më shumë fondeve tuaja të paprekura në një IRA për gati një dekadë do të sigurojë më shumë të ardhura më vonë.
Si të rritni të ardhurat tuaja të pensionit
Pesë milionë dollarë mund të sigurojnë të ardhura të majme nga investimet. Sidoqoftë, nëse keni probleme me funksionimin e buxhetit tuaj, mund t'i rrisni të ardhurat tuaja në këto mënyra:
Vonesa e përfitimeve të sigurimeve shoqërore
Ndërsa përshtatshmëria për Sigurimet Shoqërore fillon në 62 vjeç, marrja e menjëhershme e tij ul të ardhurat tuaja të mundshme. Në vend të kësaj, ju mund të rrisni shumën tuaj të përfitimit me 8% në vit. Prandaj, është jetike të filloni mbledhjen e Sigurimeve Shoqërore në një pikë strategjike që plotëson të ardhurat tuaja të tjera të pensionit.
Merrni një normë më të mirë interesi
Normat e interesit janë më të lartat që kanë qenë në dekada. Prandaj, aktivet praktikisht pa rrezik – të tilla si certifikatat e depozitave (CD) dhe llogaritë e kursimit – janë mjete investimi të zbatueshme. Nëse po fitoni më pak se 3% me llogaritë tuaja rrjedhëse, duhet të jeni në gjendje të gjeni shpejt një opsion me rendiment më të lartë.
Kuptoni implikimet tuaja të tatimit mbi të ardhurat
Roth IRAs dhe Roth 401(k) ofrojnë të ardhura gjatë daljes në pension pa taksa. Ky avantazh do të thotë që ju mund të tërhiqni fonde nga këto llogari pa u hedhur në grupin tjetër tatimor. Pra, përdorimi i tyre në kohën e duhur është thelbësor.
Bottom Line
Tërheqja në moshën 50-vjeçare ju jep dekada për të shijuar me karrierën tuaj pas jush, dhe 5 milionë dollarë janë një shumë e konsiderueshme për ta bërë këtë. Ndërsa nëntë vitet e para e gjysmë mund të jenë sfiduese për shkak të mungesës së aksesit në llogaritë tuaja të daljes në pension, ju mund të diversifikoni në rrjedha të shumta të ardhurash për t'i siguruar vetes të ardhura prej 80,000 dollarë ose më shumë për dekadën tuaj të parë të daljes në pension. Sapo të arrini 59 ½, do të keni rreth 200,000 dollarë të ardhura vjetore dhe mund të merrni Sigurimet Shoqërore në 62 për të rritur më tej të ardhurat tuaja. Thënë kështu, rrethanat tuaja janë unike, që do të thotë se do t'ju duhet të vlerësoni shpenzimet tuaja të daljes në pension sa më saktë që të jetë e mundur.
Këshilla për të dalë në pension në 50 vjeç me 5 milion dollarë
Ndarja e 5 milion dollarëve midis llojeve të aseteve mund të jetë konfuze. A duhet t'i hidhni të gjitha në një llogari brokerimi në mënyrë që të mund t'i qaseni në çdo moshë? Apo ia vlen avantazhet tatimore të një 401(k)? Për fat të mirë, ndihma nga një këshilltar financiar është lehtësisht e arritshme. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjeti falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që i shërbejnë zonës suaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, filloni tani.
Kursimi i 5 milionë dollarëve tregon një sasi të caktuar fuqie fitimi. Nëse merrni kompensim nga një punëdhënës që ofron një 401 (k), duhet të shikoni rregullat e planit 401 (k) për punonjësit me kompensim të lartë.
Foto krediti: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Postimi A mjaftojnë 5 milionë dollarë për të dalë në pension në moshën 50-vjeçare? u shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html