Nëse nuk keni nevojë për tuajin shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) nga tuaj IRA tradicionale për shpenzimet e jetesës, a mund të riinvestohet në a Roth IRA? Po, mundet—duke supozuar se ju kualifikoheni për një Roth bazuar në të ardhurat tuaja.
Kjo është për shkak se paratë për të financuar IRA-n tuaj mund të vijnë nga çdo grup parash që keni në dispozicion. Sidoqoftë, duhet t'i kushtoni vëmendje kufijve të kontributeve dhe kërkesave të të ardhurave të fituara.
Ndërmarrjet kryesore
- Nëse nuk ju duhen të gjitha paratë nga shpërndarjet minimale të kërkuara të IRA-s tuaj, mund të jeni në gjendje t'i investoni ato në një Roth IRA.
- Për vitet tatimore 2021 dhe 2022, ju mund të kontribuoni një total prej 6,000 dollarësh (7,000 dollarë nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër) në IRA-t tuaja.
- Ju duhet të keni fituar kompensim të mjaftueshëm për vitin për të mbuluar kontributin e Roth.
- Ju duhet të keni të drejtë për një Roth IRA në radhë të parë, bazuar në kufijtë e të ardhurave të vendosura nga Shërbimi i të Ardhurave të Brendshme (IRS).
Si funksionojnë shpërndarjet minimale të kërkuara
Me një IRA tradicionale, kontributet ose depozitat bëhen me dollarë para taksave, që do të thotë se ju merrni një zbritje tatimore për atë kontribut në vitin tatimor që e keni bërë atë. Në këmbim, ju paguajnë tatimin mbi të ardhurat në shpërndarje shumat kur tërhiqni paratë në pension. Në moshën 72 vjeç, ju duhet të filloni të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara vjetore (RMD), të llogaritura bazuar në shumën totale të kursyer në të gjitha IRA-t tuaja tradicionale.
Në të kundërt, kontributet e Roth IRA bëhen me dollarë pas taksave. Pra, ndërsa nuk merrni një lehtësim tatimor paraprak, ju mund të tërhiqni paratë pa taksa në pension. Gjithashtu, nuk ka RMD me Roths gjatë jetës së pronarit, duke i bërë ato automjete ideale për transferimin e pasurisë.
Investimi i një RMD në një Roth IRA
Për vitet tatimore 2021 dhe 2022, kufiri vjetor i kontributit është $7,000 nëse jeni 50 vjeç e lart. Ky kufi është totali për të gjitha IRA-t tuaja, duke përfshirë IRA-të tradicionale dhe Roth.
La Shërbimi i Ardhurave të Brendshme (IRS) kërkon që të keni mjaftueshëm të ardhurat e fituara për të mbuluar kontributin tuaj Roth IRA për vitin - por burimi aktual i kontributit tuaj nuk duhet të jetë drejtpërdrejt nga paga juaj. Pra, nëse RMD juaj ishte më pak se 7,000 dollarë, ju mund t'i depozitoni të gjitha paratë në Roth IRA tuaj. Sidoqoftë, nëse keni kontribuar me 4,000 dollarë në një IRA tjetër në të njëjtin vit, mund të vendosni vetëm 3,000 dollarë nga RMD tuaj në një Roth IRA.
Ka edhe Rregullat e kontributit të Roth IRA bazuar në të ardhurat tuaja dhe statusin e deklarimit tatimor. Nese e jotja të ardhurat bruto të modifikuara të rregulluara (MAGI) është në intervalin e largimit të Roth IRA, ju mund të jepni një kontribut të reduktuar. Ju nuk mund të kontribuoni fare nëse MAGI juaj tejkalon kufirin e sipërm për tuajin statusi i paraqitjes. Këtu është një përmbledhje për vitet tatimore 2021 dhe 2022:
| Kufijtë e të ardhurave të Roth IRA | |||
|---|---|---|---|
| Statusi i regjistrimit | 2021 MAGI | 2022 MAGI | Kufiri i Kontributit |
| Martesa e paraqitur së bashku ose e veja e kualifikuar (d.m.th) | Më pak se 198,000 $ | Më pak se 204,000 $ | 6,000 dollarë (7,000 50 dollarë nëse janë mbi XNUMX vjeç) |
| $ 198,000 në $ 207,999 | $ 204,000 në $ 213,999 | Një sasi e reduktuar | |
| 208,000 dollarë dhe më lart | 214,000 dollarë dhe më lart | Zero | |
| Beqar, kryefamiljar ose regjistrim i martuar veç e veç (dhe nuk keni jetuar me bashkëshortin tuaj në asnjë kohë gjatë vitit) | Më pak se 125,000 $ | Më pak se 129,000 $ | 6,000 dollarë (7,000 50 dollarë nëse janë mbi XNUMX vjeç) |
| $ 125,000 në $ 139,999 | $ 129,000 në $ 143,999 | Filloni të hiqni dorë | |
| 140,000 dollarë dhe më lart | 144,000 dollarë dhe më lart | Nuk kualifikohet për Roth IRA direkte | |
| I martuar duke paraqitur veçmas (dhe keni jetuar me bashkëshortin tuaj në çdo kohë të vitit) | Më pak se 10,000 $ | Më pak se 10,000 $ | Një sasi e reduktuar |
| 10,000 dollarë dhe më lart | $10,000 | Zero | |
Shmangia e shpërndarjeve minimale të kërkuara
Ekziston mundësia për të kthyer IRA-në tuaj tradicionale në një Roth IRA - një lëvizje e quajtur a Konvertimi i Roth IRA. Meqenëse Roth IRA-të nuk kanë shpërndarje minimale të kërkuara, nuk do t'ju kërkohet më të merrni tërheqje vjetore pasi fondet të jenë në Roth.
Mbani mend, Roths nuk kanë një zbritje tatimore paraprake për kontributet fillestare, por tërheqjet e kualifikuara në pension janë pa taksa dhe nuk ka RMD gjatë jetës së pronarit.
Mbani mend, Roths nuk kanë një zbritje tatimore paraprake për kontributet fillestare, por tërheqjet e kualifikuara në pension janë pa taksa dhe nuk ka RMD gjatë jetës së pronarit.
Sidoqoftë, konvertimi i Roth IRA është një ngjarje e tatueshme - dhe fatura tatimore mund të jetë e konsiderueshme. Meqenëse keni marrë një zbritje tatimore mbi kontributet në IRA-në tuaj tradicionale, ju duhet të paguani ato taksa të shtyra për fondet e konvertuara.
Është një ide e mirë të kontrolloni me një profesionist tatimor për të përcaktuar nëse një konvertim do të kishte kuptim financiar për ju, pasi ka faktorë të tjerë për t'u marrë parasysh përveç çështjes së RMD. Për shembull, konvertimi i parave nga një IRA tradicionale në një Roth mund t'ju shtyjë gjithashtu në një grup tatimor më të lartë, që do të thotë se norma tatimore margjinale mund të jetë më i lartë për atë vit.
Nëse vendosni të konvertoheni në një Roth IRA, mos harroni të merrni një RMD nga IRA tradicionale për herë të fundit për vitin e konvertimit. Kjo është e nevojshme sepse IRA tradicionale ekzistonte ende gjatë atij viti.
Cili është afati i fundit për të kontribuar në një Roth IRA?
Afati i fundit për të kontribuar në një Roth ose IRA tradicionale është përgjithësisht i njëjtë me afatin e paraqitjes së tatimit mbi të ardhurat. Keni kohë deri në 18 prill 2022 (19 prill në Maine dhe Massachusetts), për të dhënë një kontribut të IRA-s për vitin 2021. Nëse dëshironi të bëni një kontribut të IRA-s të vitit të kaluar, specifikoni vitin për t'u siguruar që ofruesi juaj IRA të zbatojë kontributin në vitin e synuar.
Sa mund të kontribuoj në një Roth IRA?
Kufiri i kontributit të IRA-s për vitet tatimore 2021 dhe 2022 është 6,000$—7,000$ nëse jeni të paktën 50 vjeç. Për të kontribuar në një Roth IRA, duhet të keni të ardhura të mjaftueshme të fituara për vitin për të mbuluar kontributin dhe të ardhurat tuaja bruto të rregulluara të modifikuara nuk duhet të kalojnë kufijtë e vendosur nga IRS.
A duhet ta konvertoj IRA time tradicionale në një Roth IRA?
Ndoshta. A Konvertimi i Roth IRA mund të ketë kuptim financiar nëse prisni të jeni në një grup tatimor më të lartë në pension se sa jeni tani, dhe dëshironi të përfundoni taksat. Një konvertim Roth mund të jetë gjithashtu një ide e mirë nëse doni të shmangni shpërndarjet minimale të kërkuara, duke e lejuar llogarinë vazhdoni të rriteni pa taksa për trashëgimtarët tuaj. Koha më e mirë për të bërë një konvertim Roth IRA është kur të ardhurat tuaja janë jashtëzakonisht të ulëta dhe/ose Roth-i juaj ka humbur vlerë të konsiderueshme për shkak të një rënieje të tregut.
Bottom Line
Roth IRA-të nuk kanë RMD gjatë jetës së pronarit të llogarisë. Pra, nëse nuk ju duhen paratë, mund ta lini Roth-in tuaj të qetë që të vazhdojë të rritet pa taksa për trashëgimtarët tuaj. IRA-të tradicionale nuk kanë të njëjtin fleksibilitet dhe ju duhet të filloni t'i merrni ato RMD në moshën 72-vjeçare - pavarësisht nëse doni paratë apo jo.
Megjithatë, për sa kohë që keni mjaft të ardhura të fituara për vitin për të mbuluar kontributin - dhe nuk i kaloni kufijtë e të ardhurave - ju mund të depozitoni RMD-në tuaj tradicionale të IRA-s në Roth-in tuaj. Kjo mund të jetë një mënyrë e zgjuar për të rritur Roth IRA-n tuaj duke ndjekur rregullat RMD për IRA-n tuaj tradicionale.
Burimi: https://www.investopedia.com/ask/answers/08/ira-rmd-reinvest.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo