Bleni shtëpinë tuaj të parë? Ja çfarë duhet të dini

Blerësit e shtëpive për herë të parë kanë një kurbë të madhe të të mësuarit, nga të kuptuarit e përballueshmërisë së vërtetë dhe si të kualifikohen për një hipotekë deri te menaxhimi i fluksit të tyre të parasë pas blerjes.

"Kur blini shtëpinë tuaj të parë, duhet të keni parasysh se ajo që një huadhënës do t'ju lejojë të merrni hua nuk është domosdoshmërisht e njëjta shumë me atë që mund të përballoni në mënyrë të arsyeshme," tha planifikuesi financiar i certifikuar Eric Roberge, themeluesi i Beyond Your Hammock në Boston.

Ndërsa shumica e bankave do t'ju lejojnë të merrni një kredi me një pagesë rreth 30% të të ardhurave tuaja, Roberge këshillon klientët që të mbajnë kostot e tyre vjetore të strehimit (pagesat e hipotekës së bashku me taksat e pronës, sigurimin e pronarëve të shtëpisë dhe mirëmbajtjen vjetore) në 20% të të ardhurave të tyre bruto. .

"Në mjedisin e sotëm, ata po blejnë pagesën, jo çmimin e blerjes," tha CJ Harrison, CFP, zëvendëspresident i DecisionPoint Financial në Mesa, Arizona. “Por ata duhet të kenë parasysh se këto janë çmime super të fryra të shtëpive.

"Unë i pyes këta klientë, 'A mund të përballeni financiarisht me një rënie katastrofike të vlerës së shtëpisë tuaj?'"

Për të sjellë klientët e tij në tokë, Brian Mercado, një CFP me JSF Financial në Los Angeles, i detyron ata të bëjnë një ushtrim.

"Unë u them atyre se, ndërsa ata janë në gjueti shtëpie, ata duhet të përpiqen të jetojnë sikur të kishin bërë tashmë atë pagesë më të madhe," tha ai. "Është një test stresi për fluksin e tyre të parasë."

Ndërsa blerësit mësohen me buxhetin e ri, Mercado investon kursimet mujore të tepërta në mënyrë që të mund t'i shtohet paradhënies.

Ju nuk dëshironi ta rritni shtëpinë tuaj të re, tha Stephanie Campos, CFP, pronare e Campos Financial në Miami. Ajo u bën klientëve pyetje të tilla si "A do t'i plotësojë kjo shtëpi nevojat tuaja për më shumë se pesë deri në 10 vjet?" dhe "A ia vlejnë kostot e hipotekës dhe mbylljes, nëse duhet të blini një vend tjetër pas disa vitesh?"

Përpara se të aplikoni për hipoteka, është thelbësore të pastroni rezultatin tuaj të kreditit nëse është e nevojshme, sipas Campos.

"Tarmat e reklamuara të reklamave janë vetëm për kredi të shkëlqyera dhe [në përgjithësi, normat e bankave janë një objektiv lëvizës që varet nga oreksi i rrezikut të huadhënësit," tha ajo.

Campos këshillon kërkuesit e shtëpisë me rezultate krediti nën 600 që të shikojnë hipotekat përsëri nga Autoriteti Federal i Shtëpisë. Këto janë të orientuara drejt blerësve të shtëpive për herë të parë, të cilët kanë vështirësi të kursejnë 20% poshtë të nevojshme për të shmangur sigurimin privat të hipotekës, tha ajo. Kreditë FHA mund të kërkojnë deri në 3.5% poshtë, por vijnë me norma pak më të larta dhe kërkesa të caktuara për pagesa dhe të ardhura.

Një mënyrë që blerësit të shmangin marrjen e sigurimit privat të hipotekës, ose PMI, tha Mercado, është të marrin dy kredi të veçanta - dmth., një hipotekë për 80% të shumës së nevojshme dhe një linjë kredie të kapitalit të shtëpisë për bilancin.

Mercado gjithashtu sugjeron blerësit të kërkojnë letra të shumta parakualifikimi nga huadhënësit në shuma të ndryshme për strategji të ndryshme negocimi. Për shembull:

• Nëse nuk doni t'i lajmëroni shitësit se mund të paguani më shumë, përdorni një letër që tregon vetëm shumën që ju nevojitet për blerjen.
• Nëse jeni në një luftë ofertash, përdorni një letër me një shumë që i tregon shitësit se mund të shkoni më lart.

Blerësit duhet të kenë disa në dorë, në rast se duhet të bëjnë një ofertë të menjëhershme, tha Mercado.

Hipotekat janë një nga "arrenat më konkurruese atje", tha Harrison, "kështu që merrni ndarjet e kostos dhe tregojini ato huadhënësve të tjerë".

Ai u thotë blerësve që të marrin kuota nga të paktën tre burime hipotekore dhe të kërkojnë një fletë pune tarifore, e cila është paraprake dhe nuk kërkon një kontroll kredie, dhe/ose një vlerësim kredie, i cili është i detyrueshëm dhe kërkon një kontroll kredie.

Mbivlerësoni ato që mendoni se do të jenë shpenzimet tuaja pas blerjes, tha Harrison, pasi kostot e mobiljeve, mirëmbajtjes dhe riparimit të oborrit janë të larta për shkak të kërkesës që rezulton nga tregu i nxehtë i banesave.

"Jini të durueshëm përpara se të filloni të shpenzoni para pas blerjes tuaj," tha ai. "Përshpejtoni veten dhe ruani fondin tuaj të urgjencës - dhe buxhetin për blerjet e ardhshme në vend që të shpenzoni të gjitha paratë tuaja."