Bli tani paguaj më vonë kundrejt kartave të kreditit — cila është më e mirë për ty?

Ndërsa shkoni në dyqane ose kërkoni për çorape të përsosura në internet, cila është mënyra më e mirë për të paguar për këto blerje? Duhet të përdorni blej tani, paguaj më vonë (BNPL) ose një kartë krediti?

Pse ka rëndësi

Bli tani, paguaj më vonë, ku një blerje zakonisht ndahet në katër pagesa të paguara gjatë disa javësh, ka shpërthyer në popullaritet. Ju ndoshta keni parë oferta për të përdorur BNPL që shfaqen gjatë blerjes kur bëni blerje në internet. Regjistrimi është i shpejtë dhe i lehtë. Por disa mbikëqyrës të konsumatorëve thonë se është paksa shumë e lehtë të marrësh një kredi BNPL. BNPL nuk është aq e rregulluar sa kartat e kreditit. Byroja e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit dhe Raportet e Konsumatorëve kanë identifikuar disa probleme me BNPL dhe bëri thirrje për më shumë mbrojtje të konsumatorëve. 

Ndërsa shumica e blerësve ishin të kënaqur me përvojën e tyre BNPL, rreth një e treta thanë se hasën në probleme, sipas një Anketa e Raporteve të Konsumatorëve. Blerësit raportuan probleme me kthimet ose rimbursimet; disa tarifa të vonuara dhe gjoba mbitërheqje (të cilat mund të ndodhin kur një pagesë BNPL i bashkëngjitet një karte debiti dhe përdoruesit e BNPL janë ka më shumë gjasa të pësojë tarifa mbitërheqjeje sesa njerëzit që nuk përdorin BNPL, gjeti një analizë e Morning Consult). Përdoruesit e tjerë të BNPL u tejzgjatën në kreditë BNPL dhe nuk mund të vazhdonin me pagesat e tyre, zbuloi Consumer Reports.

"Si avokatë të konsumatorit, ne mendojmë se ashtu siç janë gjërat tani, BNPL ka më shumë gjasa t'ju lëndojë sesa t'ju ndihmojë," tha Chuck Bell, drejtor i programeve të avokimit në Consumer Reports dhe autor i një raporti të fundit. letër e bardhë në BNPL. "Ju mund të jeni të shqetësuar për çdo pagesë të huasë që mund të humbisni." Ndërsa BNPL mund të funksionojë për njerëzit që vazhdojnë me pagesat e tyre dhe shmangin tarifat dhe tarifat e vonuara, mund të mos jetë alternativa më e mirë për njerëzit që po përpiqen të krijojnë kredinë e tyre, tha Bell.

Një tjetër efekt anësor i BNPL: keqardhje. Rreth 20% deri në 50% e blerësve të BNPL pendohen për blerjet e tyre, sipas CFPB.

Verdikti

Shkoni me kartën e kreditit dhe tarifojeni atë.

Arsyet e mia

Mos bëni gabim, borxhi i kartës së kreditit është jashtëzakonisht i shtrenjtë tani. Norma mesatare vjetore e përqindjes në një kartë krediti arriti në 19.59% në fillim të dhjetorit. sipas Creditcards.com, më i larti që kur CreditCards.com filloi të gjurmonte APR-të në 2007. Nëse keni një bilanc, ai mund të krijohet shpejt. Gërmimi i borxhit të kartës së kreditit mund të zgjasë me vite.

"Ekziston një thënie në industri që kartat e kreditit janë si veglat e energjisë," tha Ted Rossman, një analist i lartë i industrisë në Bankrate.com. "Ato mund të jenë vërtet të dobishëm ose mund të jenë të rrezikshëm." Para se të filloni të përdorni një kartë krediti, duhet të njihni veten, paralajmëroi ai.

Por ka disa pika në favor të përdorimit të kartave të kreditit mbi BNPL. Më e madhja është se përdorimi i një karte krediti ju ndihmon të ndërtoni kredinë tuaj, ndërsa BNPL jo. BNPL mund të jetë tërheqëse sepse është kaq e lehtë për të filluar (zakonisht nuk kërkon një "kontroll të fortë krediti"), por ana tjetër e kësaj është se nuk ju ndihmon të përmirësoni rezultatin tuaj të kreditit, tha Rossman. “Është një lloj gjëje nga pula dhe veza. Ju mund të jeni tërhequr nga kjo sepse nuk keni kredi të mëdha, por kjo nuk ju afron domosdoshmërisht me një kredi të madhe”, tha ai.

Për shkak se BNPL është ende relativisht e re në SHBA, nuk ka ende rregulla të forta dhe të shpejta se si ofruesit e BNPL raportojnë historinë e pagesave të përdoruesve tek agjencitë e raportimit të kredisë. Shumë kompani BNPL nuk e raportojnë fare këtë informacion, gjë që mund të ketë "efekte në rrjedhën e poshtme te konsumatorët dhe sistemin e raportimit të kredisë", CFPB vuri në dukje. “Mund të jetë keq për huamarrësit BNPL që paguajnë në kohë dhe mund të kërkojnë të krijojnë kredi, pasi ata mund të mos përfitojnë nga ndikimi që mund të kenë pagesat në kohë në raportet e kredisë dhe rezultatet e kreditit.”

Mungesa e raportimit mund të nënkuptojë gjithashtu se huadhënësit (si BNPL ashtu edhe jo-BNPL) nuk kanë një pasqyrë të plotë se sa borxh ka një blerës. Sipas Letër e bardhë e Raporteve të Konsumatorit. Kjo mund të çojë në "grumbullim kredie", ku përdoruesit marrin hua të shumta BNPL në të njëjtën kohë, dhe në disa raste, kjo rezulton në dërgimin e kredive të papaguara te mbledhësit e borxheve dhe potencialisht përfundimin në raportet e kredisë, ku ata mund të qëndrojnë për shtatë vjet. sipas Raporteve të Konsumatorëve.

"Nga ata që humbën një ose më shumë pagesa BNPL, 21% thanë se borxhi i tyre ishte dërguar në një agjenci grumbullimi dhe 15% thanë se borxhi u shfaq në raportin e tyre të kredisë," sipas Consumers Reports. Pothuajse gjysma (43%) e njerëzve që përdorin BNPL kanë rezultate krediti subprime, krahasuar me 24% të njerëzve që nuk përdorin BNPL, sipas raportit.

Ndërtimi i kredisë është një hap kyç në përmirësimin e mirëqenies tuaj financiare afatgjatë. Rezultati juaj i kreditit ka efekte të shumta në jetën tuaj. Mund të përcaktojë nëse kualifikoheni për të marrë me qira një apartament, si një i ri anëtar i Kongresit mësoi së fundmi. Rezultati juaj i kreditit vendos se sa e madhe është një hipotekë që mund të merrni dhe sa e lirë ose e shtrenjtë do të jetë t'i huazoni ato para. Kredia është gjithashtu një faktor në atë se sa paguani për kreditë e makinave dhe sigurimin e shtëpisë dhe automjeteve. Mund të luajë një rol në perspektivat tuaja të punës (disa punëdhënës bëjnë kontrolle krediti) dhe madje të ndikojë jeta juaj në takim. 

"Ka pak gjëra në jetë që janë më të shtrenjta se kredia e pakëndshme," tha Matt Schulz, analisti kryesor i kredisë në Lending Tree. Mund t'ju kushtojë mijëra e mijëra dollarë gjatë viteve në interes dhe tarifa, vuri në dukje ai. "Merita e mirë është një nga ato gjëra që nuk ka gjithmonë rëndësi, por kur ka, me të vërtetë ka."

Kartat e kreditit nuk janë i nevojshëm për të ndërtuar rezultatin tuaj të kreditit, por përdorimi i tyre dhe pagimi i faturave në kohë sigurisht që ndihmon. (Këshillë: Nëse jeni nervoz për hapjen e kartës suaj të parë të kreditit, filloni duke përdorur një vetëm për të paguar një abonim mujor të lirë në autopay. Kjo është një mënyrë e thjeshtë për të krijuar një rekord të përdorimit të përgjegjshëm të kredisë, tha Schulz.)

Kartat e kreditit gjithashtu zakonisht ofrojnë më shumë përfitime të shërbimit ndaj klientit sesa BNPL. Kthimet janë zakonisht më të lehta, dhe disa ofrojnë mbrojtjen e blerjes që do të zëvendësojë një send të vjedhur ose të dëmtuar për një periudhë të caktuar. Disa vijnë me sigurim udhëtimi që do t'ju rimbursojë nëse një udhëtim anulohet. Dhe pastaj është bota e pikave të kartave të kreditit, shpërblimeve dhe kthimit të parave. (Disa kompani BNPL kanë filluar gjithashtu të ofrojnë programe shpërblimi.) Disa karta krediti kanë gjithashtu oferta speciale si bonuse regjistrimi, ose 0% interes për një periudhë hyrëse, ose APR të ulëta nëse po ndryshoni një bilanc. 

A është verdikti im më i miri për ju?

Nga ana tjetër, siç u përmend më lart, borxhi i kartës së kreditit mund të jetë një barrë e kushtueshme financiare. "Shumë njerëz janë traumatizuar nga kartat e kreditit," tha Bell, dhe kjo e bën BNPL më tërheqëse për disa blerës. 

"BNPL merr shumë nxehtësi për shumë arsye dhe meriton, por e vërteta është, nëse e përdorni BNPL me mençuri, mund të jetë një marrëveshje vërtet e mirë," tha Schulz "Ju jep një kredi afatshkurtër pa interes. mund të ndihmojë njerëzit që kanë nevojë vetëm për pak kohë shtesë për të blerë diçka.” (Disa shërbime BNPL paguajnë interes; kontrolloni shtypjen e imët.)

Me BNPL, ka një dritë në fund të tunelit të borxhit, sepse ju po paguani blerjet tuaja në disa këste të caktuara. Ky sistem mund të jetë tërheqës për njerëzit që janë djegur duke paguar kredi studentore në dukje të pafundme, tha Rossman.

Por vazhdoni me kujdes. Një keqkuptim për shërbimet BNPL është se ato janë të gjitha të njëjta, tha Schulz. Secili ka kushte të ndryshme, prandaj sigurohuni që të dini se çfarë po hyni përpara se të regjistroheni.

Industria BNPL, e cila botoi nje pergjigje në raportin e CFPB-së, thotë se është duke ofruar një opsion pa zhurmë, pa probleme. "Konsumatorët zgjedhin të blejnë tani, të paguajnë më vonë sepse është një alternativë me kosto më të ulët dhe më të lehtë për t'u përdorur për produktet e kreditit të trashëguara," tha për MarketWatch një zëdhënës i Shoqatës së Teknologjisë Financiare, një grup tregtar BNPL. “BNPL-të janë opsione me interes zero në të ulët me kushte të thjeshta shlyerjeje gjatë një periudhe prej gjashtë deri në tetë javë. Ndryshe nga produktet e vjetra, planet e BNPL ndërpresin përdoruesit e vonuar nga shërbimi menjëherë, në mënyrë që konsumatorët të mos ngecin në kurth në ciklet e borxhit rrotullues.  

Related: MarketWatch Idetë më të mira të reja në Podcast për Para: Bli tani, paguaj përgjithmonë?

Na tregoni në komente se cili opsion duhet të fitojë në këtë përballje financiare. Nëse keni ide për kolonat e ardhshme të përballjes financiare, më dërgoni një email në [email mbrojtur].