Kur paqëndrueshmëria e tregut dhe inflacioni vazhdojnë, pensionistët ose ata që janë afër pensionit mund të pyesin se ku t'i vendosin paratë e tyre tani.
Ka një sërë alternativash me një sërë rreziqesh, prandaj mendoni me kujdes se ku të investoni para në këto kohë të pasigurta. Ajo që do të zgjidhni do të varet nga gjendja juaj e përgjithshme financiare.
Nëse tashmë keni fshehur shpenzime prej një deri në dy vjet në një llogari kursimi me yield-e të larta, mund të kërkoni mënyra shtesë relativisht me rrezik të ulët për të rritur paratë tuaja. Nëse tregu i aksioneve duket shumë i pasigurt, ju keni maksimizuar Blerjet e bonove, dhe keni para që e dini absolutisht se nuk do t'ju nevojiten, të paktën, një ose dy vitin e ardhshëm, certifikatat e depozitave (CD) të ndërmjetësuara mund të jenë një mënyrë tjetër për të diversifikuar portofolin tuaj.
Lexoni: Një arsye pse të pasurit bëhen më të pasur
CD-të e ndërmjetësuara shpesh paguajnë më shumë se CD-të tradicionale
Shumë banka po paguajnë normat e tyre më të larta për CD-të e ndërmjetësuara, të cilat janë certifikata depozitash që një bankë po shet përmes një firme brokerimi. Le të themi se një certifikatë depozite njëvjeçare po paguan interes 2%, por një CD e ndërmjetësuar përmes së njëjtës bankë po paguan më shumë se dy herë më shumë në 4.5%.
CD-të e ndërmjetësuara zakonisht paguajnë një rendiment më të lartë se CD-të tradicionale, sepse ndërmjetësi zakonisht ka investuar një shumë të madhe në një bankë, dhe kjo është një nxitje për bankën që të paguajë një interes më të lartë se sa për një shumë më të vogël që zakonisht do të investojë një investitor individual. CD-të e ndërmjetësuara më pas shiten përmes ndërmjetësit, prandaj emri, CD i ndërmjetësuar.
"Ka shumë mënyra të ndryshme për të investuar," thotë planifikuesi financiar i certifikuar Andrew Feldman i AJ Feldman Financial. "Të gjitha produktet janë të ndryshme."
CD-të e ndërmjetësuara janë pak më të ekspozuara në treg sesa një treg parash ose një llogari kursimi, thotë ai. "Ka një sasi shumë, shumë të vogël rreziku, por më shumë se paratë e gatshme."
CD-të e ndërmjetësuara shiten përmes një firme brokerimi si Fidelity ose Schwab, por zakonisht janë të siguruara nga Federal Deposit Insurance Corp. deri në 250,000 dollarë për pronar të llogarisë, për bankë emetuese, bashkim krediti ose institucion tjetër financiar. Ndërmjetësi është në thelb një palë e tretë që është në gjendje të ofrojë CD-në e ndërmjetësuar me një normë interesi më të lartë. Investitorët që kanë llogari brokerimi ose vendosin të hapin një llogari brokerimi kanë të drejtë të blejnë CD të ndërmjetësuara.
A duhet që pensionistët t'i blejnë këto CD të ndërmjetësuara për të marrë një tarifë më të mirë, dhe nëse po, në çfarë lloj situate financiare duhet të jeni për të blerë një CD me ndërmjetësim? Sa në total asete mund t'ju nevojiten? Apo, ka rëndësi?
"CD-të janë depozita me afat," thotë Greg McBride, analist kryesor financiar në Bankrate.com. "Ato nuk janë të lëngshme." Në mënyrë tipike, si CD-të tradicionale, ato i mbajnë paratë tuaja për një periudhë të paracaktuar kohore, si nga tre muaj deri në 20 vjet ose më gjatë, dhe ofrojnë një tarifë të caktuar për atë periudhë. Në atë pikë, CD-ja e ndërmjetësuar ka arritur maturimin, dhe nëse e mbani atë deri në datën e maturimit, ju merrni përsëri shumën fillestare që keni investuar plus interesin.
Cila CD e ndërmjetësuar që blini bën një ndryshim të rëndësishëm. Kjo për shkak se nëse CD-ja e ndërmjetësuar që po shqyrtoni është "e thirrshme", kjo do të thotë që emetuesi mund të vendosë që ta dëshirojë atë përpara datës origjinale të maturimit. Nëse CD-ja juaj e ndërmjetësuar thirret, ju merrni mbrapsht investimin tuaj fillestar plus interes, por për një periudhë më të shkurtër kohore sesa nëse do të kishte arritur datën e maturimit. Megjithatë, nëse CD-ja e ndërmjetësuar është "e mbrojtur nga thirrjet", që do të thotë se emetuesi nuk mund ta telefonojë atë, ju thjesht mund ta mbani atë deri në datën e maturimit dhe të merrni shumën origjinale që keni investuar plus interesin. Vetëm 10% deri në 20% e CD-ve të ndërmjetësuara janë "të telefonueshme", sipas Richard Carter, zëvendëspresident i të ardhurave fikse, Fidelity Investments.
Përparësitë e CD-ve të ndërmjetësuara
Rendiment potencialisht më i lartë se CD-të tradicionale. "Çmimet, në përgjithësi, për CD-të po rriten," thotë McBride. “Është e rëndësishme të bësh krahasime. CD-të e ndërmjetësuara mund të mos dallohen aq shumë sa CD-të (tradicionale) me rendiment të lartë.” Nëse jeni mjaft i sigurt se nuk do t'ju nevojiten paratë përpara datës së maturimit dhe, për rrjedhojë, nuk do të keni nevojë të shesni CD-në e ndërmjetësuar përpara kësaj date, CD-ja e ndërmjetësuar mund të bllokojë një tarifë më të lartë.
Mënyra për të "blerë" për një CD të ndërmjetësuar është të regjistroheni në llogarinë ose llogaritë tuaja të ndërmjetësimit dhe të kontrolloni periudhat kohore dhe tarifat e paracaktuara që ofrohen. Për shembull, nëse preferoni të investoni një shumë të caktuar parash për vetëm gjashtë muaj, kërkoni vetëm CD-të gjashtëmujore të ndërmjetësuara. Nëse jeni të gatshëm të investoni për 18 muaj, kërkoni CD-të e ndërmjetësuara me atë periudhë kohore. Lexoni kushtet për të kuptuar nëse CD-ja e ndërmjetësuar është e telefonueshme apo jo.
FDIC i siguruar. CD-të e ndërmjetësuara zakonisht janë të siguruara nga FDIC deri në 250,000 dollarë si për principalin ashtu edhe për interesin për secilin emetues, si për shembull një bankë ose bashkim krediti për secilën kategori pronësie, si p.sh. pronësi e vetme ose pronësi e përbashkët.
Disavantazhet e CD-ve të ndërmjetësuara
Nëse CD-ja e ndërmjetësuar mund të thirret, rendimenti mund të jetë më i ulët se sa keni parashikuar. Nëse emetuesi telefonon CD-në e ndërmjetësuar përpara datës së maturimit të saj në përputhje me kushtet origjinale, ju nuk do të merrni aq interes sa pritej. "Të jeni të sigurt për kushtet e CD-së së ndërmjetësuar", thotë McBride.
Lexoni: Mos dilni në pension me rrëmujë – organizoni llogaritë tuaja të pensionit
Nëse vendosni të shisni para datës së maturimit, mund të humbni para në tregun sekondar. Nëse interesi është më i lartë për CD-të e reja me ndërmjetësim kur shisni, CD-ja juaj mund të mos vlejë aq shumë në tregun sekondar. "Ju mund të jeni subjekt i një goditjeje të rëndësishme," thotë McBride. Për shembull, nëse CD-të e reja të botimit po paguajnë 5% ose 6%, dhe e juaja paguan 4.3%, ju "do të duhet të zbritni (CD-në tuaj të ndërmjetësuar) në mënyrë që ta shisni atë," thotë ai.
Përveç kësaj, thotë Brett Neiser, themeluesi dhe CEO i What's Next with Money, një program në YouTube, do të humbisni një pjesë të interesit që prisnit të fitoni.
Shumica e CD-ve të ndërmjetësuara shiten me një minimum prej $1,000 dhe në rritje prej $1,000. Në fund të gushtit, Fidelity filloi të shesë "CD të pjesshëm" duke filluar nga një minimum prej 100 dollarësh që mund të blihen me rritje prej 100 dollarë. Për çështje të reja, nuk ka tarifë ose komision. Nëse blihet në tregun sekondar, ka një tarifë prej 1 dollarë. Nëse shisni përpara datës së maturimit në tregun sekondar, zbatohet tarifa prej 1$. Nëse tregtohet me një përfaqësues, ka një tarifë prej 19.95 dollarë.
Kontrolloni me ndërmjetësimin tuaj për të parë nëse aplikohen ndonjë tarifë.
Këtu janë disa situata specifike kur mund të konsideroni blerjen e CD-ve të ndërmjetësuara:
Mori një pension të përhershëm. Ju keni marrë një pjesë të pensionit si një shumë e madhe dhe po mendoni se çfarë të bëni me paratë.
Mund të blini më shumë se një CD të ndërmjetësuar, secila me një datë maturimi të ndryshme, si p.sh. gjashtë muaj, nëntë muaj, një vit, 18 muaj. "Ju mund t'i trondisni pak datat e maturimit," thotë Neiser.
Ju keni para në një treg parash. Ndërsa normat e interesit për shumë opsione janë rritur, ju mund të preferoni të transferoni një pjesë të parave tuaja në CD me ndërmjetësim. Për shembull, nëse llogaria juaj e kursimeve me rendiment të lartë po paguan 3% APY, mund ta krahasoni atë normë me një CD të ndërmjetësuar. Nëse norma është mjaft më e lartë për një CD të ndërmjetësuar, merrni parasysh se cila kornizë kohore i përshtatet situatës suaj dhe tolerancës ndaj rrezikut.
Ju keni para të pa investuara në një ose më shumë nga llogaritë tuaja të ndërmjetësimit ose të daljes në pension. Nëse nuk keni qenë të kënaqur të blini më shumë aksione ose fonde të përbashkëta me ato para, një CD me ndërmjetësim mund të jetë një opsion. Identifikohu fillimisht në llogarinë tënde, më pas filloni të hulumtoni CD-të e ndërmjetësuara që janë në dispozicion. Nëse paratë janë në Roth IRA tuaj, për shembull, fitimet janë gjithashtu pa taksa, nëse tërheqni fonde pesë vjet pas vitit të parë tatimor gjatë të cilit është bërë një kontribut në një Roth IRA të krijuar për përfitimin tuaj. Mos harroni, gjithashtu, nëse keni mbushur moshën 59 ½, ju shmangni dënimin prej 10% për tërheqjen e hershme. Nëse këto fonde janë në një llogari brokerimi, ato tatohen si të ardhura të zakonshme dhe jo si fitime kapitale, thotë Neiser, i cili gjithashtu ishte kryetar i bordit këshillues të konsumatorëve në Byronë e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit.
Maksimuar për sigurimet shoqërore. Nëse jeni ende duke pritur ose tashmë keni vonuar të kërkoni përfitimet tuaja të pensionit, kur të kërkoni, mund të keni më shumë të ardhura të shpenzueshme për të investuar. Nëse po, kuptoni buxhetin tuaj dhe sa mund të dëshironi të investoni në CD të ndërmjetësuara.