Për Mel Ligon dhe gruan e tij, mbetjet e krizës së strehimit të vitit 2008 i penguan ata të realizonin kursime të mëdha nga rifinancimi i shtëpisë së tyre në Çikago gjatë bumit të refi-it të pandemisë.
Ata kishin një principal të shtyrë në shtëpinë e tyre gjatë Recesionit të Madh kur përdorën një program qeveritar për të rifinancuar pasi të ardhurat e tyre familjare ranë përgjysmë. Rreth një dekadë më vonë, kjo i pengoi ata të përfitonin nga normat e ulëta historikisht të hipotekës.
“Edhe kur shtëpitë filluan të rikuperohen, ne kemi këtë principal të shtyrë prej 88,000 dollarësh, i cili në thelb do të ishte kapitali ynë në të ardhmen, tek i cili nuk do të kishim akses deri në vitin 2050,” tha Ligon, një ndërmjetës i pavarur i pasurive të paluajtshme.
Fatkeqësisht, historia e tyre nuk është unike dhe përkundrazi ilustron sesi pronësia e banesave me ngjyrë shpesh është kapur nga dështimet institucionale të së kaluarës dhe shkeljet e vazhdueshme sot, si p.sh. paragjykim i vlerësimit, diskriminimi hipotekor, madje ridlinezim.
Dhe ndërsa përballueshmëria e banesave gërryhet shpejt me normat e hipotekave me shpejtësi më të larta dhe një recesion tjetër të mundshëm që duket në horizont, ndjekja e ëndrrës amerikane bëhet përsëri më e vështirë për shumë zezakë për t'u arritur dhe, bashkë me të, shansi për të ndërtuar pasuri ndër breza.
Sipas 2022 Gjendja e Strehimit në Amerikën e Zezë (SHIBA) raporti. "Për shkak se normat më të larta të interesit të hipotekave ulin përballueshmërinë e blerjes së shtëpisë, zezakët, në krahasim me të bardhët, do të jenë më të pafavorshëm në kërkimin e tyre për pronësinë e shtëpisë."
Plagët e Recesionit të Madh vazhdojnë
Ndërsa pengesat për pronësinë e shtëpive me të cilat përballen zezakët vijnë nga themelimi i vendit, pengesa më e madhe e kohëve të fundit ishte Recesioni i Madh.
Pronësia e banesave me ngjyrë ishte 48% përpara se të shkatërrohej nga kriza e mbylljes së 2008-ës, e karakterizuar nga huadhënie të papërgjegjshme - dhe në disa raste, grabitqare - që preku në mënyrë disproporcionale komunitetet me ngjyrë.
“Në drejtimin deri në Recesionin e Madh, familjet e bardha me të ardhura vjetore më pak se 30,000 dollarë kishin më pak gjasa, mesatarisht, të merrnin hipoteka subprime krahasuar me familjet e zeza me të ardhura më shumë se 200,000 dollarë,” sipas një raportojnë nga Programi i Sigurisë Financiare i Institutit Aspen (Aspen FSP).
Në vitet pas krizës së mbylljes, pronësia e banesave të zeza ra dhe përfundimisht arriti në nivelin më të ulët 50-vjeçar në 2019 në 40.6% - më e ulët se norma në 1968 - dhe nuk është kthyer në nivelet e para Recesionit të Madh. Në të njëjtën kohë, shkalla e pronësisë së shtëpive të bardha ka tejkaluar nivelet e para recesionit, sipas Shoqatës Kombëtare të Brokerëve të Pasurive të Paluajtshme (NAREB).
"Ishin 10 vjet përpara se lagjet e zezakëve të fillonin me të vërtetë të shihnin kthesën," tha Ligon. "Lagjeve tona u duhet një kohë e gjatë për t'u rikuperuar."
Më pas goditi pandemia, duke sjellë dhimbjen e saj joproporcionale ekonomike dhe humbjen e punës për komunitetin e zi.
Kjo bëri që shumë të mos përfitonin nga normat e ulëta historikisht në vitin e parë të pandemisë. Për shembull, pronarët e shtëpive me ngjyrë morën vetëm 3.7% të kursimeve prej 5.3 miliardë dollarësh nga rifinancimet pandemike deri në tetor 2020, sipas një Studimi i Bankës së Rezervës Federale të Bostonit.
Blerësit e zinj u përballën në mënyrë të ngjashme me pengesa gjatë pandemisë.
“Megjithëse normat e hipotekave arritën në nivelet më të ulëta të të gjitha kohërave në vitin 2021, jo të gjithë ishin në gjendje të përfitonin nga këto norma të ulëta. Gjatë 2019 dhe 2021, shkalla e pronësisë së banesave të bardha u rrit me gati 3 pikë përqindjeje, ndërsa shkalla e pronësisë së shtëpive për amerikanët zezakë u rrit me 2 pikë përqindje, "tha Nadia Evangelou, ekonomiste e lartë dhe drejtore e parashikimeve në Shoqatën Kombëtare të Sekserëve (NAR). në një deklaratë.
“Me normat e hipotekës 7%, vetëm 15% e familjeve zezake aktualisht mund të përballojnë blerjen e një shtëpie tipike krahasuar me 30% të familjeve të bardha. Kështu, familjet e zeza mund të mbeten më mbrapa në pronësinë e shtëpisë në krahasim me homologët e tyre të bardhë.”
Tashmë, shumë blerës të zinj janë shtyrë nga tregu. Vetëm 3% e blerësve të shtëpive në 2022 ishin të zinj, sipas të dhënave nga Shoqata Kombëtare e Sekserëve, gjysma e përqindjes nga viti 2021.
Njëanshmëria e vazhdueshme sot
Përveç pengesave ekonomike që prekën në mënyrë disproporcionale pronarët dhe blerësit me ngjyrë, komuniteti gjithashtu përballet me paragjykime në shumë aspekte të procesit të blerjes ose rifinancimit të shtëpive.
Për shembull, drejtësia e hipotekave për blerësit e shtëpive me ngjyrë ka mbetur relativisht statike për 30 vitet e fundit, duke qëndruar e qëndrueshme në 78.5% që nga viti 1990, sipas Raporti i Drejtësisë (Fairness) i Hipotekës në SHBA i vitit 2022.
Sidoqoftë, në vitin 2021, drejtësia e hipotekës u rrit për aplikantët e zinjve për hipotekë nga 80.4% në 2020 në 84.4%, por përplasja "pasqyron kushte anormale financiare gjatë pandemisë COVID", raportojnë gjetur.
Dhe ndërsa numri i aplikimeve për kredi hipotekare u rrit në vitin 2021 për blerësit e shtëpive me ngjyrë, norma e tyre e refuzimit të kredisë prej 15% e tejkaloi shumë shkallën e mohimit prej 6% për aplikantët e bardhë, SHIBA raporti i gjetur.
Ndërsa normat e interesit arritën në 5% deri në 6%, drejtësia e hipotekës ra në pothuajse nivelet e krizës së strehimit në vitin 2008 dhe u përkeqësua në zonat me përqendrimin më të lartë të blerësve të shtëpive me ngjyrë, Raporti i drejtësisë gjetur.
“Pesë shtete – Luiziana, Misisipi, Karolina e Jugut, Arkansas dhe Alabama – japin rezultate të dobëta të aplikimit të huasë, pavarësisht nga mjedisi makro… edhe në kohët e bumit”, thuhet në raport.
Edhe blerësit e mirë-kualifikuar të shtëpive të pakicave vuajnë nga diskriminimi, sipas një 2012 Studimi i HUD.
Merrni, për shembull, përvojën e ish-lojtarit dhe aktorit të NFL, Devale Ellis dhe gruas së tij Khadeen Ellis. Çifti filloi të kërkonte një shtëpi luksoze në Gjeorgji në vitin 2020. Edhe me miratimin paraprak nga banka, ata hasën probleme gjatë nënshkrimit.
“Ne fillimisht donim të ulnim 10%, por ata thanë se duhej të ulnim 20%,” tha Devale Ellis. “Ne ramë dakord të ulnim 20% dhe ata thanë se na duheshin më shumë se 20% pasi kontrolluam rezultatin tim të kreditit. Rezultati im i kreditit është në mesin e viteve 700!”
Punësimi i një CPA erdhi në ndihmë kur kerkohen sigurues tre muaj W-2, edhe pse Devale nuk është punonjës dhe paraqet një K-1 si argëtues dhe pronar biznesi.
“Më vret që ju punoni kaq shumë për të bërë gjithçka në mënyrën e duhur, vetëm që njerëzit të gjejnë arsye për të mos ju lejuar të keni ëndrrën tuaj. Po sikur të mos ishim në gjendje financiarisht të paguanim më shumë se 25% për një paradhënie?” Pyeti Devale Ellis. “Unë e di se shumica dërrmuese e njerëzve në Amerikë jetojnë afër ose nën kufirin e varfërisë, por kjo të bën të kuptosh se sa e vështirë është për njerëzit që duken si Khadeen dhe unë të marrin pronë. Është krejtësisht e padrejtë, sepse prona është mënyra se si ndërton trashëgimitë.”
Në vend që ta bëjnë më të vështirë kualifikimin, disa banka thjesht kanë ndaluar së ofruari shërbime hipotekore për komunitetet me ngjyrë, të njohur si vija e kuqe e ditëve moderne.
Që nga viti 2021, Departamenti i Drejtësisë Luftimi i Iniciativës së Redlining shpalli katër raste me vija të kuqe dhe zgjidhje kundër Banka e Lakeland, Banka Trident, Trustmark Banka Kombëtaredhe Banka e Kadencës që ndikoi negativisht tek blerësit e shtëpive me ngjyrë dhe hispanikë.
"Përfundimi i vijës së kuqe është një hap kritik në punën tonë për të mbyllur boshllëqet në rritje në pasuri midis komuniteteve me ngjyrë dhe të tjerëve," tha në një koment Ndihmës Prokurorja e Përgjithshme Kristen Clarke e Divizionit të të Drejtave Civile të Departamentit të Drejtësisë. shtyp. "[Këto] vendbanime tregojnë përkushtimin tonë të vendosur për të luftuar kundërvijoneve moderne dhe mbajtjen e bankave dhe huadhënësve të tjerë përgjegjës kur u mohojnë njerëzve me ngjyrë akses të barabartë në mundësitë e huadhënies."
Paragjykimi i vlerësimit zhvlerëson shtëpitë për pronarët e shtëpive me ngjyrë
Blerësit e shtëpive të zeza dhe pronarët e shtëpive gjithashtu përballen me sfida gjatë procesi i vlerësimit në shtëpi.
Për shembull, Tenisha Tate-Austin dhe Paul Austin paraqitën një procedim kundër vlerësuesit dhe kompanisë që punësoi vlerësuesin për nënvlerësimin e shtëpisë së tyre në Marin County në Kaliforninë veriore me gati 500,000 dollarë, tha Caroline Peattie, drejtore ekzekutive e Fair Housing Advocates of North California, e cila përfaqëson pronarët e shtëpive, për Yahoo Money.
A Studimi i fundit nga Freddie Mac zbuloi se "kërkuesit e pakicave kanë më shumë gjasa të marrin një vlerë vlerësimi më të ulët se çmimi i kontratës". Në mënyrë të ngjashme, a Studimi i Institutit Brookings 2022 shtëpitë e gjetura në lagjet me 50% të zeza vlerësohen 23% më pak krahasuar me shtëpitë në lagje të tjera me cilësi dhe komoditete të ngjashme.
"Kostoja e zhvlerësimit është afërsisht 162 miliardë dollarë" në humbjet kumulative për pronarët e shtëpive me ngjyrë, përfundoi studimi.
“Është e vështirë të mos dekurajohesh në pronat e paluajtshme si një sekser me ngjyrë dhe për blerësit dhe pronarët e shtëpive me ngjyrë,” tha Kenyon Hunter, ndërmjetës i asociuar i pasurive të paluajtshme në Evolution Ave Group RE, për Yahoo Money. “Më thirri një sekser i bardhë pasi pashë shtëpinë e klientit tim, një mjek me ngjyrë. Sekseri më sugjeroi që klienti im të hiqte qafe elementët kulturorë – si kukulla Doc McStuffins dhe vepra arti afrikane – në mënyrë që të shitej. Kam vënë re se nëse një vlerësues njeh që një familje e zezë jeton atje, vlera ulet.”
Rrënimi i përballueshmërisë, vonesa e pasurisë
Ndërsa normat e hipotekave rriten, pronarët e shtëpive nuk kanë më një shans për të rifinancuar dhe blerësit potencial e shohin më të papërballueshëm blerjen e një shtëpie. Shtoni diskriminimin me të cilin përballen në industritë e hipotekave dhe vlerësimit, plus balancat e larta të borxhit të studentëve dhe horizonti për rritjen kuptimplotë të pronësisë së banesave të zeza duket më larg.
"Një blerje shtëpie është hapi i parë i prekshëm në ndërtimin e pasurisë dhe për klientët që nuk kishin likuiditet ose kapital për të kursyer për një paradhënie më të madhe, është dekurajuese të lihen pas," Chelsea Ransom-Cooper, partner menaxhues dhe planifikim financiar. drejtor në Zenith Wealth Partners, tha Yahoo Money.
Ajo që ofron pronësia e shtëpisë është shansi për të ndërtuar pasuri brezash.
Kapitali i banesave përbën 16% të pasurisë totale të familjeve në SHBA, sipas a raportojnë nga Banka e Rezervës Federale të Nju Jorkut. Për amerikanët e zinj, është edhe më shumë se kaq. Pothuajse dy të tretat e pasurisë së zezë është në banesa, sipas NBER's Pasuria e dy kombeve: Hendeku i pasurisë racore në SHBA letër pune.
"Pronësia e shtëpisë është mënyra se si klasa e mesme ndërton pasurinë në Amerikë dhe për fat të keq pronarët e shtëpive me ngjyrë shpesh humbasin pjesën e tyre të drejtë për shkak të nënvlerësimit," tha për Yahoo Money Daryl Fairweather, kryeekonomist i Redfin. "Kjo jo vetëm që dëmton pronarët e sotëm të zinjve, por gjithashtu e bën më të vështirë për familjet me ngjyrë të ndërtojnë pasuri ndër breza, e cila ka efekte të valëzuara në të gjithë komunitetin e zi kur bëhet fjalë për arritjet arsimore dhe formimin e biznesit."
Ronda është një reportere e lartë e financave personale për Yahoo Money dhe avokate me përvojë në ligj, sigurime, arsim dhe qeveri. Ndiqni atë në Twitter @writesronda
Lexoni tendencat dhe lajmet më të fundit të financave personale nga Yahoo Money.
Ndiqni Yahoo Finance në Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboarddhe LinkedIn
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-still-face-challenges-chasing-homeownership-150803651.html