Biden i hapur për të anuluar 10,000 dollarë kredi studentore për huamarrës – çfarë do të thotë kjo për buxhetin tuaj, rezultatin e kreditit dhe faturën tatimore

Detajet e kësaj përgjigje do të prekin buxhetin e përditshëm të një huamarrësi, rezultatin e tyre të kreditit dhe potencialisht edhe taksat e tyre, thonë ekspertët financiarë.

Administrata e Biden thuhet se po shqyrton një plan për të falur 10,000 dollarë borxhe federale për kredi studentore për huamarrës për njerëzit që fitojnë deri në 150,000 dollarë dhe çiftet e martuara që aplikojnë bashkërisht që fitojnë deri në 300,000 dollarë. Washington Post tha, duke cituar burime të njohura me diskutimet.

Amerikanët kanë rreth 1.6 trilion dollarë borxhe për kredi studentore, sipas Banka e Rezervës Federale të Nju Jorkut. Pagesat për kreditë e mbajtura në federale kanë qenë në pauzë që nga fillimi i pandemisë në Mars 2020.

Të mërkurën, administrata anuloi borxhin federal të huasë studentore për më shumë se 560,000 huamarrës të mashtruar që morën pjesë në Kolegjet Corinthian tashmë të pafuqishme. Qeveria anuluar 5.8 miliardë dollarë, në shkarkimin më të madh të kredisë së vetme të Departamentit të Arsimit.

Anulimi i përhapur do të kishte një çmim më të madh. Falja e 10,000 dollarëve për huamarrës do të anulonte një total prej 321 miliardë dollarësh borxhe, sipas një analizë e prillit nga studiuesit e Fed të Nju Jorkut. Një anulim prej 10,000 dollarësh do të shuante borxhet e 11.8 milionë huamarrësve, thanë studiuesit. Gjithashtu do t'i jepte fund detyrimeve për 30.5% të kredive studentore që ishin me vonesë ose në status mospagimi përpara pauzës së pagesës, thuhet në analizë.

Vitin e kaluar, borxhi mesatar i huasë studentore lëvizi midis 20,000 dhe 24,999 dollarë, Hulumtimi i Rezervës Federale lëshuar në maj. (Gjetjet mbi mirëqenien ekonomike të familjeve u bazuan në një anketë të vjeshtës me më shumë se 11,000 njerëz.)

Mos bëni gabim, falja e huasë studentore, cilado qoftë metoda apo shuma, është një ide përçarëse.

Mbështetësit thonë se huamarrësit kanë shumë nevojë për lehtësim nga një krizë e lidhur me kostot e larta të arsimit që kanë mbytur shumë buxhete familjare. Kundërshtarët thonë se është një paketë shpëtimi e padrejtë dhe kutia e Pandorës hap pyetje se kush tjetër duhet ose nuk duhet të marrë lehtësimin e borxhit.

Atje jane fitues dhe humbës në këtë debat. Duajeni ose urreni, nëse vjen ndonjë lloj anulimi, peizazhet financiare për miliona njerëz janë gati të ndryshojnë. Mund t'i ndryshojë ato plotësisht, ose mund të jetë "një pikë në kovë".

Këtu është një udhëzues për ato ndryshime të mundshme dhe mënyrat më të mira për të trajtuar atë që mund të ndodhë më pas:

Buxhetet e familjeve

Planifikuesi financiar Savon Gibson tashmë ka folur me klientët se çfarë ndodh me buxhetet e tyre nëse 10,000 dollarë borxhi federal për kredi studentore anulohet. Ka të bëjë me identifikimin e "borxhit të ardhshëm më të madh" ose "prioritetit tjetër më të madh", ku mund të shkojnë paratë e liruara papritur, tha Gibson, pronari dhe drejtori menaxhues i Planifikimit Financiar Gibson në Cincinnati, Ohio.

Për të qenë të qartë, Gibson paralajmëron klientët që të mos supozojnë se do të ndodhë anulimi. Por nëse ndodh, ai dëshiron që ata tashmë të mendojnë për lëvizjen e tyre të ardhshme.

Shumë nga klientët e Gibson mbajnë midis 20,000 dhe 40,000 dollarë kredi studentore, kështu që 10,000 dollarë lehtësim do të ishin "të konsiderueshme". Rreth 20% e klientelës së Gibson ka grumbulluar para për pagesat e kredive studentore, ndërsa shumë të tjerë kanë aplikuar paratë e mundshme të pagesës diku tjetër.

Nëse ndodh anulimi, Gibson tha se pyetja e buxhetit bëhet "ku do të kenë më shumë ndikim fondet?" Nuk ka asnjë përgjigje. Mund të përfshijë ndërtimin e kursimeve emergjente ose pagesën e borxhit me interes më të lartë, si një kartë krediti, me një ritëm më të shpejtë ndërsa normat e interesit rriten, vuri në dukje Gibson.

Për njerëzit që kanë lënë mënjanë paratë - dhe që ka të ngjarë të jenë tashmë të prirur për të paguar borxhet dhe për të kursyer - Gibson tha se ata mund ta vendosin shumën e përgjithshme drejt qëllimeve afatgjata, si llogaritë e daljes në pension ose pagesat shtesë të hipotekës.

Rreth shtatë në dhjetë huamarrës që bëjnë pagesa të rregullta përpara pauzës së pandemisë thonë se mund të përballojnë të rifillojnë pagesat, sipas një Banke të Rezervës Federale të Filadelfias. studim lëshuar në maj.

Por 92% e huamarrësve të punësuar ishin të shqetësuar për përballimin e pagesave të ringjallura në një kohë inflacioni të lartë, në një shkurt. studim nga Qendra e Krizave të Borxhit Studentor, një grup avokues.

Rezultatet e kredisë

Rezultatet e kreditit kanë gjithmonë rëndësi. Por në një kohë të rritjes së normave të interesit kishte për qëllim të kundër inflacionit të nxehtë, "Është veçanërisht e rëndësishme të ruash një rezultat të shëndetshëm krediti," tha Bruce McClary, zëdhënës i Fondacionit Kombëtar për Këshillimin e Kredisë, një organizatë jofitimprurëse këshilluese financiare. Rezultatet më të ulëta nënkuptojnë kosto edhe më të shtrenjta të huamarrjes, dhe kjo është gjëja e fundit që i duhet dikujt kur kaq shumë çmime të tjera po rriten, shpjegoi ai.

Rezultatet e kreditit supozohet të ofrojnë një vështrim se sa i besueshëm është një person në shlyerjen e borxheve të tyre, por McClary tha se nuk është e ditur që papritmas të kesh më pak borxhe për kredi studentore automatikisht çon në një rezultat më të mirë.

Natyrisht, falja prej 10,000 dollarësh "mund të vërë në lëvizje ngjarje dhe rrethana që çojnë në rezultate më të larta". Kjo do të ndodhte, për shembull, nëse paratë e destinuara ndryshe për kredi studentore tani mund të shkojnë drejt balancave të larta të kartave të kreditit.

"Në fund të fundit, kjo do të përmirësonte raportin e tyre të borxhit dhe do të ndihmonte në rritjen e rezultatit të tyre të kreditit ndërsa ato bilancet e kartave të kreditit bien," tha McClary.

"Duke pasur parasysh pasiguritë, është shumë herët të thuhet se si do të ndikohej kredia e konsumatorëve individual," tha Margaret Poe, drejtuese e edukimit për kredinë konsumatore në TransUnion.
TRU,
-1.46%,
një nga tre kompanitë kryesore të raportimit të kredisë.

Rezultatet krijohen me faktorë të tillë si "historia e pagesave, bilancet tuaja ose sa keni borxh, mosha e historisë suaj të kreditit, kredia e re dhe llojet e ndryshme të kredisë që keni, të njohura edhe si përzierja juaj e kreditit," tha Poe. Plus, raporti i borxhit tuaj me kufirin tuaj të kreditit.

Kur një person ka kredi studentore, “ato i shtohen përzierjes suaj të kreditit, gjë që mund të ndihmojë rezultatin tuaj me kalimin e kohës. Bërja e pagesave në kohë mund të ndihmojë gjithashtu në ndërtimin e një kredie të shëndetshme. Megjithatë, nëse paguani dhe mbyllni një kredi studentore, përzierja juaj e kreditit mund të bëhet më pak e larmishme, gjë që mund të ulë rezultatin tuaj, "tha Poe.

Megjithatë, shtoi ajo, "shlyerja e borxhit të kredisë studentore në mënyrë të plotë sa më efikase të jetë e mundur është një veprim i zgjuar për shëndetin tuaj financiar."

Tatimet

Në mënyrë tipike, borxhet e anuluara shuajnë detyrimet e ripagimit ndaj huadhënësit, por ato nxisin një detyrim tatimor ndaj Shërbimit të të Ardhurave të Brendshme. Kjo për shkak se IRS në përgjithësi shikon shumën e borxhit të anuluar si të ardhur.

Megjithatë, huamarrësit do të shmangin një surprizë tatimore të ardhshme nëse Biden vazhdon me falje, thonë ekspertët. Ata thjesht mund të kenë nevojë të planifikojnë taksa shtesë mbi të ardhurat shtetërore në varësi të vendit ku jetojnë.

Tashmë ekzistojnë përjashtime nga kodi tatimor për faljen e kredisë studentore. Për shembull, njerëzit që marrin kreditë e tyre studentore fshihen përmes Programi i faljes së huasë për shërbimin publik, si mësuesit dhe infermierët, do të mos përballen me taksa shtesë federale për borxhet e tyre të anuluara.

Deri kohët e fundit, anulimi i përjashtimeve nga taksat e borxhit nuk zbatohej përgjithësisht për huamarrësit, tha Matthew Chingos, nënkryetar i të dhënave arsimore dhe politikave në Institutin Urban, një institut i së majtës.

Plani Amerikan i Shpëtimit i Marsit 2021 e ndryshoi atë, duke përjashtuar anulimin e huasë studentore nga anulimi federal i dispozitave tatimore të borxhit deri në vitin 2026. Ligjvënësit demokratë po mendonin përpara për mundësinë e anulimit të kredisë dhe për të parandaluar që borxhi i kredisë studentore të shndërrohej në borxh tatimor, tha Chingos. “Qëllimi i atij ndryshimi ishte të hiqte këtë problem nga tavolina,” tha ai.

Nuk ka asnjë ndryshim për qëllime tatimore nëse borxhi i huasë studentore anulohet përmes veprimit ekzekutiv ose një ndryshimi të ligjit të Kongresit, tha Chingos. Pa dispozitat tatimore, një huamarrës që fiton të paktën 122,000 dollarë në vit do të ishte përballur me një shtesë prej 2,400 dollarë në taksa federale, sipas Chingos' hulumtim. Dikush që fiton më pak se 25,000 dollarë në vit do të përballej me 800 dollarë shtesë në taksat federale të të ardhurave, treguan llogaritjet.

Por huamarrësit në disa vende mund të përballen me taksa të të ardhurave në nivel shtetëror për anulimin e borxhit, sipas Susan Allen, menaxhere e lartë e praktikës tatimore dhe etikës në Institutin Amerikan të CPA-ve.

Ligjet tatimore në rreth 20 shtete do të ndjekin ligjin federal kur bëhet fjalë për trajtimin tatimor të anulimit të borxhit të studentëve, tha Allen. Connecticut dhe Maryland janë dy shembuj. Por ligjet tatimore në afërsisht 15 shtete, duke përfshirë New Jersey dhe Mississippi, kanë potencialisht pyetje të hapura për këtë çështje, shtoi ajo.

Këtu është e rëndësishme të bëni detyrat e shtëpisë ose të kontrolloni me një profesionist tatimor nëse anulimi ndodh, tha Allen. "Çdo shtet do të kishte nuanca të ndryshme për të kontrolluar."