'Më i miri në 15 vjet.' Ky investim tani po ofron një kthim të garantuar deri në 4.78%. A duhet të kafshoni?

Certifikatat e depozitave (CD) ju lejojnë të depozitoni paratë tuaja për një kohë të paracaktuar me një normë interesi fikse dhe të mbledhni fitimet tuaja kur ato maturohen. Dhe ata tani po ofrojnë rendimentet më të larta që kemi parë në mbi një dekadë - do të paguajnë shumë më shumë se 4.5%. (Shikoni disa nga tarifat më të larta në CD që mund të merrni tani këtu.) Por me disa zgjedhje të shumta për të zgjedhur, çfarë duhet të zgjidhni?  

Historikisht CD-të jumbo – të cilat mund të kenë kërkesa minimale të depozitave në sferën e 100,000 dollarëve – paguanin tarifat më të mira, por këto ditë nuk keni nevojë të zhytni para të mëdha në një CD jumbo për të hyrë në tarifa të shkëlqyera. Në të vërtetë, ju mund të përdorni CD-të që paguajnë më shumë se 4% me depozita sa më pak rreth 500 dollarë - dhe ndonjëherë asgjë fare.

"Tarmat e CD-ve Jumbo priren të jenë pak më të mira se normat e zakonshme të CD-ve kur krahasoni opsionet në të njëjtën bankë, por ato nuk janë ofertat më të mira atje," thotë Chanelle Bessette, specialiste bankare në NerdWallet, duke shtuar se " Normat më të mira të CD-ve priren të kenë minimume shumë më të ulëta.”

Thënë kështu, “CD-të jumbo mund të jenë një opsion i dobishëm për konsumatorët që sapo kanë marrë një shumë të madhe parash si një fitim i papritur, ndoshta si trashëgimi ose nga shitja e një shtëpie, dhe që dëshirojnë t'i lënë paratë të fitojnë interes pa pasur nevojë të hyni në të, "thotë Bessette. 

Këtu janë disa nga tarifat më të mira që paguajnë si CD-të jumbo ashtu edhe ato më të shkurtra, dhe çfarë duhet të dini përpara se të blini. 

Shikoni disa nga tarifat më të larta në CD që mund të merrni tani këtu.

CD më afatshkurtër, minimale më të ulëta me tarifat më të mira

• Popullore Direct:
  • Çmimet: 
    • Norma 3-mujore prej 4.10% APY

    • Norma 6-mujore prej 4.50% APY 

    • Norma 12-mujore prej 4.75% APY 

  • Depozita minimale: $10,000

  • Gjëra të tjera për të ditur: Megjithëse ky investim fillestar është i lartë - dhe vjen me një dënim të thjeshtë të tërheqjes së interesit 270-ditor - tarifat këtu janë shumë konkurruese.

• Banka e Interesit të Parë: 
  • Çmimet: 
    • Norma 3-mujore prej 2.02% APY

    • Norma 6-mujore prej 4.39% APY

    • Norma 12-mujore prej 4.75% APY

  • Depozita minimale: $1,000

  • Gjëra të tjera për të ditur: Oferta me afat 3-mujore ka një gjobë 90-ditore interesi për tërheqje të parakohshme ndërsa ofertat 6- dhe 12-mujore kanë një gjobë interesi 180-ditore.  

• Unioni Kreditor Alliant: 
  • Çmimet: 
    • Norma 12-mujore prej 4.60% APY

    • Norma 18-mujore prej 4.25% APY

    • Norma 24-mujore prej 4.25% APY

  • Depozita minimale: $1,000 

  • Gjëra të tjera për të ditur: Ndërsa nuk ka asnjë ndëshkim për tërheqjet mujore të dividentëve në Alliant, ndëshkimet për tërheqje të hershme zbatohen nëse CD-ja mbyllet përpara datës së maturimit. Ju gjithashtu mund ta mbani llogarinë tuaj të hapur me vetëm 5 dollarë. 

Shikoni disa nga tarifat më të larta në CD që mund të merrni tani këtu.

Jumbo CD me tarifat më të mira

Por ndërkohë që CD-të jumbo ofrojnë historikisht tarifa më të mira në të gjithë bordin, këto ditë hapësira është bërë më konkurruese. Sidoqoftë, këtu janë disa fusha ku ende ia vlen të shkosh në jumbo, nëse mund të përballosh minimumet e mëdha të llogarisë: 

• Unioni Federal i Kreditit Lafayette: 
  • Çmimet: 
    • Norma 1-vjeçare prej 4.58% APY

    • Norma 3-vjeçare prej 4.68% APY

    • Norma 5-vjeçare prej 4.78% APY

  • Depozita minimale: $100,000 

  • Gjëra të tjera për të ditur: Certifikatat rinovohen automatikisht dhe paguajnë një gjobë për tërheqje të hershme për largim para kohe. Ju gjithashtu duhet të krijoni një llogari me Unionin Federal të Kredive Lafayette ose të jeni një anëtar ekzistues. 

• Bashkimi i Kredive Connexus:
  • Çmimet: 
    • Norma 1-vjeçare prej 4.76% APY

    • Norma 3-vjeçare prej 3.96% APY

    • Norma 5-vjeçare prej 3.76% APY

  • Depozita minimale: $100,000

  • Gjëra të tjera për të ditur: Asnjë anëtarësim nuk nevojitet për të hapur një llogari, megjithatë do t'ju kërkohet të bëni një donacion prej 5 dollarësh për Shoqatën Connexus për qëllime bamirësie. 

• Kredi Një Bankë: 
  • Çmimet: 
    • Norma 1-vjeçare prej 4.70% APY

    • Norma 18-mujore prej 4.70% APY

    • Norma 5-vjeçare prej 4.45% APY

  • Depozita minimale: $100,000

  • Gjëra të tjera për të ditur: Menaxhoni llogarinë tuaj me një aplikacion celular dhe përfitoni nga rritja e normës së besnikërisë së bankës prej 0.05% për rinovimin e CD-së tuaj në fund të afatit të saj.  

• Bashkimi Kredi Federal i Marinës:
  • Çmimet: 
    • Norma 1-vjeçare prej 4.45% APY

    • Norma 3-vjeçare prej 4.25% APY

    • Norma 5-vjeçare prej 4.25% APY

    • Norma 7-vjeçare prej 4.25% APY

  • Depozita minimale: $100,000

  • Gjëra të tjera për të ditur: Rinovimi për secilën nga këto oferta është i disponueshëm pas arritjes së datave përkatëse të maturimit.

Gjërat që duhet të dini përpara se të blini një CD

Një veçori që është mjaft e zakonshme në të gjithë CD-të janë kërkesat e tyre minimale të depozitave për të hapur një llogari. CD-të që mbyllen për afatet më të shkurtra prej tre muajsh zakonisht vijnë me kërkesat më të ulëta prej 500 dollarë për CD nga Citibank or Unioni i parë i kredisë Amerikë, për shembull. Megjithëse ato ofrojnë tarifa përkatësisht në 3.25% APY dhe 2.35% APY, ofruesit me minimume më të larta të llogarisë, siç mund ta imagjinoni, ofrojnë tarifa më të larta: Popullore Direct's CD-ja me afat 3-mujore ka një APY 4.10%, por kërkon një depozitë minimale në llogari prej $10,000. 

Për ata me afate më të gjata, minimumet janë përgjithësisht më të larta. Për shembull, BMO Harris CD me afat 5-vjeçar ka një normë prej 4.50% APY, por vjen me një minimum depozite prej 1,000 dollarësh; ndërsa afati 5-vjeçar CD në Kursimet e Bukës ka një normë prej 4.25% APY dhe kërkon një minimum prej 1,500 dollarësh. 

Pothuajse të gjitha ofertat e disponueshme për CD jumbo këto ditë kërkojnë një depozitë minimale prej $100,000. Edhe pse kjo nuk është për të gjithë, Greg McBride, analist i lartë në Bankrate, thotë se blerja e lartë nuk është gjithmonë e barabartë me shpërblime më të mëdha.

"Ashtu si me çdo certifikatë depozitimi, jini plotësisht të vetëdijshëm për politikat dhe gjobat që lidhen me tërheqjen e hershme," thotë McBride. “Bllokimi në një CD me maturim më të gjatë zakonisht përfshin një ndëshkim më të rëndësishëm për tërheqje të hershme sesa një maturim më të shkurtër, megjithatë yield-et janë në fakt pak më të larta për maturimet më të shkurtra. Nëse keni dyshime për aftësinë tuaj për të jetuar pa para për të gjithë mandatin, shkoni me një maturim më të shkurtër.”

Pse po rriten tarifat e CD-ve?

Nga dhjetori 2015 deri në 2018, Rezerva Federale ngritur norma e saj standarde e interesit nëntë herë përpara se të ndryshonte më vonë kursin në fund të 2019. Në vitin 2020, kur goditi pandemia COVID-19, Fed më pas uli normat bazë në gati zero për të ndihmuar në rimëkëmbjen. Flash forward deri në vitin 2023 dhe norma e fondeve të ushqyera është rritur në 4.50% në 4.75%, duke rezultuar në një ndikim të drejtpërdrejtë në normat e kursimeve, sipas Bankrate. 

“Rendimentet e CD-ve janë më të mirat në 15 vjet, dhe kthimet në CD-të me maturim më të shkurtër – një vit e më pak – kanë pak më shumë hapësirë ​​për të ekzekutuar përpara se të arrijnë kulmin”, thotë McBride. "CD-të me maturim më të gjatë - ato më të gjata se një vit - mund të mos përmirësohen shumë dhe mund të tërhiqen nëse prisni shumë gjatë, kështu që mbyllni ato në muajin e ardhshëm ose më shumë për të marrë rendimentet më të mira."

Por kjo nuk do të thotë se normat e CD-ve nuk do të vazhdojnë të rriten. Në vitet 1980, normat 5-vjeçare për CD-të ishin më shumë se dyfishi ku janë sot në rreth 12%, sipas të dhënave të Bankrate. Gjithashtu rreth asaj kohe; norma e fondeve të ushqyera ishte në nivelin e saj më i lartë niveli ndonjëherë prej 14.6%.

“Megjithëse askush nuk e di me siguri nëse normat e interesit do të vazhdojnë të rriten në vitin 2023, duket si një mundësi solide pasi inflacioni është ende i lartë,” thotë Bessette.

Shikoni disa nga tarifat më të larta në CD që mund të merrni tani këtu.

A ka mundësi më të mira?

Edhe pse tarifat që vijnë me CD-të dhe CD-të e vogla janë shpesh më të larta se kursimet tradicionale ose me rendiment të lartë llogari, një nga veçoritë e tij më të qenësishme është ajo që funksionon gjithashtu në dëm të saj, thotë Marianela Collado, një planifikuese financiare e certifikuar me Tobias Financial Advisors.

"Norma për instrumentet afatshkurtra është aq tërheqëse sa nuk shoh vlerë në asgjë ku fondet janë të mbyllura për një periudhë të gjatë kohore," thotë Collado kur shqyrton termat që lidhen me CD-të dhe CD-të e mëdha. 

Ofertat nga llogaritë e tregut të parasë, vëren ajo, po paguajnë mbi 4% dhe Thesaret afatshkurtra të SHBA-së janë përgjithësisht pak të turpshëm prej 5% për maturimet prej gjashtë muajsh ose më pak. “Arsyeja e pauzës është ideja e vendosjes së shumave që tejkalojnë sigurimin FDIC me ndonjë bankë”, thotë Collado. "Pse të mos shkoni direkt në Thesaret e SHBA për mbështetjen e qeverisë?"

Një gjë që duhet mbajtur parasysh është se çdo llogari që tejkalon 250,000 dollarë nuk është e mbrojtur nga FDIC, "gjë që është e nevojshme nëse një bankë shkon lart", thotë Collado. "Nëse shkoni drejtpërdrejt në Thesaret e SHBA, ky FDIC është një pikë e diskutueshme sepse po investoni drejtpërdrejt në sistemin qeveritar që mbështet sigurimin FDIC."