Prapa kursimeve në pension? Një treg i keq mund të jetë një kohë e mirë për të investuar

Pronarët e bizneseve të vogla janë ndër amerikanët që kanë më shumë gjasa të mbeten prapa në kursimet për pension. Investimi përsëri në një biznes është më shpesh një prioritet për sipërmarrësit me para të tepërta sesa investimi në një plan pensioni afatgjatë të shtyrë nga taksat. Covid nuk ndihmoi.

Në mes të pandemisë, shumë pronarë të bizneseve të vogla të Amerikës ndaluan ose shkurtuan kursimet e tyre të pensionit, sipas profesionistëve të investimeve dhe ekspertëve të pensionit, të shtrydhur nga rritja e kostove të punës dhe lëndëve të para, ose në skenarin më të keq, duke u përballur me mbylljen e bizneseve.

Sigurisht, pandemia nuk ndikoi në çdo biznes të vogël për sa i përket planifikimit të daljes në pension. Tridhjetë e shtatë për qind e pronarëve të bizneseve të vogla thonë se nuk janë të sigurt se po kursejnë mjaftueshëm për të dalë në pension, sipas një sondazhi të marsit nga ShareBuilder 401k me 500 biznese të vogla. Por kjo është disi më e ulët nga 44% që thanë dy vjet më parë se nuk ishin të sigurt në aftësinë e tyre të kursimeve në pension.

Disa të dhëna tregojnë se, të paktën në margjina, normat e kursimeve të pronarëve të bizneseve të vogla pasqyruan goditjen në të gjithë amerikanët gjatë pandemisë. Në vitin 2019, shuma mesatare mujore që pjesëmarrësit aktiv kontribuan në planin e tyre 401(k) me Guideline, një platformë pensioni për bizneset e vogla, ishte 646 dollarë. Kjo u rrit në 783 dollarë në 2021, sipas kompanisë. Nga ana e tij, Vanguard pa normat e pjesëmarrjes midis bizneseve të vogla të rriten në 73% në 2020 nga 72% një vit më parë, dhe normat e shtyrjes - pjesa e pagave të një punonjësi kontribuoi në pension - u rrit në 7.3% në 2020, nga 7.1% në 2019.

Por këto rezultate në përgjithësi nuk pasqyrojnë përvojat e shumë prej bizneseve më të vogla të vendit – duke përfshirë ato në industri veçanërisht të goditura. Shumë prej këtyre bizneseve kanë mbetur më mbrapa në objektivat e tyre të kursimeve në pension vitet e fundit për një sërë arsyesh dhe kanë nevojë për një fillim, sipas profesionistëve financiarë. Së bashku me faktin se shumë pronarë nuk po kursenin kurrë për të dalë në pension, rrotullimet e fundit të tregut mund ta bëjnë atë një kohë të mirë për të marrë në konsideratë heqjen e parave ose më shumë para për daljen në pension. 

Këtu janë disa ide se si të mbyllni hendekun.

1. Vendosni të paktën 10% të të ardhurave në pension nëse mundeni

Në përgjithësi, ekspertët e investimit sugjerojnë të kurseni 10% deri në 15% të fitimeve tuaja çdo vit gjatë një karriere 40-vjeçare - vetëm për të ruajtur të njëjtin standard jetese në pension, tha Stuart Robertson, CEO i ShareBuilder 401k. Megjithatë, sondazhi i marsit zbuloi se vetëm 38% e bizneseve të anketuara po kursenin 10% ose më shumë. Ndërkohë, 24% thanë se nuk po kontribuonin aktualisht.

2. Shkurtoni buxhetin dhe ridrejtohuni te kursimet

David Peters, themeluesi dhe pronari i Peters Tax Preparation & Consulting në Richmond, Va., u ka thënë pronarëve të bizneseve që të shikojnë me kujdes buxhetin e tyre, duke i kushtuar vëmendje të madhe se ku po i shpenzojnë paratë e tyre dhe duke kërkuar mënyra për të shkurtuar. Për shembull, ata mund të jenë në gjendje të punojnë në shtëpi dhe të kursejnë gaz ose të presin sende luksoze të panevojshme. "Një veprim i zgjuar do të ishte shkurtimi i disa nga shpenzimet aktuale në mënyrë që të mund të vazhdoni të kurseni për qëllimet afatgjata," tha ai.

3. Rritja e rrezikut të portofolit të investimeve

Një tjetër opsion, për ata që tashmë kursejnë, mund të jetë të marrin përsipër më shumë rrezik investimi, duke ulur gjithashtu shpenzimet, sipas rastit. “Nëse rrisni alokimin tuaj në mënyrë që të merrnit dy ose tre pikë përqindjeje më të larta në një normë kthimi, dhe ulni shpenzimet tuaja me 2% në 3%, dhe shtoni fuqinë e përzierjes, mund të jetë shumë i fuqishëm për kthimet, ”, tha Timothy Speiss, partner tatimor në Grupin e Këshilltarëve të Pasurisë Personale në EisnerAmper LLP në Nju Jork.

Kjo mund të duket si një pilulë e vështirë për t'u gëlltitur në mes të paqëndrueshmërisë së fundit të tregut, por për pronarët e bizneseve të vogla që kanë para në këtë moment, ata mund të jenë në gjendje të përfitojnë nga disa fonde që mund të nënçmohen. "Njerëzit janë të shqetësuar për të kursyer kur shohin numrat e kuq që shfaqen çdo ditë," tha Peters, por për shkak të luhatjeve të tregut, "mund të ketë mundësi që përndryshe nuk do t'i kishin."

Si Dan Wiener, i cili drejton Këshilltarin e Pavarur për Investitorët Vanguard, tha së fundmi Bob Pisani i CNBC, kur S&P 500 bie më shumë se 3.5% në një ditë ose seri ditësh, ata më shpesh janë duke blerë mundësi. Midis qershorit 1983 dhe fundit të marsit 2022, kjo ndodhi 65 herë dhe prodhoi kthime mesatare prej 25.6% gjatë vitit të ardhshëm. “Blerja me ato ulje të mëdha të çmimeve njëditore ka qenë fitimprurëse më shpesh sesa jo nëse jeni të gatshëm të kujdeseni për vetëm një vit,” tha ai.  

4. Krijoni një plan dhe qëndroni në të

Ndërsa disa pronarë të bizneseve të vogla mund të shqetësohen se tregu do të bjerë më tej, profesionistët e kursimeve të pensionit thanë se gjërat priren të barazohen me kalimin e kohës kur pronarët kontribuojnë rregullisht në daljen e tyre në pension. Motivimi themelor nuk duhet të jetë zgjedhja e ditëve më të mira, por krijimi i një plani për të kursyer për një afat të gjatë dhe për t'iu përmbajtur atij.

Thjesht duke kontribuar rregullisht, investitorët marrin përfitimet e mesatares së kostos së dollarit, që do të thotë se nuk jeni gjithmonë duke blerë në nivele të larta ose të ulëta, tha Kevin Busque, CEO dhe bashkëthemelues i Guideline. "Kur e vendosni dhe e harroni, nuk keni pse të shqetësoheni për kohën e tregut."

Robertson ofron shembullin e një investitori që blen vazhdimisht një fond për 500 dollarë, gjatë një tregu të lartë, tregu të ulët dhe tregu në rimëkëmbje. Së pari, investitori blen pesë aksione me 100 dollarë secila. Më pas ai blen 10 aksione me 50 dollarë secila dhe më në fund, blen 6.67 aksione për 75 dollarë secila. Shpenzimi total i tij është rreth 1,500 dollarë, dhe çmimi mesatar i aksioneve për fondin është 75 dollarë. Megjithatë, vlera totale e tregut për 21.67 aksionet e tij është 1625.25 dollarë, kështu që ai është përpara edhe pse ai bleu disa aksione në një nivel tregu më të lartë dhe disa në një treg të ulët.

“Ata mund të kursejnë si të duan; gjëja e rëndësishme është që ata po e bëjnë atë”, tha Robertson.