Bankat me rrota janë zgjidhje e përkohshme për zonat me nënbang

NJU JORK – E parkuar në bordurën e West Tremont Avenue në Bronx, mes një zinxhiri sedanësh dhe minifugonash, ndonjëherë ka një bankë me rrota.

Unioni Federal i Kreditit Popullor Lower East Side, një organizatë jofitimprurëse që ofron shërbime bankare për lagjet financiarisht të dobëta të Nju Jorkut, filloi dega e saj e lëvizshme në një autobus shkolle të rinovuar në vitin 2014 pas shkatërrimit të super stuhisë Sandy, e cila detyroi mbylljen e degës së saj me tulla dhe llaç. Që atëherë, ai është përmirësuar në një furgon të projektuar posaçërisht Mercedes-Benz që shërben në Lower East Side të Nju Jorkut, East Harlem, Bronx dhe Staten Island, duke bashkëpunuar me grupet e komunitetit në rrethe.

Furgoni ofron shumicën e shërbimeve të një banke tradicionale si hapja e një llogarie kursimi ose kontrolli, sigurimi i kredive dhe ofrimi i këshillave financiare. Megjithatë, ai nuk ka një ATM për shkak të rreziqeve të sigurisë që vijnë me ruajtjen e parave të gatshme në një automjet.

Bankat me rrota janë një përpjekje për të riparuar boshllëqet brenda peizazhit bankar të SHBA-së, të cilat ndikojnë në mënyrë disproporcionale tek komunitetet zezake dhe hispanike. Sipas një raporti të Rezervës Federale të vitit 2022, 40% e individëve me ngjyrë janë pa bankë dhe nën bankë, më i larti i çdo demografie racore në SHBA. Ata ndiqen nga individë hispanikë, 29% e të cilëve janë ose pa bankë ose pa banka.

Të rriturit konsiderohen të pabanuar nëse nuk kanë një llogari bankare dhe mbështeten ekskluzivisht në shërbime financiare alternative që ngarkojnë tarifa të larta si arkëtimi i çeqeve, kreditë me pagesë, kreditë në dyqan pengjesh, si disa shembuj. Me pak bankë do të thotë që dikush ka një llogari bankare, por ende pjesërisht mbështetet në financim alternativ.

Për të qenë të sigurt, numri i individëve pa bankë ka shënuar rënie vjetore, duke zbritur në 4.5% në 2021 krahasuar me 8.2% në 2011, sipas një Raporti 2021 nga Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave. Kjo rënie lidhej me një rritje të përdorimit të bankave në internet, një nga shtytësit kryesorë të konsolidimit.

Por duke pasur parasysh ekzistimin ndarjet dixhitale, nëse bankingu online zëvendëson plotësisht aksesin në degët personale, kapitali financiar në SHBA do të mbetej nën kërcënim.

Bankat mbi rrota synojnë të ofrojnë të paktën një zgjidhje të pjesshme për peizazhet bankare gjithnjë e më të shkreta në komunitetet minoritare. Por edhe njerëzit që drejtojnë përpjekjet nuk i shohin ato si një zgjidhje të përhershme.

“Një degë fizike është zgjidhja. Dega celulare është një gjë e përkohshme për të provuar dhe ndërtuar degën fizike – për të krijuar anëtarësim dhe për të krijuar partnerë,” tha Alicia Portada, një zëdhënëse për FCU.

Megjithatë, Portada nuk mund të injorojë vlerën e degëve të lëvizshme pasi unionet e kreditit dhe bankat mbyllen më shpejt se sa hapen çdo vit: "Është absolutisht e nevojshme të ketë opsione të tjera."

BankonBuffalo, një bankë rajonale e vendosur në Buffalo, Nju Jork, debutoi të sajën bankë mbi rrota këtë dimër.

Darnell Haywood, oficer i përgjegjësisë për komunitetin në BankonBuffalo, tha se në një moment, Buffalo kishte një bankë "në çdo cep tjetër brenda qytetit". Tani, Haywood përshkruan një peizazh bankar më të zbrazët. Dega më e afërt e bankës është më shumë se dy milje nga qendra e qytetit, gjë që, vëren ai, prek veçanërisht banorët me ngjyrë dhe kafe të zonës.

“Kur mendoni për komunitetet zezake dhe kafe kur bëhet fjalë për bankat, kur bëhet fjalë për çdo gjë në lidhje me financat, arsyeja nr. 1 pse ata mund të mos kenë njohuri financiare është sepse nuk janë të informuar për t'u aksesuar,” tha Haywood. Dega celulare e BankonBuffalo është një përpjekje për të kapërcyer këto boshllëqe aksesi.

Shkretëtira bankare

Në një ditë të ftohtë janari në Bronx, dega celulare e FCU nuk kishte takime të rezervuara paraprakisht, por ishte gati të pranonte vizita. Ishte parkuar jashtë Programi i Strehimit të Lagjeve Universitare Qendra e Burimeve, një organizatë jofitimprurëse me strehim të përballueshëm. Dega celulare është partnere me një sërë organizatash jofitimprurëse si UNHP.

Një anëtare e UNHP-së, e cila nuk dha emrin e saj, hyri në zyrën e qendrës burimore në mesditë. Teksa bisedonte me Jumelia Abrahamson, drejtoreshë e UNHP-së, ajo takoi gjithashtu një nga përfaqësuesit e FCU të LES People's, Cristal Veras. Pas një bisede të shpejtë me Verasin, ajo hyri në degën celulare për të mësuar më shumë.

Brenda furgonit kishte dy tavolina të vogla punonjësish, një stol laminat për klientët që prisnin shërbimin dhe disa dollapë dosjesh. U deshën disa manovra që klienti të lundronte në rreshtin e ngushtë të automjetit. Më pas ajo gjeti një vend përballë Gian Alvarado, specialisti i marketingut dhe kontaktit të bankës, i cili e shoqëroi atë me opsionet e saj të huadhënies dhe kredisë. Pasi u konsultua me Alvaradon për rreth gjysmë ore, klienti doli nga banka me rrota, pasi kishte aplikuar për një kredi prej 12,000 dollarësh.

Historikisht, bankat me rrota priren të shfaqen pas fatkeqësive si Uragani Katrina ose krizave të shëndetit publik, kur degët me tulla dhe llaç detyrohen të ndalojnë operacionet. Në vitin 2022, dega celulare Lower East Side FCU pa anëtarësimin të rritej edhe më shumë se sa ishte gjatë ditëve të mëparshme të pandemia Covid, sipas Portadës, zëdhënësja e FCU.

Dhe si bankingu online fillon, të nxitura nga pandemia, më shumë vende me tulla dhe llaç po mbyllin dyert e tyre. Në vitin 2021, mbylljet e bankave në SHBA arritën një rekord i lartë. Ky trend e ka bërë mungesën e aksesit në banka më shumë se një problem të përkohshëm.

Shkretëtirat bankare janë çdo zonë ku nuk ka degë bankare brenda 10 miljeve nga qendra e saj, sipas Byrosë së Regjistrimit të SHBA-së.. Sigurisht, shumë fusha që nuk i plotësojnë ato kritere formale ende nuk kanë akses të konsiderueshëm në shërbimet financiare.

Pothuajse 10% e të gjithëve Degët e bankave në SHBA mbyllen ndërmjet 2017 dhe 2021 – një e treta e këtyre mbylljeve ishin në lagjet e shumicës së pakicave dhe me të ardhura të ulëta deri të moderuara, sipas një raporti nga Koalicioni Kombëtar i Riinvestimit të Komunitetit. Kur filloi pandemia në Mars 2020, shkalla e mbylljes u dyfishua nga 99 në 201 në muaj.

Përshpejtimi i mbylljes së bankave vetëm sa ka përkeqësuar boshllëqet ekzistuese në lagjet e zezakëve dhe të minoriteteve.

Bronx, për shembull, i cili është i populluar kryesisht nga banorë hispanikë dhe zezakë, ka më pak degë bankare për familje të çdo lagje të Nju Jorkut, sipas Shoqatës për Zhvillimin e Lagjeve dhe Strehimit. Bashkia aktualisht ka 123 degë bankash, sipas një bazë të dhënash të vendndodhjes së degës së bankës kombëtare, nga 144 në 2018.

Një analizë e Brookings zbuloi se në vitin 2017, kodet ZIP të shumicës së zezë në mbarë vendin kishin në mënyrë të konsiderueshme më pak konkurrencë bankare se kodet ZIP jo-shumicë të zeza, që do të thotë se kishte më pak degë bankare brenda atyre zonave. Konkurrenca më e vogël bankare shpesh çon në norma më të larta interesi dhe norma më të ulëta kursimi për klientët.

Ndarjet racore të peizazhit bankar janë veçanërisht të dukshme në Baltimore.

Lawrence Brown, një studiues i barazisë racore dhe autor i "Flutura e zezë: Politika e dëmshme e racës dhe hapësirës në Amerikë" ka analizuar të dhënat gjeografike të qytetit për të përshkruar atë që ai shpiku një "flutur të zezë". Kjo do të thotë, Baltimore përbëhet nga një "shpinë e bardhë" - një brez i pasur, kryesisht i bardhë që kalon në qendër të qytetit - me "krahë të zinj" ku janë të përqendruara lagjet më pak të zhvilluara, kryesisht me ngjyrë.

Flutura e zezë e Baltimores korrespondon me cilat pjesë të qytetit marrin investime, dhe, për rrjedhojë, ku bankat janë të stimuluara për të mbajtur dyert hapur. Për shembull, në Roland Park të Baltimores, një komunitet banimi kryesisht i bardhë, ka katër banka në të njëjtën anë të rrugës brenda një cepi.

"Por ka zona të mëdha, kryesisht të pushtuara nga Baltimoreanët e Zi, ku ata nuk kanë asnjë bankë, asnjë oficer kredie me të cilin mund të ulen dhe të bisedojnë," tha Brown.

Megjithëse shkretëtirat bankare janë në rritje në vazhdën e pandemisë, mungesa e aksesit në shërbimet financiare në lagjet me shumicë të zezë nuk është një fenomen i ri.

Një histori e shkurtër e bankingut ndërsa Black në Amerikë

Fakti që qasja bankare është e kufizuar në mënyrë disproporcionale në lagjet me shumicë zezake është, pjesërisht, një efekt i vazhdueshëm prej 20^th politikat e vijës së kuqe të shekullit, sipas Brown.

Pas rënies së tregut të aksioneve të vitit 1929 dhe Depresionit të Madh që pasoi, qeveria federale krijoi Banka Federale e Huasë për Shtëpi sistemi për të dhënë kredi për zhvillimin e banesave.

“Qeveria federale e kthen sistemin bankar në një sistem që kufizon lagjet e zezakëve”, tha Brown.

FHLB dha kredi për zhvillimin ekonomik bazuar në harta që përshkruanin zonat e zeza me të kuqe, duke treguar se ku zyrtarët e kredisë duhet të kufizonin burimet. Një praktikë e ngjashme u zbatua për kreditë e Administratës Federale të Strehimit.

Në gjysmën e fundit të viteve 20^th shekulli, qeveria federale e nxori zyrtarisht të jashtëligjshëm kufizimin e vijës së kuqe. Në vitin 1977, Kongresi miratoi Aktin e Riinvestimit të Komunitetit, i cili thoshte se bankat duhet të fillojnë të japin hua në lagjet e minoriteteve dhe me të ardhura të ulëta. Sipas Brown, nuk ishte një rregullim total.

“Tani këto lagje kanë institucione bankare, por po marrin kredi grabitqare. Pra, nuk është plotësisht e njëjtë dhe ndërsa evoluon, ajo ende ka këto ndikime grabitqare shumë të racizuara, "tha Brown.  

'13 breza pas'

Rashida Webb është një pronare biznesi me ngjyrë, e cila drejton Salon Rx, një sallon bukurie në Baltimoren jugore. Kur ajo kërkoi paratë e farës për të filluar biznesin e saj, ajo e dinte se një kredi tradicionale bankare nuk do të ishte një opsion. Oficerët e kredisë i kishin thënë rregullisht se borxhi i saj, produkt i huave studentore, është shumë i lartë.

"Mirë sigurisht. Sepse unë jam një amerikan i zi. Unë jam 13 breza prapa njerëzve të tjerë në këtë vend, kështu që do të jetë ndryshe për mua.” tha Webb. Për të nisur biznesin e saj, ajo iu drejtua kredive me pagesë prej disa mijë dollarësh me interesa afërsisht 17%.

"Gjëra të tilla ndonjëherë duhet të jenë një opsion kur ju duhet të vendosni para në një vend ose të blini furnizime," shtoi Webb. “Dhe edhe pse unë jam në gjendje të shlyej këtë kredi grabitqare, një bankë nuk do të më japë paratë sepse kriteri i tyre është raporti yt borxh ndaj të ardhurave. Dhe nëse jeni një amerikan i zi, ka shumë të ngjarë që raporti juaj i borxhit ndaj të ardhurave është i lartë për arsye që janë jashtë kontrollit tuaj.”

Duke pasur parasysh se sa herë Webb i është refuzuar një kredi nga institucionet tradicionale bankare, ajo tha se nuk u beson atyre. Ndërsa ajo nuk ka dëgjuar për degë të lëvizshme në zonën e saj, Webb tha se do të "përdorte patjetër një bankë me rrota", nëse do të rregullohej siç duhet dhe do të vlerësohej përshtatshmëria e dikujt për kredi mbi një bazë më të individualizuar.

Webb nuk është i vetmi sipërmarrës i zi që i është dashur të mbështetet në metoda alternative financimi për të nisur një biznes të vogël.

Dwight Campbell, i cili është bashkëpronar i furnizuesit të akulloreve me bazë bimore në Baltimore, Cajou Creamery, përdori atë që ai i quan strategji financimi "jashtë kutisë".

Campbell dhe gruaja e tij, Nicole Foster, e cila drejton biznesin me të, nisën një fushatë Kickstarter për të financuar makinën e tyre të parë, por përndryshe paguanin gjithçka nga xhepi për të nisur biznesin e tyre ndërsa punonin punë me kohë të plotë. Campbell dhe Foster tani drejtojnë biznesin e tyre të akullores me kohë të plotë, por janë ende në kërkim të mënyrave alternative për të mbledhur para për të financuar zgjerimin.

“Hapësira për kapitalin e zi është shumë e vogël. Është sikur të jesh në një muze, por e vetmja hapësirë ​​që ke është një dollap me fshesë”, tha Campbell. "Nuk ka dyer të hapura për kapitalin nëse nuk janë para shumë, shumë të shtrenjta."

Foster nuk ka dëgjuar personalisht për bankat me rrota në Baltimore, por ajo e sheh bankingun që thekson marrëdhëniet e komunitetit tërheqës. Ajo tha se duke pasur parasysh qëllimin e bankave me rrota për të kapërcyer aksesin financiar në komunitetet e pashërbyera, mund të kishte qenë e dobishme në ditët e para të Cajou Creamery.

“Po të kishte ekzistuar, mendoj se është diçka që ne do ta kishim shfrytëzuar,” tha Foster. “Nëse e gjejmë një të tillë edhe tani, mund të jetë diçka në të cilën do të prekim.”