'Fati i keq na gjen të gjithëve'. Këtu është saktësisht se sa duhet të keni kursime tani (dhe sa pak amerikanë e kanë në të vërtetë këtë shumë të hequr)

Rreth gjysma (49%) e të rriturve amerikanë kanë ose më pak kursime urgjente sesa vitin e kaluar, ose nuk kanë kursime fare, sipas një i ri Raporti i bankratit. Vetëm 1 në 4 thonë se kanë të njëjtën sasi ose më shumë. "Është e qartë se ekonomia më pak se optimale, duke përfshirë inflacionin historikisht të lartë, së bashku me rritjen e normave të interesit, ka shkaktuar një dëm të dyfishtë për amerikanët," thotë Mark Hamrick, analist i lartë ekonomik në Bankrate. 

Thënë kjo, kjo është një kohë e mirë për ta kthyer atë, pasi shumë llogari kursimi po paguajnë më shumë se sa kanë paguar në më shumë se një dekadë, me norma mbi 4% (shikoni normat më të mira të kursimeve që mund të merrni tani këtu). “Për ata që janë të përqendruar me mençuri në menaxhimin dhe ndërtimin e kursimeve të tyre emergjente, kjo është një kohë e përshtatshme për të përfituar nga rritja e normave të interesit. Kursimet e urgjencës, sipas përkufizimit, duhet të jenë të lëngshme ose lehtësisht të arritshme. A llogari kursimi me rendiment të lartë kushtuar këtij qëllimi është një politikë vetësigurimi që mbron nga shpenzimet e paplanifikuara,” thotë Hamrick.

Planifikuesi i certifikuar financiar Derieck Hodges në Anchor Pointe Wealth gjithashtu vë në dukje se është thelbësore, veçanërisht pasi ekspertët thonë se një recesion mund të ndodhë këtë vit, që të ruajmë një bazë kursimesh emergjente. “Përfundimisht, fati i keq na gjen të gjithëve. Kur kemi një krizë financiare, mungesa e fondeve emergjente gërryen strategjitë tona afatgjata dhe njerëzit zhyten në planet e daljes në pension për tërheqje ose kredi 401 (k) si një masë ndalimi - dhe ato zgjedhje zakonisht përfundojnë me pasoja më negative." thotë Hodges.

Në të vërtetë, për shkak se gjëra të papritura ndodhin në jetë, si prishja e makinave dhe urgjencat mjekësore, nëse nuk keni para të kursyera për një ditë me shi, ju e lini veten me opsione më pak se të dëshirueshme që mund të përfundojnë duke ju kushtuar më shumë në rrugë. . Bankrate kohët e fundit raportoi se 57% e të rriturve në SHBA nuk janë në gjendje të përballojnë një shpenzim urgjent prej 1,000 dollarësh.

"Jo të gjithë mund të kursejnë për të lënë mënjanë para për raste urgjente, por nëse mund të përballoni të grumbulloni pak para çdo muaj vetëm në rast urgjence, por zgjidhni të mos e bëni këtë, në thelb po luani një lojë pule me financat tuaja." thotë planifikuesi i certifikuar financiar Taylor Jessee në Impact Financial. (Shikoni normat më të mira të kursimeve që mund të merrni tani këtu.)

Sa keni nevojë për kursime emergjente? 

Ekspertët përgjithësisht pajtohen se është e mençur të kesh një vlerë prej 3 deri në 9 muaj thelbësor shpenzimet e jetesës të depozituara në një llogari kursimi emergjente. "Nëse shpenzoni 5,000 dollarë në muaj për hipotekë, qira, ushqim, shërbime komunale, kursimet tuaja të urgjencës duhet të jenë midis 15,000 dhe 45,000 dollarë," thotë Jessee. 

Ndërsa këto shifra mund të tingëllojnë frikësuese, dhe për disa joreale, duhet të përpiqeni të mbani diçka të fshehur, edhe nëse është vetëm disa qindra ose disa mijëra dollarë. "Në fund të ditës, nëse dhe kur ndodh një emergjencë, do të jeni të lumtur që keni pasur të paktën pak diçka mënjanë kundrejt asgjëje fare", thotë Jessee. 

Por si e dini nëse keni nevojë për 3 muaj apo 9 muaj kursime? Planifikuesi i certifikuar financiar Alexis Hongamen në Total Financial Planning thotë se një çift me të ardhura të dyfishta me punë të qëndrueshme ndoshta mund t'ia dalë me 3 muaj para në dorë, ndërsa një person beqar është më mirë me një furnizim urgjent 6-mujor parash.

“Nëse jeni duke u mbështetur në një të ardhur të vetme dhe keni një profesion shumë të specializuar, mund t'ju duhen më shumë se 6 muaj për të gjetur një punë të përshtatshme. Mendoni për 9 muaj apo edhe shpenzime të një viti nëse jeni në atë situatë”, thotë planifikuesi i certifikuar financiar Brad Nelson në Point Loma Advisors.

Pasi të keni përcaktuar shumën që duhet të kurseni, planifikuesi financiar i certifikuar Mark Humphries në Sentinel Financial Planning, thotë se duhet të përcaktoni se sa para mund të përballoni për të jetuar pa pagesë dhe t'i vendosni ato para në një llogari kursimi. "Pasi të keni arritur shumën tuaj të synuar, mund ta zhvendosni shumën e kursimit në diçka tjetër si një llogari investimi për të filluar ndërtimin e pasurisë," thotë Humphries.

Është gjithashtu e rëndësishme të mbani mend se llogaria juaj e kursimeve emergjente duhet nuk të jetë në një llogari investimi 401(k), IRA ose afatgjatë. "Ka ndëshkime të rrepta për marrjen e shpërndarjeve të parakohshme nga një llogari pensioni dhe fondi juaj i urgjencës në mënyrë ideale nuk duhet të jetë në një llogari brokerimi as për shkak të paqëndrueshmërisë së tregut të aksioneve. Imagjinoni të merrni një faturë riparimi prej 1,000 dollarësh pasi makina juaj prishet papritur. Po sikur ato 1,000 dollarë që kishit kursyer për raste urgjente të investoheshin në aksione dhe tregu të ishte 20% në rënie në kohën kur ju nevojiteshin”, thotë Jessee. Mbani kursimet tuaja emergjente në diçka konservatore dhe të qëndrueshme si një llogari kursimi ose tregu parash. (Shikoni normat më të mira të kursimeve që mund të merrni tani këtu.)