Rriten delikuencat e kredive për automjete. Çfarë duhet të bëni nëse keni vështirësi me pagesat

Për një pjesë në rritje të pronarëve të makinave, pagesat mujore të kredisë për automjete duket se po evoluojnë në një problem.

Ndërsa huamarrësit që kanë mbetur prapa në pagesat e tyre për më shumë se 60 ditë përfaqësojnë një pjesë të vogël të të gjitha kredive të papaguara për auto - 1.84% - renditja e tyre po rritet, sipas një raportin e fundit nga Cox Automotive. Pesha ishte 26.7% më e lartë në dhjetor sesa një vit më parë dhe është e përqendruar kryesisht tek huamarrësit me rezultate të ulëta krediti.

“Rreziku i vështirësisë për të paguar një kredi për automjete nuk është vetëm rrezikimi i rimarrjes së makinës suaj, por është ndikimi afatgjatë në të gjitha fushat e tjera të financave tuaja”, tha planifikuesja financiare e certifikuar Angela Dorsey, themeluese e Dorsey Wealth Management në Torrance. , Kaliforni.

Një kombinim i faktorëve të tregut kanë rritur pagesat mujore të kredisë. Dhe si kursimet personale janë pakësuar dhe inflacioni i vazhdueshëm ka buxhetet e shtrydhura të familjeve, vazhdimi i pagesave mund të bëhet edhe më sfidues.

Çmimi mesatar i paguar për një makinë të re arriti një rekord prej 47,362 dollarë në dhjetor, sipas një vlerësimi nga JD Power dhe LMC Automotive. 

Pagesat mujore në tremujorin e katërt ishin mesatarisht 717 dollarë, krahasuar me 659 dollarë një vit më parë, sipas Edmunds. Pjesa e blerësve që morën përsipër mujore pagesa prej 1,000 dollarë ose më shumë arriti në 15.7%, krahasuar me 10.5% një vit më parë. Në tremujorin e katërt të vitit 2020, vetëm 6% e huamarrësve kishin pagesa mujore për automjete kaq të mëdha.

Më shumë nga Financat Personale:
Si të mbroheni nga mashtrimet tatimore dhe mashtrimet
Çfarë do të thotë për ju rritja e normës së interesit nga Fed
Shtetet po mbajnë 70 miliardë dollarë në asete të pakërkuara

Rritja e normave të interesit gjithashtu kanë ndikuar në përballueshmërinë. Norma mesatare e paguar për një kredi për makinë të re ishte 6.5% në fund të vitit 2022, tregojnë të dhënat e Edmunds. Për makinat e përdorura, mesatarja ishte 10%. Një vit më parë, këto norma ishin përkatësisht 4.1% dhe 7.4%. 

Ndërsa shkalla e delikuencës së kredisë për automjete po rritet më e lartë, shkalla e mospagimit nuk është, sipas Cox. Futja e parazgjedhjes - kur huadhënësi juaj vendos që nuk do të paguani, zakonisht pas 90 ditësh pa pagesë - mund të përkthehet në riposedimin e makinës suaj.

Megjithatë, edhe vonesa për një pagesë ka një efekt negativ në jetën tuaj financiare dhe mund të jetë afatgjatë.

"Nëse jeni 30 ditë me vonesë, kjo ndikon në rezultatin tuaj të kreditit," tha Brian Moody, redaktor ekzekutiv i Kelley Blue Book.

Kjo është kur huadhënësit zakonisht raportojnë pagesën e vonuar tek firmat e raportimit të kredisë Equifax, Experian TransUnion.

Gjithashtu, duhet të jeni të vetëdijshëm se për shkak se historia juaj e pagesave është faktori më me ndikim në tuaj Rezultati kredi — zakonisht përbën 35% të saj — mund ta shihni një rënie prej 100 pikësh për shkak të vonesës 30 ditë me një pagesë, sipas NerdWallet. Sa më gjatë të mos paguhet kredia, aq më i madh është goditja në rezultatin tuaj dhe kjo delikuencë mund të mbetet në raportin tuaj të kreditit deri në shtatë vjet.

Siç e dinë përgjithësisht konsumatorët, sa më i ulët të jetë rezultati juaj, aq më shumë ka gjasa që të paguani norma më të larta interesi për kreditë ose kreditë e reja që merrni. Për më tepër, një rezultat i dobët ose një histori krediti e dobët mund t'ju bëjë të paguani prime më të larta për sigurimin e automjetit ose të pronarit të shtëpisë dhe të ndikojë në aftësinë tuaj për të qira një apartament apo edhe të gjeni një punë. Punëdhënësit nuk mund ta shohin rezultatin tuaj, por ata munden kontrolloni raportin tuaj.

Për pronarët e makinave që janë shumë të sigurt se po shkojnë drejt delikuencës, është e rëndësishme të përpiqen të parandalojnë problemin nga rënia e topave të borës.

"Nëse e ndjeni se kjo po vjen, jini në krye të saj," tha Moody. “Mos bëni asgjë. Nuk do të përmirësohet më vete.”

Nëse jeni duke luftuar për të mbajtur hapin sepse nuk keni buxhet mirë, kjo është të paktën potencialisht e rregullueshme, thonë ekspertët. Në këtë rast, hidhini një sy me kujdes se si po i shpenzoni paratë.

"Hidhni një sy shpenzimeve tuaja të përgjithshme për muajt e fundit," tha Joe Pendergast, nënkryetar i kreditimit të konsumatorit për Unionin Federal të Kredive të Marinës. "Do të habiteshit se sa shumë shpenzon një person mesatar çdo muaj pa e kuptuar."

Sidoqoftë, nëse pagesat thjesht nuk janë të menaxhueshme, gjëja e parë që duhet të bëni është të vini huadhënësin tuaj në lak.

"Nëse një konsumator është duke luftuar për të bërë pagesat e veturës së tij, ose parashikon sfida përpara, ai duhet të kontaktojë institucionin e tij financiar sa më shpejt të jetë e mundur," tha Pendergast.

"Sa më shpejt të ndërgjegjësohet banka ose bashkimi juaj i kreditit, aq më e lehtë është të gjeni zgjidhje të mundshme," tha ai.

Ndërsa opsionet ndryshojnë nga huadhënësi në huadhënës, ju mund të jeni në gjendje të merrni një shtyrje - p.sh., disa muaj pa pagesë - ose një kredi të re që ul pagesat duke zgjatur gjatësinë. Sido që të jetë, jini të vetëdijshëm se kjo në përgjithësi do të çonte në pagimin e më shumë interesit, vuri në dukje Moody of Libri Kelley Blue.

Megjithatë, një shtyrje do t'ju japë të paktën kohë për të kuptuar se si ta menaxhoni më mirë situatën tuaj, tha ai. 

Për shembull, ju mund të shisni makinën tuaj me qëllimin për të blerë një me çmim më të ulët - ose, ndoshta, edhe të shkoni pa një nëse keni mundësi të tjera transporti. Vetëm kini parasysh se në varësi të shumës që keni borxh për kredinë, çmimi që merrni për makinën tuaj mund të mos mbulojë plotësisht bilancin tuaj, që do të thotë se do t'i detyroheni akoma para huadhënësit.

Mund të ketë një hendek të ngjashëm vlere nëse vendosni ta tregtoni atë. Ndërsa shumat e tregtimit kanë qenë relativisht të larta për shkak të vlerat e makinave të përdorura po rriten, kjo po ndryshon. Leximi i fundit i inflacionit tregoi një rënie prej 8.8% nga viti në vit në çmimet e makinave të përdorura.

Dhe nëse shuma që një tregtar është i gatshëm t'ju japë është më e vogël se ajo që ju detyroheni për kredinë, ose do t'ju duhet të shlyeni balancën e mbetur ose ta transferoni atë në kredinë tuaj të re. Ky i ashtuquajtur kapital negativ ishte mesatarisht 5,341 dollarë në tremujorin e fundit të 2022, tregojnë të dhënat e Edmunds.

"Asnjë nga këto [opsione] nuk është ideale," tha Moody. "Ata janë të gjithë nën titullin "më mirë se asgjë".