Mbrojtja e aseteve për individë me vlerë të lartë neto

Manjati i çelikut Andrew Carnegie, me sa duket njeriu më i pasur në botë në fund të viteve 19^th shekulli, kishte disa këshilla për këdo që dëshiron të ndjekë shembullin e tij: "Vendosni të gjitha vezët tuaja në një shportë," tha ai, "dhe pastaj shikoni atë shportë".

Shikimi i atyre vezëve – i njohur ndryshe si mbrojtja e aseteve – mund të mos jetë më aq e thjeshtë, nëse do të ishte ndonjëherë. Por nuk është më pak shqetësues për këdo që ka arritur të grumbullojë njëfarë pasurie. Të bësh para është një gjë; mbajtja e tij mund të kërkojë një grup krejtësisht të ndryshëm strategjish.

Sigurimi i depozitave dhe letrave me vlerë

Në nivelin më themelor, mbrojtja e aseteve mund të përfshijë masa mbrojtëse të thjeshta si sigurimi i depozitave në llogaritë bankare dhe ekuivalenti për llogaritë e ndërmjetësimit.

Për shembull, Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave (FDIC)) mbulon paratë në bankat anëtare deri në 250,000 dollarë për depozitues, për bankë dhe për "kategori të pronësisë". Kështu, për shembull, ju mund të keni 250,000 dollarë secili në një llogari individuale, një llogari të përbashkët, një IRA dhe një llogari besimi dhe të mbuloheni për 1 milion dollarë të plotë, të gjitha në një bankë. Përveç këtyre katër kategorive të pronësisë ka edhe disa kategori të tjera dhe, natyrisht, nuk mungojnë bankat.

La Korporata për Mbrojtjen e Investitorëve të Letrave me Vlerë (SIPC) siguron paratë tuaja dhe letrat me vlerë në shtëpitë anëtare të brokerimit kundër dështimit të firmës dhe, në disa raste, vjedhjes nga llogaria juaj. Mbulimi maksimal është 500,000 dollarë, por, si me FDIC dhe bankat, ju mund t'i strukturoni llogaritë tuaja në mënyra të ndryshme (SIPC e quan këtë "kapacitet të veçantë") për të shumëfishuar mbulimin tuaj total.

Sigurimi Personal

Ndoshta një rrezik më i madh për pasurinë tuaj personale sesa mundësia e dështimit të një banke ose brokerimi është një proces gjyqësor i kushtueshëm. Këtu hyjnë llojet e tjera të mbulimit.

Mbulimi i përgjegjësisë

Sigurimi që keni mbulim të mjaftueshëm të përgjegjësisë për shtëpinë, makinën dhe biznesin tuaj, nëse keni një të tillë, është një vend i mirë për të filluar. Në rastin e një makine, për shembull, ju mund të paditeni nëse ju ose një anëtar i familjes jeni përfshirë në një aksident dhe dikush lëndohet rëndë. Shumica e shteteve kërkojnë që pronarët e automjeteve të kenë një nivel të caktuar minimal të mbulimit të lëndimeve trupore, por nuk ka gjasa të jetë e mjaftueshme.

Në shumë shtete, minimumi është 25,000 dollarë ose më pak, gjë që padyshim nuk do të shkojë shumë larg nëse paditet. Ju mund ta rrisni mbulimin tuaj në disa qindra mijëra dollarë me shumë kompani sigurimesh. Edhe kjo shumë mund të jetë e pamjaftueshme, megjithatë, veçanërisht nëse keni asete të konsiderueshme për të synuar.

Sigurimi ombrellë

An politikë ombrellë merr vendin ku ndalon mbulimi i sigurimit të shtëpisë dhe makinës suaj. Për shembull, një politikë ombrellë prej 1 milion dollarësh do të zgjeronte mbulimin tuaj të detyrimit në atë shumë, për një kosto prej rreth 150 deri në 300 dollarë në vit, sipas Institutit të Informacionit të Sigurimeve (III). Instituti thotë se një milion shtesë në mbulim mund t'ju kushtojë 75 dollarë në vit, me çdo milion shtesë duke shtuar 50 dollarë të tjerë ose më shumë. Natyrisht, kjo është e gjitha në krye të asaj që po paguani tashmë për sigurimin e shtëpisë dhe automobilave.

Mbulimi i Përgjegjësisë Profesionale

Sigurimi i keqpërdorimit mjekësor mund të jetë shembulli më i famshëm, por cilado qoftë fusha juaj, mund t'ju duhet përgjegjësi profesionale sigurimi. Profesionet më të cenueshme, sipas III, janë:

• Accountants
• Arkitektët
• Inxhinierët
• Konsulentët e TI
• Këshilltarët për investime
• Avokatët
• Agjentët imobiliar.

Shoqata juaj profesionale ka të ngjarë të jetë një burim i mirë informacioni për llojin e sigurimit që ju nevojitet dhe ku mund ta blini atë.

Përgjegjësia e Biznesit

Ajo që ju nevojitet do të varet nga madhësia dhe natyra e biznesit tuaj. Një opsion për kompanitë e vogla dhe të mesme është a politika e pronarit të biznesit (BOP), e cila përfshin pronën, detyrimin dhe lloje të tjera mbulimi të gjitha të bashkuara në një.

Sigurimi i Drejtorëve dhe Oficerëve

Nëse shërbeni në një bord, edhe si një vullnetar i papaguar për një organizatë jofitimprurëse, mund të përballeni me një padi personale. Nëse organizata nuk ofron tashmë sigurimi i përgjegjësisë së drejtorëve dhe zyrtarëve (D&O). per ty ja vlen te hulumtosh.

Trustet dhe opsionet e tjera ligjore

Pasi të jeni konsultuar me një ose dy ndërmjetës sigurimesh, ndalesa juaj e ardhshme mund të jetë zyra e një avokati për të diskutuar mënyra të tjera për të mbrojtur pasuritë tuaja nga rreziqet e mundshme. Mos harroni se disa nga asetet tuaja mund të jenë tashmë jashtë kufijve për kreditorët në shumicën e rrethanave. Ato në përgjithësi përfshijnë tuajin Plani 401 (k) dhe, në disa shtete, tuajat IRA. Të paktën një pjesë e kapitalit të rezidencës suaj kryesore mbrohet nga ligjet e shumë shteteve.

Transferoni disa pasuri

Ju mund të konsideroni transferimin e aseteve te një bashkëshort ose fëmijë për të mbrojtur atë që ka mbetur. Megjithatë, të dyja këto lëvizje kanë rreziqe të mëdha të tyre - divorc në rastin e një bashkëshorti dhe humbje të kontrollit të parave në rastin e fëmijëve, për të përmendur vetëm dy. Me fëmijët, do të përballeni edhe me të mundshme taksat e dhuratave, të cilat fillojnë nëse i jepni një fëmije më shumë se një shumë e caktuar në çdo vit (kufiri është 17,000 dollarë për vitin 2023, nga 16,000 dollarë në 2022). Bashkëshorti juaj mund të japë gjithashtu një shumë të ngjashme, duke u rritur në shumën totale të përjashtuar në 34,000 dollarë (32,000 dollarë në 2022).

Krijo një besim

Një besim i shkruar siç duhet mund të ndihmojë në arritjen e të njëjtave qëllime të mbrojtjes së aseteve pa këto probleme. Por vini re se duhet të vendosni besimin tuaj përpara se të ndodhë ndonjë gjë e keqe që mund të çojë në një pretendim kundër jush, edhe nëse nuk jeni paditur ende. Nëse tentoni të krijoni një besim pas kësaj, mund të konsiderohet një transferim mashtrues për të shmangur pagesën e kreditorëve, duke krijuar një grup krejtësisht të ri problemesh ligjore për ju.

Punësoni një Avokat

Një avokat i ditur mund t'ju përshkruajë llojet e trusteve dhe të bëjë rekomandime bazuar në rrethanat tuaja. Një opsion për të cilin ka të ngjarë të dëgjoni është një trust për mbrojtjen e aseteve të brendshme (DAPT), një varietet relativisht i ri. Ndonjëherë referohet si një Besimi i Alaskës, pas shtetit të parë që i legalizoi ato, në thelb ju lejon të vendosni pasuritë në një besim, me veten tuaj si përfitues, që është jashtë mundësive të kreditorëve.

Bottom Line

Mbrojtja e aseteve nuk është aspekti i vetëm i menaxhimit të pasurisë. Megjithatë, ruajtja dhe mbrojtja e aseteve është një konsideratë kritike në çdo plan financiar, veçanërisht për dikë me një portofol të rëndësishëm. Nuk mund ta marrësh me vete - por as nuk dëshiron ta humbësh.