Rregulli i përgjithshëm për ndarjen e aseteve në pension është ky: Ju duhet të kaloni drejt investimeve më konservatore sapo të dilni në pension, pasi nuk keni më të ardhura aktive me të cilat të zëvendësoni humbjet. Megjithatë, këto para do t'ju duhen për dekadat e ardhshme, kështu që nuk duhet të braktisni plotësisht pozicionet tuaja të orientuara drejt rritjes. Dhe për këtë arsye vendosni ekuilibrin e saktë bazuar në nevojat tuaja personale të shpenzimeve. Këtu janë tre hapa për të vendosur ndarjen e aseteve për daljen në pension në 2022.
Mos humbisni lajmet që mund të ndikojnë në financat tuaja. Merrni lajme dhe këshilla për të marrë vendime më të zgjuara financiare me emailin gjysmë javor të SmartAsset. Është 100% falas dhe mund të çabonoheni në çdo kohë. Regjistrohu sot.
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan financiar për nevojat dhe qëllimet tuaja të daljes në pension.
1. Vendosni qëllimet tuaja, pastaj rregulloni me kalimin e kohës
Kur planifikoni daljen në pension, është e rëndësishme të planifikoni dy çështje:
Jetegjatesia. Sipas të dhënave të OECD-së, një amerikan mesatar 65-vjeçar mund ta presë këtë jetoni edhe 18-20 vjet. Megjithatë, pensionistët nuk duhet të planifikojnë për atë numër. Një amerikan me shëndet të mirë shpesh mund të presë që të jetojë mirë në të 80-at dhe të 90-at, dhe për njerëzit që aktualisht bëjnë planet e tyre të daljes në pension, ka një arsye të mirë për të menduar se kjo do të vazhdojë të zgjasë.
Nëse dilni në pension në moshën 65 vjeç, është e mençur të planifikoni për të paktën 30 vjet para. Më shumë, nëse është e mundur. Kjo do të thotë që do t'ju duhet një vezë foleje mjaft e madhe për t'ju mbajtur për vitet në vijim. Do të thotë gjithashtu se inflacioni duhet të jetë një pjesë reale e planifikimit tuaj. Edhe 2% (norma e synuar e inflacionit të Rezervës Federale) mund të marrë një kafshatë të vërtetë nga kursimet tuaja kur të ndërlikohen gjatë dekadave.
Mënyra e jetesës. Pensionistët që duan të udhëtojnë dhe të kenë aventura do të kenë nevojë për më shumë para në dorë sesa ata që duan të peshkojnë dhe të kapin filmat e tyre të preferuar. Nëse keni nevoja të rëndësishme për kujdesin shëndetësor deri në moshën 65 vjeç, do të dëshironi të planifikoni më shumë shpenzime mjekësore sesa dikush që hyn në pension të shëndetshëm. Nevojat dhe preferencat tuaja në pension do të përcaktojnë shpenzimet tuaja, të cilat nga ana tjetër do të përcaktojnë se si ju duhet të planifikoni financat tuaja.
Së bashku, jetëgjatësia dhe stili i jetës do t'ju ndihmojnë të kuptoni se si duhet të strukturoni financat tuaja ndërsa pensioni juaj shkon përpara. Sa më herët të dilni në pension, aq më shumë duhet të kurseni paratë tuaja për të ardhmen. Ndërkohë, sa më shumë të planifikoni të shpenzoni, aq më shumë para do të duhet të gjenerojë llogaria juaj.
Kjo do të thotë që nevojat tuaja në përgjithësi do të ndryshojnë me vazhdimin e daljes në pension, kështu që edhe shpërndarja e aseteve duhet të ndryshojë. Plani juaj financiar në moshën 65-vjeçare, kur mund të keni shumë vite të tjera dhe rinia dhe shëndeti për të shpenzuar më lirshëm, ka të ngjarë të duket shumë i ndryshëm nga ai juaj. alokimi i pasurisë në 85.
2. Alokoni asetet për të menaxhuar rrezikun tuaj
Rregulli i përgjithshëm kur bëhet fjalë për menaxhimin tuaj portofoli i daljes në pension është se ju duhet të jeni më agresiv më herët. Sa më i ri të jeni, aq më shumë kohë keni për të zëvendësuar çdo humbje që merrni nga aktivet me rrezik më të lartë. Pastaj, me kalimin e moshës, duhet t'i zhvendosni paratë në më shumë aktivet konservatore. Kjo do të ndihmojë ju mbrojnë nga rreziku kur keni më pak kohë për të fituar paratë tuaja.
Në kohën kur të hyni në pension, duhet t'i zhvendosni asetet tuaja në një drejtim përgjithësisht konservator në përgjithësi. Kjo pasqyron faktin që nuk keni ndërmend të punoni përsëri, kështu që do t'ju duhet të kompensoni çdo humbje të portofolit me fitimet e ardhshme dhe Sigurimet Shoqërore.
Kjo është përgjithësisht një strategji e mençur. Dy aktivet më të zakonshme me rrezik më të ulët për një llogari pensioni janë:
Obligacionet janë kartëmonedha borxhi të korporatave, ose nganjëherë të qeverisë komunale. Ato gjenerojnë një kthim bazuar në pagesat e interesit të bëra nga njësia huamarrëse. Shumica e obligacioneve priren të jenë produkte investimi relativisht të sigurta, pasi institucionet e mëdha në përgjithësi paguajnë borxhet e tyre (dhe kanë aktive për të mbledhur nëse nuk i bëjnë).
Certifikatat e depozitave janë produkte me rrezik të ulët dhe me kthim të ulët të ofruara nga bankat. Ju bëni një depozitë në bankë dhe pranoni të mos e tërhiqni atë për një periudhë minimale kohore. Në këmbim ata ju paguajnë një normë interesi më të lartë se normalja.
Të dy obligacionet dhe CD-të konsiderohen aktive me rrezik të ulët. Obligacionet ju japin një kthim më të mirë, por ruajnë një element rreziku, ndërsa CD-të ju japin një kthim mjaft të ulët, por me pothuajse aq më pak rrezik sa mund të merrni.
Në fakt, CD-të kanë rrezik edhe më të ulët sesa thjesht mbajtja e parave tuaja në para, pasi zakonisht ato paguajnë norma interesi që i mbajnë paratë tuaja disi në përputhje me inflacionin. (Edhe pse në kohën e shkrimit nuk është kështu për shkak të normave të larta të inflacionit.)
Për shumicën e pensionistëve, këshilltarët e investimeve rekomandojnë ndarje të aktiveve me rrezik të ulët rreth përmasave të mëposhtme:
Mosha 65 – 70: 40% – 50% të portofolit tuaj
Mosha 70 – 75: 50% – 60% të portofolit tuaj
Mosha 75+: 60% – 70% të portofolit tuaj, me theks në produkte të ngjashme me paratë e gatshme si certifikatat e depozitave
3. Plani për rritje bazuar në nevojat tuaja për shpenzime
Testi më i rëndësishëm kur bëhet fjalë për përcaktimin e ndarjes së aseteve të portofolit tuaj të daljes në pension është se si do të gjenerojë para në lidhje me mënyrën se si planifikoni të shpenzoni para.
Shumë këshilltarë të daljes në pension rekomandojnë që ju duhet të planifikoni të zëvendësoni rreth 75% të të ardhurave tuaja gjatë daljes në pension. Kjo do të thotë, nëse aktualisht fitoni dhe jetoni me 100,000 dollarë në vit, duhet të parashikoni të keni nevojë për 75,000 dollarë në vit në pension. Kjo ju jep një numër për të testuar llogarinë tuaj të pensionit.
Ndërsa planifikoni shpërndarjen e aseteve të portofolit tuaj, sa afër jeni me këtë numër? (Megjithëse mos harroni se llogaria juaj e pensionit nuk ka nevojë të zëvendësohet domosdoshmërisht të gjithë të të ardhurave tuaja. Sigurimet Shoqërore ka shumë të ngjarë të kontribuojnë të paktën diçka në të ardhurat tuaja të pensionit.)
Në një skenar ideal, portofoli juaj mund të arrijë "normën e zëvendësimit". Kjo do të thotë që portofoli juaj rritet aq shpejt sa tërhiqni para nga ai. Në teori, nëse mund të arrini normën e zëvendësimit me paratë tuaja, ju mund të jetoni nga kursimet tuaja të pensionit për një kohë të pacaktuar, pa u tërhequr ndonjëherë nga principali juaj. Megjithatë, kjo kërkon një vezë foleje mjaft bujare, dhe për shumicën e pensionistëve është ndoshta e paarritshme.
Sido që të jetë, portofoli juaj do të ketë nevojë për një element rritjeje. Nëse sapo keni dalë në pension, shpresojmë se do të keni shumë vite të gjata dhe të shëndetshme për të pritur. Njëzet apo tridhjetë vjet janë thjesht shumë të gjata që i gjithë portofoli juaj të lëngojë me certifikata depozitash me rritje të ulët, veçanërisht duke marrë parasysh që shumë pensionistë do të duhet të jetojnë nga kjo llogari pothuajse për aq kohë sa shpenzuan për ndërtimin e saj.
Në përgjithësi, dy klasat më të rekomanduara të aktiveve për portofolet e orientuara drejt rritjes janë:
Me aksione, nënkuptojmë aksione të bizneseve individuale që ju zotëroni. Këto mund të jenë disa nga aktivet më të paqëndrueshme në treg, gjë që është një gjë e mirë dhe e keqe kur bëhet fjalë për kthimet.
Fondet mund të përfshijnë një spektër të gjerë opsionesh. Në përgjithësi, ju do të investoni në fonde të përbashkëta ose ETF. Disa investitorë mund të ndjekin fonde agresive, me rritje të lartë që synojnë të tejkalojnë tregun në përgjithësi. Sidoqoftë, shumica e investitorëve do t'i vendosin paratë e tyre në një fond standard të indeksit, zakonisht ai i lidhur me S&P 500.
Sa më shumë para të mbani në aksione, fonde të indeksit dhe fonde të orientuara drejt rritjes, aq më shumë portofoli juaj mund të rritet gjatë daljes në pension.
Ndërsa, përsëri, kjo varet tërësisht nga nevojat tuaja individuale, shumë këshilltarë të daljes në pension rekomandojnë asete me rritje më të lartë rreth përmasave të mëposhtme:
Mosha 65 – 70: 50% deri në 60% të portofolit tuaj
Mosha 70 – 75: 40% deri në 50% të portofolit tuaj, me më pak aksione individuale dhe më shumë fonde për të zbutur disa rreziqe
Mosha 75+: 30% deri në 40% të portofolit tuaj, me sa më pak aksione individuale dhe përgjithësisht më afër 30% për shumicën e investitorëve
Ndërsa kjo është shpesh një ndarje e suksesshme e aseteve, ndërtojeni edhe një herë rreth nevojave tuaja personale. Në mënyrë të veçantë, nëse zbuloni se mund të gjeneroni kthime në ose afër normës tuaj të zëvendësimit personal me një portofol më konservator, kjo është përgjithësisht e mençur. Qëllimi juaj është të përmbushni nevojat tuaja financiare me sa më pak rrezik të mundshëm.
Bottom Line
Shpërndarja e aseteve në portofolin tuaj nuk ndalet sapo të dilni në pension. Ju dëshironi një portofol konservator në përgjithësi pasi të dilni në pension, por me më shumë asete të orientuara drejt rritjes kur jeni në të 60-at dhe në fillim të viteve 70.
Këshilla investimi për daljen në pension
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të vini në veprim një plan financiar për daljen në pension. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Përveç planit tuaj të pensionit ose të daljes në pension, këtu janë pesë mënyra shtesë për të merrni të ardhura të garantuara nga pensioni.
Foto krediti: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Postimi Shpërndarja e aseteve në pension: 2022 udhëzues shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html