Apple po ofron 'blej tani, paguaj më vonë'. 4 arsye për të menduar dy herë përpara se të regjistroheni

Nga arkivat (maj 2021): Blej tani, paguaj valën e mëvonshme: Afterpay, Klarna, Affirm dhe rivalët shpresojnë të marrin SHBA nga stuhia

Kompanitë BNPL kanë partneritete me një numër gjithnjë në rritje të shitësve me pakicë - nga American Airlines
AAL,
-3.21%
në Ndihma e Rite
RAD,
+% 1.71
— gjë që zgjeron në masë të madhe numrin e dyqaneve ku një kufi konsumator zgjedh të përdorë një shërbim të pagesës më vonë. Kompanitë fitojnë para duke u ngarkuar këtyre tregtarëve një tarifë për çdo blerje.

Tashmë një produkt i nxehtë, BNPL ka të ngjarë të shohë një rritje të fuqishme të interesit me hyrjen e një gjiganti teknologjik si Apple, thonë analistët. Produkti BNPL i Apple mundësohet nga Mastercard
MA,
-0.25%
rrjetit dhe është planifikuar të jetë i disponueshëm kudo ku Apple Pay është një opsion pagese. Pagesat mund të menaxhohen në vetë iPhone nëpërmjet Apple Wallet. 

Apple nuk iu përgjigj menjëherë një kërkese të MarketWatch për koment mbi programin e saj BNPL.

Përpara njoftimit të Apple, më shumë se 10% e të rriturve amerikanë të anketuar nga Fed në 2021 thanë se kishin përdorur një shërbim BNPL vitin e fundit; 78% e bënë këtë nga komoditeti dhe 53% e bënë këtë për të shmangur përdorimin e një karte krediti. Në mënyrë shqetësuese, rreth gjysma thanë se ishte "e vetmja mënyrë që ata mund të përballonin blerjen e tyre". BNPL ishte më e zakonshme në mesin e njerëzve me të ardhura më të ulëta dhe më pak arsim, detajoi Fed në raportin e saj të vitit 2021.

Këtu janë katër arsye pse blerësit mund të dëshirojnë të ecin me kujdes përpara se të regjistrohen për një program BNPL, sipas ekspertëve.

1. Këstet pa interes nuk do të thotë se një blerje blej-tani-paguaj-më vonë është më e lirë.

Në ndarjen e një pagese në katër dhe duke e bërë një artikull të shtrenjtë "më të lirë" dhe më të menaxhueshëm duke paguar me këste, ekziston rreziku i mundshëm i shpenzimeve të tepërta.

Konsumatorët që përdorin BNPL "duhet të jenë vërtet të kujdesshëm për koston totale të pronësisë", tha për MarketWatch Ted Rossman, analist i lartë i industrisë në CreditCards.com. "Mos bini vetëm në këtë grackë të 'Oh, janë vetëm katër pagesa për gjashtë javë - nuk është aq e keqe'. Sa është shuma reale që ju detyroheni? A po e përzieni këtë me blerje të tjera tani, paguani planet e mëvonshme?”

“Thjesht duhet të jesh i kujdesshëm që të mos shpenzosh tepër, sepse 50 dollarë këtu dhe 50 dollarë atje mund të shtohen vërtet,” shtoi Rossman. "Ka njëfarë rreziku të shpenzimeve të tepërta."

2. Blerja tani dhe pagesa më vonë për mallrat thelbësore mund të jetë një shenjë e shqetësimit financiar.

Ekziston gjithashtu një potencial për shtyrjen e pagesave në mënyrë të panevojshme, veçanërisht për mallrat thelbësore, të cilat mund të bëhen një Band-Aid që maskon probleme më të thella financiare.

Për shembull, si operatorët BNPL partnerë me kompanitë që ofrojnë mallra thelbësore — nga stacionet e karburantit në dyqanet ushqimore — njerëzit mund të konsiderojnë përdorimin e pagesave me këste për shërbime të tilla.

"Do të ketë një treg të madh për gjëra si gazi dhe sende ushqimore," tha Rossman, dhe "kjo më shqetëson. Është paksa si të grabisni Pjetrin për të paguar Palin.”

Veçanërisht mes këtij mjedisi inflacioniste, me çmime të larta të gazit dhe ushqimeve, ekziston një tundim për të përdorur BNPL për të shtyrë kostot. 

Por nëse një përdorues i BNPL po shpërndan pagesa për gjashtë javë, Rossman tha, "në gjashtë javë, do të keni nevojë për më shumë gaz ... kjo është njëfarësoj sikur të jeni me kokë poshtë."

3. BNPL mund mund të ndikojë në rezultatin tuaj të kreditit në të ardhmen.

Mungesa e një pagese BNPL nuk mund të ketë të njëjtat gjoba si mungesa e një pagese me kartë krediti. Tarifat e vonuara nuk janë të konsiderueshme, tani për tani. Por me zyrat e kreditit që shikojnë BNPL dhe mendojnë se si t'i llogarisin ato në rezultatet e kreditit të përdoruesve, ekziston një potencial që të ndodhë një dëmtim i rezultatit tuaj të kreditit në të ardhmen e afërt.

Nuk ka ndodhur ende, por TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
Experian
EXPGY,
-2.07%
të gjithë po monitorojnë hapësirën blej tani-pa-më vonë për të kuptuar se si funksionon dhe si ta inkorporojnë atë në rezultatet kryesore të kreditit, sipas faqeve të tyre të internetit.

Sondazhi i Fed tha se shumica e njerëzve që përdorin BNPL bëjnë pagesa në kohë. Pagesat e vonuara, megjithatë, ishin më të zakonshme në mesin e atyre që bënin më pak se 50,000 dollarë në vit, dhe midis njerëzve që thanë se kishin rezultate më të ulëta krediti.

Pra, regjistrimi për atë shërbim BNPL në iPhone tuaj mund të dëmtojë rezultatin tuaj të kreditit nëse ju mungojnë pagesat e mjaftueshme.

4. Kohët e mira mund të mos zgjasin përgjithmonë për përdoruesit e BNPL.

Së fundi, ekziston rreziku që kompanitë BNPL të ndryshojnë sjellje, sepse ofrimi i kredive me këste me kosto zero në një sfond inflacioni mund të bëhet i kushtueshëm – dhe, për rrjedhojë, i destinuar të jetë jetëshkurtër.

Ndërsa bota del nga ditët më të errëta të COVID-19, ka një shans që Rezerva Federale të rrisë normat e interesit edhe më tej sesa ka tashmë në një përpjekje për të kontrolluar inflacionin në rritje në SHBA 

Rritja e normave të interesit tashmë ka ndikuar në tregu i banesave kartat e kreditit. Nëse ofruesit e BNPL do të vazhdonin të ofronin kredi me këste me kosto zero, konsumatorët potencialisht mund t'u drejtoheshin atyre për të bërë blerje më të mëdha dhe më të rrezikshme, të cilat mund të mos përfundojnë duke i shlyer plotësisht.

Merrni parasysh këtë: Rreth 3.7% e dollarëve të papaguar të kredisë në operatorin BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
ishin tashmë të paktën 30 ditë vonesë në fund të marsit, që është rritur nga 1.4% një vit më parë, raportoi Wall Street Journal.

Humbjet, pjesërisht të lidhura me pagesat e vonuara, po rriteshin për Affirm, dhe gjithashtu për Zip, një tjetër lojtar i BNPL, raportoi Journal. 

Afirm tha se rritja e pagesave me vonesë lidhej me standardet më të lira të nënshkrimit; Zip tha se disa nga humbjet e saj ishin të lidhura me "kompanitë që ajo bleu në vitin 2021", raportoi Journal.