Mes frikës së inflacionit dhe recesionit, 10 lëvizje parash që duhet të bëni në 2023

Ndërsa inflacioni po ftohet, projeksionet ende tregojnë për rritje të çmimeve të konsumit vitin e ardhshëm. Për më tepër, kërcënimet e recesionit mbeten të larta, papunësia mund të rritet dhe investitorët ende po tërhiqen nga rënia dyshifrore e indekseve të aksioneve dhe obligacioneve për vitin. Pra, ekspertët thonë se një qasje strategjike me dollarin tuaj të fituar me vështirësi është kritike. Këtu janë 10 gjërat që profesionistët e parave thonë se duhet të bëni në vitin 2023.

1. Sigurohuni që të fitoni të paktën 3% në llogarinë tuaj të kursimeve

Një nga përfitimet e mjedisit aktual me norma të larta interesi që ndodhemi këto ditë është yield-i relativisht i lartë i përqindjes vjetore, ose APY, i disponueshëm në llogaritë e kontrollit dhe të kursimeve. “Sigurohuni që llogaria juaj e kursimeve të kthehet mbi 3%. Nëse nuk është, gjeni një alternativë”, thotë Noah Schwab, një planifikues financiar i certifikuar në Stewardship Concepts në Spokane, Uashington, i cili shton se sigurimi që paratë tuaja po punojnë aq shumë për ju sa punoni për të kursyer duhet të jetë prioriteti kryesor. Nëse nuk mund të vendosni se ku të gjeni një normë të lartë, këtu janë pesë llogaritë bankare që ofrojnë APY prej më shumë se 4%. Shikoni normat më të larta të llogarive të kursimeve që mund të merrni këtu.

2. Ndërtoni një fond urgjence 

Një "fond urgjence mund t'ju mbrojë nga shpenzimet e papritura dhe të reduktojë stresin", shpjegon Tommy Gallagher, themeluesi i Top Mobile Banks - diçka që do të dëshironi veçanërisht nëse hyjmë në një recesion vitin e ardhshëm.

Duke marrë parasysh stilin tuaj të jetesës, kostot mujore, të ardhurat dhe personat në ngarkim, firma të tilla si Vanguard, Chase dhe Wells Fargo vlerësojnë diku nga tre deri në gjashtë muaj shpenzime në një fond likuid emergjence.

David Edmisten, një planifikues financiar i certifikuar dhe themelues i Planifikimit Financiar në fazën tjetër në Prescott, Arizona, shton se ato fonde gjithashtu duhet të fitojnë interes. “Konsumatorët që rishikojnë opsionet për kursimet e parave të gatshme, fondet emergjente dhe investimet konservatore afatshkurtra mund të jenë në gjendje të marrin një rritje të konsiderueshme në shumën e interesit që ata fitojnë duke lëvizur në ndonjë nga këto opsione kundrejt përdorimit të kontrolleve ose kursimeve të tyre të rregullta bankare. llogaritë”, tha Edmistena. Shikoni normat më të larta të llogarive të kursimeve që mund të merrni këtu.

3. Kufijtë e kontributeve të pensionit po rriten, ndaj maksimizoni kontributet

Kufijtë e kontributeve të daljes në pension po rriten me të vërtetë në 2023. Për punonjësit që marrin pjesë në 401(k), 403(b), në shumicën e planeve 457 dhe Planin e Kursimeve të Kursimeve të qeverisë federale, kufiri do të rritet në 22,500 dollarë nga 20,500 dollarë në 2022, me kapje -rritje kufijtë e kontributit duke u rritur në $7,500, sipas IRS. Gjithashtu vitin e ardhshëm, kufijtë e kontributit të IRA dhe Roth IRA do të rriten në 6,500 dollarë me rregullimin vjetor të kostos së jetesës në 1,000 dollarë. 

Dennis DeKok, një planifikues financiar i certifikuar në FCM Financial në Grand Rapids, Michigan thotë se "maksimizimi i çdo ndeshjeje 401 (k) nga punëdhënësi juaj është si para falas, kështu që duhet të jetë përparësia numër një". Ai shtoi se "kontributet e Roth IRA dhe HSA duhet të jenë të radhës për shkak të përfitimeve tatimore" dhe të "përqendrohen në maksimizimin e këtyre kontributeve përpara se të bëjnë më 401(k) ose kontribute të tjera investimi".   

Vanessa N. Martinez, themeluese dhe CEO e Em-Powered Network, thotë se kushdo që kualifikohet duhet të marrë në konsideratë "maksimizimin e kontributeve tuaja të pensionit dhe kërkimin e mënyrave të tjera për të investuar" në vitin 2023. "Kjo do të thotë që ju duhet të rregulloni kontributet tuaja mujore për t'u siguruar që jeni duke kontribuar plotësisht.”

4. Rivlerësoni qëllimet tuaja të investimit dhe ribalanconi nëse është e nevojshme 

Shumë në stoqe? Ndoshta nuk mjafton në të ardhura fikse apo pasuri të paluajtshme? Halbert Hargrove, këshilltari i lartë për pasurinë, Taylor Sutherland, thotë se fillimi i vitit është zakonisht një kohë e mirë për të rivlerësuar qëllimet tuaja të investimeve dhe për të konsideruar ribalancimin e portofolit tuaj. “Duke pasur parasysh rëniet materiale si në aksione ashtu edhe në obligacione, ju mund të mos jeni aq të pafavorshëm,” tha Sutherland. “Preferohet që ju ta bëni këtë çdo vit, gjë që do të nënkuptonte shkurtimin e një portofoli të aksioneve me sa duket mbipeshë në fillim të vitit 2022.” 

Nëse mendoni se bërja e kësaj vetëm është paksa e ndërlikuar, merrni parasysh të punoni me një këshilltar financiar për të ndërtuar në mënyrë më strategjike portofolin tuaj të investimeve. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.) Këshilltarët Robo gjithashtu kërkojnë strategji të shpërndarjes së aseteve që të përputhen me nivelet tuaja të tolerancës ndaj rrezikut. Nëse planifikoni të shkoni vetëm, fondet e datës së synuar, të ofruara shpesh në planet e pensionit të sponsorizuara nga punëdhënësi, mund të bëjnë punën e alokimit për ju dhe të përshtaten me kalimin e kohës në varësi të moshës dhe vitit të synuar. 

5. Qëndroni në qëllimet tuaja afatgjata

Sipas të dhënave të Morningstar, S&P 500 këtë vit deri më tani ka shënuar një humbje nga viti në datën 14 dhjetor prej më shumë se 14%, e matur nga SPDR S&P 500 ETF Trust, i njohur gjithashtu si SPY. Megjithatë, gjatë dekadës së fundit, SPY ka gjeneruar një kthim prej më shumë se 13%. Dhe megjithëse disa investitorë përjetuan "dhimbje të konsiderueshme" nga sa pritej në afatin e afërt, siç përshkruhet nga Supozimet Afatgjata të Tregut të Kapitalit 2023 të JP Morgan raportojnë, "modelet themelore të rritjes ekonomike duken të qëndrueshme."

Profesionistët thonë se është thelbësore të mendosh afatgjatë. Caleb Pepperday, një planifikues financiar i certifikuar me JFS Wealth Advisors në Pittsburgh pajtohet se pa marrë parasysh sa presion mund të ndjejnë investitorët për të kompensuar terrenin e humbur në 2022 - dhe ka shumë për të fituar - duke mbajtur një fokus të qëndrueshëm në të ardhmen dhe gjatë -Strategjia e investimit afatgjatë është kritike. "Një nga përfitimet më të mëdha për të investuar është interesi i përbërë, por ju duhet kohë në anën tuaj," tha Pepperday. "Ne jetojmë në një shoqëri kënaqësie të menjëhershme dhe investimi në 401(k) ose IRA-t tuaja fillimisht sigurisht që nuk është i tillë pasi ndikimet e interesit të përbërë rriten në mënyrë eksponenciale me kalimin e kohës."

6. Kërkoni mundësi për blerje të aksioneve dhe obligacioneve me kosto të ulët

Duke marrë parasysh potencialin për një rënie të zgjatur të tregut në vitin 2023, Zachary Bachner, një planifikues financiar i certifikuar me Summit Financial në Sterling Heights, Michigan, thotë se investimet më pak të rrezikshme janë një fushë për të gjetur mbrojtje afatshkurtër.

"Paqëndrueshmëria e tregut shpesh krijon zbritje dhe mundësi më të lira blerjeje për aksione dhe investime të tjera," tha Bachner, duke shtuar se "rritja e normave të interesit ka lejuar që investimet me normë fikse të garantuara të bëhen më tërheqëse dhe ato mund të jenë të përshtatshme për investitorët që nuk ndjehen rehat me paqëndrueshmëria e fundit e tregut.”  

Me një kufi maksimal kontributi prej 10,000 dollarë këtë vit, I-obligacionet janë tërheqëse alternativë për investitorët këto ditë me një normë vjetore të kombinuar prej 6.89% për ato të emetuara nga 1 nëntori deri më 30 prill 2023.

7. Shikoni shpenzimet tuaja

Edhe pse inflacioni ka filluar të bjerë në dy muajt e fundit, çmimet në të gjithë bord janë ende dukshëm më të larta duke shkuar në 2023 sesa ku ishim në këtë kohë vitin e kaluar. Çmimet e ushqimeve, sipas të dhënave të BLS, janë 10.6% më lart se ku ishte 12 muaj më parë, ndërsa benzina është 10.1% më lart dhe kostot e karburantit janë më shumë se 65% më të larta se sa ishin në 2022. 

Andrew Gonzales, bashkëthemelues dhe president në BusinessLoans.com, thotë se konsumatorët duhet të ndërmarrin hapa aktivë për të "shpenzuar më me vetëdije" dhe "të formojnë një batanije sigurie" në rast të ndonjë stili jetese ose vendimesh financiare. "Kjo ju vendos në një bazë të fortë financiare në rast të ngjarjeve të papritura," tha Gonzales. “Megjithëse askush nuk dëshiron ta lërë jetën e tij në pritje, mbrojtja ndaj rrezikut është thelbësore gjatë një pasigurie të tillë. Të bësh lëvizje të arsyeshme parash dhe të investosh aty ku është e mundur, është një mënyrë e shkëlqyer për të ecur përpara, në mënyrë që të mund të jesh proaktiv kur të vijnë kohë më të mira.”

8. Bëni një bilanc të abonimeve tuaja mujore

A ndiheni ndonjëherë sikur abonimet tuaja mujore po ju dalin jashtë kontrollit? Epo, nuk jeni vetëm. Kur bëhej fjalë për kostot mujore për telefonin celular, internetin, aplikacionet e transmetimit të filmave dhe më shumë, amerikanët shpenzonin 213 dollarë çdo muaj në vitin 2022, sipas një raportojnë nga C+R Research. Kjo është 133 dollarë më e lartë se konsumatori mesatar që priste që do të shpenzonte në muaj këtë vit.

Eshtë e panevojshme të thuhet, Andrew Gold, këshilltar financiar në Prestige Wealth Management në Southlake, Teksas, tha se zgjidhja këtu është e thjeshtë: "Ne jemi kaq të kapur nga muaji në muaj, sa harrojmë se sa pagesa automatike janë atje". tha ai, duke shtuar se rishikimi i deklaratave duhet të jetë një “praktikë standarde” për të gjithë. Pas shqyrtimit të tarifave mujore me një klient, Gold tha se ata ishin në gjendje të shkurtonin "mbi 25 që ajo harroi të dilte automatikisht dhe i kurseu pothuajse 500 dollarë në muaj".

9. Merrni parasysh takimin me një këshilltar financiar nëse mendoni se keni nevojë për ndihmë shtesë financiare

Me shumë nga këto strategji që kërkojnë ndihmë profesionale, Bachner thotë se puna me një këshilltar financiar duhet të jetë prioriteti kryesor. "Takimi me këshilltarin tuaj personal shpesh mund të sjellë paqe mendore gjatë periudhave stresuese dhe ata mund të sigurojnë nëse lëvizjet e fundit të tregut kanë pasur apo jo ndonjë pasojë negative në planin tuaj të përgjithshëm financiar." Natyrisht, jo të gjithë kanë nevojë dhe këshilltarë, dhe nëse ndiheni të sigurt në aftësitë tuaja para, duke ecur vetëm mund t'ju kursejë para. (Po kërkoni një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

10. Përditësoni CV-në tuaj

Pas një viti shtrëngimi fiskal nga Fed, një fushë kyçe që ekonomistët po vëzhgojnë nga afër është shkalla e papunësisë – një numër i madh i kryetarit të Fed-it, Jerome Powell. thotë duhet të paktën të rritet në mënyrë modeste që inflacioni të arrijë përfundimisht objektivin e tij prej 2%. Dhe me ekonomistët e Bloomberg që parashikojnë papunësinë arrijnë 4.6% deri në fund të vitit të ardhshëm dhe John Williams i Fed-it të Nju Jorkut e vlerësoi së fundmi në rritje në më shumë se 5% nga ajo aktual norma prej 3.7%, mund të mos jetë ideja më e keqe të kesh një plan rezervë. 

“Tkurrja e tregut të punës sapo ka filluar dhe pushimet nga puna janë shpallur për vitin 2023, por ende nuk janë zbatuar”, sugjeron Gold. "Nuk është kurrë një ide e keqe të përditësoni CV-në tuaj dhe të merrni parasysh disa ndryshime të mundshme në një treg pune të lulëzuar."