Pasuria e banesave është një aset i madh financiar për pronarët e shtëpive që shkojnë në pension, por nëse po planifikoni të fitoni para duke shitur një shtëpi më të madhe për ta zvogëluar në pension, mund t'ju duhet të mendoni përsëri. Rritja e normave të interesit dhe rënia e vlerave të shtëpive mes një tregu ende të ngushtë të banesave do të thotë që ju mund të merrni më pak se sa pritej për pronën tuaj aktuale, por gjithsesi paguani shumë më shumë për shtëpinë tuaj të pensionit. Konsideroni të punoni me një këshilltar financiar ndërsa planifikoni kalimin tuaj në pension.
Rritja e normave të hipotekave peshon në çmimet e shtëpive
Tani që Federal Reserve ka rritur normat e interesit, 30-vjeçare hipotekat mesatarisht 6.29% në fund të shtatorit, një rritje prej 118% nga norma e shtatorit 2021 prej 2.88%; ata kanë arritur deri në 6.7%. Kjo rritje ka filluar të ulë çmimet e shtëpive. Sipas të dhënave dhe firmës analitike Black Knight Inc., çmimi mesatar i shtëpisë ra 0.77% midis qershorit dhe korrikut - rënia më e madhe njëmujore që nga janari 2011. Ndërsa vlerat mbeten më të larta se një vit Më parë, Black Knight zbuloi se vlerat bien në më shumë se 85% të 50 tregjeve më të mëdha të SHBA-së, me më shumë se një në 10 duke parë që çmimet të bien me 4% ose më shumë.
Vlerat më të ulëta i lënë pronarët aktualë të shtëpive me më pak kapital të disponueshëm – shuma që një pronar shtëpie mund të marrë hua duke mbajtur një aksion prej 20% të kapitalit që ata mund të përdorin për një shtëpi të re. Ndërsa pronarët e shtëpive kishin grumbulluar një rekord prej 11.5 trilion dollarësh në kapitalin e disponueshëm të shtëpive në maj, kapitali i disponueshëm ra me 5% në dy muajt e fundit dhe tremujori i tretë mund të sjellë rënien e parë tremujore në kapitalin e disponueshëm që nga viti 2019.
Kjo i lë pronarët e shtëpive në pension: ata kanë më pak kapital për të vendosur në një shtëpi të re, por çmimet e shtëpive janë ende shumë më të larta se kur blenë shtëpinë e tyre aktuale – deri në 14% në 12 muajt e fundit. Plus rritja e normave të interesit i ka shtyrë pagesat mujore të hipotekave më të larta.
Një shembull, tre opsione
Konsideroni një pronar shtëpie i cili në shtator 2021 fiton 200,000 dollarë kapital dhe merr hua 100,000 dollarë me 2.88% për të blerë një shtëpi pensioni 300,000 dollarë. Kryerja mujore dhe interesi pagesa do të jetë 415 dollarë. Tani merrni parasysh të njëjtën lëvizje një vit më vonë, në shtator 2022. Pronari i shtëpisë fiton 190,000 dollarë nga shitja e shtëpisë aktuale. Por shtëpia e të moshuarve që kushtonte 300,000 dollarë në shtator 2011, tani kushton 342,000 dollarë. Pra, pensionisti duhet të marrë hua 152,000 $ (190,000 $ + 152,000 $ = 342,000 $) me 6.26% për të përballuar shtëpinë e të moshuarve. Pagesa mujore e principalit dhe e interesit do të jetë 937 dollarë, më shumë se dyfishi i asaj që do të duhej në shtator 2021.
Pronarët ekzistues të shtëpive kanë një pengesë për të shitur sepse çdo dollar i marrë hua kushton më shumë. Ata duhet të shqyrtojnë me kujdes opsionet e tyre.
Thjesht nuk shitet fare dhe thjesht presim të shohim nëse një rënie eventuale në inflacion ul normat e interesit për ta bërë lëvizjen më të përballueshme.
Blerësit e shtëpive mund të këshillohen mirë që të marrin në konsideratë mbylljen e një norme hipotekore tani për të shmangur normat më të larta ndërsa rritjet e Fed vazhdojnë.
Një qasje e tretë është blerja tani me plane për të rifinancuar në një normë më të ulët të hipotekës në të ardhmen. Një mënyrë për ta bërë këtë është me një hipotekë me normë të rregullueshme (ARM), ku norma bllokohet kundrejt rritjes për vitet e para të kredisë dhe më pas rregullohet çdo vit pas kësaj. Disa ARM lejojnë huamarrësit të konvertohen në një kredi me normë fikse më vonë. Gjatë javës së tretë të shtatorit, për shembull, norma mesatare për një ARM pesëvjeçare ishte 4.97% krahasuar me 5.44% për një kredi fikse 15-vjeçare dhe 6.29% për një hipotekë fikse 30-vjeçare.
Bottom Line
Rritja e normave të interesit të hipotekave të kombinuara me çmimet e banesave që po lehtësohen, por ende mbi nivelet e fundit, mund t'i lënë pensionistët ose pensionistët aspirantë të përballen me një rebus. Përgjigjet e mundshme mund të jenë thjesht të prisni që tregu të dalë, të merrni një ARM ose të vazhdoni të blini atë shtëpi pensioni, në mënyrë që të mund të mbyllni një normë interesi fikse përpara se Fed të rrisë edhe më shumë normat.
Këshilla për blerjen dhe shitjen e banesave
Si të kaloni gjilpërën proverbiale midis normave në rritje dhe çmimeve ende të larta të shtëpive mund të jetë një sfidë. Pikërisht këtu mund të jenë të vlefshme njohuritë dhe udhëzimet e një këshilltari financiar. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Përdor tonë kalkulator pa kosto për të marrë një vlerësim se sa shtëpi mund të përballoni.
Foto krediti: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Postimi Synoni të shisni shtëpinë tuaj dhe të blini një shtëpi për të moshuarit? Këtu janë 3 opsione shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html