Anuitetet mund të jenë të dobishme për pensionistët, veçanërisht ata që planifikojnë përpara dhe duan të shmangin rreziqet e tregut të aksioneve. Megjithatë, shuma e pagesës suaj mund të jetë sfiduese për t'u llogaritur dhe rrethanat e secilit person do të ndikojnë ndryshe në pagesën e tyre mujore. Megjithatë, nuk është e pamundur të vlerësosh pagesën tënde nga një pension vjetor prej 2 milionë dollarësh. Për shembull, blerja e një pensioni të tillë në moshën 65-vjeçare dhe marrja e pagesave menjëherë mund të rezultojë në shpërndarje mujore prej $10,000 për pjesën tjetër të jetës tuaj.
Për të maksimizuar pagesat që vijnë nga portofoli juaj, merrni parasysh të punoni me a këshilltar financiar.
Çfarë janë anuitetet?
An pensioni vjetor është një marrëveshje midis një klienti dhe një kompanie financiare ku klienti blen një policë dhe merr pagesa të mëvonshme mujore nga kompania. Pagesat e anuitetit ndodhin për të paktën një vit, por ju mund të merrni pagesa për pjesën tjetër të jetës tuaj, në varësi të kontratës.
Një pension vjetor është si një hua, por në këtë rast, ju i jepni paratë institucionit financiar. Si rezultat, kompania shpërndan pagesa mujore plus interes për diku nga një vit deri në pjesën e mbetur të jetës tuaj. Anuiteti Normat e interesit mund të ndryshojë me kalimin e kohës dhe dinamika ekonomike mund të ndikojë në pensionin tuaj shkalla e kthimit.
Anuitetet mund të vijnë me përcaktime për të paguar edhe nëse klienti vdes shpejt pas blerjes së politikës. Për shembull, kontrata mund të mbajë kushtin që nëse njëri ose të dy mbajtësit e policës vdesin para 10 viteve të pagesave, pensioni do të vazhdojë të paguajë të përcaktuar përfituesit derisa të plotësohet periudha 10-vjeçare.
Të kuptuarit se si funksionojnë anuitetet
Konsumatorët zakonisht përdorin anuitete për t'u siguruar atyre një të garantuar të ardhurat nga pensioni. Le të shqyrtojmë se si funksionon një pension vjetor përmes një shembulli. Me një pension vjetor prej 2 milion dollarësh, politika juaj ka të ngjarë të përmbajë detajet e mëposhtme:
Ju e merrni politikën për 2 milion dollarë.
Ju filloni të merrni pagesa në moshën 65 vjeç.
Pagesat zgjasin për pjesën tjetër të jetës tuaj.
Anuiteti në këtë shembull është vendosur t'ju paguajë me arritjen e moshës standarde të pensionit. Për më tepër, anuitetet e përjetshme janë ideale për daljen në pension pasi ato ju paguajnë për pjesën tjetër të jetës tuaj, ndryshe nga një pension vjetor 10 ose 20-vjeçar.
Normat e kthimit të anuitetit ndryshojnë midis kompanive dhe produkteve të anuitetit. Përveç kësaj, afati juaj i pagesës përcakton se si do të duket pagesa juaj mujore. Për shkak se shumat e pagesës ka të ngjarë të ndryshojnë midis një pensioni 5-vjeçar dhe një pensioni të përjetshëm, kompania juaj do të rregullojë detajet e pagesës në përputhje me rrethanat. Si rezultat, rishikimi i kushteve të kontratës suaj përpara nënshkrimit të një marrëveshjeje është jetik.
Llojet standarde të anuiteteve
Anuitetet vijnë në të gjitha format dhe madhësitë, që ndryshojnë në mënyrën se si e financoni politikën tuaj kur ajo fillon të paguajë dhe kush përfiton nga kontrata. Këtu janë disa lloje standarde të anuiteteve që do të gjeni në treg:
Anuiteti me afat të caktuar: E quajtur gjithashtu një periudhë e caktuar pensioni, ajo paguan një shumë mujore të pandryshueshme për një periudhë specifike kohore.
Anuiteti i rregullt i pagesës: Në vend që të paguani për pensionin menjëherë, ju paguani pensionin tuaj me kalimin e kohës.
Anuiteti me shumën e përgjithshme: Ju e fitoni pensionin tuaj nëpërmjet një transferimi të vetëm të parave.
Anuiteti për jetë beqare: Kontrata juaj shpërndan pagesa fikse derisa të ndërroni jetë.
Anuiteti i ndryshueshëm: Pagesat tuaja mujore luhaten dhe ju mund t'i merrni ato për një periudhë të caktuar kohe ose jetë. Elementet e përcaktuara në kontratën tuaj përcaktojnë shumën e pagesës, të tilla si pagesat e indeksuara ose normat e ndryshueshme të interesit.
Anuitete të përbashkëta/të mbijetuara: Politika dërgon pagesa për jetën. Kur ju ndërroni, personi i specifikuar në kontratë (zakonisht bashkëshorti ose partneri i jetës) merr pagesa që zgjasin për pjesën tjetër të jetës. Pagesat për të mbijetuarin mund të ndryshojnë nga shpërndarjet e mëparshme.
Anuitetet e punonjësve të kualifikuar: Punëdhënësi juaj mund të blejë një pension vjetor që ju jep pagesa.
Të strehuar nga taksat Anuitetet: Nëse punëdhënësi juaj është një organizatë e përjashtuar nga taksat, ajo mund të blejë një pension vjetor në emrin tuaj.
Sa do të paguante një pension vjetor prej 2 milion dollarësh?
Duke përdorur një Llogaritësi i pensionit të të ardhurave fikse, këtu është një shembull se sa mund të prisni që të paguani një pension vjetor prej 2 milionë dollarësh. Le të themi se jeni 55 vjeç dhe kërkoni një pension vjetor që do të fillojë t'ju paguajë për dhjetë vjet, në moshën 65 vjeç. Ju dëshironi që pensioni t'ju paguajë për 20 vjet. Këto kushte do të japin një pagesë mujore prej 20,107 dollarë. Plus, nëse vdes para se të kalojnë 20 vjet, përfituesit e përmendur mund të marrin pagesa deri në përfundimin e periudhës.
Mos harroni se shumë faktorë do të ndikojnë në pagesën tuaj të saktë. Për shembull, ndërsa norma mesatare e kthimit për anuitetet është 3% deri në 4%, politika juaj do të ketë një normë specifike. Përveç kësaj, shteti në të cilin banoni dhe mosha në të cilën blini pensionin ndikojnë në shumat e pagesës. Prandaj, shembujt dhe llogaritjet janë përafërsi në rastin më të mirë. Rrethanat tuaja dhe ofertat nga kompanitë e pensionit do t'ju japin shifrën më të saktë për pagesat e pensionit.
Llogaritja e normës së kthimit për një pension vjetor
Anuitetet gjatë gjithë jetës shpesh ofrojnë pagesa më të ulëta pasi periudha e ripagimit nuk është fikse dhe mund të zgjasë për disa dekada. Plus, ju mund të strukturoni pensionin tuaj për t'ju dërguar vetëm pagesat e interesit, duke e lënë principalin të paprekur dhe duke ulur më tej pagesën tuaj.
Le të themi se ju dhe bashkëshorti juaj jeni 65 vjeç dhe kërkoni një pension vjetor të përbashkët për të filluar të paguani menjëherë. Ju investoni një shumë totale prej 2 milionë dollarësh dhe përfituesit tuaj nuk do të marrin asnjë lloj përfitimi për vdekjen nëse të dy ndërroni brenda 10 ose 20 viteve nga marrja e politikës. Kjo politikë do të paguajë 10,383 dollarë në muaj.
Koha e blerjes ka rëndësi për anuitetet dhe planifikimi përpara mund të korrë shpërblime të rëndësishme. Për shembull, nëse do të blini policën e mësipërme në moshën 45 vjeç dhe do të merrnit pagesa në moshën 65 vjeç, të ardhurat tuaja mujore do të rriteshin në 21,088 dollarë.
Disavantazhet e anuiteteve
Ashtu si instrumentet e tjera financiare, anuitetet kanë grackat e tyre së bashku me përfitimet e tyre. Anuitetet janë automjete jolikuide, që do të thotë se ato i bëjnë paratë tuaja të paarritshme. Megjithëse ato ofrojnë kthime të garantuara (për sa kohë që kompania me të cilën punoni qëndron në biznes), paratë vijnë tek ju me kalimin e kohës. 2 milionë dollarë janë një aktiv i konsiderueshëm dhe ju e shkëmbeni aksesin në atë shumë për pagesa mujore që mund të duhen dekada për t'u shtuar deri në atë shumë.
Për më tepër, aktivet e tjera japin norma më të larta kthimi. Për shembull, pensioni juaj mund të japë një normë kthimi prej 4% për 20 vitet e ardhshme, e cila është e shkëlqyer për industrinë. Megjithatë, të S&P 500 ka siguruar një kthim prej 9.67% gjatë dy dekadave të fundit. Nëse tregu i aksioneve funksionon në mënyrë të ngjashme për njëzet vitet e ardhshme, ju mund të përjetoni më shumë se dyfishin e kthimeve duke investuar në indekset e aksioneve në vend të anuiteteve. Sigurisht, aksionet kanë më shumë rrezik, kështu që rrethanat tuaja financiare dhe prioritetet do të diktojnë se cilat investim ka më shumë kuptim.
Bottom Line
Një pension vjetor është një mënyrë e sigurt për ta kthyer tuajën vezë foleje në pagesa mujore të besueshme që mund t'ju ndihmojnë të përballoni daljen në pension. Sa më herët të blini një pension vjetor, aq më e lartë do të jetë pagesa juaj mujore. Një 2 milionë dollarë mund të paguajë afërsisht 10,000 deri në 20,000 dollarë në muaj, në varësi të kontratës suaj dhe moshës që blini politikën. Megjithatë, këto janë shifra ballpark, dhe pagesa juaj individuale mundet ndryshojnë gjerësisht.
Këshilla për blerjen e anuiteteve
Dikush që kërkon një pension vjetor mund t'i gjejë ato të dëshirueshme për shkak të stabilitetit që sjellin. Sidoqoftë, qasja juaj ndaj daljes në pension mund t'i bëjë investimet e tjera një ide më të mirë. Nëse nuk jeni të sigurt, mund të ndihmojë të flisni me një këshilltar financiar i cili mund të punojë për të arritur investime të përshtatshme. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Dëshironi të llogaritni normën e kthimit të një pensioni bazuar në situatën tuaj individuale? Ju mund të përdorni Ky udhëzues për të parë nëse një pension vjetor ka kuptim për ju.
Pavarësisht se cilat investime preferoni, planifikimi përpara është vendimtar. SmartAsset është falas llogaritëse e daljes në pension mund t'ju japë një vlerësim se sa mirë po përgatiteni për daljen në pension.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Postimi Sa do të paguante një pension vjetor prej 2 milion dollarësh? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html