Anuitetet janë një formë e produktit financiar hibrid. Pjesë e investimeve dhe pjesërisht kontrata, ato shiten kryesisht nga kompanitë e sigurimeve si një mënyrë për të kursyer për daljen në pension. Ndërkohë që vitet e fundit janë kritikuar për kthime nën treg, shumë pensionistë i pëlqejnë për ndjenjën e sigurisë që ofrojnë këto produkte. Nëse po kurseni për pension, blerja e një pensioni të madh mund të jetë një mënyrë e mirë për të siguruar një rrjedhë shumë të sigurt të ardhurash në vitet tuaja të mëvonshme. Ja çfarë duhet të dini.
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të kuptoni nëse një pension vjetor është një përshtatje e mirë për planin tuaj të pensionit.
Çfarë është një pension vjetor?
An pensioni vjetor është një formë kontrate që bëni me një institucion financiar, zakonisht një kompani sigurimesh. Nga ana juaj, ju premtoni të bëni ose një single pagesë paushall para ose një seri pagesash me kalimin e kohës. Në fund të tyre, ata premtojnë të bëjnë një seri fikse pagesash për ju në një datë të caktuar në të ardhmen.
Ekzistojnë dy lloje kryesore të anuiteteve. Një pension vjetor me periudhë fikse, i njohur ndryshe si një pension vjetor "afat" ose "periudhë e caktuar", është ai në të cilin ju merrni pagesa të garantuara për një kohë specifike. Për shembull, ju mund të blini një pension vjetor që premton t'ju paguajë 500 dollarë në muaj për 10 vjet. Kontrata do të specifikojë se kur fillojnë dhe kur përfundojnë pagesat, një periudhë e njohur si "periudha e anuitizimit" ose "faza e anuitizimit".
Një pension vjetor është më i zakonshëm, veçanërisht për kursimtarët e pensionit. Me anuitetet e përjetshme ju merrni një pagesë të garantuar që fillon kur dilni në pension ose arrini një moshë të caktuar. Këto pagesa pastaj vazhdojnë për pjesën tjetër të jetës tuaj. "Faza e anuitizimit" mbulon të gjithë daljen tuaj në pension. Ashtu si me anuitetet me periudhë fikse, anuitetet gjatë gjithë jetës në përgjithësi bëjnë pagesa në baza mujore. Për shembull, mund të blini një pension vjetor që premton t'ju paguajë 500 dollarë në muaj për pjesën tjetër të jetës pasi të mbushni 70 vjeç.
Si me anuitetet e fiksuara ashtu edhe me ato gjatë gjithë jetës, shuma që grumbulloni rritet bazuar në atë se sa shpenzoni paraprakisht. Sa më shumë para të shpenzoni për pensionin dhe sa më herët ta shpenzoni atë, aq më shumë pensioni juaj do të paguhet me kalimin e kohës. Për shembull, nëse blini një pension vjetor 20 vjet përpara se të fillojë faza e anuitizimit, ai do t'ju paguajë më shumë në muaj sesa nëse keni blerë të njëjtin produkt 10 vjet përpara. Kjo për shkak se kompania që ju shet pensionin e trajton atë si një hua. Ata marrin paratë tuaja dhe i përdorin ato për investimet e tyre, pastaj i kthejnë paratë tuaja me interes në një datë të mëvonshme.
Në të gjitha rastet një pension vjetor është i strukturuar në mënyrë që ju të merrni mbrapsht shumën e plotë që keni vendosur plus një përqindje shtesë. Me anuitete të përjetshme, kompania do t'i rimbursojë trashëgimtarët tuaj nëse ju vdisni përpara se të mbledhni pagesa me vlerë të paktën shumën që keni shpenzuar për kontratën. Është kjo siguri që i bën anuitetet tërheqëse për shumë pensionistë. Me një pension vjetor, nuk ka rrezik të mbijetoni plotësisht kursimet tuaja të pensionit, sepse, nëse banka ose kompania e sigurimeve nuk dalin nga biznesi, ju do të keni një të ardhur minimale të garantuar për jetën.
Çfarë paguan një pension vjetor?
Është shumë e vështirë të thuash një mesatare të qartë për pagesat e pensionit. Kjo për shkak se shkalla e pagesës nga anuitetet varet nga disa faktorë të ndryshëm, më e rëndësishmja:
Shuma e përgjithshme kundrejt pagesave të strukturuara. Anuiteti juaj në përgjithësi do të paguajë më shumë nëse e blini atë me një shumë të vetme kundrejt nëse paguani të njëjtën shumë parash me kalimin e kohës.
Data e blerjes. Sa më përpara të blini pensionin tuaj, në përgjithësi aq më i lartë është kthimi juaj.
Shuma e pagesës. Anuitetet kanë tendencë të kenë një normë më të lartë kthimi kur shpenzoni më shumë për to.
Jetëgjatësia kundrejt periudhës fikse. Anuitetet me periudhë fikse kanë tendencë të kenë norma të ndryshme kthimi krahasuar me anuitetet e përjetshme, sepse këto janë produkte të garantuara, ndërsa anuitetet e përjetshme janë spekulative bazuar në atë se sa zgjat pensioni juaj.
Kohëzgjatja e pensionit. Nëse blini një anuitet me periudhë fikse, sa më i gjatë të jetë afati i kontratës aq më i mirë do të jetë norma që do të merrni. Do të merrni më pak para në muaj, por do të merrni më shumë gjatë jetës së kontratës.
Kompania e përfshirë. Së fundi, kompani të ndryshme do t'ju ofrojnë produkte të ndryshme. Kthimi i saktë që mund të merrni varet tërësisht nga kush e blini pensionin tuaj dhe çfarë ata janë të gatshëm të ofrojnë, sepse nuk ka një grup tarifash që të gjithë i përmbahen.
Edhe brenda këtyre kategorive ka më shumë detaje sepse anuitetet mund të kenë tre struktura të ndryshme për kthimet e tyre: normë fikse, variabël dhe të indeksuar.
A anuitet me interes fiks është ai në të cilin norma e kthimit përcaktohet paraprakisht. Kompania premton një pagesë specifike për një periudhë të caktuar kohore. Një anuitet me interes të ndryshueshëm është ai në të cilin kthimi bazohet në forca të jashtme si investimet dhe normat e tregut. Kompania specifikon se mbi çfarë do të bazohet kthimi i pensionit dhe më pas bën pagesa në varësi të atyre faktorëve të jashtëm. Së fundi, një anuiteti i indeksuar është ai në të cilin kthimi i pensionit është i lidhur me një indeks të palëve të treta si S&P 500. Kompania specifikon se në çfarë indeksi do të bazohet kthimi juaj dhe më pas bën pagesat sipas rastit.
Rezultati është se është jashtëzakonisht e vështirë të llogaritet një normë e qartë dhe mesatare për pagesat e pensionit.
Megjithatë, ka disa të dhëna atje. Anuitete të caktuara me afat me një normë fikse pagese janë më të lehtat për t'u vlerësuar sepse ato përfshijnë numra specifikë. Me këto produkte, studimet kanë zbuluar se ato aktualisht ofrojnë norma kthimi që variojnë midis 1% dhe 5.5%, me mesataren që vjen në rreth 3.2%. Por ju duhet t'i merrni edhe këto numra me pak kripë, pasi ato do të ndryshojnë në bazë të faktorëve që variojnë nga sa zgjat kontrata juaj deri në momentin kur e blini.
Sa do të paguante një pension vjetor prej 1.5 milion dollarësh?
Pra, me gjithë këtë që u tha, sa duhet të prisni nga një pension vjetor prej 1.5 milionë dollarësh?
Për shumicën e njerëzve që kursejnë për pension, kjo është pyetja kritike. Ata duan të dinë se sa do t'i paguajë ky produkt pasi të dalin në pension, në mënyrë që ta shtojnë atë në planifikimin e tyre financiar. Dhe lajmi i mirë është se ju, me të vërtetë, mund ta dini këtë shifër. Varet nga detajet e produktit që planifikoni të blini, por kur shikoni të investoni në një pension të caktuar, do të shihni normën e saktë mujore që do të merrni për çdo grup të caktuar rrethanash.
Për shembull, thoni se blini një pension vjetor për 1.5 milion dollarë nga Schwab me detajet e mëposhtme:
Pagesa: Shuma e përgjithshme paraprakisht
Data e blerjes: 30 vjet përpara anuitizimit
Struktura: Anuiteti i përjetshëm
Kthimi: Kthimi fiks
Kështu që ju blini një pension vjetor 30 vjet përpara se të planifikoni të grumbulloni. Ju paguani të gjithë çmimin paraprakisht dhe blini një produkt pensioni që do të bëjë pagesa të rregullta mujore për pjesën tjetër të jetës tuaj një herë në pension. Bazuar në këta faktorë, disa kontratat e anuitetit do t'ju paguajë 29,624 dollarë në muaj për pjesën tjetër të jetës pasi të filloni të mbledhni atë kontratë.
Ose, thoni që i ndryshoni pak faktorët:
Pagesa: Shuma e përgjithshme paraprakisht
Data e blerjes: 30 vjet përpara anuitizimit
Struktura: Periudha e caktuar për 20 vjet
Kthimi: Kthimi fiks
Në këtë rast, ju përsëri keni blerë pensionin 30 vjet më parë, duke paguar të gjithë çmimin e blerjes përpara. Megjithatë, këtë herë ju nuk do të mbledhni pagesat e pensionit për jetën. Ju do të mbledhni pagesa mujore për 20 vjet pas së cilës kontrata do të skadojë. Në atë rast ju mund të merrni 35,373 dollarë në muaj për kohëzgjatjen e kontratës, duke marrë përfundimisht një total prej 8.5 milion dollarë. Të pensioni vjetor do të paguajë më shumë për shkak të sigurisë së lidhur me një kontratë me afat sesa natyrës së pafund të një produkti të përjetshëm.
Këto shifra janë bujare jo vetëm për shkak të investimit prej 1.5 milionë dollarësh, por edhe për shkak të kohës së gjatë të prodhimit. Me 30 vjet, Schwab mund të bëjë shumë para nga investimi juaj fillestar, kështu që ata mund të përballojnë të paguajnë shumë prej tyre.
Bottom Line
Anuitetet janë produkte sigurimesh që i blini paraprakisht dhe më pas paguheni një shumë fikse me kalimin e kohës. Ato janë produkte të njohura të daljes në pension duke pasur parasysh shkallën e sigurisë që ofrojnë, por sa do të paguajë një pension vjetor varet tërësisht nga produkti i saktë që blini.
Këshilla për kursimtarët në pension
A këshilltar financiar t'ju ndihmojë të krijoni një plan financiar për qëllimet tuaja të kursimeve të pensionit. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj, dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Anuitetet kanë avantazhet e tyre, më e rëndësishmja sigurinë që mund të ofrojnë për kursimtarët e pensionit. Por kritikët sugjerojnë se ato mund t'ju kushtojnë shumë më tepër sesa nëse do të kishit shpenzuar të njëjtën kohë të investuar në një fond të thjeshtë indeksimi. Mësoni këtu për të mirat dhe të këqijat.
Foto: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Postimi Sa do të paguante një pension vjetor prej 1.5 milion dollarësh? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html