88% e punëdhënësve ofrojnë një Roth 401 (k). Si të përfitoni

Radhët e punëdhënësve që ofrojnë një opsion kursimi Roth për investitorët 401(k) vazhdojnë të rriten, duke u dhënë më shumë punëtorëve akses në përfitimet e tij unike financiare.

Rreth 88% e planeve 401(k) i lejuan punonjësit të kursenin në një llogari Roth në vitin 2021, nga 86% në 2020 dhe nga 49% në 2011, sipas Këshillit të Sponsorëve të Planit të Amerikës. Grupi i tregtisë anketoi më shumë se 550 punëdhënës në një sërë madhësish.

Një Roth është një lloji i llogarisë pas tatimit. Punëtorët paguajnë taksat paraprakisht për kontributet 401(k), por rritja e investimeve dhe tërheqjet e llogarisë në pension janë pa taksa. Kjo ndryshon nga kursimet tradicionale para taksave, ku punëtorët marrin një ndarje tatimore përpara, por paguajnë më vonë.

Roth marrja nga punonjësit është rritur gjithashtu. Pothuajse 28% e punëtorëve që marrin pjesë në një plan 401 (k) dhanë kontribute të Roth në 2021, nga 18% në 2016, sipas PSCA. Për krahasim, 80% e pjesëmarrësve dhanë kontribute tradicionale para taksave. (Punëtorët mund të zgjedhin të përdorin njërën, ose të dyja.)

"Është rritur vazhdimisht," tha më parë Hattie Greenan, drejtoresha e kërkimit të grupit për rritjen e Roth.

Ndërgjegjësimi për përfitimet e llogarive Roth është rritur me kalimin e kohës midis punëdhënësve dhe punonjësve, të cilët mund të jenë duke u bërë presion bizneseve për të shtuar opsionin, tha Greenan.

Përpjekjet arsimore të punëdhënësve për përfitimet tatimore të Roth gjithashtu kanë ndihmuar, veçanërisht në kompanitë më të vogla, ku pjesa e 401 (k) pjesëmarrësve që kursejnë në një llogari Roth u rrit në 51% në 2021 nga 42% në 2020, tha ajo.

Ndërgjegjësimi publik për kursimet e Roth mund të jetë rritur më tej vitin e kaluar si ligjvënës demokratë rregullat e peshuara për të frenuar përdorimin e llogarive të tilla si strehimore tatimore për të pasurit. Një ProPublica artikull përshkroi se si miliarderët si bashkëthemeluesi i PayPal Peter Thiel përdorën llogaritë e Roth grumbullojnë pasuri të madhe.

Në fund të fundit, ato kufizime Roth për të pasurit - fillimisht pjesë e Build Back Better Act, një paketë shumëtrilionë dollarëshe e reformave sociale dhe tatimore – nuk e bëri atë në legjislacionin përfundimtar të demokratëve, Ligji për Reduktimin e Inflacionit, të cilin Presidenti Biden e nënshkroi në ligj në gusht.

Kongresi po peshon ndryshimet në rregullat e Roth si pjesë e legjislacioni i daljes në pension i njohur si Secure 2.0. Një masë do të kërkonte që kontributet plotësuese (për njerëzit e moshës 50 vjeç e lart) të bëhen si Roth. Një dispozitë tjetër do t'i lejonte pjesëmarrësit zgjidhni një opsion Roth për kontributet përputhëse të punëdhënësit.

Më shumë nga Financat Personale:
Çfarë duhet të mendoni përpara se të vendosni të dilni në pension në një shtet tjetër
Ky mit i planit të kursimeve 529 po e bën universitetin më të shtrenjtë për familjet
Si të dini nëse sigurimi i aftësisë së kufizuar në vendin tuaj të punës është i mjaftueshëm

Megjithatë, pavarësisht nga vëmendja në rritje që i kushtohet Roth 401(k), ka shumë arsye pse pjesa e përgjithshme e 401(k) investitorëve që japin kontributet e Roth mbetet relativisht e ulët.

Regjistrimi automatik i punonjësve në planet 401(k) është bërë popullor — 59% e planeve përdorën të ashtuquajturin "regjistrim automatik" në vitin 2021. Shpesh, kompanitë nuk i vendosin kursimet Roth si opsionin e paracaktuar të kursimeve, që do të thotë se punonjësit e regjistruar automatikisht do të duhej të ndërroni në mënyrë proaktive alokimin e tyre.

Më tej, punëdhënësit që përputhen me kursimet 401(k) e bëjnë këtë në kovën e kursimeve para taksave. Të ardhurit më të lartë gjithashtu mund të mendojnë gabimisht se ka kufizime të të ardhurave për të kontribuar në një Roth 401(k), siç ka me një llogari individuale të daljes në pension Roth.

Kontributet e Roth 401(k) kanë kuptim për investitorët që kanë gjasa në një grup taksash më të ulët tani sesa kur dalin në pension, sipas këshilltarëve financiarë.

Kjo sepse ata do të grumbullonin një vezë foleje më të madhe duke paguar taksën tani me një normë më të ulët tatimore.

Është e pamundur të dihet se cilat do të jenë normat tuaja tatimore ose situata e saktë financiare në pension, e cila mund të jetë dekada në të ardhmen. "Ju me të vërtetë thjesht po bëni një bast tatimor," Ted Jenkin, një planifikues financiar i certifikuar dhe CEO i oXYGen Financial, i tha së fundmi CNBC.

Megjithatë, ka disa parime udhëzuese për Roth.

Për shembull, llogaritë e Roth në përgjithësi do të kenë kuptim për të rinjtë, veçanërisht ata që sapo hyjnë në fuqinë punëtore, të cilët ka të ngjarë të kenë vitet e tyre me të ardhurat më të larta përpara tyre. Këto kontribute dhe çdo rritje e investimeve do të përbëheshin më pas pa taksa për dekada. (Një shënim i rëndësishëm: rritja e investimeve është pa taksa vetëm për tërheqjet pas moshës 59½ vjeç dhe me kusht që të keni pasur llogarinë Roth për të paktën pesë vjet.)

Disa mund të shmangin kursimet e Roth-it sepse ata supozojnë se si shpenzimet e tyre ashtu edhe grupi i tyre tatimor do të bien kur të dalin në pension. Por kjo nuk ndodh gjithmonë, sipas këshilltarëve financiarë.

Ka përfitime për llogaritë Roth përtej kursimeve tatimore, gjithashtu.

Për shembull, kursimtarët që hedhin paratë e tyre Roth 401(k) në një Roth IRA nuk kanë nevojë të marrin shpërndarjet minimale të kërkuara. E njëjta gjë nuk është e vërtetë për llogaritë tradicionale para taksave; pensionistët duhet të tërheqin fonde nga llogaritë e tyre para taksave duke filluar nga mosha 72 vjeç, edhe nëse nuk kanë nevojë për para. (Kursimtarët me Roth 401(k) gjithashtu duhet të marrin RMD.)

Kursimet e Roth-it mund të ndihmojnë gjithashtu në uljen e primeve vjetore për Medicare Part B, të cilat bazohen në të ardhurat e tatueshme. Për shkak se tërheqjet e Roth konsiderohen të ardhura pa taksa, duke tërhequr para në mënyrë strategjike nga llogaritë e Roth mund të parandalojë që të ardhurat e dikujt të kalojnë disa pragje të Medicare.

Disa këshilltarë rekomandojnë shpërndarjen e kursimeve 401(k) si për para taksave ashtu edhe për Roth, pavarësisht nga mosha, si një mbrojtje dhe strategji diversifikimi.