Megjithëse pensionistët duhet të marrin vetëm një pjesë të caktuar të tyre kursimet e pensionit si shpërndarje çdo vit, një studim nga JPMorgan Chase tregon se ka të ngjarë të ketë arsye të mira për të marrë më shumë. Një qasje tërheqjeje e bazuar vetëm në shpërndarjet minimale të kërkuara (RMDs) jo vetëm që nuk arrin të plotësojë nevojat vjetore të pensionistëve, por gjithashtu mund të lërë para në tryezë në fund të jetës së tyre, zbuloi firma e shërbimeve financiare.
Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të përcaktoni madhësinë e duhur të të ardhurave tuaja të pensionit. Gjeni një këshilltar sot.
Duke përdorur të dhëna të brendshme dhe një bazë të dhënash të Institutit të Kërkimit të Përfitimeve të Punonjësve, JPMorgan Chase studioi 31,000 njerëz teksa afroheshin dhe dolën në pension midis 2013 dhe 2018. Shumica dërrmuese (84%) e pensionistëve që kishin arritur tashmë moshën RMD po tërhiqnin vetëm minimumin. Ndërkohë, 80% e pensionistëve ende nuk kishin mbushur moshën RMD nuk kishin marrë ende shpërndarje nga llogaritë e tyre, zbuloi studimi, duke sugjeruar një dëshirë për të ruajtur kapitalin për më vonë në pension.
Megjithatë, maturia e pensionistëve rreth tërheqjeve mund të jetë e gabuar.
"Qasja RMD ka disa mangësi të qarta," shkruan Katherine Roy dhe Kelly Hahn e JPMorgan Chase. “Nuk gjeneron të ardhura që mbështesin rënien e shpenzimeve të pensionistëve në dollarët e sotëm, një sjellje që shohim se ndodh me moshën. Në fakt, qasja RMD tenton të gjenerojë më shumë të ardhura më vonë në pension dhe madje mund të lërë një bilanc të konsiderueshëm të llogarisë në moshën 100 vjeç.
Çfarë janë RMD-të?
Një RMD është shuma minimale që qeveria kërkon që shumica e pensionistëve të tërheqin nga llogaritë e tyre të pensionit me avantazhe tatimore në një moshë të caktuar. Në vitin 2020, mosha RMD u rrit nga 70.5 në 72. Studimi i JPMorgan Chase shqyrtoi të dhënat që i paraprinë këtij ndryshimi.
Ndërsa shumica e planeve të pensionit të sponsorizuara nga punëdhënësi dhe llogaritë individuale të pensionit (IRA) janë subjekt i RMD-ve, pronarë të IRA-të Roth janë të përjashtuar nga marrja e shpërndarjeve minimale vjetore.
Llogaritë e mëposhtme të daljes në pension vijnë të gjitha me shpërndarjet minimale të kërkuara:
An RMD është llogaritur duke pjesëtuar gjendjen e llogarisë së një personi (më 31 dhjetor të vitit të kaluar) me faktorin aktual të jetëgjatësisë së tij, një shifër vendosur nga IRS. Për shembull, një 75-vjeçar ka një faktor jetëgjatësi prej 22.9. Nëse një pensionist 75-vjeçar ka 250,000 dollarë në një llogari pensioni, atij do t'i kërkohet të tërheqë të paktën 10,917 dollarë nga llogaria e tij atë vit.
Qasja RMD kundrejt Strategjisë së Konsumit në Rënie
Duke përdorur një qasje RMD, një pensionist thjesht i përmbahet shpërndarjeve minimale të kërkuara çdo vit. Kjo strategji ka disa avantazhe të dukshme mbi një teknikë më statike, si p.sh Rregull 4%. Për një, duke përdorur statistikat aktuariale, qasja RMD faktorët në pritshmërinë e një personi bazuar në moshën e tij aktuale; metoda 4% jo. Gjithashtu, duke tërhequr vetëm minimumin çdo vit, pronari i llogarisë do ta bëjë zvogëlojë faturën e tij tatimore për vitin dhe të ruajë rritjen maksimale të shtyrë nga taksat.
Megjithatë, Roy dhe Hahn nga JPMorgan Chase theksojnë se një strategji më fleksibël tërheqjeje e lidhur me sjelljet aktuale të shpenzimeve të pensionistëve është më efektive për plotësimin e nevojave të të ardhurave dhe uljen e mundësisë së vdekjes me një bilanc të konsiderueshëm llogarie të mbetur.
Duke supozuar se njerëzit shpenzojnë më herët në pension sesa gjatë viteve të tyre të fundit, një strategji tërheqjeje duhet të përputhet me këtë konsum në rënie, edhe nëse kjo nënkupton marrjen e më shumë se shpërndarjes minimale të kërkuar, shkruan Roy dhe Hahn.
“Në frontin e konsumit, ne besojmë se mënyra më efektive për të tërhequr pasurinë është të mbështesim sjelljet aktuale të shpenzimeve, pasi shpenzimet priren të bien në dollarët e sotëm me kalimin e moshës,” shkruan ata. "Ndryshe nga qasja RMD, pasqyrimi i shpenzimeve aktuale u lejon pensionistëve të mbështesin shpenzime më të larta në fillim të daljes në pension dhe të arrijnë dobi më të madhe të kursimeve të tyre."
Në krahasimin e qasjes RMD me strategjinë e konsumit në rënie, JPMorgan Chase zbuloi se një 72-vjeçar me 100,000 dollarë kursime pensioni mund të shpenzonte më shumë para çdo vit duke përdorur qasjen e strategjisë së konsumit në rënie deri në moshën 87 vjeç kur strategjia RMD do të mbështeste shpenzime më të larta.
Ndërkohë, i njëjti pensionist do të kishte ende më shumë se 20,000 dollarë në llogarinë e tij deri sa të mbushë 100 vjeç nëse do të kufizonte shpërndarjet e tij në shumën minimale. Një 72-vjeçar që përdor metodën e konsumit në rënie do të kishte vetëm disa mijë të mbetur deri në moshën 100-vjeçare.
Megjithëse qasja RMD mund të rrisë shanset e një pensionisti për të qenë në gjendje t'u lërë para njerëzve të dashur, një pensionist që është më i shqetësuar për plotësimin e nevojave të tij ka të ngjarë të përfitojë nga një opsion i lidhur me konsumin e tij në rënie më vonë në jetë.
Bottom Line
Një studim i JPMorgan Chase zbuloi se 84% e pensionistëve që arritën moshën RMD po kufizonin tërheqjet e llogarisë së tyre të pensionit në minimumet që kërkoheshin. Kjo metodë mund të lërë një pensionist me të ardhura jo të mjaftueshme vjetore sesa ato që nevojiten. Një qasje e tërheqjes e lidhur më ngushtë me nevojat e shpenzimeve të një pensionisti do të sigurojë më shumë të ardhura nga pensioni dhe do të zvogëlojë shanset që fondet e pensionit t'i zgjasin pensionistit.
Këshilla për kursimin e pensionit
Keni një plan financiar për daljen në pension? Nuk është kurrë vonë për të filluar planifikimin dhe a këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të bëni pikërisht këtë. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Nëse jeni ende vite apo dekada larg daljes në pension, është ende e rëndësishme të dini se ku qëndroni në rrugën e daljes në pension. SmartAsset është falas Llogaritësi 401(k). mund t'ju ndihmojë të përcaktoni se sa mund të prisni që kursimet tuaja të rriten me kalimin e kohës dhe sa mund të keni kur të vijë koha për të dalë në pension.
Foto: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Postimi 84% e pensionistëve po e bëjnë këtë gabim RMD shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html