8 Këshilla thelbësore për kursimin e pensionit

Pavarësisht nëse jeni 25 apo 55 vjeç, kursimi për daljen në pension është një strategji e mençur financiare. Të gjithë do të përballen me daljen në pension në një moment, qoftë me zgjedhje apo me nevojë. Nëse jeni në rrugën e duhur për kursimet e daljes në pension ose keni nevojë të luani catch up, ose jeni një këshilltar financiar që dëshiron t'u japë klientëve një hap përpara për t'u përgatitur për vitet e tyre të mëvonshme, këto tetë këshilla thelbësore për kursimet e pensionit do t'ju japin më shumë para. llogari.

1. Merrni ndeshjen e kompanisë 401(k) ose 403(b).

Nëse vendi juaj i punës ofron një plan pensioni dhe një ndeshje kompanie, ju duhet të kontribuoni deri në shumën që kompania fillon. Për përfitimin më të madh të daljes në pension, kontribuoni deri në shumën maksimale të lejuar me ligj në planet tuaja të kursimeve të pensionit. Filloni tani për përfitimin më të madh financiar.

Ja një shembull për të treguar se si funksionon. Le të themi se José fiton 50,000 dollarë në vit. Kompania e tij kontribuon deri në 5% të pagës së tij, duke krahasuar çdo dollar që ai vendos në llogarinë e tij të daljes në pension në vendin e punës. Duke investuar të paktën 2,500 dollarë në 401(k) e tij, ai automatikisht merr një bonus prej 2,500 dollarësh nga punëdhënësi i tij, së bashku me përfitime të rëndësishme tatimore. Nëse José nuk shton 5% të tij në grup, ai humbet paratë falas.

2. Kërkoni Kontribute të Dyfishta të Planit të Pensionit

Një mundësi pak e njohur e kursimeve të pensionit u lejon disa mësuesve, punonjësve të kujdesit shëndetësor, sektorit publik dhe punonjësve jofitimprurës mundësinë për të kontribuar dy herë më shumë në planet e daljes në pension, për shkak të dispozitave të caktuara plotësuese. Këto dispozita zbatohen për disa pjesëmarrës të planit 457(b) dhe 403(b). Detajet jepen në faqen e internetit të Shërbimit të të Ardhurave të Brendshme (IRS).

Këta punëtorë mund të shtojnë 19,500 dollarë, shuma maksimale për vitin 2021 (ose 20,500 dollarë në 2022), në 403 (b) ose 457 llogari të planit të daljes në pension.

3. Dosja për kredinë e kursimeve të xhaxhait Sam në pension

Nëse jeni një tatimpagues me të ardhura të ulëta ose të mesme, mund të kërkoni një kredi tatimore deri në 50% të kontributit të planit tuaj të pensionit. Nëse jeni i martuar dhe keni paraqitur bashkërisht një të ardhur bruto të rregulluar (AGI) prej nën 68,000 dollarë për vitin 2022 (66,000 dollarë për vitin 2021) dhe kontribuoni në një plan të kualifikuar pensioni, mund të keni të drejtë për një kredi tatimore.

Kufijtë e të ardhurave për kryefamiljarët janë 51,000 dollarë për vitin 2022 (49,500 dollarë për vitin 2021) dhe për personat beqarë dhe personat e martuar që depozitojnë veçmas është 34,000 dollarë për vitin 2022 (33,000 dollarë për vitin 2021).

Kredia maksimale për 2021 dhe 2022 është 2,000 dollarë për çiftet e martuara që depozitojnë bashkërisht dhe 1,000 dollarë për skedarët beqarë (e aplikuar kundrejt shumave maksimale të kontributit: 4,000 dollarë për çiftet e martuara që depozitojnë bashkërisht dhe 2,000 dollarë për dosjet beqare).

4. Përdorni Backdoor Roth IRA për të rritur kursimet

Për vitin 2022, diapazoni i kontributeve për heqjen graduale të AGI për Roth IRA për çiftet e martuara që depozitojnë bashkërisht është 204,000 deri në 214,000 dollarë (198,000 deri në 208,000 dollarë për vitin 2021) dhe për taksapaguesit beqarë dhe kryefamiljarët është 129,000 dollarë deri në 144,000 dollarë për 125,000 deri në 140,000 dollarë.

Nëse të ardhurat tuaja aktuale janë shumë të larta dhe ju bëjnë të papërshtatshëm për të kontribuar në një Roth IRA, ka një mënyrë tjetër. Së pari, kontribuoni në një IRA tradicionale. Nuk ka kufi të të ardhurave për kontributet në një IRA tradicionale të pazbritshme, megjithëse ka një kufi për atë që mund të kontribuohet.

IRS kufizon kufirin e kontributit në 6,000 dollarë (për 2021 dhe 2022) ose 7,000 dollarë nëse jeni 50 vjeç e lart, ose kompensimin total të tatueshëm të tatimpaguesit nëse ishte më pak se shumat e deklaruara në dollarë.

Pas pastrimit të fondeve, konvertoni IRA-në tradicionale në një Roth IRA. Në këtë mënyrë fondet mund të kombinohen për të ardhmen dhe të tërhiqen pa taksa, për sa kohë që ju përmbushni udhëzimet e tërheqjes.

"Kam klientë me të ardhura të larta që hapin IRA-të tradicionale dhe bëjnë kontribute të pazbritshme në baza mujore automatike deri në shumën maksimale të lejueshme," thotë Alyssa Marks, këshilltare kryesore në Trifecta Financial.

Marks shton sa vijon:

“Në fund të çdo tremujori, ne paraqesim një kërkesë të plotë konvertimi në mënyrë që i gjithë bilanci i IRA të konvertohet në llogarinë e tyre Roth. Duke konvertuar çdo tremujor, nuk ka shumë kohë që fitimet e tatueshme të grumbullohen në IRA tradicionale. Pra, implikimi tatimor i konvertimit është minimal për klientin. Dhe, ata po kursejnë dollarë shtesë për daljen në pension për t'u kombinuar dhe tërhequr pa taksa më vonë.”

5. Dilni në pension në shtetin e duhur

Alaska, Florida, Dakota e Jugut, New Hampshire, Tenesi, Wyoming, Teksas, Nevada dhe Uashingtoni të gjithë mburren me faktin se nuk kanë taksa mbi të ardhurat shtetërore. Jini të vetëdijshëm se New Hampshire nuk tatohen të ardhurat e fituara, por ata bëjnë dividentë tatimorë dhe interes.

Për fat të mirë për pensionistët, shumica e shteteve nuk tatojnë sigurimet shoqërore. Përpara se të paketoni dhe lëvizni, vlerësoni të gjitha taksat në shtetin tuaj të ri të propozuar.

6. Kursimet e pensionit për të vetëpunësuarit

Edhe nëse është thjesht një punë anësore, të ardhurat nga vetëpunësimi ju lejojnë të kontribuoni në një plan të vetëm 401(k) dhe në një plan pensioni të thjeshtuar të punonjësve (SEP). Ju mund të kontribuoni deri në 25% të të ardhurave tuaja neto nga vetëpunësimi, deri në 61,000 dollarë në 2022 (58,000 dollarë në 2021) me një SEP. Nëse jeni nën moshën 50 vjeç, mund të investoni deri në 20,500 dollarë në 2022 (19,500 dollarë në 2021) në një Solo 401(k) në rolin e punonjësit.

Kontributi plotësues për punonjësit e moshës 50 vjeç e lart është 6,500 dollarë në vitin 2022 (i pandryshuar nga viti 2021). Ekziston gjithashtu një mundësi për të kontribuar më shumë në solo 401(k) në rolin e punëdhënësit.

7. Llogaria e Kursimeve Shëndetësore (HSA)

Me rritjen e kostove të kujdesit shëndetësor dhe përhapjen e planeve shëndetësore me zbritje të lartë (HDHP), llogaria e kursimeve shëndetësore (HSA) është një mundësi e artë e planifikimit të daljes në pension. Ky mjet mund të përdoret jo vetëm për të paguar shpenzimet e kujdesit shëndetësor, por gjithashtu mund të përdoret për të hequr fonde shtesë për pension.

Individi ose punëdhënësi kontribuon deri në 7,300 dollarë për një familje ose 3,650 dollarë për një individ në 2022. Kontributet janë 100% të zbritshme nga taksat dhe fondet e papërdorura për shpenzimet mjekësore mund të vazhdojnë të investohen dhe të rriten me kalimin e kohës. Jo vetëm kaq, por shpërndarjet e bëra për shpenzimet mjekësore të kualifikuara janë të përjashtuara nga taksat. Ata mbi 55 vjeç mund të marrin 1,000 dollarë shtesë në vit.

"Llogaritë e kursimeve shëndetësore janë i vetmi mjet kursimi që është i zbritshëm nga taksat gjatë hyrjes dhe potencialisht pa taksa për tërheqjen nëse përdoret për shpenzime mjekësore të kualifikuara," thotë Robert M. Troyano, CPA, CFP, themelues dhe partner menaxhues në RMT. Menaxhimit të pasurisë. "Këto llogari duhet të financohen maksimalisht pasi pjesëmarrësit janë pothuajse të sigurt se do të kenë disa shpenzime mjekësore nga xhepi aktualisht ose në të ardhmen."

Për më tepër, "pasi të arrini moshën 65 vjeç, çdo aktiv brenda llogarisë HSA mund të përdoret për çdo gjë, jo vetëm për shpenzime të lidhura me kujdesin shëndetësor," thotë Mark Hebner, themelues dhe president i Index Fund Advisors dhe autor i "Indeks Funds: Programi i Rimëkëmbjes me 12 hapa për investitorët aktivë.”

8. Përfitoni nga plakja

Nëse jeni mbi moshën 50 vjeç, sistemi tatimor është miku juaj. Kufijtë e kontributeve të planit të pensionit janë rritur, duke i dhënë investitorit më të vjetër një shans për të përshpejtuar kursimet e tyre të pensionit. Ju lejohet të rritni kontributet për IRA-të tradicionale dhe Roth në 7,000 dollarë për 2021 dhe 2022.

Së fundi, qeveria ju shpërblen me mundësinë për të kontribuar me 6,500 dollarë shtesë në planin e pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi (p.sh., 401 (k), 403 (b), 457) për një shumë maksimale prej 27,000 dollarë në 2022 (26,000 dollarë në 2021).

Bottom Line

Automatizoni kursimet tuaja të daljes në pension dhe transferoni paratë nga pagesa juaj në të gjitha llogaritë tuaja të pensionit. Paratë që nuk mund t'i merrni në dorë janë më shumë para për vezën tuaj të folesë së daljes në pension. Përfitoni nga mundësitë e daljes në pension që kursejnë taksat për të cilat kualifikoheni. Duke filluar tani dhe duke maksimizuar dollarët e llogarisë suaj të pensionit, ju siguroni të ardhmen tuaj financiare.