68% e amerikanëve nuk mund të mbulonin shpenzimet e tyre të jetesës as për një muaj nëse humbnin punën, zbulon sondazhi. Lajmi i mirë? Tani është koha më e mirë në vite për ta rregulluar atë.

Frika nga recesioni dhe pushimi nga puna është e madhe mbi shumë familje. Gati gjysma e të rriturve amerikanë mendojnë se vendi është tashmë në një recesion, zbuloi një raport i Morning Consult. Ekonomistët thonë se mundësia e një recesioni në 12 muajt e ardhshëm është diku rreth 61%, sipas një sondazhi të fundit të Wall Street Journal; ndërsa ekonomistët në një sondazh të veçantë të Bloomberg thanë se ishte më shumë si një 70%. Dhe megjithëse papunësia ra në 3.4% në janar, të dhënat e qeverisë tregojnë se më shumë se 1.2 milionë njerëz humbën punën në muajin e parë të vitit.  

Por edhe nëse nuk hyjmë në një recesion në vitin 2023, shpenzimet e papritura janë shumë të zakonshme. Një mënyrë thelbësore për të mbrojtur veten nga e gjithë kjo? Hiqni paratë në një fond emergjence për t'u përgatitur për çdo shpenzim të papritur, thotë analisti i lartë ekonomik i Bankrate, Mark Hamrick. "Nuk është çështje nëse këto ngjarje do të ndodhin, vetëm kur dhe sa do të kushtojnë," thotë Hamrick. Lajmi i mirë këtu është se shumë llogari kursimi me rendiment të lartë tani po paguajnë më shumë se sa kanë paguar në 15 vjet me 4% ose më shumë (shikoni këtu normat më të larta të llogarive të kursimeve që mund të merrni tani.)

Si po bëjnë amerikanët kur bëhet fjalë për sigurinë financiare? Jo mjaft mirë, zbuloi një raport i fundit i Bankrate. Në rast të një pasoja të madhe ekonomike, 68% e anketuesve thanë se nuk do të ishin në gjendje të mbulonin shpenzimet e tyre të jetesës për një muaj nëse humbnin punën sot. Një në katër shkoi aq larg sa të thoshte se do të detyroheshin të vendosnin një shpenzim të papritur prej 1,000 dollarësh në një kartë krediti dhe ta paguanin atë me kalimin e kohës – dhe kjo pa humbur punën. 

Sa duhet të kurseni në një fond emergjence?

Për të shmangur komplikimin e ndonjë problemi me tarifat tashmë të larta të kartës së kreditit – aktualisht 19.91% – Kerry Keihn, një këshilltar financiar në Earth Equity Advisors, thotë se fillimi i një tamponi adekuat të kursimeve emergjente mund të shtojë një mbrojtje për çdo shpenzim të papritur. Në fillim, Keign thotë se ai "do të sugjeronte gjithmonë një minimum prej tre deri në gjashtë muaj shpenzime jetese të vlefshme për t'u përdorur për raste urgjente" dhe se mund të merrni parasysh më shumë nëse "keni vartës, nëse zotëroni shtëpinë tuaj , nëse keni shpenzime të mëdha mjekësore ose riparime në shtëpi, e dini se janë afër, ose nëse të ardhurat tuaja janë të paqëndrueshme.”

Shikoni këtu normat më të larta të llogarive të kursimeve që mund të merrni tani.

Dhe nëse mendoni se puna juaj është në linjë, mund t'ju duhet edhe më shumë. Gati një e treta e të gjithë punëtorëve thanë se janë të shqetësuar se puna e tyre mund të mos i mbijetojë valës së ardhshme të shkurtimeve buxhetore ose pushimeve nga puna, zbuloi një raport i LinkedIn në dhjetor. Sipas raportit, punonjësit që mbanin pozicione në menaxhimin e produktit, sigurimin e cilësisë dhe pozicionet e marketingut ndiheshin më pak të sigurt me të ardhmen e tyre të punës.

Për ata që kanë ndjenja të pasigurisë në punë, Keign thotë se mbajtja e më shumë parave në dorë është mënyra më e mirë për të zbutur ato shqetësime. Për ata që punojnë në një "industri që po përjeton pushime nga puna, në përgjithësi, unë rekomandoj kursime emergjente me vlerë gjashtë deri në 12 muaj si qëllim," shton ajo.

Sa para është kjo? Të dhënat e fundit të qeverisë tregojnë se shpenzimet mesatare mujore për një familje mesatare amerikane – duke përfshirë ushqimin, kujdesin shëndetësor, transportin dhe argëtimin – ishin rreth 5,577 dollarë në vitin 2020. Një kursim urgjent prej tre deri në gjashtë muaj në atë nivel të të ardhurave arrin në 16,732 deri në 33,363 dollarë . Një llogari më e madhe kursimi 12-66,928-mujore do të ishte më pas deri në XNUMX dollarë në para të gatshme.

Shikoni këtu normat më të larta të llogarive të kursimeve që mund të merrni tani.

Si të filloni llogarinë tuaj të kursimeve emergjente?

Nëse jeni si shumica, mbledhja e një sasie të madhe parash si kjo është më e lehtë të thuhet sesa të bëhet. Shuma mesatare e parave të kursyera nga amerikanët nën moshën 35 vjeç, pa përfshirë fondet e pensionit, ishte vetëm 3,240 dollarë vitin e kaluar, sipas të dhënave nga Anketa e Bordit të Financave të Konsumatorit të Rezervës Federale. Ata nga 55 deri në 64 vjeç, ndërkohë, kishin vetëm 6,400 dollarë në dorë, zbuloi raporti. 

Nëse jeni si shumica prej nesh dhe po kërkoni vende për të filluar, Hamrick thotë të filloni duke bërë një buxhet familjar për të vlerësuar çdo vend të mundshëm për shkurtime buxhetore. Pasi të keni analizuar shpenzimet fikse, të tilla si pagesat e qirasë ose të hipotekës, shërbimet komunale dhe koston e ushqimit, mund të merrni një ide më të mirë se sa është në dispozicion për shpenzimet diskrecionale dhe ku të shkurtoni përfundimisht shpenzimet tuaja. 

“Ekziston një fjalë e urtë në linjën e 'kursej së pari' dhe 'shpenzo më vonë', e cila do të sugjeronte një rirenditje të prioriteteve në mënyrë që të gjitha synimet tona financiare ose të parave të mund të përmbushen," thotë Hamrick. “Në periudhën afatmesme, disa mund të përfitojnë duke kërkuar të reduktojnë shpenzimet ose shpenzimet fikse dhe diskrecionale, ndërkohë që kërkojnë të rrisin të ardhurat duke përfshirë punësimin.”

Shikoni këtu normat më të larta të llogarive të kursimeve që mund të merrni tani.

Çfarë të bëni me gjithë ato para? 

Tani që jeni gati për të kursyer, ku duhet t'i ruani kursimet tuaja emergjente? Një vend për t'u marrë parasysh, thotë Hamrick, është me një llogari kursimi me rendiment të lartë (see normat më të larta të llogarisë së kursimit që mund të merrni tani aire). “Për ata që kanë qenë ose po planifikojnë të grumbullojnë para për raste urgjente, ia vlen vërtet të blejnë për tarifat më të mira”, thotë ai, duke shtuar se “yield-et e kursimeve me rendiment të lartë janë më të lartat që nga viti 2008”.

Për të qenë të sigurt, llogaria mesatare e kursimeve sot jep një normë prej vetëm 0.33%, sipas FDIC. Sidoqoftë, llogaritë me rendiment të lartë ofrojnë rendiment vjetor në përqindje, ose APY, më shumë se 15 herë më të lartë se kaq. Thjesht merrni këto tre me tarifat më të mira të disponueshme sot për shembull (Shikoni listën e plotë këtu):

• Llogaria e Kursimeve Varo: 5% APY
  • Bëni 1,000 dollarët e kërkuara në depozita elektronike për rrogën tuaj, pensionin ose përfitimet e qeverisë nga punëdhënësi ose agjencia juaj qeveritare, mbylleni muajin me një bilanc pozitiv si në llogarinë bankare Varo ashtu edhe në llogarinë e kursimeve, dhe ju keni të drejtë. Por sigurohuni që të lexoni detajet: bilancet që nuk plotësojnë kërkesat dhe ato mbi 5,000 dollarë fitojnë vetëm 3% APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • Lidhni llogarinë tuaj të kontrollit dhe të kursimeve për t'u kualifikuar për këtë normë kursimi. Vetëm sigurohuni që të bëni depozitat minimale dhe të ndiqni hapat në shtypjen e imët. 

• Llogaria MySavingsDirect MySavings: 4.35% APY
  • Norma e ofruar këtu është ende një nga më të lartat në treg. Thjesht plotësoni aplikacionin tuaj online dhe filloni.

"Kjo është një situatë ku të kesh më shumë para për të punuar, duke përfshirë kthime më të larta, mund të bëjë një ndryshim të rëndësishëm," shton Hamrick.

Vetëm sigurohuni që të rishikoni çdo kufizim ose ndëshkim të mundshëm me të cilin mund të përballeni kur hapni një llogari, "veçanërisht nëse duhet të tërhiqni fondet që keni caktuar për një rast urgjent", shton Keihn.  

A ka një gjë të tillë si shumë?

Pasi të keni ndërtuar jastëkun tuaj të urgjencës, Keihn thotë se investimi i çdo teprice është gjëja tjetër që duhet marrë parasysh. “Të kesh shumë para në dorë mund t'ju dëmtojë pasi nuk i përshtatet inflacionit,” thotë Keihn. 

Merrni fondet e aksioneve për shembull. Një llogari kursimi me rendiment të lartë mund të japë vërtet një kthim të rehatshëm, megjithatë kjo normë shpesh nuk është e përhershme. Një fond standard i indeksit, ndërkohë, mund të sjellë fitime shumë më të mëdha në investimin tuaj për një afat të gjatë. Edhe pse gjurmuesit S&P 500 si SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) regjistruan një humbje 1-vjeçare prej 5.33% deri më 17 shkurt, ai dha më shumë se dy herë më shumë në një afat më të gjatë. Gjatë tre viteve të fundit, SPY pati një fitim prej 8.17%, sipas Morningstar të dhëna. Fondi gjithashtu pati fitime prej 10.20% dhe 12.42% respektivisht në periudhat 5- dhe 10-vjeçare. 

Nëse vendosni të shkoni në atë rrugë, ndoshta është e mençur të punoni me një profesionist dhe të siguroheni se e dini se ku po i investoni paratë tuaja. "Kjo është kritike, kështu që ju mund të siguroheni që po votoni me dollarët tuaj dhe po i përafroni investimet tuaja me vlerën tuaj," thotë Keihn.