Hapja e një llogarie individuale pensioni është një hap i shkëlqyer në planifikimin e daljes në pension. Megjithatë, do të përballeni me një zgjedhje kur ta bëni këtë: do të zgjidhni një Roth apo IRA tradicionale? Kontributet tuaja në një numërohen në kufirin total vjetor për të dy llojet e llogarive, kështu që zgjedhja juaj është vendimtare. Një Roth IRA mbart përfitime të shumta për rrethanat tuaja tatimore. Këtu janë përfitimet kryesore të Roth IRA-ve që mund të mos i dini. Ju gjithashtu mund të punoni me një këshilltar financiar për t'ju ndihmuar të gjeni llogarinë e duhur të pensionit për situatën tuaj.
Çfarë është një RRA IRA?
Një Roth IRA është një llogari individuale e daljes në pension që përdor paratë e tatuara nga qeveria. Për shembull, le të themi se ju merrni një pagë 2,000 dollarë nga punëdhënësi juaj çdo dy javë. Këto para ju vijnë pas heqjes së taksave. Ju depozitoni 200 dollarë të çdo pagese në Roth IRA tuaj. Kur të dilni në pension, nuk do të paguani taksa për shpërndarjet tuaja Roth IRA sepse i keni paguar ato gjatë punës. Ky skenar është e kundërta e një IRA tradicionale, e cila ju jep një reduktim të tatimit mbi të ardhurat gjatë kohës që punoni dhe i detyron taksat në pension.
Përfitimet kryesore të Roth IRAs
Roth IRA janë të dallueshme nga IRA-të tradicionale dhe mund të ndihmojnë situatën tuaj tatimore në mënyrat e mëposhtme:
Kthimet me avantazhe tatimore
Llogaritë e daljes në pension në përgjithësi pësojnë taksa mbi të ardhurat ose fitimet kapitale kur investimet e tyre fitojnë para. Sidoqoftë, nuk do të keni borxh taksa kur Roth IRA juaj të rritet. Ky aspekt rrit të ardhurat tuaja gjatë daljes në pension dhe minimizon tarifat e llogarisë.
Fleksibiliteti i tërheqjes
Roth IRA gjithashtu ju lejon të tërhiqni para para daljes në pension. Konkretisht, ju mund të tërhiqni kontributet në çdo moshë, pa u ndëshkuar. Sidoqoftë, duhet të keni pasur llogarinë për të paktën pesë vjet përpara se të keni akses në kontributet tuaja pa paguar një gjobë. Po kështu, ju do të tërheqni një gjobë financiare kur tërhiqeni nën moshën 59.5 vjeç.
Thënë kështu, disa përjashtime ju lejojnë të anashkaloni tarifat e dënimit. Për shembull, blerësit e shtëpive për herë të parë mund të tërheqin 10,000 dollarë nga llogaria në çdo kohë për të ndihmuar me paradhënien. Përveç kësaj, ju mund të mbuloni shpenzimet e kualifikuara për arsimim, shpenzime mjekësore, birësim ose lindje. Së fundi, fondet tuaja janë të aksesueshme nëse ndërroni jetë ose vuani nga një paaftësi.
Mos harroni, rregulli pesëvjeçar zbatohet pasi të keni mbushur 59.5 vjeç. Pra, tërheqjet pas kësaj moshe nga një llogari që keni mbajtur për më pak se pesë vjet do të pësojnë taksa mbi fitimet. Sidoqoftë, sapo të kaloni etapat e gjeneratës dhe pesëvjeçare, fondet tuaja janë plotësisht të aksesueshme pa taksa ose tarifa. Prandaj, mund të tërhiqni sa më shumë para në vit pa ndryshuar situatën tuaj tatimore.
Nuk ka RMD
Ligjet e kërkuara për shpërndarjen minimale (RMD) zbatojnë tërheqjet e detyrueshme nga shumë lloje të llogarive të daljes në pension. Me pak fjalë, ligjet i detyrojnë pensionistët të marrin para nga llogaritë e tyre të pensionit në moshën 72 vjeç, edhe nëse nuk kanë nevojë për to. Për fat të mirë, Roth IRA janë të përjashtuar nga ky rregull, që do të thotë se fondet tuaja do të qëndrojnë në llogarinë tuaj, duke fituar kthime derisa të keni nevojë për një shpërndarje.
Nuk ka barrë tatimore për përfituesit
Fondet tuaja të Roth IRA janë po aq të pataksueshme nëse ndërroni jetën dhe ia lini llogarinë tuaj përfituesve tuaj të caktuar. Për më tepër, IRS lejon tërheqje pa penalitete nga IRA-të e trashëguara për përfituesit nën moshën 59.5 vjeç. Megjithatë, rregullat e RMD-së ende zbatohen, që do të thotë se i dashuri që merr IRA duhet përfundimisht të tërheqë të gjitha paratë nga llogaria.
Tatimet e reduktuara mbi të ardhurat
Për shkak se shpërndarjet e Roth IRA nuk kanë implikime tatimore, ato janë të dobishme nëse prisni të ardhura të konsiderueshme gjatë daljes në pension. Për shembull, nëse fitoni më pak se 89,450 dollarë dhe depozitoni taksat së bashku me bashkëshortin tuaj, do të qëndroni në grupin e taksave prej 12%. Të bësh këtë me një Roth IRA do të thotë të paguash këtë tarifë të ulët ndërsa punoni. Më pas, do të merrni shpërndarje pa taksa në pension, duke ju ndihmuar të qëndroni në grupin e taksave 10%, norma më e ulët e mundshme që mund të merrni.
Çiftimi me llojet e tjera të llogarive
Roth IRA juaj ofron diversifikimin e taksave kur kontribuoni në një llogari tjetër të daljes në pension. Për shembull, nëse punëdhënësi juaj ofron një plan 401 (k), ju mund të bëni kontribute para taksave atje dhe kontribute pas taksave në Roth IRA tuaj. Ky opsion shpërndan barrën tuaj tatimore përgjatë viteve të punës dhe të daljes në pension, duke reduktuar tendosjen financiare në të dy fazat e jetës.
Disavantazhet e një Roth IRA
Ndërsa Roth IRA ofrojnë një mori përfitimesh, ato vijnë me disa të meta:
Niveli i të ardhurave parandalon aksesueshmërinë
Rregulloret e IRS ndalojnë Roth IRA për ata me të ardhura bruto të modifikuara të modifikuara (MAGI). Në mënyrë të veçantë, nëse jeni i martuar dhe jeni duke paraqitur bashkërisht, mund të kontribuoni në një Roth IRA me një MAGI prej 218,000 dollarë ose më të ulët. Një MAGI prej më pak se 228,000 dollarë zvogëlon shumën që mund të kontribuoni, ndërsa të ardhurat mbi këtë kufi do të thotë që nuk mund të kontribuoni një dollar të vetëm në një Roth IRA.
Deklarimi i vetëm ose si kryefamiljar sjell kufizime të ngjashme. Konkretisht, kufiri i të ardhurave për këto situata tatimore është 138,000 dollarë. Ata me një MAGI midis 138,000 dhe 153,000 dollarë mund të kontribuojnë me një shumë më të ulët në një Roth IRA ndërsa kalimi i kufirit të sipërm ju pengon të kontribuoni. Në të kundërt, IRA-të tradicionale nuk kanë kufizime të të ardhurave, që do të thotë se kushdo mund të kontribuojë në një të tillë.
Maksimumet e kufizuara të depozitave
Një tjetër dobësi e IRA-ve është kufiri i ulët i kontributit të tyre vjetor. Konkretisht, mund të kontribuoni me 6,500 dollarë në llogari në vitin 2023. Nëse jeni 50 vjeç e lart, mund të kontribuoni me 7,500 dollarë. Si rezultat, mund t'ju duhet të hapni një llogari shtesë të daljes në pension, të tilla si një 401 (k) ose 403 (b), për të kursyer mjaftueshëm për daljen në pension.
Nuk ka opsione para taksave
Një Roth IRA nuk mund të përdorë dollarë para taksave. Si rezultat, ju nuk mund të ulni taksat tuaja mbi të ardhurat me një Roth IRA gjatë viteve tuaja të punës. Ky aspekt mund të dëmtojë situatën tuaj tatimore nëse prisni që të ardhurat tuaja të jenë dukshëm më të larta në karrierë sesa në pension. Për shembull, nëse fitoni 95,000 dollarë këtë vit, do të paguani 22% mbi të ardhurat tuaja përpara se t'i depozitoni në Roth IRA tuaj. Nga ana tjetër, vendosja e dollarëve para taksave në një IRA tradicionale dhe planifikimi i 44,000 dollarëve të të ardhurave vjetore të daljes në pension do të thotë të paguash një normë tatimi mbi të ardhurat 12% në kontributet tuaja.
Kufizimet e Konvertimit
Për shkak se të ardhurat mund të kufizojnë aftësinë tuaj për të kontribuar në një Roth IRA, konvertimet janë një opsion popullor për individët me të ardhura të larta për të marrë këtë lloj llogarie. Në mënyrë të veçantë, ju mund të hapni një IRA tradicionale, të kontribuoni në të, pastaj ta konvertoni në një Roth IRA. Për ta bërë këtë, ju duhet të paguani tatimin mbi të ardhurat që i detyroheni për kontributet. Për më tepër, e keqja këtu është se nuk mund të ktheheni në një IRA tradicionale pasi të bëhet Roth. Pra, është më mirë të kryeni një konvertim vetëm me një plan të detajuar në vend.
Llogaritë alternative të pensionit
Për shkak se situata juaj e taksave ose niveli i të ardhurave mund ta bëjnë Roth IRA nën të barabartë ose të paqëndrueshëm, ju mund të degëzoni në opsione të tjera të kursimit të daljes në pension. Merrni parasysh sa vijon:
IRA tradicionale: Një IRA tradicionale nuk ka kufij të ardhurash, që do të thotë se pagesat tuaja vjetore nuk do t'ju pengojnë të kontribuoni në llogari. Sidoqoftë, kufiri i kontributit vjetor prej 6,500 dollarësh ende vlen.
Llogaria e ndërmjetësimit: Ju gjithashtu mund të hapni një llogari brokerimi të tatueshëm nëse dëshironi më shumë akses në fondet tuaja, me kompensim që janë taksat e fitimeve kapitale në kthimet tuaja.
Planet e sponsorizuara nga punëdhënësi: Llogaritë si llogaritë 401(k) dhe 403(b), janë opsione të shkëlqyera. Ju mund të merrni kontribute përkatëse nga punëdhënësi juaj dhe të kontribuoni deri në 22,500 dollarë në vit. Plus, ata mbi 50 vjeç mund të depozitojnë 7,500 dollarë shtesë.
Bottom Line
Roth IRA ofrojnë përfitime unike tatimore dhe opsione të tërheqjes për mbajtësit e llogarive. Në mënyrë të veçantë, ju nuk do të paguani tatimet mbi të ardhurat në pension me llogarinë dhe mund të tërhiqni fondet më herët nga shuma e kontributit tuaj. Plus, ato janë të aksesueshme për këdo nën kufirin e të ardhurave, që do të thotë se nuk do të vareni nga një punëdhënës ose lloj pune për të kontribuar në llogari.
Thënë kështu, avantazhi më i madh tatimor i Roth IRA mund të jetë gjithashtu rënia e tij. Nëse preferoni të kurseni dollarë para taksave dhe të paguani taksa në pension, është më mirë të kontribuoni në një IRA tradicionale. Përveç kësaj, kufiri i ulët i kontributeve vjetore mund t'ju detyrojë të kërkoni diku tjetër për të kursyer para për pension. Si rezultat, vlerësimi i planit tuaj të daljes në pension dhe rrethanave tatimore është i nevojshëm për të ditur nëse një Roth IRA ka kuptim.
Këshilla për të pasur një Roth IRA
Të kuptuarit nëse kontributet e daljes në pension para ose pas tatimit janë optimale mund të jetë e vështirë. Situata juaj financiare është unike dhe do t'ju duhet të merrni parasysh çdo aspekt të rrethanave tuaja për të kuptuar nëse një Roth IRA është më e mira për ju. Për fat të mirë, një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të kuptoni opsionet tuaja. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjeti falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Siç u përmend, Roth IRA është vetëm një nga shumë plane të daljes në pension në dispozicion. Ju mund të lexoni më shumë rreth llojeve më të mira të planit të pensionit për të zgjedhur atë që ju përshtatet.
Foto krediti: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Postimi 6 Përfitimet kryesore të Roth IRA-ve u shfaqën së pari në Blogun SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html