5 mënyra se si Akti SIGURT 2.0 mund të rrisë kursimet tuaja të pensionit

Më 29 dhjetor 2022, Akti i SIGURTË 2.0 i 2022 u nënshkrua në ligj për të përmirësuar perspektivën e kursimeve të pensioneve të Amerikës. Që nga ligji origjinal i SIGURIT (Përcaktimi i çdo komuniteti për Akti për rritjen e pensionit) i miratuar në dhjetor 2019, ligjvënësit kanë vazhduar të eksplorojnë mënyra për të adresuar pamjaftueshmërinë e përgjithshme të kursimeve të pensionit të amerikanëve dhe mungesën e mundësive për punëtorët me të ardhura të ulëta dhe të mesme, njerëzit me ngjyrë dhe gratë për të kursyer për pension.

Studimet kanë treguar se njerëzit kanë shumë më shumë gjasa të kursejnë për pension nëse kanë akses në një plan kursimi të zbritjes së pagave në punë – deri në 15 herë më shumë gjasa në një studim dhe 20 herë më shumë nëse regjistrohen automatikisht në plan.¹ Por bizneset e vogla, të cilat punësojnë pothuajse gjysmën e punonjësve amerikanë,² shpesh zbulojnë se koha dhe kostoja janë pengesa për miratimin, administrimin dhe financimin e një plani të daljes në pension.

Me më shumë se 90 dispozita, SECURE Act 2.0 është krijuar jo vetëm për ta bërë më të lehtë për punëdhënësit miratimin dhe administrimin e planeve të daljes në pension, por edhe për të ndihmuar individët të kursejnë për daljen në pension dhe të ruajnë ato kursime. Ndryshimet prekin IRA-të, planet e biznesit të vogël SEP dhe SIMPLE IRA, 401(k), 403(b) dhe planet qeveritare 457(b), dhe të gjithë ata që përdorin këto automjete me avantazhe tatimore për të kursyer për të ardhmen.

1. Zgjerimi i aksesit të punonjësve në planet e vendit të punës.

Akti SECURE 2.0 bazohet në kuadrin ekzistues për ta bërë më të lehtë për punëdhënësit të miratojnë planet e daljes në pension, veçanërisht punëdhënësit e vegjël. Për shembull, duke filluar nga viti 2023, punëdhënësit me deri në 50 punonjës mund të kërkojnë një kredi tatimore për 100% të kostove të fillimit të planit (deri në 5,000 dollarë) për 3 vitet e para të miratimit të planit. Një kredi e re tatimore është gjithashtu e disponueshme për të kompensuar një përqindje të kontributeve të punëdhënësit të bëra në plan për 5 vitet e para (deri në 100 punonjës). Në vitin 2024, do të jetë i disponueshëm një lloj i ri i planit "Starter 401(k)". Ky plan u jep punonjësve mundësinë për të shtyrë 6,000 dollarë (të indeksuar) të pagave të tyre në plan çdo vit, por heq kërkesat më të vështira administrative dhe financimi për punëdhënësit.

2. Sigurimi i pjesëmarrjes së punonjësve në një plan pensioni kur është i disponueshëm.

Një plan i ri 401(k) ose 403(b) i krijuar pas 29 dhjetorit 2022, do të kërkohet për të regjistruar automatikisht punonjësit e kualifikuar në plan, duke filluar nga viti 2025. Gjithashtu, planeve do t'u kërkohet të rrisin automatikisht normat e kursimeve të punonjësve çdo vit. (Punonjësit mund të tërhiqen. Bizneset me deri në 10 punonjës dhe bizneset më pak se 3 vjeç janë të përjashtuara.)

3. Duke e bërë më të lehtë kursimin për pension.

SECURE Act 2.0 krijon disa veçori plani që adresojnë barrierat financiare të punëtorëve ndaj kursimeve për daljen në pension, si pagimi i borxhit të kredisë studentore ose kursimi për raste urgjente në vend të daljes në pension. Duke filluar nga viti 2024, punëdhënësit mund të bëjnë kontribute përputhëse bazuar në një përqindje të pagesave të kredisë studentore të një punonjësi për vitin dhe jo në shumën që punonjësi po vendos në plan. Punëdhënësit gjithashtu do të jenë në gjendje të shtojnë në planet e tyre llogari kursimesh, të cilat punonjësit mund t'i financojnë deri në 2,500 dollarë dhe t'i tërheqin pa taksa dhe gjoba. Duke filluar nga viti 2025, punonjësit që i afrohen moshës së pensionit (midis moshës 60 dhe 63 vjeç) do të lejohen të kursejnë më shumë se kufiri i kontributit vjetor.

4. Ruajtja e kursimeve për më gjatë.

Akti SECURE 2.0 rrit moshën në të cilën pronarët e IRA dhe pjesëmarrësit e planit të daljes në pension duhet të fillojnë të marrin shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) çdo vit. Duke filluar nga viti 2023, mosha e fillimit për RMD-të rritet nga 72 në 73 për këdo që mbush 72 vjeç pas 31 dhjetorit 2022. (Në 2034, mosha e fillimit të RMD-së do të rritet përsëri në 75.) Në 2024, llogaritë Roth të përcaktuara në planet e punëdhënësit nuk do t'i nënshtrohet më kërkesës RMD gjatë jetës së pronarit të llogarisë, ashtu si Roth IRA-të.

5. Dhënia e zgjedhjes së individëve për të paguar tatimin mbi kursimet e pensionit me tarifat e sotme.

Punëtorët mund të zgjedhin të paguajnë tatimin mbi të ardhurat për kontributet e punëdhënësit të bëra në llogaritë e planit të tyre çdo vit duke zgjedhur t'i trajtojnë kontributet e punëdhënësit si kontribute Roth (nëse plani e lejon). Pasi kontributet të jenë në llogarinë Roth, ato nuk do të tatohen më kurrë dhe e gjithë rritja e investimeve do të jetë pa taksa nëse shpërndahet pas moshës 59½ vjeç. Në mënyrë të ngjashme, punonjësit që marrin pjesë në planin SEP ose SIMPLE IRA të një punëdhënësi mund të zgjedhin t'i trajtojnë kontributet e punëdhënësit dhe të punonjësve si kontribute Roth.

Filloni të përfitoni nga kursimet e taksave tani

Me më shumë se 90 dispozita, 5 më sipër mezi gërvishtin sipërfaqen, por mund të kenë një ndikim të madh në kursimet tuaja të daljes në pension. Për një zhytje më të thellë në Aktin SECURE 2.0, mund të lexoni shpjegime të shkurtra të të gjitha dispozitave në këtë përmbledhje lëshuar nga Komisioni i Financave të Senatit.

Pavarësisht se ku jeni në udhëtimin tuaj të daljes në pension, këtu janë disa pika kyçe që duhen mbajtur parasysh:

• Disa nga dispozitat janë efektive në vitin 2023, ndërsa të tjerat kanë shtyrë datat e hyrjes në fuqi në 2024, 2025 dhe më tej. Vizitoni Pasazhi i Aktit të Sigurt 2.0: Ndikimi në IRA për një pasqyrë të afatit kohor.
• Nëse mbushni 72 vjeç në 2023, nuk ju kërkohet më të filloni të merrni RMD këtë vit. Ju mund të dëshironi të flisni me kujdestarin tuaj të IRA ose administratorin e planit të daljes në pension për t'u siguruar që e kuptoni se si do të ndikohet llogaria juaj vitin e ardhshëm.
• Mendoni se çfarë mund të bëni për të përmirësuar perspektivën tuaj të kursimeve të pensionit. Këshilltari juaj financiar mund t'ju ndihmojë të përcaktoni shumën e duhur për të kursyer dhe se si investimet mund t'ju ndihmojnë të arrini qëllimet tuaja të të ardhurave të pensionit.

Informacioni i dhënë në këtë artikull është përmbajtje edukative dhe jo këshilla për investime, taksa ose financiare. Ju duhet të konsultoheni me një profesionist të licencuar për këshilla në lidhje me situatën tuaj specifike.