Nëse së shpejti do të dilni në pension dhe nuk jeni ende të kualifikuar për Medicare, mund të jeni në treg për një plani i ri i sigurimit shëndetësor dhe të mendosh të hedhësh një sy në marrjen e sigurimit shëndetësor me COBRA. Për shkak të kostove të larta, nuk do të jetë për të gjithë, por nëse do të dilni në pension dhe po mendoni të merrni sigurimin tuaj shëndetësor përmes COBRA, ja çfarë do të dëshironi të dini. Ju gjithashtu mund të punoni me një këshilltar financiar për të planifikuar financat tuaja dhe buxhetin e daljes në pension për t'ju ndihmuar të paguani për COBRA ose të ndihmoni në gjetjen e një opsioni alternativ.
Çfarë është COBRA?
Mënyra se si njerëzit diskutojnë COBRA, do t'ju falej nëse mendoni se është një kompani sigurimesh shëndetësore. Nuk eshte. COBRA është një ligj federal dhe një program sigurimi shëndetësor. COBRA qëndron për Aktin e Konsoliduar të Pajtimit të Buxhetit Omnibus. COBRA, i miratuar nga Kongresi dhe i nënshkruar në ligj nga Presidenti Ronald Reagan në 1985, ishte krijuar për të mbrojtur punonjësit që largoheshin nga një kompani nga përfundimi dhe humbja e aksesit të tyre në sigurimet shëndetësore. Kini parasysh, megjithatë, se ai zbatohet vetëm për kompanitë me 20 ose më shumë punonjës.
Nëse jeni duke marrë sigurimi shëndetësor me ndihmën e COBRA-s, kjo do të thotë se ju jeni duke mbetur në planin e sigurimit shëndetësor të punëdhënësit tuaj, ose së shpejti të ish-punëdhënësve. Ky mund të jetë një opsion tërheqës për disa pensionistë që ende nuk kanë të drejtë Medicare. Një punonjës në pension mund të marrë deri në 18 muaj sigurim shëndetësor me COBRA.
Si funksionon COBRA për pensionistët
COBRA punon për i tërhequr në të njëjtën mënyrë si për çdo punonjës. Pavarësisht nëse një punonjës është ndërprerë ose largohet vullnetarisht ose po del në pension, punëdhënësi ka të ngjarë të kërkojë nga punëdhënësi të paguajë koston e plotë të mbulimit të sigurimit shëndetësor, plus një tarifë administrative prej 2%. Për shkak se punëdhënësit zakonisht paguajnë për një pjesë ose shumicën e mbulimit të punonjësve, një punonjës mund të habitet kur mëson se sa duhet të shpenzojnë për sigurimin e tyre shëndetësor.
Mund të thuash që COBRA është emërtuar me vend sepse kjo është një i shtrenjtë mënyra për të paguar sigurimin shëndetësor dhe financat dhe buxheti juaj mund të ndihen të shtrydhura. Por për një pensionist që ka më pak se 18 muaj përpara se të kualifikohet Medicare, mund të jetë një opsion i arsyeshëm për të siguruar që ata të kenë sigurim shëndetësor. Mund të funksionojë gjithashtu si një ndalesë e përkohshme për të mbajtur mbulimin e sigurimit shëndetësor duke kërkuar alternativa më të lira.
Ekziston një skenar tjetër në të cilin mund të dëshironi të përdorni COBRA. Në qoftë se ju jeni pension dhe ju keni të drejtë për Medicare, por keni anëtarë të familjes që nuk do të mbulohen nga planet tuaja shëndetësore, si bashkëshorti ose djali ose vajza, ata do të lejohen të vazhdojnë në planin shëndetësor të grupit të punëdhënësit tuaj deri në 36 muaj. Ndërkohë, ju do të përdornit Medicare. Nuk ju lejohet të përdorni Medicare dhe sigurimin shëndetësor të punëdhënësit tuaj njëkohësisht.
Alternativat e COBRA për pensionistët
Sipas Fondacionit të Familjes Kaiser (KFF), në vitin 2021, primet vjetore për mbulimin shëndetësor të familjes të sponsorizuar nga punëdhënësi ishin 22,221 dollarë, me punonjësit që paguanin mesatarisht 5,969 dollarë. Nëse primet tuaja të sigurimit shëndetësor do të katërfishoheshin, mund të mendoni se COBRA është kosto-ndaluese. Për shumë pensionistë, për të mos përmendur asnjë punonjës që lë vendin e punës pa sigurim shëndetësor, COBRA do të jetë zgjidhja e fundit dhe jo opsioni i parë. Në vend të kësaj, nëse jeni duke dalë në pension dhe nuk keni të drejtë për Medicare, mund të dëshironi të provoni:
Lëreni bashkëshortin tuaj t'ju shtojë në planin e tij: Ju mund të bashkoheni me sigurimin shëndetësor të punëdhënësit të bashkëshortit nëse është e mundur.
Blerja e një plani në një treg: Krijuar nga Akti i Kujdesit të Përballueshëm të 2010-ës, është i disponueshëm në Kujdesi shëndetësor.gov, tregu mund t'ju ndihmojë të gjeni planin e duhur. Ju nuk keni nevojë të blini vetë një plan sigurimi shëndetësor; ju mund të dëshironi të punoni me një ndërmjetësi i sigurimeve. Nëse ka një plan të përballueshëm të kujdesit shëndetësor, një ndërmjetës sigurimi do të jetë në gjendje t'ju drejtojë drejt tij.
Bleni një plan direkt: Megjithatë, me siguri do të gjeni çmime më pak të shtrenjta në tregun e sigurimeve. Por kjo është arsyeja pse ndërmjetësit e sigurimeve mund të jenë të dobishëm për të punuar me të. Ata mund t'ju udhëzojnë dhe këshillojnë ndërsa përpiqeni të përcaktoni se sa mundeni përballojnë të paguajnë për kujdesin shëndetësor.
Shikoni planet e ndarjes së shëndetit: Këto janë plane shëndetësore të ofruara nga organizata, në të cilat ju “ndani” kostot mjekësore. Pagesa juaj mujore mund të jetë më pak se 500 dollarë në muaj, por kjo zakonisht përdoret vetëm si mbulim katastrofik i kujdesit shëndetësor – dhe vetëm nëse jeni me shëndet të mirë. Është një opsion, por ndoshta jo realist për shumicën e pensionistëve.
Ju mund të jeni në gjendje të merrni Medicaid: Nëse të ardhurat tuaja janë mjaft të ulëta. Në përgjithësi, do t'ju duhet të zotëroni 2,000 dollarë ose më pak aktive në para.
Në fakt, për shkak se COBRA mund të jetë kaq e kushtueshme, ju gjithashtu mund të dëshironi të konsideroni të ndaloni daljen në pension derisa të keni të drejtë për Medicare. Nëse puna juaj aktuale nuk është e realizueshme, ndoshta, derisa të merrni Medicare, ju mund të gjeni një punë me kohë të pjesshme që ofron një plan të kujdesit shëndetësor. Pensionimi i hershëm mund të jetë i realizueshëm, por mund t'ju duhet të mendoni jashtë kutisë për mbulimin shëndetësor.
Bottom Line
COBRA është një zgjidhje e papërsosur për çdo pensionist apo një i papunë person që kërkon sigurim shëndetësor. Thënë kështu, kurrë nuk ishte menduar të zëvendësonte një plan të përhershëm të sigurimit shëndetësor. Duhet të konsiderohet si një rrjet sigurie. Por nëse jeni pensionist, COBRA mund të jetë i dobishëm. Nëse është diçka për të cilën po mendoni të merrni sigurimin tuaj shëndetësor, duhet të flisni me departamentin tuaj të burimeve njerëzore ose me këdo që merret me përfitimet e punonjësve, në mënyrë që ata t'ju ndihmojnë të vendosni sigurimin tuaj shëndetësor përmes COBRA.
Këshilla për planifikimin e pensioneve
Kujdesi shëndetësor gjatë daljes në pension është një nga shumë gjëra për të cilat duhet të keni një plan. Rregullimi i financave tuaja duke investuar në asetet e duhura tani është mënyra më e mirë për t'ju ndihmuar të përballoni sigurimin dhe stilin e duhur të jetesës më vonë. Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë ta bëni këtë duke krijuar një plan që plotëson nevojat tuaja. Nëse nuk keni një këshilltar financiar, gjetja e një nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Ndërsa po planifikoni se çfarë do t'ju kushtojë kujdesi shëndetësor si pensionist, është gjithashtu një kohë e mirë për t'u siguruar që keni planin e duhur buxhetor në mënyrë që të mund të përballoni stilin e jetës tuaj të zgjedhur. Ju mund të përdorni SmartAsset's kalkulator buxheti falas për t'ju ndihmuar ta bëni këtë.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
Postimi Rregullat COBRA për pensionistët shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html