4 gjëra të dyshimta, por ligjore, që bëjnë disa këshilltarë financiarë me paratë tuaja

Ka shumë njerëz atje që do t'ju ofrojnë këshilla financiare. Dhe ndërsa shumica e tyre janë etike dhe të besueshme, ndonjëherë do të zbuloni se disa këshilltarë ndërmarrin veprime në emrin tuaj që mund t'i konsideroni joetike, edhe pse është plotësisht e ligjshme. Është e rëndësishme të jeni të vetëdijshëm për këto skenarë të mundshëm në mënyrë që të mund të mbroni veten si investitor.  (Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Ne folëm me një grusht këshilltarësh për të kuptuar kur veprimet e ndërmarra nga këshilltarët kalojnë në një terren të dyshimtë joetik. Këshilla e tyre më e mirë se si të mbroheni nga çdo njëra prej tyre? Komunikoni, bëni pyetje dhe kërkoni transparencë. Këtu janë disa gjëra ligjore, por në mënyrë të dyshimtë joetike, që mund të bëjnë disa këshilltarë financiarë: 

Ata nuk janë të çiltër për të qenë një fiduciar

Profesionistët thonë se gjëja më e rëndësishme që duhet të kërkoni te një këshilltar është se ata janë një fiduciar, që do të thotë se ata janë angazhuar ligjërisht për të vënë interesat tuaja më të mira mbi interesat e tyre. Por “vetëm për shkak se dikush thotë se është një fiduciar, nuk do të thotë se është”, thotë Kashif Ahmed, një planifikues financiar i certifikuar dhe themelues dhe president i American Private Wealth. Ju do të dëshironi të bëni një kontroll të sfondit të personit (ja si). Dhe “duhet të mbështeteni në instinktin tuaj: a janë ata të sinqertë apo janë plot me të? Disa njerëz mbajnë shumë kapele, kështu që ata mund të veprojnë si besimtarë në një rol dhe si ndërmjetës që përpiqen t'ju shesin një produkt në një tjetër. Disa do t'ju thonë këtë, por nuk u kërkohet. Sigurohuni që të bëni pyetje dhe ta merrni me shkrim.” (Këtu janë 15 pyetjet që duhet t'i bëni çdo këshilltari që mund të punësoni.)

Ekspertët thonë se ju mund të dëshironi një planifikues financiar të certifikuar, ose CFP, pasi ata veprojnë si fiduciarë dhe kryejnë kurse të gjera dhe kalojnë një provim. “Ata duhet të kalojnë provimin e certifikimit CFP (me një përqindje kalueshmërie prej 60%), që do të thotë se një e treta e njerëzve nuk kalojnë. Ata gjithashtu duhet të demonstrojnë se janë të aftë për certifikim dhe të bëjnë një angazhim të vazhdueshëm për të vepruar në mënyrë etike me klientët e tyre,” thotë Leo Rydzewski, Këshilltar i Përgjithshëm i Bordit të CFP. 

Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.

Ne kontaktuam Shoqatën Kombëtare të Këshilltarëve Financiar Personal për koment mbi këto pika, dhe ata na treguan për këtë artikull.

Ata nuk i zbulojnë të gjitha aspektet e kompensimit 

Ka mënyra të ndryshme në të cilat planifikuesit financiarë dhe këshilltarët paguhen. Format e zakonshme të pagesës përfshijnë marrjen e komisioneve për transaksionet, tarifat e abonimit/mbajtësit, një përqindje të aktiveve nën menaxhim dhe tarifat fikse për shërbime specifike. Sjellja joetike ndodh kur një analist nuk është i sinqertë për mënyrën se si paguhen.

"Një nga pyetjet e para që njerëzit duhet të bëjnë kur punojnë me një këshilltar është: si kompensoheni?" thotë Erika Safran, themeluese dhe drejtoreshë e Safran Wealth Advisors. “Nuk ka drekë falas: ju duhet të paguani për këshilla, plus shumë investime kanë shpenzimet e tyre të brendshme” (si tarifat që lidhen me to). Duke bërë këto pyetje, do të bëheni të vetëdijshëm për koston e vërtetë dhe do të mësoni nëse janë të disponueshme vendime të tjera dhe strategji investimi që mund të zvogëlojnë barrën tuaj të përgjithshme, thotë Safran.

“Gjëja më e tmerrshme është kur ata nuk ju tregojnë se zgjedhjet e tyre po [njollosen] nga ndonjë shpërblim që mund të marrin me firmën e tyre”, thotë Ahmed. Disa firma ofrojnë nivele të brendshme shpërblimi që shpërblejnë këshilltarët e tyre për arritjen e disa momenteve të caktuara sasiore. Këto shpërblime mund të jenë produkte monetare ose të prekshme, të tilla si dhoma më e madhe e hotelit në repartin vjetor të kompanisë. "Ata nuk janë të detyruar t'ju thonë këtë, por ju duhet ta dini," thotë Ahmed.

Një mënyrë tjetër që analistët mund të veprojnë në mënyrë joetike në lidhje me tarifat është duke mos zbuluar se ato kompensohen nga një prodhues i jashtëm i produktit, si një fond i përbashkët, anuitet ose kompani sigurimesh. 

“Dëshironi të dini nëse do të përfitojnë nga dhënia e këshillave financiare”, thotë Rydzewski. “Ndoshta ka lloje të ndryshme të konflikteve të interesit që shfaqen. Konfliktet e interesit në vetvete nuk janë skualifikuese, një individ do të paguhet dhe ju prisni që ai të paguhet. Por ka lloje të ndryshme kompensimi për të cilat konsumatori dëshiron të dijë. A kanë ata një marrëdhënie biznesi me kompanitë që ofrojnë produktet që mund të blini? Nëse e dini këtë, mund ta merrni parasysh gjatë marrjes së vendimeve tuaja.”

"Idealisht, një këshilltar nuk duhet të marrë kompensim nga askush tjetër përveç klientit," thotë Safran. “Por nëse e bëjnë, është joetike të mos zbulohet.”

Ata gjejnë vetëm mundësi 'të përshtatshme'

Disa këshilltarë investimesh veprojnë sipas standardit të përshtatshmërisë të vendosur nga Autoriteti Rregullator i Industrisë Financiare (FINRA), i cili kërkon që këshilltarët të sigurojnë që një investim ose rekomandim në emër të klientëve të tyre është thjesht "i përshtatshëm", pa kërkuar në mënyrë specifike që ai të jetë në "më të mirën" e klientit. interesi.” 

Megjithatë, planifikuesit financiarë të certifikuar dhe llojet e tjera të këshilltarëve që janë ligjërisht të detyruar të veprojnë si fiduciarë duhet të respektojnë një standard të interesit më të mirë që u kërkon atyre të vënë interesat e klientëve të tyre përpara interesave të tyre. Në vend që thjesht të kuptojnë situatën financiare dhe objektivat e klientëve të tyre dhe të rekomandojnë produkte dhe këshilla të përshtatshme, ata duhet të shmangin konfliktet e interesit, të ofrojnë zbulim të plotë të çfarëdo që ekziston dhe të gjejnë zgjidhjen më të mirë të përgjithshme për klientët e tyre.

"Ja një shembull: Për të përmbushur objektivin e investimit të një klienti, këshilltari shet të gjitha pozicionet ekzistuese dhe i zhvendos paratë në një llogari të menaxhuar," thotë Safran. “Klienti tani ka një detyrim tatimor mbi fitimet dhe paguan ekstra për atë 'llogari të menaxhuar'. A është i përshtatshëm? Sigurisht. Nga perspektiva fiduciare, a është në interesin më të mirë të klientit? Jo. A mund të ishte arritur objektivi i klientit me veprime që nuk sjellin tarifa dhe taksa më të larta për klientët? Përgjigja ka shumë të ngjarë, po.”

Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.

Ata ju pafuqizojnë 

Së fundi, jini të vetëdijshëm për këshilltarët që përpiqen të shpjegojnë filozofitë e tyre të investimeve ose planifikimit financiar në mënyra tepër të ndërlikuara të nivelit të lartë ose nuk marrin kohë për t'ju shpjeguar proceset e tyre të mendimit. Nëse një këshilltar e bën këtë ose refuzon të argëtojë ndonjë nga idetë tuaja, ata po ju pengojnë të keni një fjalë për të ardhmen tuaj financiare. 

"Disa këshilltarë nuk do të ndërmarrin kurrë veprime për një ide që klienti ka sjellë në tryezë sepse ata duan të jenë në pushtet - unë e kam parë këtë," thotë Safran. "Nëse një klient ka një ide, ia vlen të eksploroni dhe edukoni klientin se pse mund të jetë e besueshme ose pse nuk është."

"Duhet të jetë bashkëpunues," shton ajo. "Dhe ju duhet të ndihmoni klientin tuaj të rritet dhe të mësojë dhe të kuptojë vendimet që ata po marrin."