Ndoshta ju keni dëgjuar për llogaritë individuale të pensionit (IRA), por dini pak se çfarë janë ato ose se si mund t'ju ndihmojnë të arrini qëllimet tuaja të daljes në pension. Për të filluar, le të hedhim një vështrim në katër fakte themelore rreth IRA-ve.
Një IRA është një plan kursimi afatgjatë që është krijuar për të ndihmuar njerëzit që punojnë të kursejnë për pension. Përfitimet e tij tatimore janë të ngjashme me ato të një plani pensioni të sponsorizuar nga punëdhënësi, si p.sh 401 (k) or 403 (l.
Nëse jeni i vetëpunësuar ose profesionist i pavarur, ose nëse punëdhënësi juaj nuk ofron një 401(k), IRA është alternativa juaj më e mirë për të kursyer drejt daljes në pension duke reduktuar të ardhurat tuaja të tatueshme. Nëse keni akses në një 401(k) dhe një IRA, është një ide e mirë të kurseni në të dy llojet e planeve për të diversifikuar investimet tuaja.
Ju mund të zgjidhni nga një larmi e madhe IRA nga pothuajse çdo bankë ose broker. Ndryshe nga një 401(k) e sponsorizuar nga kompania, ju mund të investoni pothuajse në çdo gjë që dëshironi.
Ndërmarrjet kryesore
- Ka kufizime vjetore se sa mund të kontribuoni në një IRA, pavarësisht nëse është një IRA tradicionale apo Roth.
- Të ardhurat tuaja përcaktojnë nëse keni të drejtë të kontribuoni në një IRA dhe sa mund të kontribuoni.
- Me një IRA tradicionale, kontributet tuaja bëhen me fonde para taksave dhe zvogëlojnë të ardhurat tuaja të tatueshme për vitin. Ju do t'i detyroheni taksat vetëm kur tërhiqni para.
- Me një Roth IRA, kontributet tuaja bëhen me fonde pas taksave. Tërheqjet tuaja nuk tatohen.
- Ju mund të tërhiqni kontributet tuaja nga një Roth IRA pa taksa dhe pa gjoba në çdo moshë.
1. Kufijtë e IRA-s
Për vitin 2022, Shërbimi i të Ardhurave të Brendshme ju lejon të kontribuoni deri në 6,000 dollarë nëse jeni më i ri se 50 vjeç dhe 7,000 dollarë në vit nëse jeni 50 vjeç e lart. Për vitin 2023, IRS ju lejon të kontribuoni deri në 6,500 dollarë (ose 7,500 dollarë nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër).
Ju duhet të keni të ardhurat e fituara për të kontribuar në një IRA. Kjo mund të përfshijë të ardhurat e një bashkëshorti nëse jeni i martuar dhe dorëzoni bashkërisht.
2. Llojet e IRA-ve
Ekzistojnë dy lloje kryesore të ndryshme të IRA-ve: tradicionale dhe Roth. IRA tradicionale nuk kërkon që ju të paguani taksa mbi fitimet tuaja derisa të filloni të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD).
Që nga 1 janari 2023, mosha në të cilën duhet të filloni të merrni DRM u rrit në 73 nga 72.
Për shkak se paratë nuk janë tatuar (ende), IRA tradicionale mban më shumë para në llogarinë tuaj me kalimin e kohës dhe kjo i lejon paratë të kompleks me një shpejtësi më të shpejtë.
Roth IRA kërkon që ju të paguani taksat tani, me normën tuaj aktuale tatimore. Kjo lejon që fitimet tuaja të rriten pa taksa. Nëse parashikoni të jeni në një grup tatimor më të lartë në të ardhmen, Roth është ndoshta zgjedhja juaj më e mirë.
Përveç këtyre dy zgjedhjeve të njohura, ka shumë lloje të tjera të IRA-ve duke përfshirë:
- SEP IRA, të cilat lejojnë punëdhënësit (zakonisht bizneset e vogla ose individët e vetëpunësuar) të japin kontribute për pension.
- IRA të thjeshta, të cilat janë krijuar për t'u ofruar nga bizneset e vogla.
- IRA të vetëdrejtuara, të cilat janë shumë të ngjashme me IRA-të tradicionale ose Roth përveç se ka kufizime për opsionet e investimit.
Nëse fitoni mbi një shumë të caktuar, nuk mund të kontribuoni në një Roth IRA. Kufijtë rishikohen çdo vit.
Nëse fitoni mbi një shumë të caktuar, nuk mund të kontribuoni në një Roth IRA. Kufijtë rishikohen çdo vit.
3. Pranueshmëria e IRA-s
Me IRA-në tradicionale, zbritjet për shumat e kontributeve tuaja janë të kufizuara nëse mbuloheni edhe nga një plan i sponsorizuar nga punëdhënësi.
Zbritja e plotë e lejuar
Për vitin 2022, tatimpaguesit individualë që fitojnë 68,000 dollarë ose më pak mund të marrin një zbritje të plotë. Çiftet e martuara që fitojnë më pak se 109,000 dollarë mund të bëjnë zbritjen e plotë.
Këta kufij janë rritur për vitin 2023. Tatimpaguesit individualë që fitojnë 73,000 dollarë ose më pak ose të martuar që paraqesin tatimpagues të përbashkët që fitojnë më pak se 116,000 dollarë mund të bëjnë zbritjen e plotë.
Zbritja e pjesshme e lejuar
Një zbritje e pjesshme është e disponueshme për skedarët beqarë që fitojnë më shumë se 68,000 dollarë, por më pak se 78,000 dollarë në 2022. Çiftet e martuara që bëjnë midis 109,000 dhe 129,000 dollarë mund të marrin një zbritje të pjesshme për vitin 2022.
Këta kufij janë rritur gjithashtu për vitin 2023. Tatimpaguesit individualë që fitojnë nga 73,000 deri në 83,000 dollarë mund të marrin ende një zbritje të pjesshme. Përveç kësaj, tatimpaguesit e përbashkët me paraqitjen e martuar që fitojnë midis 116,000 dhe 136,000 dollarë mund të marrin gjithashtu zbritje të pjesshme.
Nuk lejohet zbritje
Ekziston një kufi në të ardhurat bruto të rregulluara të modifikuara të lejueshme (MAGI) të një tatimpaguesi për të marrë këtë zbritje. Nëse MAGI i një individi tejkalon 78,000 dollarë në 2022 ose 83,000 dollarë në 2023, ata nuk kanë të drejtë të marrin zbritjen. E njëjta gjë është e vërtetë për tatimpaguesit e përbashkët me paraqitje të martuar që fitojnë më shumë se 214,000 dollarë në 2022 ose 228,000 dollarë në 2023.
Nëse IRA juaj tradicionale nuk është e zbritshme nga taksat, një Roth IRA është zgjidhja më e mirë. Me Roth IRA, kontributet bëhen me dollarë pas tatimit dhe ka kufij të ardhurash.
4. Kostot e IRA-s
Për të hapur një IRA, do t'ju duhet të vizitoni një bankë ose një investim komisioner, personalisht ose online.
Disa ndërmjetës në internet ofrojnë IRA pa tarifë përveç komisioneve për blerjen dhe shitjen brenda llogarisë. Agjentët e tjerë do të paguajnë një tarifë vjetore të menaxhimit, edhe nëse ata nuk po e menaxhojnë llogarinë për ju.
Kërkoni një IRA pa tarifë. Një tarifë menaxhimi prej 1% mund të zvogëlojë ndjeshëm bilancin tuaj gjatë një periudhe 20-vjeçare, kështu që është e rëndësishme t'i mbani tarifat në minimum.
Cili është ndryshimi midis një IRA tradicionale dhe Roth IRA?
Një IRA tradicionale financohet nga dollarë para taksave, që do të thotë që ju merrni një zbritje paraprake. Ju do të detyroheni tatim mbi të ardhurat në vitin në të cilin bëni një tërheqje.
Një Roth IRA financohet me dollarë pas taksave. Edhe pse nuk merrni asnjë përfitim të menjëhershëm tatimor, kontributi juaj dhe të gjitha të ardhurat e tij mund të tërhiqen në të ardhmen pa taksa.
Roth IRA gjithashtu krenohet me më shumë fleksibilitet për tërheqje sesa një IRA tradicionale. Ju keni paguar tashmë tatimet tuaja mbi të ardhurat për paratë, kështu që është e juaja nëse e dëshironi herët.
A është një IRA tradicionale më e mirë se një Roth IRA?
Njëra IRA nuk është domosdoshmërisht më e mirë se tjetra. Një mund të jetë më i përshtatshëm për disa investitorë.
IRA-të tradicionale priren të favorizojnë njerëzit me të ardhura më të larta në afat të shkurtër, sepse kontributet ulin detyrimin e tyre të menjëhershëm tatimor. Kontributet e Roth priren të favorizojnë kursimtarët më të rinj, me të ardhura më të ulëta, të cilët mund të presin të jenë në një grup tatimor më të lartë në të ardhmen.
Cili është ndryshimi midis një IRA dhe një 401 (k)?
Të dyja janë llogari investimi që strehojnë kursime afatgjata për pension.
Një 401 (k) është një plan i menaxhuar nga punëdhënësi. Punëdhënësi do të zgjedhë investimet në dispozicion për ju, do të zgjedhë ndërmjetësin në emrin tuaj dhe do të mbikëqyrë administrimin e planit. Punëdhënësi mund të kontribuojë në një bashkëpagesë në llogarinë tuaj, e cila është një përfitim i konsiderueshëm i punonjësve.
Një IRA është një llogari pensioni e vetë-menaxhuar që ju zgjidhni dhe mbikëqyrni. Ju keni fleksibilitet dhe zgjedhje shumë më të madhe.
Bottom Line
Pavarësisht nëse është një Roth ose IRA tradicionale, filloni. Paratë që gjenden në llogarinë tuaj të kursimeve, duke fituar pak ose aspak interes, mund të punojnë më shumë për ju në një IRA edhe me zgjedhje të sigurta investimi.
Nuk dini si t'i investoni paratë? Pyetni një këshilltar vetëm me tarifë për ndonjë ndihmë. Shumë janë të lumtur t'ju paguajnë një tarifë një herë dhe një tarifë për një konsultim vjetor.
Burimi: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo