Të kesh para të mjaftueshme në pension shpesh kërkon dekada planifikimi të kujdesshëm, kursim dhe investim. Për shumë amerikanë, planifikimi i daljes në pension kalon përmes punëdhënësve të tyre nëpërmjet 401 (k) planet.
Këto automjete u mundësojnë punonjësve të drejtojnë një pjesë të pagave të tyre në llogaritë e investimeve të favorizuara nga taksat, nga të cilat ata mund të tërhiqen gjatë daljes në pension. Rreth 60 milionë njerëz në SHBA marrin pjesë në mënyrë aktive, sipas Institutit të Kompanive të Investimeve (ICI).
Por edhe pse punëdhënësit përballen me ngritjen e rëndë të vendosjes së këtyre planeve dhe ofrojnë përfitime si përputhja e kompanive, individët ende duhet të menaxhojnë 401(k)-të e tyre në mënyra që i vendosin ato për suksesin e daljes në pension. Nëse nuk e përdorni llogarinë siç duhet, mund të mos kurseni mjaftueshëm ose mund të paguani tarifa dhe gjoba të panevojshme.
Nëse jeni duke kërkuar të eksploroni opsionet tuaja të daljes në pension - ose dëshironi të kaloni një 401 (k) ekzistues - atëherë merrni parasysh përfitimet e një Roth IRA, Too.
Megjithatë, për pjesëmarrësit aktualë 401(k), sigurohuni që të keni kujdes për këto tre gabime të zakonshme:
1. Mungesa e ndeshjes
Ju mund të ndiheni sikur nuk keni para të mjaftueshme për të kursyer në 401(k) tuaj, por mendoni dy herë përpara se të refuzoni përputhjen e kompanisë. Një ndeshje do të thotë që punëdhënësi juaj do të vendosë të njëjtën shumë në 401(k) që bëni ju, zakonisht bazuar në një përqindje maksimale të pagës suaj,
"Shumë 401(k) kanë një 3% të kompensimit që përputhet me punëdhënësin ose më shumë, kështu që nëse nuk e shtyni të paktën këtë shumë, thjesht po zgjidhni të hiqni dorë nga paratë falas," thotë Sathya Chey, bashkëthemelues dhe partner menaxhues. në Arise Private Wealth.
Edhe nëse punëdhënësi juaj nuk ofron një ndeshje, gjithsesi konsideroni të investoni, duke pasur parasysh përfitimet strukturore të një 401(k), p.sh., shtyrjen e taksave deri në tërheqje. Megjithatë, disa njerëz bëjnë gabim duke mos kontribuar fare, thotë Chey.
"Planet 401 (k) janë një mënyrë investimi kaq e lehtë, me përfitime tatimore dhe zakonisht me tarifa të ulëta," shton ajo.
2. Mbi/nën-analizim
Një gabim tjetër 401 (k) mund të jetë ose mbi ose nën-analizimi i zgjedhjeve tuaja brenda planit. Për sa i përket analizës së tepërt, përpiquni të mos kapeni shumë nga ndryshimet afatshkurtra.
“Pasi të keni vendosur për një ndarje investimi të përshtatshme për ju, shmangni stresin emocional dhe qëndroni në kontrollimin e vlerave tuaja disa herë në vit, duke mbajtur parasysh perspektivën tuaj afatgjatë të investimit,” thotë Chey.
Nga ana tjetër, ju nuk dëshironi të merrni një mentalitet të përhershëm të vendosjes dhe të harrimit. Ju ende duhet të analizoni se cilat investime kanë kuptim për situatën tuaj, të tilla si rregullimi i alokimeve tuaja për t'iu përshtatur tolerancës tuaj ndaj rrezikut me kalimin e kohës.
"Ndërsa jeni afër pensionit, duhet të lëvizni drejt një shpërndarjeje më konservatore për të kufizuar çdo rënie të madhe menjëherë përpara daljes në pension," thotë Chey. Për ata që nuk duan ta trajtojnë vetë këtë ndryshim, merrni parasysh fondet e datës së synuar nëse plani juaj i ofron ato, shton ajo. "Ndërsa i afroheni vitit të caktuar të pensionit, fondi automatikisht do të lëvizë drejt një shpërndarjeje më konservatore."
Flisni me një ekspert tani i cili mund t'ju udhëzojë se si rritni paratë tuaja pa taksa.
3. Injorimi i tarifave dhe gjobave
Pjesëmarrësit duhet të shmangin gjithashtu gabimin e injorimit të tarifave dhe gjobave 401(k). Kur zgjidhni investimet tuaja, mund të keni disa opsione me tarifa vjetore të ndryshme. Një fond i përbashkët që tarifon 0.5% në vit kundrejt 1%, për shembull, mund të mos duket shumë i ndryshëm. Por me kalimin e kohës, kjo mund të shtohet. Në mënyrë të ngjashme, nëse ndryshoni punë, mund të vendosni nëse do t'i mbani investimet tuaja brenda planit të ish-punëdhënësit tuaj ose ndoshta do t'i ktheni aktivet në një IRA ose Roth IRA. Megjithatë, për shkak të madhësisë së planeve të sponsorizuara nga punëdhënësi, ata shpesh mund të ofrojnë fonde me tarifa më të ulëta se ato që mund të blini si individ. Eksploroni opsionet tuaja të rikthimit të Roth IRA këtu.
Ky ndryshim mund të çojë në një ndikim të madh në kursimet totale. Jo vetëm që tarifat ulin drejtpërdrejt bilancin tuaj, por të kesh më pak në portofolin tuaj ndikon në rritjen e potencialit të rritjes.
Kjo nuk do të thotë që kurrë nuk duhet të rrokullisni asetet ose të zgjidhni fonde të caktuara me tarifa më të larta, por të jeni të ndërgjegjshëm për tarifat në çdo kontekst të planifikimit të daljes në pension. Kini kujdes edhe për penalitetet, si p.sh. nëse tërheq para herët nga 401(k). Nëse nuk plotësoni disa kërkesa, si p.sh. përballja me një vështirësi kualifikuese, nxjerrja e parave nga plani para se të mbushni 65 vjeç mund të çojë në një shtesë 10% tatim mbi të ardhurat mbi fondet. Plus, nxjerrja e parave, së bashku me pagesën e gjobave, zvogëlon aftësinë tuaj për të komplikuar kursimet me kalimin e kohës.
Si të korrigjoni gabimet 401 (k).
Nëse keni bërë ndonjë nga gabimet e lartpërmendura, mos u shqetësoni. Në shumë raste, mund të bëni ndryshime për t'u rikthyer në rrugën e duhur.
"Zakonisht nuk ka asnjë kufizim kohor kur mund të bëni ndryshime në shumën tuaj të shtyrjes ose opsionet e investimit," thotë Chey.
Pra, nëse doni të filloni të përfitoni nga përputhja e kompanisë duke rritur kontributin tuaj, ose ndoshta të kaloni në fonde me tarifa më të ulëta, shpesh mund ta bëni këtë shpejt. Plani juaj gjithashtu mund të ofrojë burime për të ndihmuar.
"Nëse keni bërë disa nga këto gabime dhe keni nevojë për ndihmë për të gjetur rrugën më të mirë përpara, telefononi ekipin e këshilltarëve financiarë të planit ose tavolinën e ndihmës," thotë Chey.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html