10 mënyra se si financat amerikane u përmirësuan në të vërtetë në 2022, pavarësisht nga normat e larta të interesit dhe një rënie në stoqe

Një recesion duket se është i pashmangshëm: “2022, si dy vitet e fundit, ka vënë një tendosje në financat e konsumatorit amerikan,” tha Rachel Gittleman, menaxhere e shërbimeve financiare në Federatën e Konsumatorëve të Amerikës, një rrjet kombëtar i organizatave jofitimprurëse të avokimit të konsumatorëve. 

Në pjesën e hershme të pandemisë, lehtësimi nga qeveria federale ndihmoi në mbajtjen e shumë familjeve në këmbë, vuri në dukje ajo, por shumica e atyre parave u thanë këtë vit. “Konsumatorët janë kthyer në financat e tyre të para-COVID-it, përveçse tani po përballemi me inflacion rekord dhe rritje të normave të interesit,” tha Gittleman.

Disa e panë lëkundjen financiare të vitit 2022 si një mundësi për të rifokusuar prioritetet financiare. "Një nga rezultatet më të mira të trazirave të vitit 2022 është se ka qenë një thirrje zgjimi për amerikanët që t'i kushtojnë më shumë vëmendje financave të tyre personale," tha Eric Amzalag, një planifikues financiar vetëm me tarifa në Canoga Park, Kaliforni.

Kjo mund të nënkuptojë krijimin e mjeteve si buxhetet e familjes, fletët e punës së shpenzimeve ose gjurmuesit e të ardhurave dhe vendosjen e qëllimeve të synuara të kursimeve, tha ai. “Shumë nga klientët e mi më kanë shpjeguar se kombinimi i inflacionit dhe kthimeve negative të tregut ka qenë një goditje një-dy që u ka kujtuar atyre se duhet t'i kushtojnë burime dhe vëmendje shëndetit të tyre financiar.

Por mes turbullirave ekonomike të 2022-shit, kishte disa pika të ndritshme kur bëhej fjalë për kuletat e amerikanëve.

Ja një vështrim në disa nga veshjet e argjendta të lidhura me paratë në këtë kohë sfiduese:

1. Stoqet ishin 'në shitje'

Tregjet u goditën këtë vit, një prirje shqetësuese për këdo që kishte nevojë të dilte në pension ose kursimet e kolegjit. Por për njerëzit që sapo kanë filluar të investojnë dhe të kursejnë, rënia në mesataren industriale të Dow Jones
DJIA,
+% 0.53
dhe S&P 500
SPX,
+% 0.59
ishte një mundësi blerjeje, thanë disa vëzhgues.

“Çdokush që është në fazën e akumulimit të udhëtimit të tyre të pasurisë dhe jep kontribute të rregullta në llogaritë e tyre të daljes në pension apo edhe të tatueshme, përfitoi nga tregu që doli në shitje për herë të parë në disa vite,” tha Ron Guay, një planifikues financiar i certifikuar me Rivermark Wealth Management në Sunnyvale, Kaliforni. 

Tregu në rënie krijoi gjithashtu kushte ideale për konvertimi i një llogarie tradicionale IRA në një llogari Roth IRA, ai shtoi. Një konvertim Roth është tërheqës kur tregjet janë në rënie, sepse nëse llogaria juaj ka humbur vlerën, do të paguani më pak taksë për konvertimin. Vlera do të rikthehet me kalimin e kohës (shpresojmë) dhe kjo rritje do të jetë pa taksa. 

2. Disa borxhe të kredisë studentore u anuluan - por jo ato për të cilat keni dëgjuar

Plani i Presidentit Joe Biden për të anuluar 10,000 dollarë borxhin studentor për huamarrësit që fitojnë më pak se 125,000 dollarë në vit dhe 20,000 dollarë për ata me grante Pell është në pritje në pritje të sfidave ligjore.

Por veç asaj përpjekjeje të gjerë për lehtësimin e borxhit, disa grupe më të vogla të huamarrësve të huasë studentore panë që borxhet e tyre u tkurrën ose u zhdukën në vitin 2022. Departamenti i Arsimit i SHBA anuloi 6 miliardë dollarë borxh për 200,000 mijë ish studentë të cilët dyshohet se ishin mashtruar nga kolegjet e tyre. Pas vitesh ankesash për programin e lehtësimit të borxhit për nëpunësit publikë, administrata e Biden u zhvendos në anulojë 24 miliardë dollarë borxh për 36,000 huamarrës në programin e faljes së huasë për shërbimin publik.

3. Shumë banka të mëdha vazhduan të heqin tarifat e mbitërheqjes

Mes presionit nga mbikëqyrësi federal i Byrosë për Mbrojtjen Financiare të Konsumatorit, disa nga bankat më të mëdha të vendit vazhduan të ulin ose reduktojnë tarifat e mbitërheqjes. Banka e Amerikes
BAC,
+% 0.25,
për shembull, eliminoi tarifat e saj të mbitërheqjes dhe uli tarifën e saj për "fondet e pamjaftueshme" nga 35 dollarë në 10 dollarë. "Është me të vërtetë një tarifë për ata konsumatorë që kanë më pak për të humbur," tha Gittleman për MarketWatch, duke folur përgjithësisht për tarifat e mbitërheqjes.

Gati 80% e të ardhurave nga tarifa e mbitërheqjes përballohen nga rreth 9% e mbajtësve të llogarisë dhe bilanci mesatar i tyre është 350 dollarë, tha Gittleman, duke cituar hulumtimin e CFPB.

Banka e Amerikës raportoi në gusht një rënie prej 90% në të ardhurat nga tarifat nga viti në vit. 

Tarifat e vonesës së kartës së kreditit, e cila u kushton konsumatorëve rreth 12 miliardë dollarë në vit, mund të vihet nën shqyrtim më pas. CFPB ndërmori hapa drejt shkrimit të rregullave të reja për tarifat e kartave të kreditit në qershor. 

4. Paga minimale u rrit në shumë vende

Ndërsa paga minimale federale nuk ka lëvizur nga 7.25 dollarë në orë që nga viti 2009, shumë shtete, qytetet dhe qarqet u zhvendosën për të rritur pagat për punëtorët me të ardhura më të ulëta. Sipas Projekti i Ligjit Kombëtar të Punësimit. Tendenca vazhdoi me afatet afatmesme të nëntorit kur votuesit miratoi nismat për rritjen e pagave për orë në të paktën 12 dollarë në orë deri në vitin 2024 në Nevada dhe në 15 dollarë në orë deri në vitin 2026 në Nebraska, nga 9 dollarë në orë.

5. Bye-bye faturat mjekësore surprizë

Faturat e papritura mjekësore - të cilat mund t'u ndodhin edhe njerëzve të siguruar kur përdorin një ofrues ose laborator jashtë rrjetit - mund të shkaktojnë dëme serioze afatgjata në financat e njerëzve. Në vitin 2022, praktika e "faturimit të befasishëm" ishte kryesisht e jashtëligjshme kur hyri në fuqi "Akti pa surpriza" i epokës Trump. Ligji solli një sërë mbrojtjesh për konsumatorët që kanë nevojë për kujdes mjekësor, duke përfshirë edhe në situata emergjente.

MarketWatch shpjegoi se çfarë është dhe çfarë nuk mbulohet nga ligji i ri këtu. 

“Ligji po ndërhyn për të mbrojtur konsumatorët nga një praktikë skandaloze faturimi që është rritur në gjerësi dhe frekuencë,” tha për MarketWatch në janar Patricia Kelmar, drejtore e fushatave të kujdesit shëndetësor në US PIRG.

6. Disa borxhe mjekësore hiqen nga raportet e kreditit

Duke folur për faturat mjekësore, konsumatorët morën një pushim tjetër në atë arenë kur tre zyrat kryesore të raportimit të kredisë - Equifax
EFX,
+% 0.78,
Experian
EXPGY,
-0.68%
dhe TransUnion
TRU,
+% 1.24
- hoqi borxhet mjekësore të paguara plotësisht nga raportet e kreditit. Konsumatorët do të marrin gjithashtu 12 muaj (nga gjashtë muaj) përpara se borxhi mjekësor i papaguar të shfaqet në raportin e tyre të kredisë. Duke filluar nga viti 2023, raportet e kredisë nuk do të përfshijnë borxhin mjekësor të papaguar që është më pak se 500 dollarë.

“Ideja e miliona njerëzve që mund të kenë borxhin e vjetër që sapo është hequr nga raporti i tyre i kredisë është një punë e madhe,” Matt Schulz, analisti kryesor i kredisë në LendingTree, tha në atë kohë MarketWatch. "Ka shumë pak gjëra në jetë që janë më të shtrenjta se kredia e pakëndshme."

Rreth një në pesë familje në SHBA raportojnë se kanë borxhe mjekësore, sipas CFPB. Borxhi mjekësor i papaguar është më i zakonshëm në mesin e individëve zezakë dhe hispanikë, shtoi CFPB, sesa të bardhët dhe aziatikët. Që nga qershori 2021, 88 miliardë dollarë në fatura mjekësore të raportuara po shfaqeshin në të dhënat e kredisë së konsumatorëve, CFPB vlerësoi.

7. Një treg pune 'jashtëzakonisht i fortë'

Trendi i supozuar i “Harheqja e qetë” tërhoqi vëmendjen e mediave këtë vit. Por shumë punonjës, me masa zyrtare, punonin më shumë se kurrë. SHBA kishte një treg pune “jashtëzakonisht të fortë” në vitin 2022, tha Josh Bevins, drejtor i kërkimit në Institutin e Politikave Ekonomike, një institut i së majtës, me 4.3 milionë vende pune të krijuara deri në nëntor. Kjo ishte performanca e dytë më e mirë që nga viti 1940, tha ai, ku e para më e mirë ishte viti 2021.

Ai treg i ngushtë i punës solli një rritje të fortë të pagave nominale, e cila, megjithëse nuk arriti të përputhej me rritjen e çmimeve të konsumit, zbuti "shumë nga efektet e dëmshme", tha ai. Fitimet ishin veçanërisht të mira për punëtorët me të ardhura të ulëta, të cilët përjetuan rritje të pagave që "në fakt mundi inflacionin për shumicën e dy viteve të fundit". 

8. Rendimente më të larta për kursimtarët e parave, veçanërisht ata që nuk kanë nevojë për para menjëherë

Pesë të Fed Rritjet e normave të interesit çuan në përqindje më të larta vjetore për kartat e kreditit dhe norma më të larta të hipotekës, gjë që ishte një lajm i keq për njerëzit që mbanin borxhe me kartë krediti ose kërkonin të blinin një shtëpi. Por ana tjetër ishin yield-et më të mira në mjetet e kursimit me interes, të tilla si llogaritë e kursimit me rendiment të lartë, certifikatat e depozitave (CD) dhe obligacionet e Serisë I të Thesarit të SHBA-së. Për shkak se ato janë të lidhura me inflacionin, unë lidh yield-et arriti një rekord të lartë prej 9.62% këtë vit, dhe kursimtarët u rreshtuan për t'i blerë ato, gjithashtu në shifra rekord.

Sigurisht, njerëzit që kishin para për të kursyer ishin ndër të paktët me fat. Norma e kursimeve personale të amerikanëve - ose përqindja e të ardhurave të njerëzve që mbeten pas pagesës së faturave dhe gjërave të tjera thelbësore — ra në nivelin më të ulët prej 2.3%, pika e dytë më e ulët në më shumë se gjashtë dekada.

9. Kongresi hapi rrugën për punëdhënësit për të ndihmuar punëtorët të kursejnë para për raste urgjente

Siç u përmend më lart, llogaritë e kursimeve të ditëve me shi janë një luks që shumë amerikanë nuk mund ta përballojnë, por ata mund të marrin ndihmë në këtë drejtim falë Paketa e shpenzimeve të fundvitit të Kongresit. Sipas një sërë dispozitash të njohura si Secure Act 2.0, punëdhënësit do të kishin mundësinë e krijimi i llogarive të kursimeve emergjente për punëtorët e tyre krahas llogarive të pensionit. Një pjesë e pagave të punonjësve do të depozitohej automatikisht në llogari, të cilat do të kufizoheshin në 2,500 dollarë në vit. Vetëm "punonjësit pa kompensim të lartë", që do të thotë ata që fitojnë më shumë se 150,000 dollarë në vit, do të kualifikoheshin për llogaritë.

10. Tregu i banesave po ftohet më në fund dhe rritja e qirave duket se po lehtësohet

Fundi i vitit 2022 ka hedhur disa shpresa për blerësit dhe qiramarrësit e mundshëm të shtëpive. Rent.com, motori i kërkimit të apartamenteve, renditi zonat më të përballueshme të metrosë, për të cilat tha se ofrojnë një lehtësim nga kostot e larta të qirasë. “Rritjet njëshifrore të çmimit të qirasë dhe ulja e normave të qirave nga muaji në muaj në disa tregje u japin qiramarrësve shpresën se çmimet mund të stabilizohen pas një periudhe rritjeje historike,” tha ai.

Gjuetarët e shtëpive, veçanërisht blerësit për herë të parë, do të kërkojnë vende më të përballueshme për të jetuar në vitin 2023, me normën e interesit të hipotekës 30-vjeçare që aktualisht luhatet rreth 7%, dyfishi i normës këtë herë vitin e kaluar. "Shumë nga këto zona fluturuan nën radar në furinë e pandemisë dhe tani janë të pozicionuara mirë për të krijuar perspektiva solide për punë pa çmimin e qytetit të madh," tha kryeekonomistja e Realtor.com, Danielle Hale. 

(Realtor.com operohet nga dega e News Corp Move Inc., dhe MarketWatch është një njësi e Dow Jones, gjithashtu një degë e News Corp.
NWSA,
+% 2.81.
)

"Nxehtësia do të qëndrojë në gjendjen e diellit, për të qenë të sigurt," shtoi Zillow në të parashikimi vjetor i pasurive të paluajtshme lëshuar në fillim të këtij muaji. “Por pasi përballueshmëria është bërë shtytësi kryesor i ofertës dhe i kërkesës në treg, vendet që kanë ende çmime të arsyeshme tashmë po shohin momentin që po ndryshon rrugën e tyre dhe duhet të kenë tregjet më të shëndetshme të banesave në vitin 2023.”